演化经济学近20 年的迅速发展,使生物学、物理学的研究方法进一步渗透到经济学研究中来,共生概念的引入,对经济学具有重要意义,它不再将经济主体置于完全竞争中,而是从合作中寻求发展。将共生引入金融研究中,对于构建良好的金融生态具有重要的作用。本文首先对金融共生理论做一个系统的介绍。非正式金融现象的存在在世界范围内具有普遍性,虽然在各个国家和地区呈现不同的状态,但非正式制度的产生还是存在一定的共性。在文章第二部分,将金融共生理论运用于非正式金融现象的研究,得出一个非正式金融共生的一般性结论:非正式金融是文化传统和现行经济结构共同作用的结果。中国非正式金融的产生和作用具有本国的特殊性,传统文化和经济改革的双重影响,使中国非正式金融在特定的时期发挥了特殊的作用。第三部分,运用金融共生理论对中国的非正式金融现象的特殊性作了分析,并探讨了金融环境对中国非正式金融演化方向的影响。引导我国的非正式金融向正式制度的演化,是解决中小企业融资难和农村金融服务真空化的手段,是本文分析的结论。