巨额不良资产已经严重阻碍了国有商业银行改革的步伐，尽快降低不良资产比率已经成为国有商业银行发展中的关键问题。而降低不良资产除了加快存量不良资产的消化处置外，更重要的是控制新的不良资产产生，只有从源头上控制不良资产的增加，才能防止“前清后溢”，真正将不良资产比率降下来。那么，如何提高国有商业银行信贷资产质量，防范新增不良资产就成为国有商业银行改革进程中急需解决的问题。 大量的研究结果表明，国有商业银行不良资产是在特定的宏观经济体制和制度背景下产生的，然而，宏观方面的因素总是通过市场主体的微观行为而发生作用的。因此，本文将研究分析的对象定位在国有商业银行和借款企业的微观经营活动上，引入信息经济学的原理，运用博弈论的分析方法，从信贷资金流动循环的过程入手，对商业银行信贷资金运动的各个环节中银企双方的借贷行为进行了分析。同时，通过对我国国有商业银行现行惩罚型不良贷款防范政策的博弈分析，揭示出我国国有商业银行信贷资产风险产生的最直接的原因是银行内部上下级行之间、银企之间信息不对称而导致的逆向选择和道德风险，而道德风险是由我国的经济体制和相关制度安排所产生的。 通过分析研究，本文最后得出结论：要从根本上防范国有商业银行新增不良资产，最主要的是构建一种消除信息不对称的制度安排，使所有与借贷活动相关的经济信息全部显示出来，在相关制度和市场机制的激励约束下，优化信贷市场微观主体行为，克服逆向选择和道德风险，从而真正达到提高国有商业银行信贷资产质量，防范新增不良资产，提高经营效益的目标。