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【摘 要】2013年习近平总书记到湖南调研，在湘西地区就扶贫工作做出了指导，2014年中国人民银行与相关金融协会等七个部门联合颁布了《关于全面做好扶贫开发金融服务的指导意见》，至此信贷支持扶贫开发在湖南地区进入全新的阶段，贫困地区与贫困人口有了致富的机会与方向，金融扶贫开始发力，相关研究与实践相互促进，分析问题提出策略。本文首先根据经验对我国信贷支持扶贫开发做简单概述，其次分析目前信贷支持扶贫开发面临的困难，最后从科学角度对信贷支持扶贫开发提出策略建议，以期为相关领域的研究提供有价值的参考，力争促进金融扶贫在湖南地区发挥各大的作用。
【关键词】信贷；支持；扶贫；策略
引言
自从改革开放以来，尽管一部分人先富裕了，但贫困仍然是全国人民齐奔小康的重要障碍，截止2014年底我国贫困人口仍然在1亿人以上，其中农村人口占比将近15%，因此加速完善金融扶贫机制，强化贫困地区的信贷支持，提升引导资金向贫困地区的流向，打好扶贫开发的攻坚战是至关重要的。借助市场力量创新信贷支持扶贫开发机制，能够有效的利用金融杠杆，将贫困地区单一的生产方式做以改善，并从根本上打破救济式扶贫壁垒，突出资本扶贫的优势，做到一边扶持，一边鼓励自力更生，实现从扬汤止沸到釜底抽薪的过度，攻克难关，实现共同富裕。
一、信贷支持扶贫开发概述
信贷支持扶贫开发作为金融扶贫的重要项目之一，承载着太多的希望与责任。从近些年的实践经验来看，信贷支持是一种创新，且为扶贫开发注入了動力。目前贫困地区各方面发展都落后，尤其在金融方面，人们的意识里根本不存在信贷的概念，因此对资金的使用频率相当低，尤其在农村由于受到二元化机制的限制，金融方面的抑制相对突出。这在我们进行信贷支持扶贫开发过程中，要不断克服传统的业务模式，根据当地的形式不断拓展资金流向空间，走差异化路线，同时对产品与服务也要做到入乡随俗。
从信贷支持的风险角度看，扶贫过程中还要重视对风险的控制，传统作业中扶贫贷款利率通常高于普通的城市贷款，但随着国家的调配与规定，扶贫利率被大大降低，这就导致风险与利益差相差过大，一旦出现问题，利益差根本无法弥补损失，因此需要相关信贷金融机构做好对风险的评估与控制。
开展丰富的担保项目有利于对信贷支持扶贫开发提供更高的保障。在信贷支持扶贫开发的过程中，我们发现由于不同的管理模式导致一些贫困者无法申请到扶贫信贷，这也是目前金融扶贫的瓶颈之一，这里需要践行金融机构与贫困者之间的双向调节，即在信贷支持扶贫开发方面不但扩大覆盖面积，消除一些传统的制约，将担保的方式与贫困户自身特点相结合，延展更多的保障项目，这样既能保证贫困户得到贷款也能让金融机构降低风险提高保障。
二、我国信贷支持扶贫开发的困难
1.资金需求量大于金融机构的发展速度
通过相关数据可以知道，我国贫困地区还很多，贫困人口的基数还很大，这就需要庞大的资金支持信贷扶贫，但目前随着我国银行股份制改建，期间银行的管理与业务范围都有了改变，部分银行撤出了县以下单位的网点，尤其是贷款权利被回收，极大影响了贫困者对信贷资金的申请机会。再者一些小额信贷尽管还在信贷支持扶贫开发的领域活跃着，但毕竟小额贷款周期短，成本高，一些大额资金的贷款者无法利用，小额贷款者考虑成本，因此从实际角度实在功能不大。这里我们要提到信贷支持扶贫开发的主力军——农村信用社，它的资金量与信贷投放管理方面也存在缺陷，需要调整。
2.部分监管标准阻碍信贷支持扶贫开发
从金融机制角度看，信贷资金的管理采用集约型，而对贫困地区的贷款属于粗放型，这就形成了矛盾，据我们调查，在大部分贫困地区，很多贷款都是分月供给，贫困户贷款受到限制，且即便审批通过等待的时间也相对死板。这里我们要指出，金融机构也相对无奈，因为监管政策是严格的，它不仅使产品长期处于单一状态，更影响了金融机构与贫困者的利益。
3.信用环境影响信贷支持力度
金融机构通过信贷支持贫困开发本事一桩好事，但需要信用的支撑，目前最大的问题是贫困者的信用意识与诚信管理，很多贫困地区，部分人只注重贷款不注重还款，造成不少坏账、烂账，给自身增加麻烦的同时也给金融机构造成了损失，导致金融信贷由于不了解用户状况而不敢轻易放贷，这极大影响了金融机构的积极性与主动性。
4.贫困户缺少抵押资产
贫困地区的人们本就没有什么值钱的产业，这为金融机构放贷时出了个难题，贫困户通常只有集体土地的使用权，这根本无法用于抵押担保，加上思想限制，贫困户大部分不敢用私有房屋做抵押，因此从流转体系的建设方面也很难找到突破点，这就导致贫困户贷款的难度提升。
三、信贷支持扶贫开发的策略建议
1.强化风险控制
强化风险体现在各个方面，首先从产品角度，投资单位要根据目标客户群做出判定，并做好调研确定产品的风险程度在放贷地区在控制范围内，其次从地域角度，对比环境与经济基础，进行花样创新和差异化信贷支持扶贫开发，再次以风险控制原则为基准，提高对信贷支持扶贫的前瞻性，探索分析技术应用，多面下手，服务百姓。
2.完善供给体系建设
首先强化农村信用社的力量，作为贫困地区的信贷扶贫主力军，农村信用社需要坚持扶贫传统，进一步发挥自身网点多，信息收集力度大的优势，不断调整布局，向更多地区推出信贷业务，并通过对用户信用等级的评定保证资金风控制；其次整合涉农银行的业务，随着商业银行改制，大部分已经做出了“离农”的决策，这是需要改变的现状，农业是我国的基础，提高对农业的扶植，有利于扩大富裕的范围，这里我们要积极鼓励针对扶贫的信贷支持政策，强化涉农银行不断加大信贷扶贫的力度，激发其他银行开展信贷扶贫的业务；再次鼓励民间金融建设，一些民间信贷单位有效的帮助贫困户解决燃眉之急，这样的机构需要我们制定一些标准，引导其走正规路线，在规模与管理方面不断完善，争取在引导扶贫资金流向方面出力；最后强化保险制度，千回百转还要提到保险，这是因为保险是信贷机构扩大业务的基础，这里我们要发展一些有利于信贷扶贫的政策性保险业务，如政府给予一定的补贴等，激发金融机构再发力，还有要鼓励保险公司参与扶贫建设，通过保证贫困者在创业建设过程中免受巨大损失维护金融机构的基本利益。
3.创新信贷支持贫困开发政策
中央放权给地方，让更多的金融机构对业务及管理等有相对自由的支配；这样可以做到因地制宜，从当地贫困户的实际情况出发，做到灵活信贷，这对于地方经济发展有重大意义，除此之外还要处理好中央与地方的协调关系，政策上要做到延续、一致，方式方法及优惠政策上可以适当放宽，让不同地区的机构从实际出发做调整。
4.推广互助金项目
首先我们要提升相关单位对互助金的认知，从信贷支持扶贫开发的角度，尽量发挥互助金的优势，即让互助金在组织内流转，既降低成本又能帮助解决燃眉之急，其次互助金可以弥补风险过大的因素，在贫困户之间实现更有效的作用，再次根据互助金的循环使用特性，可以看到互助金覆盖面大、扶助及时，且流通过程中逐渐形成良性循环，既能够集中办大事，也能够分散解决多数人的小问题，因此需要我们更外重视。还要提到的是，有必要对相关人员做指导培训，这样使互助金的流转更有计划，更有科学性，深化互助金在扶贫开发方面的意义。
参考文献：
[1]郭威.我国农村金融扶贫的困境与对策[J].河北金融，2013（10）.
[2]许锡龙.金融支持扶贫的创新实践[J].中国经济网，2013（09）.
[3]李佳，赵文丁.积极探索建立金融扶贫新机制[J]，2014（06）.
【关键词】信贷；支持；扶贫；策略
引言
自从改革开放以来，尽管一部分人先富裕了，但贫困仍然是全国人民齐奔小康的重要障碍，截止2014年底我国贫困人口仍然在1亿人以上，其中农村人口占比将近15%，因此加速完善金融扶贫机制，强化贫困地区的信贷支持，提升引导资金向贫困地区的流向，打好扶贫开发的攻坚战是至关重要的。借助市场力量创新信贷支持扶贫开发机制，能够有效的利用金融杠杆，将贫困地区单一的生产方式做以改善，并从根本上打破救济式扶贫壁垒，突出资本扶贫的优势，做到一边扶持，一边鼓励自力更生，实现从扬汤止沸到釜底抽薪的过度，攻克难关，实现共同富裕。
一、信贷支持扶贫开发概述
信贷支持扶贫开发作为金融扶贫的重要项目之一，承载着太多的希望与责任。从近些年的实践经验来看，信贷支持是一种创新，且为扶贫开发注入了動力。目前贫困地区各方面发展都落后，尤其在金融方面，人们的意识里根本不存在信贷的概念，因此对资金的使用频率相当低，尤其在农村由于受到二元化机制的限制，金融方面的抑制相对突出。这在我们进行信贷支持扶贫开发过程中，要不断克服传统的业务模式，根据当地的形式不断拓展资金流向空间，走差异化路线，同时对产品与服务也要做到入乡随俗。
从信贷支持的风险角度看，扶贫过程中还要重视对风险的控制，传统作业中扶贫贷款利率通常高于普通的城市贷款，但随着国家的调配与规定，扶贫利率被大大降低，这就导致风险与利益差相差过大，一旦出现问题，利益差根本无法弥补损失，因此需要相关信贷金融机构做好对风险的评估与控制。
开展丰富的担保项目有利于对信贷支持扶贫开发提供更高的保障。在信贷支持扶贫开发的过程中，我们发现由于不同的管理模式导致一些贫困者无法申请到扶贫信贷，这也是目前金融扶贫的瓶颈之一，这里需要践行金融机构与贫困者之间的双向调节，即在信贷支持扶贫开发方面不但扩大覆盖面积，消除一些传统的制约，将担保的方式与贫困户自身特点相结合，延展更多的保障项目，这样既能保证贫困户得到贷款也能让金融机构降低风险提高保障。
二、我国信贷支持扶贫开发的困难
1.资金需求量大于金融机构的发展速度
通过相关数据可以知道，我国贫困地区还很多，贫困人口的基数还很大，这就需要庞大的资金支持信贷扶贫，但目前随着我国银行股份制改建，期间银行的管理与业务范围都有了改变，部分银行撤出了县以下单位的网点，尤其是贷款权利被回收，极大影响了贫困者对信贷资金的申请机会。再者一些小额信贷尽管还在信贷支持扶贫开发的领域活跃着，但毕竟小额贷款周期短，成本高，一些大额资金的贷款者无法利用，小额贷款者考虑成本，因此从实际角度实在功能不大。这里我们要提到信贷支持扶贫开发的主力军——农村信用社，它的资金量与信贷投放管理方面也存在缺陷，需要调整。
2.部分监管标准阻碍信贷支持扶贫开发
从金融机制角度看，信贷资金的管理采用集约型，而对贫困地区的贷款属于粗放型，这就形成了矛盾，据我们调查，在大部分贫困地区，很多贷款都是分月供给，贫困户贷款受到限制，且即便审批通过等待的时间也相对死板。这里我们要指出，金融机构也相对无奈，因为监管政策是严格的，它不仅使产品长期处于单一状态，更影响了金融机构与贫困者的利益。
3.信用环境影响信贷支持力度
金融机构通过信贷支持贫困开发本事一桩好事，但需要信用的支撑，目前最大的问题是贫困者的信用意识与诚信管理，很多贫困地区，部分人只注重贷款不注重还款，造成不少坏账、烂账，给自身增加麻烦的同时也给金融机构造成了损失，导致金融信贷由于不了解用户状况而不敢轻易放贷，这极大影响了金融机构的积极性与主动性。
4.贫困户缺少抵押资产
贫困地区的人们本就没有什么值钱的产业，这为金融机构放贷时出了个难题，贫困户通常只有集体土地的使用权，这根本无法用于抵押担保，加上思想限制，贫困户大部分不敢用私有房屋做抵押，因此从流转体系的建设方面也很难找到突破点，这就导致贫困户贷款的难度提升。
三、信贷支持扶贫开发的策略建议
1.强化风险控制
强化风险体现在各个方面，首先从产品角度，投资单位要根据目标客户群做出判定，并做好调研确定产品的风险程度在放贷地区在控制范围内，其次从地域角度，对比环境与经济基础，进行花样创新和差异化信贷支持扶贫开发，再次以风险控制原则为基准，提高对信贷支持扶贫的前瞻性，探索分析技术应用，多面下手，服务百姓。
2.完善供给体系建设
首先强化农村信用社的力量，作为贫困地区的信贷扶贫主力军，农村信用社需要坚持扶贫传统，进一步发挥自身网点多，信息收集力度大的优势，不断调整布局，向更多地区推出信贷业务，并通过对用户信用等级的评定保证资金风控制；其次整合涉农银行的业务，随着商业银行改制，大部分已经做出了“离农”的决策，这是需要改变的现状，农业是我国的基础，提高对农业的扶植，有利于扩大富裕的范围，这里我们要积极鼓励针对扶贫的信贷支持政策，强化涉农银行不断加大信贷扶贫的力度，激发其他银行开展信贷扶贫的业务；再次鼓励民间金融建设，一些民间信贷单位有效的帮助贫困户解决燃眉之急，这样的机构需要我们制定一些标准，引导其走正规路线，在规模与管理方面不断完善，争取在引导扶贫资金流向方面出力；最后强化保险制度，千回百转还要提到保险，这是因为保险是信贷机构扩大业务的基础，这里我们要发展一些有利于信贷扶贫的政策性保险业务，如政府给予一定的补贴等，激发金融机构再发力，还有要鼓励保险公司参与扶贫建设，通过保证贫困者在创业建设过程中免受巨大损失维护金融机构的基本利益。
3.创新信贷支持贫困开发政策
中央放权给地方，让更多的金融机构对业务及管理等有相对自由的支配；这样可以做到因地制宜，从当地贫困户的实际情况出发，做到灵活信贷，这对于地方经济发展有重大意义，除此之外还要处理好中央与地方的协调关系，政策上要做到延续、一致，方式方法及优惠政策上可以适当放宽，让不同地区的机构从实际出发做调整。
4.推广互助金项目
首先我们要提升相关单位对互助金的认知，从信贷支持扶贫开发的角度，尽量发挥互助金的优势，即让互助金在组织内流转，既降低成本又能帮助解决燃眉之急，其次互助金可以弥补风险过大的因素，在贫困户之间实现更有效的作用，再次根据互助金的循环使用特性，可以看到互助金覆盖面大、扶助及时，且流通过程中逐渐形成良性循环，既能够集中办大事，也能够分散解决多数人的小问题，因此需要我们更外重视。还要提到的是，有必要对相关人员做指导培训，这样使互助金的流转更有计划，更有科学性，深化互助金在扶贫开发方面的意义。
参考文献：
[1]郭威.我国农村金融扶贫的困境与对策[J].河北金融，2013（10）.
[2]许锡龙.金融支持扶贫的创新实践[J].中国经济网，2013（09）.
[3]李佳，赵文丁.积极探索建立金融扶贫新机制[J]，2014（06）.