随着我国经济由高速增长阶段转向高质量发展阶段,一系列的社会经济矛盾愈发激烈,如最近在学界和网络媒体上引起热议的“内卷化”问题,各个领域的“内卷化”现象都在逐渐“浮出水面”。内卷化指主体在资源有限的条件下,面临多方面的生存压力和挑战,竞相付出了更多努力,却导致每一个体或整体的“收益努力比”下降的情况。金融业尤其是银行业的内卷化问题尤为凸显,银行业的内卷化表现在业务经营的同质化非理性竞争,尤其是靠息差模式营利的同质化业务竞争问题比较突出。银行付出的各种努力没有带来经营绩效的提升,这势必会降低银行的经营活力,不利于实现银行业乃至金融业的良性发展,也不利于我国经济向高质量发展转型。为了弄清楚银行业内卷化的发生机制,为规避或破除内卷化提供借鉴,本文以民国时期的中国华资银行业为考察对象,探究银行业内卷化的机制和应对方法。本文结合产业组织理论对于企业的市场行为的定义,以银行在存放款业务中的价格竞争策略和非价格竞争策略为切入点,考察其内卷化问题,这也是基于银行资金吸收和流出主要以存放款业务为途径实现的考虑。本文首先采用历史归纳法梳理了民国时期银行业在存放款业务的竞争策略中存在的内卷化现象,归纳、总结其呈现的特征,进一步分析银行业陷入内卷化的原因,再探讨银行业内卷化对行业发展的影响,最后探究民国时期是否有银行有过“去内卷化”尝试。本文发现民国时期银行业在存放款业务的竞争策略中确实存在内卷化现象,表现为银行为了争取存款和放款客户,以压缩自身利益和冒巨大金融风险的手段与同业竞争,导致个体和银行业整体的效益降低。这种内卷化现象呈现出三个特征:策略选择同质化、服务过度精细化和非理性与无效性。银行陷入到内卷化的漩涡中是两个因素共同造成的,一是银行面临的外部资源日益稀少,二是银行内部的制度不完善和产品与服务天然同质化。银行业的内卷化产生了两个较为严重的影响,一是破坏行业发展秩序,二是浪费了大量社会资源。不过,也有一些银行采用差异化竞争策略和保持不断创新从而成功地走出了内卷化。本文认为各行各业在资源日益稀少,而自身不思变的情况下就容易走入内卷化,银行规避或去除内卷化的最好方式是提升内在创新动力,如果无法持续地创新,则可以打造特色产品或服务,或者是保持理性的竞争态度,量力而行,不盲目跟风。在这个过程中,银行一定要牢记风险意识和底线意识,官方机构要为银行营造一个利于创新、公平竞争和多元化发展的环境。