随着市场化进程的加速,商业保险在推动经济发展,维护社会稳定方面扮演着越来越重要的角色。保险具有经济补偿、资金融通和社会管理的功能,是市场经济条件下风险管理的基本手段。一方面,商业保险业作为社会保障体系的重要组成部分,相比于社会保险更能满足人民群众多层次的保障需求,在帮助家庭降低未来不确定性、及时恢复生产生活秩序、维持社会稳定的过程中发挥了重要作用。另一方面,商业保险作为金融市场重要的融资工具,其发展有利于优化金融资源配置,完善社会主义市场经济体制,促进经济发展具有重要意义。本文基于中国家庭金融调查数据,从未成年子女、收入波动、重大风险事件三个方面分析了其对家庭商业保险需求的影响。主要研究结论如下:（1）未成年子女使得家庭参保商业保险的概率显著提高5.33%,参保商业人寿险的概率提高2.73%,参保商业健康险的概率提高1.71%,参保其他险的概率提高1.91%。本文还发现未成年子女同样使得家庭商业保险保费支出显著增加34.40%,商业人寿险保费支出显著增加17.01%,商业健康险保费支出显著增加13.26%,其他商业险保费支出显著增加11.69%。异质性分析的结果显示,对受教育水平高、收入水平高和生活在城市地区的家庭来说,未成年子女会显著促进家庭对商业保险的需求。最后,通过进一步分析发现未成年子女数量与家庭商业保险需求呈正相关关系。不仅如此,家庭有未成年子女和未成年子女数量与子女自身、父母的商业保险需求都有显著正向的关系。此外,家庭有六岁及以上的子女会显著促进子女数量对子女自身商业保险需求和保费支出的影响,并且这一影响只存在于城市地区。另外,家庭有未成年男孩会显著降低子女数量对子女自身商业保险需求和保费支出的正向影响。（2）收入波动使得家庭商业保险投保率显著提高0.84%,商业保险保费支出显著增加5.04%。进一步将商业保险分为商业人寿险和商业健康险,回归发现收入波动使得家庭购买商业人寿险的概率显著增加0.29%,购买商业健康险的概率显著增加0.36%,商业人寿险保费支出显著增加1.43%,商业健康险保费支出显著增加2.78%。接下来,本文分别研究了家庭的共同保险是如何影响其商业保险需求的。具体来说,本文使用家庭层面和社区层面社会网络度量家庭共同保险能力。实证结果显示,社会网络在收入波动影响商业保险需求这一过程中存在调节效应,高社会网络会显著降低收入波动对商业保险的正向影响,并且该影响主要存在于低受教育水平和未接触互联网的家庭中。关于家庭的自我保险能力,实证结果显示在高金融知识水平、中等流动性资产和高其他背景风险的家庭中,收入波动对商业保险的影响更大。最后通过替换收入波动定义、剔除自营劳动者样本的方法进行稳健性检验,回归结果显示本文的结论稳健成立。（3）重大风险事件使得家庭购买商业健康险的概率显著增加1.22%,购买其他商业险的概率显著增加1.09%,商业健康险保费支出显著增加8.33%,其他商业险保费显著增加4.56%。在使用平行趋势检验、倾向得分匹配、高维固定效应模型和随机处理的方式进行稳健性检验之后,本文的结论仍然成立。机制分析的结果显示,风险发生的距离、次数和类型对人们风险感知的影响存在差异,从而导致商业保险需求所受影响也存在差异。此外,本文还发现信任的增加也是重大风险事件影响保险需求的渠道之一。异质性分析的结果显示,在有社会保险、高流动性资产、高社会网络的家庭中,重大风险事件对商业保险的正向影响更小。在国内外文献的基础上,本论文为厘清商业保险需求的影响因素提供现实依据,为深入理解家庭保险行为决策,进而完善现代商业保险市场提供参考。