2019年4月，国务院办公厅印发了《关于促进中小企业健康发展的指导意见》，该意见强调中小企业作为国民经济的重要组成部分，在稳增长、促改革、调结构、惠民生、防风险中发挥着重要作用。中小企业作为国民经济的主体，在扩大就业，促进经济增长，增加国民收入以及维护社会稳定等方面有着不可替代的地位。但是，中小企业在银企双方信息不对称，自身条件限制下，在申请贷款方面处于不利地位，容易受到融资约束。并且由于各个地区响应国家政策不同以及各个地区金融生态环境的区别，中小企业的生存发展也存在较大差别。当地区金融生态环境恶化时，不仅仅是中小企业会受到巨大的冲击，大型企业的生存状况也会受到威胁，但是中小企业受到的影响更甚。在信贷技术的创新以及信息公开透明平台的建立，关系信贷作为促进中小企业融资的隐性手段值得探讨，但是关系信贷技术是否需要借助良好的环境才能发挥少有研究对此关注。因此本文以中小企业为研究样本，在研究传统关系信贷的基础上加入金融生态环境变量，从宏观层面上研究微观问题，关系信贷是否仍然与之前的结论保持一致，加入生态环境之后关系信贷的影响是否更显著，不仅为中小企业融资提供经验证据，也为银行做出科学的贷款决策，具有重要的理论意义和现实意义。
　　本文通过对国内外有关关系贷款的文献梳理后，结合中国中小企业所处地区金融生态环境具体情况，从贷款率和贷款成本两个方面分析银企关系对中小企业借贷造成的影响。实证方面根据中国中小企业2007—2017年的年度数据，考察了中国不同金融生态环境下中小企业银企关系对中小企业借贷的影响，并将金融生态环境指标细化，进一步考察在不同的诚信文化下，银企关系对中小企业借贷造成的影响是否不同。研究结论发现，在信贷技术公开透明的环境下，关系信贷仍然是解决中小企业融资问题的有效手段，保持密切的银企关系可以增加中小企业信贷可得性，并且信贷技术的发挥与中小企业所处金融生态环境有关，金融生态环境好的地区中小企业贷款可得性更高。同时也发现，诚信文化环境与金融生态环境指标结果保持一致，好的诚信文化环境对中小企业贷款效应正向作用更明显。但是密切的银企关系会使企业产生“锁定效用”，增加企业贷款成本。本文研究表明，一方面政府应着重改善地方生态环境，孕育一片生机勃勃的经济土壤，另一方面中小企业应该增强自身实力，为中小企业发展提供有利条件。