2009年下半年以来,随着国民经济的复苏和房地产市场的回升,全国各大中城市出现房价过快上涨问题,特别是在2010年3月份之后,房价呈现量价齐涨的局面,房地产泡沫逐渐放大。随后,国家连续出台多项房地产组合调控政策。房地产作为我国的支柱产业,涉及上下游行业众多,对银行信贷资产质量和经营效益影响重大。本笔者运用实证分析的方式,根据影响个人住房贷款质量状况的潜在风险因素,设定房地产市场价格波动以及利率变化情况下的压力情景,对某农村商业银行个人住房贷款和公司客户贷款分别制定测试方案,从违约、损失、影响程度分析测试执行结果,提出实行差异化房贷政策、控制贷款节奏、上收业务审批权限、提高风险拨备等风险应对措施,以及加强房地产政策研究、积极调整房地产授信准入政策、优化存量结构等管理建议,进而评估该行个人住房贷款在不利环境下的风险承受能力和可能发生的损失情况,以期做好房地产贷款风险控制与缓释工作,推进商业银行保障个人和公司住房贷款的持续、健康发展。