小微企业是我国市场主体的重要组成并且最具活力,在拉动经济增长、吸纳社会就业、稳定社会发展、完善社会主义市场经济体制、促进技术创新、提高综合竞争力、增加国家财政收入等许多方面,发挥着不可替代的作用。但小微企业存在起点低,实力弱,经营管理不规范、资金薄弱等内在缺陷,使得小微企业贷款违约风险大,单位成本高,信息不对称下银行谨慎放贷,种种原因,最终导致了小微企业贷款难等问题。本文致力于通过探究小微企业信贷融资现状,进一步分析小微企业信贷约束的影响因素,从基层支行(A支行)角度探讨解决小微企业信贷约束的办法。定性分析表明,信贷约束导致小微企业银行融资难,而以企业财务信息为主的硬信息,是银行是否对小微企业实行信贷约束的重要影响因素。基于定性分析相关内容,以A支行为例,进一步采用实证分析验证上述观点。采取问卷调查方式得到195家小微企业的有效问卷,同时获得138家具有融资需求的小微企业基本情况和融资状况的样本数据。采用此样本数据,运用Probit模型以探究小微企业贷款难的影响因素,即小微企业存在信贷约束的影响因素。实证结果显示,小微企业能否获得贷款,与企业规模、盈利水平、生存期等硬信息指标呈显著正相关,与资产负债率呈显著负相关,与企业是否属于第二产业呈负相关。由此可得,企业规模、盈利水平、资产负债率、生存期限是影响小微企业是否存在信贷约束的重要因素。企业规模小、盈利水平低、资产负债率高、生存期短的小微企业受到银行信贷约束的概率较大,融资更困难。最后基于实证分析,结合工商银行重庆A支行的小微贷款情况和收入构成,从A支行和小微企业两个角度,对改善和缓解小微企业信贷约束问题,提出几点建议,以期给商业银行基层支行相关人员带来一点启发。A支行管理者和基层员工面对互联网金融的冲击,应变挑战为机遇,利用互联网技术手段,减少交易成本,控制风险,减少信息不对称带来的信贷约束,积极推广小微企业信用贷款;同时,基层银行也应加快奖惩制度的完善,设立小微企业专项考核奖金,鼓励员工对小微企业精准营销,推动基层信贷经理小微企业信用贷款的发放,推进小微贷款业务发展;此外,还需转换固有思维,把以前的以银行产品(贷款)为中心,转换为以客户,即以小微企业为中心,积极为小微企业提供适合他们的金融产品和服务,变等客上门为主动营销,提升基层银行的核心竞争力,完成基层支行物理网点的转型。而小微企业,则应创新发展,拓宽和细分市场,加快转型升级、建立良好信用,形成良性循环。