小额信贷自从20世纪60、70年代产生以来,在发展中国家得到巨大发展,为发展中国家的扶贫活动找到了一条可行的道路。它依靠一种新型的信贷运作模式实现了部分地区扶贫项目的规范化、长期化运作。我国自90年代初开始引进并推行农村小额信贷扶贫模式。我国的农村小额信贷主要借鉴了孟加拉乡村银行模式,在操作上采用“政府+银行+扶贫合作社”三线一体的运作模式,并引入小组信贷、整贷零还、小额连续放款等基本制度,已经形成了一定的规模和效应。但目前我国农村小额信贷还面临着一系列问题,如宏观金融政策限制、小额贷款运作的市场载体尚未形成、机构缺乏合法性等外部机制问题;同时小额信贷自身也存在许多阻碍因素,如低利率、缺少有效的管理监督机制、人才缺乏等,皆不利于我国农村小额信贷的生存和持续发展。为了有效地解决上述问题,笔者试图建立一个以我国农村小额信贷发展路径为研究对象的分析框架。文章共分为四个部分:首先对小额信贷的概念和基本理论进行了回顾,考察了小额信贷的作用、风险、监管、绩效考核等相关问题;接下来对国际上发展比较成功的小额信贷机构进行了介绍,并从中归纳出值得我国借鉴的成功经验;然后又从多个侧面分析了小额信贷在我国农村发展的过程、特点和现状,指出目前我国农村小额信贷发展中存在的种种问题;最后,结合我国农村小额信贷的运作实践和存在的问题,对农村小额信贷进一步健康持续发展提出一些建设性意见:一方面,小额信贷机构应加强自身制度和能力建设,进行流程再造、产品创新与贷款合理定价;另一方面,政府和金融部门应改革和完善相关的政策和配套措施,增强农村小额信贷的灵活性。从而给我国农村小额信贷未来的发展指出一条较为明确的道路。