个人理财业务最早出现在瑞士,之后在美国、欧洲以及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区获得了迅速的推广,现已成为世界各大银行的一项主要业务,并开始影响商业银行今后的业务发展方向和长期经营战略。随着我国国民经济持续、快速、健康地发展,居民的财富水平提高、投资意愿及现代理财观念增强,金融服务需求也日益多样化,个人理财需求日趋旺盛。商业银行发展个人理财业务不仅可以吸引优质客户、扩大市场份额,还可以增加利润。同时,入世后,外资银行正在加紧进入中国金融市场,个人理财业务已成为外资银行抢占中国金融市场新的竞争焦点。外资银行开展个人理财业务的时间比较长,而且发展也比较成熟,但我国个人理财业务的发展还处于初级阶段,和发达国家相比较还存在很多差距。同时,我国商业银行在开展个人理财业务的过程中也面临着许多障碍和问题。因此,大力发展个人理财业务,创造出银行新的利润增长点,最大程度地缩小与西方发达国家商业银行之间的差距,已成为我国商业银行面临的迫切任务。本文首先从商业银行个人理财业务的概念界定及理论基础入手,通过对国内外商业银行个人理财业务发展状况进行对比分析,找出两者之间的差距,揭示了我国商业银行个人理财业务发展过程中存在的主要问题及面临的主要障碍,在借鉴发达国家商业银行发展个人理财业务先进经验的基础上,结合我国的实际情况,提出了我国商业银行个人理财业务的发展对策。对商业银行个人理财业务的研究,可以从金融产品的角度,着重于投资技术的分析和投资的风险收益度量;也可以从市场需求的角度,着重于影响金融服务需求的因素分析;也可以从监管者的角度,着重考虑如何规范个人理财业务的发展;还可以从产品的供给主体即商业银行的角度,着重考虑商业银行应如何更好地向市场提供产品和服务以满足消费者的需求。本文正是从商业银行层面对我国商业银行个人理财业务进行研究。全文共分为六个部分:第一部分是前言。主要是说明本文的研究背景与意义、研究的方法、研究的内容及基本框架。第二部分,对个人理财业务进行了概述。主要介绍了个人理财业务的内涵和主要种类,并从居民理财需求和商业银行自身发展两个方面分析了我国商业银行开展个人理财业务的必要性。第三部分,阐述了商业银行个人理财业务的相关理论基础。主要包括生命周期理论、投资组合理论、市场细分与市场定位理论、关系营销理论,为本文的研究提供理论依据。第四部分是国内外商业银行个人理财业务发展概述。在此分析了国内外商业银行个人理财业务发展的状况与特点,并通过对国内外商业银行个人理财业务的发展进行比较分析,以找出我国商业银行与国外商业银行在开展个人理财业务方面存在的差距,为我国商业银行个人理财业务的发展提供借鉴。第五部分是我国商业银行个人理财业务发展存在的主要问题及面临的主要障碍。首先,详细分析了我国在开展个人理财业务的过程中存在如下问题:缺乏高素质的综合理财人员;市场细分不充分,目标市场定位模糊;营销水平滞后,缺乏主动出击创造市场的意识;我国商业银行创新乏力,理财产品同质化严重;缺少有效的客户资料库分析系统;个人理财业务隐含较大的潜在风险。其次,分析我国商业银行开展个人理财业务面临如下主要障碍:我国金融法律、法规的制约;个人信用制度不完善;受传统理财理念和理财误区的影响,居民个人理财意识不强。第六部分是推进我国商业银行个人理财业务发展的对策。针对我国商业银行个人理财业务发展存在的问题及面临的障碍,从宏观和微观两个方面提出了发展对策:一是完善商业银行个人理财业务发展的外部环境,包括完善相关的法律法规;尽快健全个人信用制度;增强客户理财意识培养。二是健全推动商业银行个人理财业务发展的内部运行机制,包括加强商业银行理财队伍的建设,提高理财人员的整体素质;加强个人理财产品的研发与创新,实施产品差异化策略;加强市场营销,提高营销的质量;强化客户关系管理系统(CRM);建立完善的风险管理体系。