【摘 要】
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近年来,随着互联网保险市场的发展,众多公司发力互联网保险业务。截至2019年底,共有74家企业开展互联网财险及短期人身险业务,其中包括4家专业互联网保险公司。专业互联网保险公司依托线上运营财险及短期人身险业务,具有强大的产品创新能力,近年保费收入高速增长,但其盈利模式、成本构成、核保和理赔过程都与传统财产保险公司存在差异,面临着更为复杂的保险风险和经营风险,当前存在业绩亏损和偿付能力逐年下降的情况
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近年来,随着互联网保险市场的发展,众多公司发力互联网保险业务。截至2019年底,共有74家企业开展互联网财险及短期人身险业务,其中包括4家专业互联网保险公司。专业互联网保险公司依托线上运营财险及短期人身险业务,具有强大的产品创新能力,近年保费收入高速增长,但其盈利模式、成本构成、核保和理赔过程都与传统财产保险公司存在差异,面临着更为复杂的保险风险和经营风险,当前存在业绩亏损和偿付能力逐年下降的情况。专业互联网保险公司的健康发展需要相关部门制定针对性的偿付能力监管规则加以规范和引导。我国当前实施的偿二代监管体系以风险为导向,通过定量资本要求、定性监管要求、市场约束机制三支柱对保险公司偿付能力进行监管。偿二代监管规则中的定量监管主要根据经营业务对保险业务最低资本要求进行规定,由于同样经营财产保险和短期人身险业务,对专业互联网保险公司的监管规定与传统财产保险公司相似,这忽视了互联网保险公司的特点,造成定量监管评估不精准、定性监管缺乏针对性的情况。随着互联网保险公司的发展,偿付能力监管体系也应随之完善,以更好的管控风险。本文使用熵值法,选取经营稳健性指标、资产质量类指标、准备金指标和盈利能力类指标构建偿付能力评价模型,计算各指标对互联网保险公司偿付能力的影响程度,为监管改进的重点方向提供参考。互联网保险公司偿付能力同时受内部因素和外部因素的影响。本文通过运用灰色关联分析法,结合熵值法确定的指标,对影响互联网保险公司偿付能力的内外部因素进行比较研究,发现经营稳健类指标和资产质量类指标对偿付能力水平产生较大影响。其中,赔付率影响程度最大。外部因素中,人均gdp增长率和互联网接通流量增长率影响程度较大。结果显示,影响互联网保险公司偿付能力水平的内外部因素与传统财产保险公司存在较大差异,因此对互联网保险公司偿付能力监管的重点也应与传统财产保险公司有所区分,对互联网保险公司的保险风险和操作风险着重进行监管。结合熵值法和灰色关联法的分析结果,对专业互联网保险公司偿付能力的针对性监管提出相应建议,包括在定量监管中,考虑互联网保险公司经营发展的特性,对承保业务的风险特征系数进行单独确定,同时对存在高额损失可能性的业务规定相应的风险安全边际,限制资本实力不足的互联网保险公司承保此类保险业务。在定性监管中,根据互联网保险公司的发展特征,制定针对性分类监管体系,以便对处于不同发展阶段、不同盈利水平的公司进行分类监管,强化风险管控的同时,防止对保险产品创新的非必要限制。
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