2008年在美国爆发的银行危机,以次贷危机为导火索,导致了大量的银行倒闭。2008年美国共有25家银行倒闭,超过此前5年的总和。2008年9月25日,美国最大的储蓄银行华盛顿互惠银行被美国联邦监管机构接管,成为美国历史上最大银行倒闭案。这次银行危机的一个主要原因是过分相信自由市场制度的力量,而放松了银行监管。正如保罗·克鲁格曼在2008年7月写给《纽约时报》的经济评论中写到“当前的危机显示出政府监管的缺位,传统的银行模式被那些罔顾市场风险的玩家们推翻。”　　 银行危机的实质是,由于各种原因导致流动性或清偿性的极度丧失所带来的市场失败。其界定标准如下:(1)依靠自身的资源难以支付到期债务;(2)出现了大规模的挤兑;(3)大量银行倒闭;(4)政府大规模强制性援救。只要出现了上述情况的任何一种,就应该认定发生了银行危机。　　 现代市场经济的货币化、信用化、金融化程度不断提高,金融业在经济发展中的作用明显加大,已成为经济发展的“第一推动力”和“持续推动力”,在经济的发展中处于核心地位。银行作为金融体系中最重要的金融中介,其在现代经济中的主要功能有4个:一是实现资金从盈余部门向亏缺部门的转移,从而完成储蓄向投资的转换(信用中介功能);二是为整个社会提供支付服务,从而保证经济的正常运转(支付中介功能);三是吸收活期存款,并以一定的乘数效应创造信用(信用创造功能);四是对企业实行监督,从而保证一个企业合理的治理结构(监督功能)。银行发生危机,整个社会的信用体系就会受到破坏,无异于从核心地带对经济造成冲击,其危害性不言而喻。　　 银行监管是一个复合概念,内含银行监督和银行管理的双重属性。银行监督是指一国或一个地区的银行主管当局对该国或该地区的银行市场运行状况进行系统、及时的信息搜集和信息处理,以维护市场秩序和防范市场风险:同时,对银行机构实施全面的、经常性的检查和督促,并以此促使银行机构依法稳健地经营,安全可靠和健康地发展。银行管理是指银行主管当局依法对辖区银行机构及市场进行管理,包括:市场体系的构建、市场规则的制定和对市场违规行为的处罚等;同时,对银行机构及其经营活动实行领导、组织、协调和控制等。银行监管应有如下的目标:　　 第一,保证将银行体系的风险控制在一定水平之下。　　 第二,保护存款人的资金安全。　　 第三,银行监管要提高银行体系的整体竞争力和保证银行经营的合规性。　　 第四,形成市场约束力,要求银行及时提供可靠的信息(信息披露),以利于市场其他主体对银行风险进行充分评估,通过市场的力量监督银行进行审慎经营。　　 一般而言,银行监管的主要方法归纳起来包括三个方面的内容:一是为防止银行遭遇风险而设计的预防性监管;二是为保护存款者的利益而提供的存款保险;三是为避免银行遭遇流动性困难,由货币当局在非常状态下所提供的紧急救助。　　 美国的监管体系是一种较特殊的联邦与州分权而治的“双线”监管体系。联邦体系包括:1.货币总监局(OCC),2.联邦储备体系,3.联邦存款保险公司(FDIC),4.联邦证券交易委员会(SEC);各州都有自己的金融管理机构,负责管理和监督州立商业银行和在州注册的其他金融机构,如储蓄银行、储贷社、信用社和金融公司。美国政府的银行监管主要可以分为对国内银行业的监管,对本国银行海外分支机构的监管,对外资银行的监管,现场检查制度与银行业的综合评级制度。　　 美国的银行监管的改革与其历史上发生的银行危机密切相关。30年代大危机后,美国金融改革的主要目标是加强对金融业的监管,以规范银行业和证券业的经营行为;采取金融业务专业分工制和建立存款保险制度等,以达到稳定金融业和经济,防范危机的目的。主要成果有1933年《格拉斯-斯蒂格尔法》(也称《1933年银行法》)。80年代美国的金融改革是在通货膨胀和市场利率高涨,使受严格监管的存款机构处境艰难,金融创新活跃,以利率为中介目标的中央银行货币政策日渐失效,监管措施被各种创新工具有意规避而显得软弱无力的情况下展开的,具有明显的“危机导向”特征,目标是:1.建立高效率的金融体制和扩大存款机构的金融业务范围,2.存款机构的利率市场化,刺激储蓄,以有利于提高生产率和经济增长率,3.通过阻止“金融脱媒”危机的发生和改善存款机构(特别是储蓄与贷款协会)的生存状况,建立一个更稳定的金融体系。90年代以来的金融改革主要表现在1991年对联邦存款保险制度的改革,1994年的取消银行经营地域范围的限制,加强对外资银行的监管和改善对国内银行业的监督等方面。　　 2008年美国银行危机后,势必激发美国政府的银行监管改革。本文通过论述美国银行监管的经验和揭示当前美国银行监管中存在的问题,提出了对我国银行监管的启示。　　 全文分四个部分。　　 第一章导论,对研究背景,研究方法,内容安排做简单介绍。　　 第二章是银行危机和监管理论概述.第一部分:第一步是说明银行危机的涵义,分类以其特点;第二步是介绍主要银行危机生成理论,接着说明银行危机传导的原因,机制和特点。第二部分:第一步是说明银行监管的涵义,目标,方法和制度安排,第二步是介绍主要的银行监管理论。　　 第三章是关于美国的银行监管.第一步是介绍美国的银行监管体系,第二步是介绍美国政府对银行业的监管,第三步是介绍美国的历次银行危机与银行监管改革,最后通过2008年银行危机分析美国银行监管存在的问题。　　 第四章是总结2008年美国银行危机对我国银行监管的启示,包括确立现代金融监管体系,创新银行监管制度和如何提高监管效率和监管有效性。