经过几十年的发展与改革,我国形成了以政策性银行、商业性银行为主导,多种形式的新型农村金融机构协同发展的农村金融体系。合作金融特有的信任合作机制及其成功的国外实践已经得到了广泛一致的认同。在我国,农村资金互助社的出现一定程度上缓解了农民贷款难的问题。农户借贷需求影响着农村金融市场的规模和结构,也将影响农户的生产、生活,进而影响农户生产投资决策以及农户商品需求的规模。目前,银监会认可的农村资金互助社不过50家,无法满足农村居民数量上日益扩大、产品上日趋丰富的金融需求。发展壮大农村资金互助社,让广大农民享受到方便快捷、安全有效、实惠丰富的金融服务需要各级政府、金融机构、金融监管机构和农村居民的全方位、多层次的配合。本文从农村资金互助社发展现状出发,综合运用合作金融理论、制度变迁理论、农地金融相关理论,采用实地调查法、比较分析法、回归分析等方法,研究农户对农村资金互助社贷款需求如何受到各因素的影响,探讨开发农村资金互助社农地抵押贷款产品,并提出完善农村资金互助社贷款服务及未来发展的建议。本文主要研究内容包括以下几个方面：(1)农村资金互助社发展现状和存在问题,提出农村资金互助社发展途径的建议；(2)川渝两地农户对农村资金互助社借贷需求的实证分析；(3)农村资金互助社农地抵押贷款产品开发的探讨。本文的主要研究结论有：(1)深入分析农村资金互助社的历史起源,发展现状及存在问题。在此基础上,提出了完善农村资金互助社的几种措施,即：扩大资金来源,加大财政支持；改善人力资源,加强监管的规范性；建立同其他银行业金融机构的合作机制,寻求产业支持；(2)实证研究表明,农户受教育年限,家庭劳动力人数,可分配收入,房屋价值,从事养殖业,和外部环境因素对其是否在农村资金互助社贷款在统计学上显著相关；(3)从法律与政策环境,供需主体的角度分析农地抵押产品开发的可行性,构建农地抵押贷款产品运作机制。