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3G技术的迅速发展和智能手机的普及使用使得用户使用手机银行随时随地处理银行业务具备了一定的可行性。银行业和移动运营商的大量资金投入似乎也预示着手机银行会成为继网上银行之后的新宠。尽管如此,手机银行却并未因此受到消费者的广泛欢迎,实际上,低使用率曾一度让在2000年就涉足此项业务的中国大陆地区几家银行不得已退出市场,直到近几年才卷土重来,也更能说明用户的采纳对手机银行成败的决定性作用。国内已有的研究却更多的关注的是技术的发展和完善问题,从用户角度来研究影响消费者使用手机银行的因素的文献还比较少。为了弥补国内在手机银行实证研究方面的不足,并满足服务商对了解手机银行不为用户采纳的需求,本文利用在研究信息系统的采纳时被广泛使用的TAM模型为基本框架,并在考虑手机银行特性的基础上,另加入三个变量“感知可信度”、“自我效能”和“系统质量”,发展出一个拓展的TAM模型来研究影响用户使用手机银行的因素。加入的三个因素都曾在前人的研究中被证明对消费者信息系统使用意向有显著影响,因此被纳入对手机银行使用意向影响因素的考虑中。216份问卷被收集,利用结构方程模型并采用两步法,对测量模型和结构模型分别进行了分析。AMOS因为其友好的用户界面被选为本文的数据分析软件。研究结果也对利用拓展的TAM模型来解释手机银行使用意向进行了支持,共解释了使用意向57.6%的变异量。其中感知可信度被认为是最能够影响用户使用意向的因素,其次是感知有用性。感知易用性则通过对感知有用性和感知可信度的显著作用来影响用户使用意向。两个外部变量自我效能和系统质量对感知易用性的显著影响也得到了验证。除此之外,系统质量似乎是一个重要的因素,因为它对感知有用性和感知可信度的影响作用也显著。研究不仅表明了TAM模型在手机银行背景下的适用性,从用户角度出发和实证研究的方法也能够为服务商提供更加可行的建议。在文章的最后就针对管理者的一些建议和研究局限及未来的研究方向进行了讨论。