一直以来,“三农”问题都是我国经济发展的核心问题之一,政府经常强调要加大金融对“三农”的扶持力度。在金融供给侧改革攻坚战中,“三农”领域金融供给严重不足,农村经济发展遇到一定瓶颈。基于此,十三五以来,国家出台了诸多政策促进农村金融发展。在此背景下,众多参与者都看到了三农金融发展的巨大前景,诞生并生存在农村中的农村商业银行当然不会缺席,其参与三农金融的重要途径就是农户小额信贷产品。小额农贷是指以低收入的农户为借贷对象,以解决三农问题,提供资金支持的信贷产品。国有大行和股份制银行是涉农贷款的主力军,而农商行则是小额农贷的主力军,农商行具有系统性优势,与农村人口直接联系,更能发挥主动性,主动寻找缺钱的农户贷款,主动解决农户生产生活面临的困难。资阳农商行是一家市级本土金融机构,多年以来,资阳农商行充分发挥了经济“助推器”作用,服务当地“三农”和中小微企业,推动了资阳地区的经济发展。资阳农商行拥有遍布全市城乡的60多个基层网点,扎根农村开展的小额农贷是我国小额农贷发展的一个缩影,本文以资阳农商行为例,探讨小额农贷发展过程中面临的问题与解决方案。资阳农商行小额农贷在发挥积极作用的同时,在发展过程中也面临着诸多问题:一、资金来源渠道单一,主要来源于存款和政府相关补贴资金;二、由于缺乏担保和抵押,农户不能按时还款的违约率较高;三、小额农贷产品收益与风险不匹配,由于政策要求下的小额农贷采用低息方式,但是经营成本高、承担的风险又较大,导致经营机构经营意愿低;四、小额农贷的主要投放对象是欠发达的农村地区,而这部分地区农业基础相对薄弱,农户抵抗自然风险的能力略显不足,也就间接影响小额农贷还款的速度;五、虽然近些年来,小额农贷发展迅速,但与巨大的需求相比,小额农贷的覆盖面仍然较低,农户贷款难问题依旧存在。资阳农商行作为资阳地区小额农贷的重要提供者,笔者有必要评述资阳农商行小额农贷的发展现状,剖析小额农贷发展过程中遇到的问题,并提出合适的方案解决发展困境,以此促进资阳农商行在服务“三农”方面做出更大贡献。笔者曾经在资阳农商行工作,切身参与过小额农贷业务的发展。因此笔者将以资阳农商行小额农贷的业务发展数据为基础,并辅助以问卷调查,贷后回访,实地调研等方式系统研究小额农贷业务。本文的研究思路是首先介绍资阳农商行小额农贷业务的发展现状,接着是分析资阳市农户小额农贷的信贷需求情况,然后分析了目前资阳农商行的小额农贷业务供给情况。对比分析小额农贷业务的供需情况,本文结合实际情况指出目前资阳农商行小额农贷业务发展过程中的实际问题。最后本文参考国内外小额农业业务发展的经验,并结合实际发展问题,提出关于促进资阳农商行小额农贷业务发展的建议。笔者将全文分为六个章节:第一章节是绪论,包括研究背景和意义、国内外文献综述、研究思路与方法、创新点等;第二章为资阳市小额农贷小额农贷需求调查研究;第三章介绍了资阳农商行小额农贷的供给状况;第四章分析了资阳农商行小额农贷业务开展中遇到的问题;第五章主要是针对资阳农商行小额农贷出现的问题,借鉴国内外管理经验;第六章是提出促进资阳农商行小额农贷业务发展的五条建议:一是创新产品、实施差异化竞争策略,二是加强信贷人员队伍建设,三是发挥农业保险对小额农贷业务的保障作用,四是强化风险管理内控体系,五是营造适合小额农贷发展的生态环境。本文的研究既具有现实意义又具有理论意义。本文研究的现实意义在于,小额农贷具备强烈的资金导向性,可以助推农村经济发展,催化农业生产技术成熟,调节农村贫富差距,因而小额农贷的发展对于我国三农建设,促进农户增收、农业发展提质增效尤为重要。本文研究的理论意义在于研究大力发展小额农贷机构和规模,支持三农生产的同时,也研究了如何把控小额农贷所产生的风险,并且采取行之有效的风险防范措施,确保其在农村经济发展中实现农户与金融机构实现共赢的方式与模式。本文可能的创新点在于本文从资阳市农村地区的实际情况出发,通过问卷调查梳理了资阳市农户具体的家庭经济情况和信贷需求情况,这对于资阳农商行改进现有产品和服务具有指导意义。本文提出的促进资阳农商行小额农贷高速优质发展的五条建议,这对其他省市或其他银行也有借鉴意义。总而言之,笔者旨在发现问题、解决问题,找到一条适合资阳农商行小额农贷业务发展的道路,以促进资阳地区小额农贷的发展,促进农业生产增效升级、促进农户致富脱贫。