过去二十多年,在我国经济高速发展的背景下,我国城市商业银行在业务规模、服务能力等多方面获得了快速成长。当前,我国经济步入结构调整、增长方式转型升级的新常态,城市商业银行的经营面临着以下困难和挑战:经济增速放缓,银行业不良贷款率和不良贷款“双升”明显;互联网金融的迅速发展,从资产端、负债端、业务运营模式等方面对银行形成前所未有的挑战;利率市场化带来的压力。与国有大型商业银行和股份制银行相比,城市商业银行在我国银行市场上处于相对弱势地位,在银行业务市场竞争中,实施“特色化经营、差异化发展”战略是城市商业银行未来发展的必由之路。城市商业银行应该始终定位于“服务地方、支持中小”,其中小额信贷业务是城市商业银行业务战略的重中之重。小额信贷模式是小额信贷经营运作的方式,也是城市商业银行发展小额信贷能否取得成功的关键,对城市商业银行控制小额信贷信用风险、提高资产质量、发展小额信贷业务、培养核心竞争力有着至关重要的作用。本文从城市商业银行角度出发,分析不同小额信贷模式对城市商业银行的适用性:在梳理国内外相关文献,分析传统银行信贷技术的局限、小额信贷的兴起以及小额信贷的核心机制的基础上,介绍了我国城市商业银行应用的几种主要的小额信贷模式,采用层次分析法,比较分析几种小额信贷模式的优缺点,并以YX商业银行为例,分析了改良的IPC技术的效果。四种小额信贷模式既存在优势,也有不足,都存在着进一步改进的空间。结合城市商业银行的特点以及外部形势,对于大多数城市商业银行,相比其他三种小额信贷模式,IPC技术具有较为明显的优势,能够较为匹配城市商业银行的需求。经过改良的IPC技术在保证原有技术核心优势的前提下,弥补了IPC技术的缺点,更能适应我国城市商业银行的发展。