“银行保险业在我国的发展符合国际金融业经营一体化的大趋势”,这一观点已经为我国金融学研究者和金融业经营者所接受,但理论研究和实践经验的缺乏导致我国银行保险业发展仍然停留在粗放的初级发展阶段。本文着重研究我国银行保险业发展当中存在的问题及其深层次的制约因素,并有针对性的提出相应政策建议。本文首先介绍了银行保险业发展的理论基础和依据;其次对西方国家银行保险业的发展的动因、发展历程和现状进行了较为详细的研究,并从中提炼出对我国银行保险业发展的经验借鉴;再次,本文对我国银行保险业的发展进行了实证考察,并在实证考查的基础上分析了我国银行保险业发展当中存在的主要问题及其深层次的制约因素,最后本文就我国银行保险业的发展提出了政策建议。本文的主要研究结论如下: 1、银行保险业是当今金融业发展的一个重要创新 银行保险业这种创新符合金融服务业发展的国际“一体化”发展趋势,通过银行保险业的发展可以更好的满足消费者对金融服务和金融产品的需求,可以为金融业经营带来规模经济效应和范围经济效应。这种金融创新的各种优势可以集中体现在以下几个方面得:(1)银行保险业的发展有利于银行业经营效率和盈利能力的提高;(2)银行保险业的发展有利于保险深度和保险密度的提高;(3)银行保险业的发展可以为客户提供一站式服务,更好的满足客户多元化的需求并以此提高金融业经营主体的市场竞争力;(4)银行保险业的开展可以在宏观上提高一国金融业整体的创新能力和运作效率,使金融业更好的适应经济发展需要,促进经济的健康发展。 2、银行保险业的发展需要多种因素共同作用 银行保险业的产生具有特定的经济背景和金融业发展背景,银行保险业的发展和成熟必须同时具备多种因素,这些因素可以归结为三个方面:(1)需求因素的。银行保险业的发展就是通过银行业和保险业的结合,通过多种渠道更加灵活的向消费者提供多种金融产品和金融服务,但银行保险业所提供的产品和服务能否被消费者所接受,关键还要取决与市场的需求状况,一是市场整体的需求水平,二是市场的需求结构,而这两个方面关键要取决于经济发展水平和消费者的消费观念。(2)供给因素的。银行保险业的发展在具备市场基础的同时,能否很好的满足市场需求,关键在于银行保险业经营主体的供给能力和服务水平,供给能力和服务水平又要受制与合作方式、制度建设、产品开发和创新、人才配备以及技术基础设施发展水平等因素。(3)法律环境和监管制度供给。良好的法律环境和监管环境是发展银行保险业决定性的外部制度条件。 3、我国银行保险业发展具有特殊的发展背景我国银行保险业发展的背景主要包括:(1)市场背景。经济发展水平的提高和居民消费结构的升级将给我国的金融服务业带来巨大的市场契机,这将是我国银行保险业发展的得天独厚的优势。(2)竞争环境背景。入世后,获准进入我国的外资金融机构(包括金融控股公司)不仅资金实力雄厚,而且业务范围广泛,加之外资金融机构可以通过统一的资源调配等和先进的管理手段来降低分支机构的经营成本,这给国内的银行业和保险业经