2013年誉为互联网金融的元年,2014和2015年互联网金融蓬勃发展。P2P网络借贷平台的数量、投资者人数和交易额都呈倍数增长。与国外不同的是国内网贷借贷平台良莠不济,征信手段较为传统。经媒体和经侦部门披露的多家P2P网络平台出现虚假借贷、自融自担、伪造借款人等现象。P2P网络借贷的贷款人决策行为是一个涉及到用户的价值观、收支能力和产品与服务认知等一系列因素综合性的行为。通过对信任理论的分析和梳理出网络借贷中的信任理论包括信任倾向、平台信任和借款人信任;对计划行为理论与其他四种决策理论进行对比,结合以往研究认为计划行为理论体现了更好的解释力度。综合以上,从贷款人的视角,把信任理论与计划行为理论进行整合,来分析影响贷款人的关键影响因素,并确定了理论模型各个变量的度量量表和问卷。本文采用问卷调研的方法,对样本数据进行统计、分析和检验后,运用结构方程模型进行实证分析,本文出的大部分假设通过了检验。本文主要结论如下:(1)出借态度和平台信任是影响贷款人行为意向最重要的两个因素,影响程度分别为0.560和0.375。原因在于P2P平台作为信息中介,供信息服务,作用极为重要,同时P2P行业处于市场集中度较低的发展阶段,贷款人需要对平台进行选择和判断。(2)主观规范与行为意向显著的负相关,影响程度达到-0.132。原因在于:P2P网络借贷是新兴的事物,了解和接纳的人较少;多家知名的平台实质上是以P2P的方式进行非法集资,通过新闻和自媒体的舆论作用,影响大众的认知。(3)借款人信任通过感知行为控制对行为意向起作用,并且感知行为控制对行为意向的影响程度较低,仅为0.099。借款人信任的重要性远低于平台信任,原因是:1.P2P平台供自动选标功能,通过分散投资和智能投资的方法,降低个体借款人的风险;2.平台的风险“兜底”,当借款人逾期违约时,贷款人把本息的利益诉求转嫁到网贷平台,网贷平台要进行先行赔付。此外,还发现信任倾向对出借态度的存在显著的正向作用,平台信任正向影响借款人信任。最后,针对研究的成果,出相对应的解决办法,如加强平台的运营管理、品牌建设、口碑传播、用户管理和完善风控手段等措施。