我国四大国有商业银行2001年平均不良贷款率为25.37％，不良贷款额为17600亿元人民币。2004年建行的不良贷款率为3.92％，其中在房地产行业信贷不良贷款率是7％，个人购房贷款资产质量较好，不良贷款率在1.5％左右。而美国银行业从1976年到1995年不良贷款率最低是0.44％，最高是1.60％，因此首先降低国有商业银行的不良贷款率就显得迫在眉睫。 以建行房地产信贷中产生的不良贷款进行分析，发现主要由于以下几个原因所导致：产权原因，产权主体为单一的国家所有，导致经营效率低下；银行信贷组织结构不合理，权责不清，分工不明确；银行信贷业务部门人员素质相对欠缺：贷款投放过于集中于某一企业，执法部门执法不力，从而引发借款人的道德风险；有些分支行设置帐外帐，导致违规贷款：借款人故意进行欺诈以及财务报告存在大量作假现蒙，从而形成错贷。 针对形成不良贷款的原因，采取以下防范措施：进行股份制改革，从而形成内部监督：对信贷环节进行组织结构重建，达到分工明确，权责对等，各负其则，互相监督；审批权上收并改善员工队伍；信贷风险分散和转移；建立严密的会计控制系统；推行客户经理制和封闭贷款制；防止借款人保证合同欺诈；加强对借款人的实地调查；设定信贷目标市场；对于贷款资金要加强贷后管理。