农村经济问题始终是困扰我国经济持续、快速和健康发展的主要瓶颈。影响我国农村经济发展的主要因素是资金短缺,而农村劳动力供给处于饱和状态,从而出现劳动和资本不协调现象,加之我国农村金融市场发育又迟缓,信贷资金供求矛盾突出,政府扶贫贴息贷款运行效率也不高,难以从根本上改变农村资金短缺状况,这迫切需要进行农村金融创新,以适应农村经济进一步发展的要求。如何向农村人口提供金融服务,是农村经济发展必须要解决的问题,也一直是各国政府面临的挑战。小额信贷的实践和发展为解决这一问题提供了全新的思路,其科学的运作机制使得它能够符合我国农村金融创新的方向,而且通过不断的研究来指导实践,对于引导农村资金回流、发展农村经济、促进农民增收、农村信用社增效来说,都具有重大的现实意义。本文从小额信贷的定义入手,在讨论小额信贷的目标、特点及类型的基础上,分析比较了国际上小额信贷的两种主要模式,指出了我国小额信贷发展面临的问题,据此重点阐述我国小额信贷现在运作模式及存在的问题,最后提出了实现我国小额信贷顺利、健康发展所需要的改革与完善。全文共分七章。第一章引言说明了研究问题的背景,回顾和梳理了有关的文献资料,阐明了本研究的目的、意义及研究方法和基本思路。第二章小额信贷概述首先介绍小额信贷的起源发展与定义,小额信贷即为贫困者阶层提供小规模信贷服务的信贷活动。而成功的小额信贷必须实现五大目标:(l)资金送达贫困户,(2)贫困者的能力提高,(3)高还贷率,(4)合理经济规模,(5)可持续性。其次,概述了小额信贷的主要特点与类型。最后,阐明了小额信贷在世界各国的试验与推行中,对消除农村绝对贫困发挥其它模式与措施不可替代的作用。第三章小额信贷的国际比较。首先介绍孟加拉国的乡村银行GB模式。GB是在孟加拉国农村建立一种其目标完全不同于传统银行为宗旨,在特定前提和条件下,提供信贷服务的组织。GB实行了一套特殊有效的信贷制度。然后介绍了印度尼西亚BRI模式。BRI是一个以资助穷人为目标的、非盈利、非政府的私人信托投资公司。它为贫困的农户发放贷款,专门设计一整套特殊信贷制度。本章对GB、BRI的实验进行案例分析并进行分析比较。我国的小额信贷与国际上GB模式虽然存在一些差异,但在实践中,我国创造性地把“公司+农户”的有效经营机制与GB模式结合起来,探索“公司+GB+贫困农户”、“农村信用社+GB+贫困农户”的扶贫新模式,收到了较好的效果。第四章我国小额信贷政策、效应及其发展模式分析。首先介绍了我国支持发展小额信贷的政策。然后说明了小额信贷在国内产生的积极效应,最后简要分析了我国现存的小额信贷模式及它们的优缺点。第五章小额信贷运作状况分析。本部分从运作机构、微观机制、运作流程三方面分析了我国现在农村小额信用贷款的实际情况,最后对全国及各省市的运作情况进行了说明。第六章小额信贷存在的问题。本部分在前章的基础上,从运作机构、微观机制、运作流程和保障制度方面,说明了农村小额信贷存在的问题。第七章针对农村小额信贷存在的问题,提出环境创新—营造农户信用的法制环境、完善小额信贷制度设计、转变政府职能等途径来完善小额信贷,促使农村经济的发展。