利率市场化改革是官方放松对利率的管制,使利率逐步趋于市场化运作的过程。在过去的几十年里,许多国家都先后实现了利率市场化,为经济的发展创造了更为自由、公平、富有效率的环境。近年来,我国利率市场化改革的进程不断加快并接近完成。但是,从各国历史经验以及我国现实情况来看,利率市场化对中小商业银行的生存和发展形成了严峻的挑战。中小商业银行是我国银行体系的重要组成部分,主要包括股份制商业银行、城市商业银行和农村合作银行。它主要立足于为地方经济发展和中小企业提供服务。但是,我国中小商业银行仍处于不断发展完善的阶段,在治理体系、资金规模、风险管理、服务效率等方面,相对于国有大型商业银行仍处于劣势。根据各国经验显示,中小商业银行容易成为了利率市场化改革中最受冲击的一环。首先,利率市场化削弱了中小商业银行依赖传统渠道进行盈利的能力,增加了经营风险。其次,利率市场化加剧了银行业间的竞争,压缩了中小商业因银行的生存空间,面临破产兼并的威胁大为增加。再次,利率市场化促使银行资金结构发生变化,加剧了银行储蓄分流,增加了银行的资金成本。最后,利率市场化提升了中小商业银行产品定价的难度,增加了其利率风险。利率市场化在为中小商业银行的发展带来挑战的同时也为其可持续经营提供了机遇:首先,利率市场化有利于中小商业银行真正落实经营自主权,使其能够借助自身较强的地方性与成本优势提升信贷质量,拓展盈利空间;其次,利率市场化促进了中小商业银行积极进行金融创新,降低银行对传统借贷业务的过分依赖,提高银行资金的配置效率,为银行的多元化发展创造力了条件。因此,利率市场化对于中小商业银行既意味着风险同时也带来了机遇。开展利率市场化下中小商业银行影响及策略的研究,减少中小商业银行经营的盲目性,从理论上为中小商业银行的发展做出科学的指导,使其能够在利率市场化条件下,明确市场定位,转变业务经营模式,同时加大内部管理机制改革,完善风险管理体制,从而实现长期稳定地发展具有重要意义。这也是金融研究者义不容辞的责任。本文首先对我国利率市场化进程进行回顾,系统分析了利率市场化对我国中小商业银行的普遍性影响。然后对某中小商业银行—A银行进行SWOT定性分析,并通过AHP层次分析法进行定量分析,指出了该行在利率市场化下的优势、劣势、机会和威胁,并在此基础上进一步分析A银行应对利率市场化的有效措施。最后,本文在普遍性分析与案例分析的基础上,提出中小商业银行应借助其地域优势进行准确的市场定位,强化服务质量,加强风险管理,并通过深化内部改革、联合重组扩大规模等途径有效应对,实现中小商业银行的可持续经营。