我国1人身险业务自1982年恢复以来迅速发展,截止2012年年底,我国人身险保费收入10157亿元,较上年同比增长4.48%2。但是应看到,我国的寿险深度和寿险密度都还处于较低的水平,与发达国家还存在较大差距；保险公司的经营理念还有待转变,寿险行业根基不稳、未来发展空间受限、抗风险能力较差；寿险产品的供给与消费者需求之间还存在错位现象,一面是市场上大量同质的寿险产品,一面是居民巨大的寿险保障缺口。在我国寿险业还处于发展初期的情况下,如何对寿险产品的发展进行正确引导与寿险产品结构的优化升级,都是十分值得探讨的问题。寿险产品结构,是指寿险市场上存在产品的内部构成比例,包含各险种的保费收入总量变动与其呈现的相对比例关系。笔者认为,合理的寿险产品结构应当与该国家(地区)寿险行业的发展阶段性相符,有利于寿险公司与寿险行业的长期稳定发展,能够充分满足消费者寿险需求。对我国寿险产品结构的优化问题进行探讨,具有重要的理论和现实意义。首先,现有的寿险产品结构研究,较多地讨论我国寿险结构的失衡表现、产生原因及弊端,对寿险产品结构的内涵并未清晰定义。本文尝试探讨寿险产品结构的含义,并提出结构优化的内涵与结构合理性的评价依据。其次,本文总结了美国和台湾地区寿险市场产品的发展经验,对于我国的寿险业发展具有普遍借鉴意义。再次,本文结合我国寿险业的实际发展情况,对寿险产品的结构优化提出建议,希望能够使得我国的寿险产品供给与需求更加匹配,消费者的寿险需求得到充分满足。最后,我国经济发展与人口结构方面的变化,为寿险业的发展带来机遇与挑战。探讨寿险产品的合理构成与优化,有利于寿险公司转变经营理念,树立寿险业风险保障的行业形象,实现健康可持续发展。同时,引导养老年金保险、长期护理保险等的发展,有利于缓解政府压力,完善我国养老保险体系。本文主要采用文献研究法、比较研究法、定性分析法与一定的定量分析法。在查阅前人已有的文献基础上,对寿险产品的本质与类型划分总结得出自己的观点,同时提出结构优化的内涵。其次,结合我国寿险市场产品的发展轨迹与现状分析,提出我国寿险产品结构中可能存在的问题与产生原因。再次,搜集了美国与台湾地区较为详尽的人身险市场保费收入数据,总结其发展阶段特征与演变规律,得出值得借鉴的启示。最后,对我国寿险业的未来发展环境进行分析预测,对我国寿险市场产品结构的优化发展提出建议。本文的主要框架如下：第0章为绪论,阐述本文研究我国寿险产品结构优化的背景和意义,对国内外相关研究成果进行梳理和总结,确定主要的研究内容与研究方法,总结本文可能的创新与不足。第1章,简要论述了寿险产品发展与功能演进,认为保障性和储蓄性是寿险产品的本质特征,而投资性是寿险产品在金融一体化下理财功能与资金融通功能的拓展,并从经济、人口、科技、税收政策方面简要分析影响寿险产品发展的因素；界定寿险产品结构的含义,即寿险市场上存在产品的内部构成比例,可以从各险种保费收入总量变化和相对比例变化两方面分析,认为评价寿险产品结构的合理性应从以下三方面进行：是否与自身寿险行业发展阶段相符、是否有利于寿险公司与寿险行业的长期稳定发展、是否能够充分满足消费者需求。第2章,纵向研究我国寿险产品的发展阶段及特征,从寿险产品各险种的保费收入总量与占比结构变动对我国寿险市场产品的现状进行分析,认为我国寿险产品结构失衡、偏离风险保障方向；失衡的具体表现为：传统寿险产品的保费收入与市场占比均过低,分红型寿险产品占比过高且持续上升,传统保障型产品与新型产品比例失衡；导致我国寿险产品结构失衡的主要原因有寿险公司、寿险产品与监管等方面。第3章,首先回顾了美国的寿险产品发展历程,认为美国寿险产品呈现出保障性——储蓄性——投资性的自然演进特征,其发展根基是风险保障型产品,未来潜力巨大的是年金保险。同时,美国寿险产品的定位清晰、功能明确、发展结构均衡,核心保障功能够充分体现,消费者需求得到很好满足。同时,美国寿险业的发展经验表明,社会经济环境会对寿险产品发展与结构变化产生巨大影响,创新能力是促使寿险产品发展的不竭动力。其次,笔者对台湾地区的寿险产品发展进行回顾与现状分析,认为台湾地区的寿险产品以保障型为主,寿险市场的对外开放与行业自律组织的健全为台湾地区的寿险业提供了良好的竞争环境与发展助力。因此,我国应充分发挥市场本身的调节功能,促使寿险公司优胜劣汰；同时,应鼓励保险行业组织的积极发展,发挥保险行业协会的作用,增强我国寿险行业的自律自觉性。第4章,论述寿险产品结构优化是现实所需,并提出我国寿险业发展与产品结构优化的建议。经济增长与居民收入水平提高、城镇化进程的加快,会使我国寿险需求大为增加；而人口老龄化与家庭小型化会带使年金保险与风险保障型产品具有巨大的发展潜力。我国目前的寿险产品结构失衡,偏离风险保障方向,不能适应我国寿险业的发展阶段特征与满足消费者需求,结构优化是现实所需。寿险产品的结构优化应该是一个长期调整过程,要与当前的经济社会环境和寿险业发展阶段相适应,凸显寿险产品的核心保障功能；同时,各产品配置相对均衡,多样化发展,能够充分满足消费者的不同寿险需求。在现阶段,我国居民的寿险保障缺口较大,传统养老方式受到挑战。因此,应加强对传统风险保障型寿险产品的创新整合力度,促进传统寿险产品的大力发展；同时,探索建立个人养老计划,发挥商业保险在养老保障体系的第三支柱作用。为了实现寿险产品结构优化,需要政府加强顶层设计、寿险公司发挥经营主动性、消费者树立正确寿险意识、监管机构完善外部环境。本文可能的创新有以下几点：国内现有的寿险产品结构研究,较多地讨论我国寿险结构的失衡表现、产生原因及弊端,对寿险产品结构的含义并未清晰界定。本文尝试探讨寿险产品结构的内涵与寿险产品结构合理性的评价。其次,本文较为详尽地从各险种保费收入总量与市场占比两个方面,分析了我国内地、美国与台湾地区的寿险市场产品结构发展特征,得出我国寿险产品结构失衡的结论。其中,重点论述了我国分红型寿险产品的发展问题与偏离风险保障问题。最后,笔者认为寿险产品的结构优化,应该是一个适时调整的长期过程,而非是一个特定数字指标；提出我国寿险产品结构优化应突出寿险产品的风险保障功能,最终结果应是各类型产品配置相对均衡。