近年来,国家对“三农”工作不断重视,而解决“三农”问题的关键是农业资金的投入。目前农户能获得资金总量还很少,而农村金融关键的难题在于针对2.5亿农户提供金融服务,尤其是针对专门从事农业劳动的贫穷农户提供金融服务。惠农卡是金融机构探索服务“三农”的一项新举措,它能够逐步解决农民“贷款难”问题,满足农民各种资金归集的需求,为广大农民搭建良好的金融服务平台。本论文在总结前人研究基础上,结合江苏省农户的金融需求的现状及惠农卡使用情况,根据农户行为理论及农村金融理论进行研究。从农户金融需求入手,对影响农户使用惠农卡的因素进行探讨,并构建农户使用惠农卡影响因素模型,提出相关假设,运用实证方法分析。随后在此基础上研究惠农卡使用者对惠农卡的满意程度,通过回归分析,得到影响农户使用惠农卡满意程度的因素。在研究方法上采用实证研究的方法,通过问卷设计、问卷调查和回收,得到相关数据,运用计量软件进行处理和分析,对假设进行验证。通过对农户使用惠农卡影响因素的研究,得到以下结论：农户的文化程度、家庭收入、劳动负担、农户贷款需求、对惠农卡了解程度越高、对贷款低门槛的偏好等对影响农户使用惠农卡显著相关；而惠农卡是否授信、农户文化程度、农户职业、农户贷款需求等对农户使用惠农卡的满意程度显著相关。全文探讨了农户使用惠农卡的影响因素以及满意程度,分别对政府、农行方面提出建议；在政府层面积极宣传金融知识提高农户金融意识,同时大力支持农村金融发展；而在农行角度提出发展惠农卡的途径,尤其是发展惠农卡小额贷款功能途径与措施；本文一方面为农户金融需求提供理论依据,另一方面以惠农卡为代表对农村金融发展提出建议,具有现实意义。