【摘 要】
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当前,我国利率市场化进程在有条不紊的推进中,2019年8月,央行公布贷款基础利率(LPR)新机制,我国利率市场化改革迈出重要的一步。LPR机制实施后,商业银行获得更多自主定价权利,有利于商业银行优化自身资产结构,提高资金配置效率。与此同时,市场利率的调整和波动会挤压作为商业银行主要利润来源的存贷款利差。为了应对激烈的经营环境,贷款利率定价方法尤为重要。城市商业银行如何妥善进行贷款利率定价,在提升收
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当前,我国利率市场化进程在有条不紊的推进中,2019年8月,央行公布贷款基础利率(LPR)新机制,我国利率市场化改革迈出重要的一步。LPR机制实施后,商业银行获得更多自主定价权利,有利于商业银行优化自身资产结构,提高资金配置效率。与此同时,市场利率的调整和波动会挤压作为商业银行主要利润来源的存贷款利差。为了应对激烈的经营环境,贷款利率定价方法尤为重要。城市商业银行如何妥善进行贷款利率定价,在提升收益水平的同时保持市场竞争力,这些问题的解决对城市商业银行在利率市场化环境下稳定健康的发展具有重要意义。本文基于Z银行贷款现状的分析,以其贷款利率定价为研究对象,对Z行目前的贷款定价流程进行了梳理和分析,试图通过使用客户盈利分析定价模型,提升定价的精细化程度等措施来提升Z银行的利润水平。首先,本文回顾了我国的利率市场化进程和发展方向,阐述了利率市场化对商业银行的影响;其次,总结了Z银行的贷款业务及贷款利率定价现状,发现Z行存在定价模型落后、业务流程不合理以及定价配套保障不足等问题;然后,重点针对Z行贷款利率定价模型中存在的问题,分析对比现有贷款定价方法的优缺点,借鉴国外成熟的定价方法,提出使用客户盈利分析模型,并且结合现实案例对该模型的可行性进行了验证;最后本文提出优化Z行贷款利率定价的建议:第一、完善LPR利率定价机制,第二、完善成本核算体系,第三、使用内评法计量风险加权资,第四、改进业务流程,第五、完善定价系统功能,第六、改进内部评级系统,第七、成立定价中心,第八、加强人员队伍建设。同时,本文希望可以为Z行领导层提供一些意见,解决Z行现存问题,帮助Z行应对利率市场化带来的挑战。本文的现实意义在于以Z银行贷款利率定价为研究对象,发现Z行存在的问题并提出解决方法,具有可操作性。而前人的研究很少涉及贷款利率定价的具体问题。
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