2019年10月10日,作为“英语培训四巨头”之一的韦博英语培训机构大面积停课跑路(以下简称“韦博事件”),导致无数在读学员的培训费无法返还,根据2019年上海消费者保护协会发布的信息,韦博事件所涉金额高达600余万元,该事件的发生又一次将单用途预付卡消费问题推到舆论的风口浪尖。近些年,由于社会经济的不断发展,单用途预付卡消费已经从美发、美容、健身等传统行业,发展到租房、教育培训等新领域,但由于相关法律法规的缺失、监管的不到位等,导致单用途预付卡消费业务一再侵犯无数消费者的合法权益。现本文主要分析目前我国单用途预付卡消费业务监管规则中存在的不足之处,并对比较为完善的多用途预付卡相关规章制度,对现有单用途预付卡业务的规章制度进行评析,指出目前我国单用途预付卡业务规章制度中存在的不足,并针对规章制度的不足之处提出相应完善意见,从而加强商务部门对我国单用途预付卡的风险监管,充分落实《单用途商业预付卡管理办法》。文章结构主要由四章构成。文章第一章,先阐明单用途预付卡业务的定义。狭义的单用途预付卡业务是指单用途预付卡业务是指持卡人向发卡机构先行支付预付款后,发卡机构将单用途预付卡交付于持卡人,持卡人将其作为一种凭证,按照约定的方式在实际经营者处进行消费的一种业务模式。而广义的单用途预付卡业务还包括在租房业、培训业中消费者向经营者预先缴纳预付款后收到相应付款凭证,消费者凭借该付款凭证在规定时间和地点进行消费的一种业务模式。本文中所指的是广泛意义上的单用途预付卡业务。对于单用途预付卡的性质,首先,单用途预付卡实质为一种债权凭证,持卡人为债权人,其有权在规定的地点向发卡人购买相应的商品或服务。其次,无记名单用途预付卡具有无因性可转让,且无记名的单用途预付卡是现实生活中最为常见的预付卡种类,因此无因性为单用途预付卡的特征之一。最后,单用途预付卡为有价证券,代表财产权利。目前在我国,单用途预付卡业务一般由发卡企业和持卡人两方主体组成,发卡企业与持卡人之间构成服务合同关系,但随着单用途预付卡消费模式地不断发展,消费者需提前缴付的预付款金额的不断上升,金融机构作为向持卡人发放贷款的贷款人进入单用途预付卡消费模式中,发卡企业与持卡人之间依然构成服务合同关系,持卡人以及金融机构之间构成消费信贷合同关系,发卡企业和金融机构构成居间合同关系。单用途预付卡因其预付性,使其与现金交付加以区别,因其由商业企业发行,使其与多用途预付卡加以区别,又因具有流动性,使其与借记卡加以区别,但是正因为单用途预付卡的预付性、流动性以及由商业企业发行等特征使其风险大大增加,但在实际情况中,单用途预付卡的监管大大弱于多用途预付卡和借记卡的监管。第二章,目前单用途预付卡消费市场中发卡企业暴雷事件频频发生,单用途预付卡业务员成为侵犯消费者合法权利的重灾区。单用途预付卡业务存在大量合规风险的原因在于我国单用途预付卡业务监管的不足,而主要是由于我国对多用途预付卡业务与单用途预付卡业务采取“双轨制”监管模式。以单用途预付卡业务和多用途预付卡业务的运营模式进行分析,单用途预付卡业务的风险不亚于多用途预付卡业务风险,但是相对于多用途预付卡的监管法律法规,单用途预付卡目前仅由商务部根据《单用途商业预付卡管理办法》进行监督管理,并未对单用途预付卡进行任何金融监管,因此“双轨制”监管模式使得单用途预付卡业务缺乏有效监管,存在大量合规风险。文章第三章是文章核心部分,对单用途预付卡业务合规风险进行详细分析。第一,对单用途预付卡发卡企业市场中的准入风险进行分析,主要包括备案制度以及注册资金制度。首先对于备案制度,单用途预付卡业务目前采取事后备案制度,但是许多发卡企业并未进行备案。后将单用途预付卡备案制度与多用途预付卡业务的事前审批制度、网络借贷信息中介的事后备案制度进行对比,指出目前我国单用途预付卡备案制度可能存在备案起算时间不明确,单用途预付卡备案宽限期过长以及备案机构仅为商务部门等不足之处。其次,对于单用途预付卡发卡企业注册资金制度,目前许多发卡企业注册资本不足100万。同时,对比多用途预付卡发卡企业注册资金制度,目前单用途预付卡制度存在缺少单用途预付卡发卡企业注册资金的直接规定以及单用途预付卡规模发卡企业的注册资金标准过低等不足。第二,对单用途预付卡发卡企业审慎经营风险进行分析,主要包括单用途预付卡发卡企业资金限额制度、单用途预付卡发卡企业资金存管制度以及单用途预付卡业务行政处罚制度。其一,对于资金限额制度,许多发卡企业并未严格按照该规定收取预付款,由于目前资金限额制度只规定了每张预付卡的资金限额,却未规定每位消费者可购买的预付卡数量限额,导致该制度形同虚设。其二,对于资金存管制度存在单用途预付卡发卡企业资金存管规定过少、单用途预付卡发卡企业所需资金存管的预收资金数额过少以及单用途预付卡业务中缺乏对资金存管银行的监督管理规则等不足导致许多发卡企业存在利用自有资金进行大肆挥霍、挪用,甚至存在涉及非法集资以及非法吸收公共存款的可能。其三,对于签订购卡协议制度,目前大多发卡企业并不与消费者签订书面的购卡协议,导致消费者无法有效维护自身合法权益。其四,与多用途预付卡业务相关规定相对比,目前单用途预付卡签订购卡协议制度仍存在消费者缺少相关法律意识无法主动要求签订购卡协议、未明确规定签订书面购卡协议、格式条款侵犯消费者合法权益等不足之处。以及对于退卡制度,目前存在单用途预付卡退卡制度规定不明、单用途预付卡赎回制度缺失的缺点,使得发卡企业不断侵犯消费者权益。其五,单用途预付业务关联合同制度,由于目前关联制度缺失,导致在发卡企业跑路后,消费者面临在无法向发卡企业主张债权的同时,还要向金融机构支付贷款,消费者的合法利益无法受到有效保护。其六,关于单用途预付卡行政处罚制度,目前我国单用途预付卡行政处罚制度存在行政处罚力度过小、缺失对怠于履行监督职能的商务部相关负责人的处罚等缺陷。第三,对于单用途预付卡发卡企业市场退出风险进行分析。目前,许多单用途预付卡跑路或者肆意退出市场,导致消费者无法主张权利。对比多用途预付卡发卡企业市场退出审批制度,我国单用途预付卡发卡企业市场退出制度存在没有发挥监管部门责任以及未指定具体明确的公示媒体等不足之处。文章第四章,文章对完善我国单用途预付卡业务风险防范机制提出若干建议。第一,完善我国单用途预付卡发卡企业市场准入制度包括完善我国单用途预付卡发卡企业市场备案制度、完善我国单用途预付卡发卡企业注册资金制度。首先,对于完善我国单用途预付卡发卡企业市场备案制度,具体提出调整单用途预付卡业务备案起算时间、调整单用途预付卡业务备案宽限期以及明确单用途预付卡业务备案主体等建议。其次,对于企业注册资金制度,提出根据单用途预付卡发卡企业的不同种类,分别规定单用途预付卡发卡企业的注册资金,并调高相应发卡企业需要实际缴纳的注册资金金额。第二,关于完善我国单用途预付卡发卡企业审慎经营制度。首先,对于完善我国购买单用途预付卡资金限额制度,文章提出应当在原基础上对消费者购买预付卡的数额进行规定,同时对于健身行业、培训机构以及租房等提供持续性服务的,应该严格限定一次性收取费用的时间跨度的意见。其次,对于完善我国单用途预付卡发卡企业资金存管规定的建议,具体意见包括:调整单用途预付卡发卡企业资金存管金额、增加单用途预付卡发卡企业存管银行的限定以及增加单用途预付卡业务中对资金存管银行的监督管理制度。最后,应该加大单用途预付卡业务行政处罚力度。具体包括加大单用途预付卡业务行政处罚力度以及增加对商务部相关负责人的处罚。第三,关于完善我国单用途预付卡业务保护消费者合法权利的相关制度。首先,应当完善单用途预付卡业务中签订购卡协议制度。具体意见包括加强消费者相关法律意识、明确规定签订书面购卡协议以及建立规范的格式合同文本。其次,应当建立单用途预付卡赎回制度,在单用途预付卡业务中建立预付款赎回条款,即记名预付卡的消费者可在购卡3个月后免费办理赎回。最后,建立单用途预付卡业务关联合同制度,承认消费者与发卡企业的服务合同和消费者和金融机构之间信贷合同的关联关系。第四,完善我国单用途预付卡业务发卡企业市场退出制度。对于单用途预付卡市场退出制度应该借鉴多用途预付卡的市场退出制度,采取审批制度,即发卡企业退出必须向相关部门提出退出申请,相关部门按审核条件,准予其终止。