随着制度变迁、经济发展,农户收入来源逐渐多元化,并且日益倚重非农就业。收入提高显著,收入结构中非农收入比重变大。而且在非农收入中又有两种不同的主要来源,一是务工工资性收入,二是自营工商业收入。尽管二者相对原来农业收入显著增加,但务工收入稳定却难以达到较高水平,且对资金需求较低;自营工商业收入相对波动较大但收益相对较高,对资金需求较高。二者不同特征也产生了对借贷行为的不同影响。　　 在研究影响借贷行为因素的成果中,已有学者对收入的影响进行了探讨,但是大都停留在总收入层次,对不同收入结构和非农收入对借贷的影响的研究还是比较少的,甚至在讨论总收入对借贷影响方向方面还存在争论。　　 针对以上现实及研究状况,本文即围绕“非农收入对农户借贷行为有何影响”展开讨论。主要分为三个层次:　　 1、非农收入对农户是否借贷有何影响?　　 2、非农收入对农户借贷渠道选择有何影响?　　 3、非农收入对农户借贷额度有何影响?　　 为了回答以上问题,全文按照如下结构展开:　　 第二章是简要回顾前人研究成果。第一,回顾农户经济行为是否理性研究成果,这是研究农户经济行为的出发点;第二,回顾农户收入特征研究成果,对当前农户收入结构变迁概况初步了解;第三,回顾农户借贷行为特征研究成果,对相关研究内容作初步了解,借鉴研究方法,寻找研究切入点。　　 第三章是论文的研究理论框架和假设。构建分析农村地区信贷合约达成条件的模型,考虑项目投资收益率、投资额度、投资机会成本、抵押品状况、交易成本等因素对农户借贷合约达成条件的影响。从而提出非农收入通过缓解生活性信贷约束和生产性信贷约束来降低农户发生借贷的概率。同时由于在农村地区非农收入较高的农户家庭经济能力、信贷能力也较强,所以相对更容易符合正规机构借贷条件,其选择低利率的正规借贷意愿较高;发生借贷的非农收入比例较高农户,由于具有较强的经济实力,一般的资金需求完全可以通过自身积累解决,所以一旦需要借贷,其借贷额度也会较大。　　 第四章是对调查数据统计分析。本文所用数据是由教育部哲学重大社科课题“我国农村金融体系建设与机制创新研究”支持的对山西、甘肃、浙江三省15县的农户家计调查提供。本章主要包括对农户家庭特征统计描述、收入特征统计描述、借贷特征统计描述。　　 第五章是对假说的实证检验。包括三个部分,第一是采用二项Logit模型检验非农收入对农户是否借贷影响的假说;第二是采用多项Logit模型检验非农收入对农户借贷渠道选择的影响的假说;第三是采用线性回归模型检验非农收入对农户借贷额度影响的假说。这些计量结果验证了前面的假说。　　 第六章是结论、政策建议和进一步研究方向。