优选体健康险是一个创新型的保险产品,它根据被保人的身体健康程度提供不同的费率折扣,能够在一定程度上解决我国健康险市场存在的产品同质化严重和理赔风险高等问题,但目前我国优选体健康险的发展亟需解决优选体被保人筛选困难和定价困难的问题。本文主要关注优选体健康险产品的定价问题,从国内优选体健康险产品的实际情况出发,分析我国优选体健康险产品定价困难的原因,总结出可行的解决方法:第一,由于现实因素的限制,商业保险公司的确难以做好对优选体被保人的差异化定价,但可以通过例如提供健康管理服务等手段收集更多被保人的风险因素并据此建立健康风险评级系统,为定价提供基础,对此本文构建了优选体健康险的风险评级系统并实证展示了风险评级系统的运行效果;第二,本文借鉴无赔款优待系统的思想,在被保人的风险评级的基础上制定一定的奖惩规则,利用基于风险评级的奖惩系统就可以实现优选体健康险产品的定价,解决了优选体健康险定价困难的问题,为我国优选体健康险产品未来的发展提供思路。本文的结构如下:第一章是绪论,首先对我国优选体健康险的发展现状和面临的问题进行阐述,指出研究的意义。文献综述部分介绍了国内外学者对优选体保险、健康险定价、风险评级系统及奖惩系统的研究,最后介绍了本文的研究方法与研究思路,指出本文的创新点和不足之处。第二章是对我国优选体健康险定价困难产生的原因分析与解决方法阐述。首先本文结合现实情况分析了我国优选体健康险定价困难的原因,指出由定价不准可能导致的其他严重后果,然后介绍了在面临相似问题时,其他保险领域各自的解决方法,借鉴总结出解决我国优选体健康险定价困难的可行手段,即通过纳入更多风险因素建立风险评级系统,并在此基础上建立优选体健康险的奖惩系统实现更精准的定价。第三章是对优选体健康险的风险评级系统研究。本文首先分析了风险评级系统的原理,然后阐述在优选体健康险的评级系统中应考虑的风险因素及其获取手段,最后使用广义线性模型对风险评级模型进行构建和实证分析,验证风险评级系统的效果,为下一章节奖惩系统的应用做铺垫。第四章是优选体健康险的奖惩系统构建。首先,本章介绍了奖惩系统的原理以及在实际中应用;其次,对奖惩系统转移规则的原理马尔科夫链进行介绍,并介绍了基于被保人健康等级变化的转移规则;第三,在风险评级系统的基础上构建住院医疗险的奖惩系统并运用第三章得到的结果进行进一步计算,得到不同性别和年龄的被保人健康风险等级发生变化时对其的奖惩额度,并对稳态时的各健康风险等级的人群分布进行计算,将使用奖惩系统时稳态下的不同性别和年龄被保人的平均纯保费与不采用奖惩系统时进行对比,实现了对优选体健康险的定价。第五章为本文的结论与建议,对前文的研究做出了总结并对优选体健康险的发展提出了建议。