2008年,伴随资本市场的深幅回调,商业银行个人理财产品受到投资者的追捧,产品规模和中间业务收入快速提升。但随着全球性金融危机影响范围的不断扩大以及影响程度的不断加深,部分与资本市场或境外市场挂钩的理财产品受到了较大影响,“零收益”、“负收益”事件接连发生,对银行个人理财产品的进一步发展敲响了警钟。本文旨在通过对2008年宏观经济形势以及国内银行个人理财产品市场发展情况的分析,研究当前银行个人理财产品存在的主要问题以及风险产生的原因,并提出降低风险的策略。个人理财产品是商业银行中间业务收入的主要来源,也是各家商业银行中间业务未来发展的重要内容。随着个人理财产品市场竞争的加剧,在各家银行迅速扩张业务规模的同时,虚假销售、夸大收益等现象开始出现,随着经济形势的变化,部分理财产品未达到预期收益甚至严重亏损,其在产品设计、销售环节等过程中存在的问题开始集中显现,理财产品潜在的风险开始暴露。商业银行应正视个人理财产品存在的各种问题,加大风险控制力度,才能真正实现个人理财产品业务的又快又好发展。本文共分为五部分:第一部分分析了2008年我国宏观经济和政策形势以及次贷危机对我国的影响;第二部分简要描述了2008年我国商业银行个人理财产品市场整体发展状况以及部分产品的运营情况;第三部分对银行个人理财产品市场未来所面临的风险和机遇以及发展趋势进行了预测;第四部分深入分析了理财产品在产品设计、销售等环节中存在的问题以及风险产生的原因;第五部结合当前国际国内经济形势从产品设计、产品定价、产品销售等角度提出了风险管理的策略。本文的研究主要通过查阅有关文献和数据资料,采用类比和举例论证的方法对大量数据和案例进行分析。当前对银行个人理财产品的研究更多的是从经济形势、市场状况、产品设计等角度分析产品风险,本文则着重于从理财产品的销售环节入手,重点分析银行在销售过程中由于银行专业人才匮乏、从业人员素质层次不齐等原因而引起的风险。商业银行除了在产品本身上下功夫,更应该从“人“入手,从加强人员管理、内部风险控制等方面降低理财产品风险。