过去几十年中,河南省人口产业结构发生了巨大变化,许多人由原来的第一产业跨入到第三产业或者第二产业。国家从本世纪初就在大力扶持商业健康险,将商业健康险纳入保障体系,成为多层次医疗保障体系的重要组成部分。河南省也积极探索商业健康险的创新模式,形成了极具代表性的“洛阳模式”和“新乡模式”。在多层次医疗保障体系的基础上,河南省还为贫困居民建立四重保障制度框架,商业健康险发挥着重要作用。2018年河南省商业健康险保费收入排在全国第四位,商业健康险保险深度也高达0.74%,超出了全国平均水平。但从商业健康险密度、省内专业健康险公司的数量及健康险保费收入所占保险产品总保费收入的份额上看,健康险市场还有待发展。商业健康险投保在一定程度上受人口结构变化的影响。因此,在产业结构发生重大转变的前提下,通过对河南省人口产业结构对商业健康险消费需求的分析,找出其内在的影响机制,对于提高河南省商业健康险的密度,加大河南省商业健康险保费收入在总保费收入中的份额,扩大商业健康险专业营销队伍,从而提高河南人民的健康保障水平具有重大的意义。本文研究的宗旨是探讨河南省人口产业结构的变化对于河南省商业健康险消费的影响,主要研究内容包括:（1）基于2004年-2018年河南省人口结构情况和商业健康险消费的面板数据,对河南省人口产业结构和商业健康险的现状进行分析。在供给需求理论中从供、需两端分析影响商业健康险投保的主要因素,包括人均可支配收入、社会医疗保险的参与程度、居民医疗保健支出占比、保险市场的总体发展深度以及实际利率,并对人口产业结构对商业健康险投保的作用机制进行了分析。人口产业结构中第二产业从业人员和第三产业从业人员主要从社会保障水平、认知效应、收入水平、宏观经济形势以及消费结构几方面影响对商业健康险的需求。（2）在实证部分通过静态面板模型和门槛面板模型进行研究。将衡量人口产业结构的指标第二、第三产业就业人数占比作为核心解释变量分析人口产业结构对商业健康险需求的影响。静态固定效应模型得出了第二产业就业比重和第三产业就业比重的增加对商业健康险均有着1%显著性水平下的正向促进作用。门槛面板模型中,将GDP作为门槛变量,第二产业就业比重作为核心变量时为单一门槛模型,第二产业就业比重在两个阶段均对商业健康险起到显著的正向作用。第三产业就业比重作为核心变量时为双门槛模型,在第一阶段二者之间是不显著的正向,第二、第三阶段均为1%显著性水平下的正相关,且在经济水平更高阶段正向促进作用更强。（3）在稳健性检验中分别对静态面板模型和门槛面板模型进行更换变量和更换数据集的方法,均得出了与实证相同的结果,保证了结果的准确性。（4）根据理论分析和实证研究,得出结论,河南省人口产业结构的优化,即第三产业就业比重和第二产业就业比重的增加均能促进健康险需求的增加,这种促进作用在第三产业更明显。控制变量中人均可支配收入、社会医疗保险的参与程度、总体保险深度与商业健康险密度之间正相关,而实际利率和医疗保健支出占比呈负相关。（5）在研究结论的基础上,重点从政府和保险机构两方提出相关政策建议。政府要促使商业保险机构与社会医疗机构展开合作,同时要注重发展产业经济,引导人口产业结构的均衡配置,提高居民收入。对保险公司来说,一方面,在设计和创新健康保险产品时,要充分考虑居民就业的产业背景,为不同的人群设计出更有针对性的产品,重视团体健康险在第二、第三产业内部的发展潜力,扩大原有的商业健康险市场;另一方面,与相关部门加强合作,积极宣传有关保险常识和风险意识,促进“保险+医疗”合作的形成,充分发挥商业健康险在医疗保障体制中的作用。