贷款作为城市商业银行业的一项重要传统业务，利息收入是其主要收入来源。依靠高质量的信贷资产，以提高运营效率，是商业银行无法回避的现实选择。贷款结构的外在形态是贷款总资产的分布构成，其内在的形式是贷款资产在行业、地域、期限、信用保证等多层次有序组合的总金额。商业银行贷款业务对银行自身经营业绩的好坏有直接的影响。其贷款结构的不平衡，不仅不利于银行自身的发展，而且还会影响到国家的经济产业结构调整的大方向。目前城市商业银行贷款向单一客户、长期贷款集中，以及向制造，电力，建筑，交通运输，房地产等行业集中的现象尤为突出。贷款高度集中，使城市商业银行面临的经营风险大大增加，并容易造成银行之间的恶性竞争。因此，城市商业银行的信贷结构调整已迫在眉睫，而新城镇化的快速推进，为城商行信贷结构优化提供了前所未有的机会。随着新型城镇化的稳步推进，零售贷款以及小企业贷款业务收入增长的潜力不可忽视。同时，考虑到现代服务业在吸纳就业人口方面更大的灵活性，未来以私营和个体创业者为主的小微服务业将有很大的发展空间。来自小微业务的大量小额贷款需求将促使城市商业银行零售贷款（包括小企业贷款）业务收入迅速增长。关于消费信贷业务，新城镇化的快速推进也将给城商行消费信贷的快速增长带来机遇，消费（个人）贷款业务收入预计也将强劲增长。同时，新型城镇化也将推动中等收入群体的崛起并发展壮大，从而带动新城镇居民更多的金融需求。