近些年来,中国金融业取得了长足发展,越来越多的商业银行开始意识到风险管理对于银行发展的重要性。在研究中发现,目前商业银行面临的金融风险形式多样,但主要的风险类型仍然集中在信贷风险上。而该风险的存在会对银行盈利能力、资产质量、运营能力等各方面都起着至关重要的影响。与此同时,银行业面临着复杂的经济社会环境,对风险的计量与评估也变得越来越困难,商业银行管理信贷风险存在的问题不断被放大。因此,在国内,随着对影子银行风险的监管不断加强,打破刚性兑付的政策也纷纷出台,各种类型中的商业银行尤其是中小商业银行如何辨识并有效地防控信贷风险,降低不良贷款利率,进一步完善信贷管理,提高资金安全性变得尤为重要。本研究以J农商行作为研究案例,利用文献研究法、案例分析法和因子分析法等,了解J农商行信贷风险管理的现状,详细地梳理了该银行的信贷业务发展状况,识别了该行在发展过程中存在的各种问题以及信贷风险分布特点,而后对相关内容展开针对性的研讨与分析,并在此基础上提出卓有成效的对策建议,以期帮助J农商行完善相应的管理体制机制,降低商业信贷风险。通过本文的研究,发现J农商行目前主要存在的问题有:存量贷款隐含的不良较多,贷款流程和风险管理制度未能有效落实,授信机制不完善。信贷管理手段比较落后,对风险的识别比较困难,对风险的量化指标也是不精确的。J农商行的员工普遍风险意识较差,信贷及风险管理人员素质偏低。而上述问题的存在,既受到内部因素影响,又与外部因素先有着千丝万缕的联系,如外部的信用环境,政府出台的监管政策,人力资源市场状况以及信息不对称等因素。在分析出J农商行目前在发展中存在的不足后,对引发信贷风险管理问题原因进行了深入研究,从而发现:管理人才缺乏,企业尚未建立起完善的内部管控体系和风险评估体系,企业也未能形成良好的风险管理文化等等。通过对上述问题存在的原因进行深入讨论后,在此基础上提出卓有成效的对策建议,以期帮助J农商行完善相应的管理体制机制,降低商业信贷风险。相关对策建议概括为以下几个内容:第一,健全信贷风险评估及预警体系,在进行相关模型的构建时围绕因子分析法展开,企业可以通过该模型及时的评估自身财务状况,进而做出预警。第二,完善信用评级体系,能够准确的识别与测量,进而能够及时的予以控制,更好的开展后续的监督工作。第三,强化J农商行信贷风险内控体系,通过有效运用公司治理机制,强化贷款操作流程,创新监察巡视机制,加大不良贷款清收力度来实现。结合考核贷款全流程管理力度,特别要重点强化贷后监管力度,防止贷后管理工作变成一种形式主义,针对不同的贷款方式要用不同的预案。一旦发现风险,要及时采取必要措施提前收回。第四,优化人力资源管理,建立公平公正的人才选拔机制,健全信贷风险管理绩效考评机制。第五,运用大数据技术提升信贷风险管理能力,依托大数据挖掘技术获取客户的信贷信息,利用大数据云平台加强信贷监控体系建设,运用大数据提升信贷风险决策和管理效率。本文通过案例分析的方法对J农商行信贷风险管理展开的深入分析,通过以点带面、由微观向中观推演进而延伸至宏观层面,提出了整体的优化应对方案,不管是从理论层面还是实践层面来看都具有重要意义。尤其是提出的针对性的应对措施,能够为同类商业银行的发展提供一定的借鉴。