近年来国内商业银行和外资银行迅速以增设分行和网点的形式扩张，各家银行产品创新能力和服务水平都在迅速提高，银行间的竞争日趋激烈，传统业务如以存贷款利差赚取利润的模式已经无法满足商业银行的利润增长需求。在对公业务上，由于大中型企业的数量少、竞争压力大，商业银行很难在其信贷业务上有很大突破。小企业是我国国民经济持续发展和国家稳定的重要力量，且小企业占据整个市场经济的绝大部分，因此越来越多的商业银行将目光锁定发展前景看好的小企业，并将发展小企业金融服务业务作为银行转型的契机，很多银行还设立了专门为小企业提供金融服务专营中心。但是小企业业务却并没有由此快速发展起来。究其原因，一方面是由于小企业自身条件天生的有限性，另一方面是因为银行在开展小企业信贷业务在政策和制度上局限性。但是小企业担保物不足、经营风险大等自身不足是小企业与生具有的，不可改变的，所以可以说限制小企业贷款业务发展的关键性问题是商业银行本身对小企业贷款风险管理模式的落后，在对小企业进行贷款准入、审批审查、贷后风险控制等各个环节没有采取真正合适的、科学有效的风险管理方法。很多银行仍采用大中型企业的信贷风险管理模式，在推进小企业贷款业务上表现的相对保守，以至于无法解决那些有融资需求的小企业融资难问题，也导致商业银行在拓展小企业贷款业务上进展缓慢。本文选择A农商行为研究案例的主要原因是在竞争日益激烈的金融环境下，大型商业银行在争夺大中型企业中占有绝对的优势，中小银行尤其是地方农商行受其规模和资金的限制，无法为大中型企业提供高质量的金融服务。但由于其地方优势和小银行优势，地方农商行能在低成本下为小企业提供快捷经济的金融服务。本文首先介绍了国内外对小企业贷款的一些理论知识，然后对小企业及小企业贷款风险特征进行分析，并通过理论分析小企业业务对中小银行的重要性以引申出A农商行在选择发展小企业的必要性。正文部分主要是为A农商行为例，在介绍其发展历史及转型背景的基础上，首先叙述其在小企业贷款中在贷前调查、贷中审查审批及贷后风险控制上所采取风险防控手段，然后详细指出其在小企业贷款风险管理上存在着全行风险控制环境上不足、小企业信用等级评级上、贷后风险管理的不足之处并给出了方案。