小额保险既是低收入群体防范风险的重要工具,也是他们分担风险的一种重要手段。而民族文化作为一个民族心理要素的凝聚物,通过影响低收入群体对小额保险的认知、决策,并最终影响小额保险的发展。因此,探究民族文化如何影响小额保险发展,是促进民族地区小额保险发展的重要路径。本文以心理学、行为金融学为基础,以前景理论、风险文化理论、文化心理学等理论为依据,理论分析了民族文化影响小额保险的发展机理。然后,结合民族地区经济社会特征,以道德观念、价值观念、消费文化、宗族文化以及迷信意识作为民族文化衡量指标,运用主成分分析和二元Logistic回归分析,利用湖北省恩施州的调研数据,实证分析民族文化对小额保险的影响。主要结果表明:受访对象的小额保险认知对小额保险需求存在显著正向影响;受访对象的风险意识对小额保险的需求具有显著负向影响。并且,不同维度的民族文化对小额保险的影响不同。其中,道德观对小额保险的需求具有显著正向影响,价值观、迷信意识对小额保险的需求具有显著负向影响。此外,受访对象的受教育程度、家庭收入、是否持有保单,以及保险公司服务质量等因素也都影响小额保险发展。基于以上研究结论,本文从保险公司和农户供需两个层面提出促进民族地区小额保险发展的对策建议。具体包括:加强保险宣传、发展科教文卫、进行员工培训、融入当地文化以增强农户风险意识、提高农户文化素养、培育文化共情力、改善保险服务水平以期促进民族地区小额保险的发展。