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依靠农村的内部积累逐渐培育金融需求，在需求的引导下刺激金融供给增加的思路不能够实现建设社会主义新农村的目标，需要从外部增加金融供给，强制性地打破金融供求矛盾的瓶颈。
农村金融的供求矛盾，一直是困扰农村经济发展的重要问题。目前农村经济的增长速度有限，农民收入水平低，自身积累能力较弱，商业性金融机构的供给意愿弱，有效供给不足。一方面,商业性金融机构面对的是高度分散、数量庞大、规模狭小的农户经济,要全面了解农户的生产与生活信息,准确判断农户的信用水平,其交易成本几乎高到无法维持的地步，这就从根本上决定了商业性金融机构信贷服务的“有限性”,不可能满足农户群体大规模的借贷需求；另一方面,以保证资金安全和获取利息收入为主要目标的商业性金融机构,面对风险大、收益低的农业和需求多样、复杂多变的农户群体,如果盲目放贷,就会面临极大的信贷风险。这就决定了商业性金融服务的“有选择性”,不可能满足农户群体多样化的借贷需求。再三，农业面临着市场风险和自然风险的双重约束，其弱质产业的特性使得农业投入面临着高风险和低收益，与商业性金融机构的趋利动机不吻合。
适当的制度激励
即使在农村金融资源不外流的情况下，单单依靠农村部门内生性的金融资源积累模式是很难解决农村金融的供求矛盾的。依靠农村的内部积累逐渐培育金融需求，在需求的引导下刺激金融供给的增加不能够实现建设社会主义新农村的目标，需要从外部增加金融供给，强制性地打破金融供求矛盾。金融资源是稀缺的，通过市场的方式配置金融资源毫无疑问是最有效率的。如果不通过市场化原则，不由商业性金融机构来供给金融资源，而是由政策性金融机构来配置金融资源，我们始终无法解决的问题有两个，一是政策性金融机构可能会“寻租”，监督成本也较高；二是在广阔的农村地区，究竟谁最有资格得到稀缺的金融资源，我们不能够确立一个有效的标准。因而，由商业性金融机构按“出价高者得”的市场原则来供给金融资源是最有效率的。但是，商业性金融机构的趋利动机与农业的产业弱质性以及农户的需求特点并不吻合，商业性金融机构增加农村地区的金融供给面临着较高的机会成本，这就决定了商业性金融机构的理性选择不是增加金融供给，而是减少金融供给。
因此，要增加金融供给就必须对商业性金融机构进行“制度激励”，通过“补偿性”的制度安排激励商业性金融机构进入农村金融市场。比如，中国银行业监督管理委员会放宽了农村地区银行业金融机构准入政策，通过“补偿性”的制度安排激励各类资本进入农村金融市场。目前，虽然相关部门已经开始尝试通过“补偿性”的制度安排来激励商业性金融机构增加金融供给，但这些尝试还远远不够，还需要有更多创新性的思路，还需要更多部门的配合。
发挥城商行的作用
建设社会主义新农村的资金需求总量巨大，既需要财政的支持，也需要金融的支持。金融支持的着力点是通过“补偿性”的制度安排激励商业性金融机构进入农村金融市场，搭建资金供给平台，运用平台的作用，充分激活、调动社会资金进入农村金融市场，满足农村经济主体的融资需求。那么，这就涉及到商业性金融机构的选择问题，究竟是激励哪种类型的商业性金融机构呢？作者认为，需要充分发挥城市商业银行等中小金融机构的作用来搭建资金供给平台，增加金融供给。
城市商业银行从“草根金融”跃升为“现代金融”后，还需要保持城市商业银行的“草根性”。保持城市商业银行的“草根性”是指城市商业银行在市场定位上应该继续选择“草根阶层”作为自己的主要客户，满足处于经济社会底层那部分人的金融需求。充分发挥其熟悉中小企业、熟悉社区、管理链条短、决策迅速、快速高效的优势，用差别化服务、错位竞争策略替代同质化竞争策略。始终围绕服务地方经济、服务中小企业来开展业务，通过经营理念创新、运行机制创新、管理体制创新、产品创新等创新手段和提升银行的科技水平来逐步培育城市商业银行的核心竞争能力，形成与国有商业银行、股份制商业银行乃至外资银行的错位竞争格局。
全国100多家城市商业银行大多位于二级城市，是支持县域经济发展的主力军。长期以来，城市商业银行基本未介入农村金融市场，这既与城市商业银行的自身市场定位和经营能力有关，也与农村金融的制度安排有关。在建设社会主义新农村的大背景下，可以充分发挥城市商业银行熟悉地方、管理链条短、决策快的优势，通过“补偿性”的制度安排来激励城市商业银行进入农村市场。
助推商业性金融进入
商业性金融机构介入农村金融市场不能脱离农村金融运行和发展的内在规律，有什么样的金融需求，就要有什么样的金融安排与之相适应。商业性金融机构需要通过金融创新来突破农村信贷服务规模上的“有限性”和服务范围上的“有选择性”,以尽可能满足有还款能力的农户的有效信贷需求。
制度创新。如果没有创新性的制度安排，商业性金融机构很难介入农村金融市场。激励经验丰富、经营业绩良好、内控管理能力强的商业银行到农村地区设立村镇银行和贷款公司正是一种创新性的制度安排。其创新性体现在三个方面，一是“补偿性”，通过放宽商业性金融机构的经营范围、优先到发达地区设立分支机构进行补偿；二是“带动性”，商业性金融机构在农村地区搭建起资金供给平台，其链条的另一端是广泛的社会资本、民间资本；三是“风险可控性”，一方面，由经验丰富、经营业绩良好、内控管理能力强的商业银行牵头出资设立村镇银行和贷款公司，可以较好地控制经营风险；另一方面，村镇银行由商业银行控股、贷款公司由商业银行全额出资，其实质是建立了一道“防火墙”，有效地控制了社会风险。
经营模式创新。商业性金融机构介入农村金融市场不能沿用既有的经营理念和模式，需要进行创新。在四川仪陇惠民村镇银行和四川仪陇惠民贷款公司，作者正在进行创新性的实践。这种创新性的经营模式可以概括为“现代金融的组织架构和经营理念+农村合作经济组织的运作模式”，充分发挥村级组织及农村合作经济组织的作用，实现联动经营、联动发展。一是以农村的亲朋好友和邻里之间的人情关系作为农户借贷的信用基础，可以使借贷双方的信息完全对称，最大限度地降低交易成本；二是把农村社会关系网络作为监督体系有利于保证借贷资金的安全性。由于借贷行为发生在交往比较密切的亲朋和邻里之间,如果借方“赖账不还”,不仅会损害其亲情和邻里关系,更会损害其社会名声和信誉,降低其社会地位,直接影响和其他农户之间的借贷等经济活动和其他社会交往。三是充分发挥村级组织和农村合作经济组织“精英”的作用；四是把农户自身的利益捆绑在一起，在享受资金余缺互补的同时享受到投资回报，让村级组织和农村合作经济组织群体自己经营、管理，可以较大地降低信用风险。
产品创新。农村金融的有效需求不足，一定程度上是缘于金融机构未能根据农户金融需求的特点开发出适销对路的产品。需要通过产品创新来满足农户多元化的金融需求，比如：根据农户资金需求时间急、频率高、数额小的特点，充分简化借贷手续，提高借贷效率；采用按旬、按月分期还款模式，降低一次性还款的压力；为适应多数农户和农村企业缺乏抵押担保品的特点，开发联合保证贷款等。
但与此同时，商业性金融机构进入农村市场需要一定的政策的支持与配合。
处理好财政投入与金融支持的关系。财政支持和金融支持要各司其职，农村基础设施等投资领域应由财政支持为主，金融支持为辅；商业性投资领域应以金融支持为主，财政支持为辅。
建立和完善“补偿性”的制度安排。介入农村地区的村镇银行和贷款公司理应与农村信用社同等地享受到优惠性政策支持，尤其在税收、再贷款支持、不良贷款的专项票据支持等方面。各级政府要建立财政、税收、农业、交通等部门与村镇银行和贷款公司之间的沟通协作机制，商业性的信贷投入要与各种支农项目资金、产业化资金有机结合，合作互补，形成合力，以持续的金融支持配合持续的财政支持共同推动新农村建设。
大力发展各类中介服务机构。这可以为农村经济的发展提供信息、技术等方面的支持，促进农业生产技术、信息与资金的有效结合。要加强金融宣传，推动农村诚信建设，提高农民的金融意识。要积极支持、鼓励保险公司涉足农村保险市场，尤其是在农业生产保险和提高农村自我社会保障方面发挥积极作用。
（作者系南充市商业银行董事长）
农村金融的供求矛盾，一直是困扰农村经济发展的重要问题。目前农村经济的增长速度有限，农民收入水平低，自身积累能力较弱，商业性金融机构的供给意愿弱，有效供给不足。一方面,商业性金融机构面对的是高度分散、数量庞大、规模狭小的农户经济,要全面了解农户的生产与生活信息,准确判断农户的信用水平,其交易成本几乎高到无法维持的地步，这就从根本上决定了商业性金融机构信贷服务的“有限性”,不可能满足农户群体大规模的借贷需求；另一方面,以保证资金安全和获取利息收入为主要目标的商业性金融机构,面对风险大、收益低的农业和需求多样、复杂多变的农户群体,如果盲目放贷,就会面临极大的信贷风险。这就决定了商业性金融服务的“有选择性”,不可能满足农户群体多样化的借贷需求。再三，农业面临着市场风险和自然风险的双重约束，其弱质产业的特性使得农业投入面临着高风险和低收益，与商业性金融机构的趋利动机不吻合。
适当的制度激励
即使在农村金融资源不外流的情况下，单单依靠农村部门内生性的金融资源积累模式是很难解决农村金融的供求矛盾的。依靠农村的内部积累逐渐培育金融需求，在需求的引导下刺激金融供给的增加不能够实现建设社会主义新农村的目标，需要从外部增加金融供给，强制性地打破金融供求矛盾。金融资源是稀缺的，通过市场的方式配置金融资源毫无疑问是最有效率的。如果不通过市场化原则，不由商业性金融机构来供给金融资源，而是由政策性金融机构来配置金融资源，我们始终无法解决的问题有两个，一是政策性金融机构可能会“寻租”，监督成本也较高；二是在广阔的农村地区，究竟谁最有资格得到稀缺的金融资源，我们不能够确立一个有效的标准。因而，由商业性金融机构按“出价高者得”的市场原则来供给金融资源是最有效率的。但是，商业性金融机构的趋利动机与农业的产业弱质性以及农户的需求特点并不吻合，商业性金融机构增加农村地区的金融供给面临着较高的机会成本，这就决定了商业性金融机构的理性选择不是增加金融供给，而是减少金融供给。
因此，要增加金融供给就必须对商业性金融机构进行“制度激励”，通过“补偿性”的制度安排激励商业性金融机构进入农村金融市场。比如，中国银行业监督管理委员会放宽了农村地区银行业金融机构准入政策，通过“补偿性”的制度安排激励各类资本进入农村金融市场。目前，虽然相关部门已经开始尝试通过“补偿性”的制度安排来激励商业性金融机构增加金融供给，但这些尝试还远远不够，还需要有更多创新性的思路，还需要更多部门的配合。
发挥城商行的作用
建设社会主义新农村的资金需求总量巨大，既需要财政的支持，也需要金融的支持。金融支持的着力点是通过“补偿性”的制度安排激励商业性金融机构进入农村金融市场，搭建资金供给平台，运用平台的作用，充分激活、调动社会资金进入农村金融市场，满足农村经济主体的融资需求。那么，这就涉及到商业性金融机构的选择问题，究竟是激励哪种类型的商业性金融机构呢？作者认为，需要充分发挥城市商业银行等中小金融机构的作用来搭建资金供给平台，增加金融供给。
城市商业银行从“草根金融”跃升为“现代金融”后，还需要保持城市商业银行的“草根性”。保持城市商业银行的“草根性”是指城市商业银行在市场定位上应该继续选择“草根阶层”作为自己的主要客户，满足处于经济社会底层那部分人的金融需求。充分发挥其熟悉中小企业、熟悉社区、管理链条短、决策迅速、快速高效的优势，用差别化服务、错位竞争策略替代同质化竞争策略。始终围绕服务地方经济、服务中小企业来开展业务，通过经营理念创新、运行机制创新、管理体制创新、产品创新等创新手段和提升银行的科技水平来逐步培育城市商业银行的核心竞争能力，形成与国有商业银行、股份制商业银行乃至外资银行的错位竞争格局。
全国100多家城市商业银行大多位于二级城市，是支持县域经济发展的主力军。长期以来，城市商业银行基本未介入农村金融市场，这既与城市商业银行的自身市场定位和经营能力有关，也与农村金融的制度安排有关。在建设社会主义新农村的大背景下，可以充分发挥城市商业银行熟悉地方、管理链条短、决策快的优势，通过“补偿性”的制度安排来激励城市商业银行进入农村市场。
助推商业性金融进入
商业性金融机构介入农村金融市场不能脱离农村金融运行和发展的内在规律，有什么样的金融需求，就要有什么样的金融安排与之相适应。商业性金融机构需要通过金融创新来突破农村信贷服务规模上的“有限性”和服务范围上的“有选择性”,以尽可能满足有还款能力的农户的有效信贷需求。
制度创新。如果没有创新性的制度安排，商业性金融机构很难介入农村金融市场。激励经验丰富、经营业绩良好、内控管理能力强的商业银行到农村地区设立村镇银行和贷款公司正是一种创新性的制度安排。其创新性体现在三个方面，一是“补偿性”，通过放宽商业性金融机构的经营范围、优先到发达地区设立分支机构进行补偿；二是“带动性”，商业性金融机构在农村地区搭建起资金供给平台，其链条的另一端是广泛的社会资本、民间资本；三是“风险可控性”，一方面，由经验丰富、经营业绩良好、内控管理能力强的商业银行牵头出资设立村镇银行和贷款公司，可以较好地控制经营风险；另一方面，村镇银行由商业银行控股、贷款公司由商业银行全额出资，其实质是建立了一道“防火墙”，有效地控制了社会风险。
经营模式创新。商业性金融机构介入农村金融市场不能沿用既有的经营理念和模式，需要进行创新。在四川仪陇惠民村镇银行和四川仪陇惠民贷款公司，作者正在进行创新性的实践。这种创新性的经营模式可以概括为“现代金融的组织架构和经营理念+农村合作经济组织的运作模式”，充分发挥村级组织及农村合作经济组织的作用，实现联动经营、联动发展。一是以农村的亲朋好友和邻里之间的人情关系作为农户借贷的信用基础，可以使借贷双方的信息完全对称，最大限度地降低交易成本；二是把农村社会关系网络作为监督体系有利于保证借贷资金的安全性。由于借贷行为发生在交往比较密切的亲朋和邻里之间,如果借方“赖账不还”,不仅会损害其亲情和邻里关系,更会损害其社会名声和信誉,降低其社会地位,直接影响和其他农户之间的借贷等经济活动和其他社会交往。三是充分发挥村级组织和农村合作经济组织“精英”的作用；四是把农户自身的利益捆绑在一起，在享受资金余缺互补的同时享受到投资回报，让村级组织和农村合作经济组织群体自己经营、管理，可以较大地降低信用风险。
产品创新。农村金融的有效需求不足，一定程度上是缘于金融机构未能根据农户金融需求的特点开发出适销对路的产品。需要通过产品创新来满足农户多元化的金融需求，比如：根据农户资金需求时间急、频率高、数额小的特点，充分简化借贷手续，提高借贷效率；采用按旬、按月分期还款模式，降低一次性还款的压力；为适应多数农户和农村企业缺乏抵押担保品的特点，开发联合保证贷款等。
但与此同时，商业性金融机构进入农村市场需要一定的政策的支持与配合。
处理好财政投入与金融支持的关系。财政支持和金融支持要各司其职，农村基础设施等投资领域应由财政支持为主，金融支持为辅；商业性投资领域应以金融支持为主，财政支持为辅。
建立和完善“补偿性”的制度安排。介入农村地区的村镇银行和贷款公司理应与农村信用社同等地享受到优惠性政策支持，尤其在税收、再贷款支持、不良贷款的专项票据支持等方面。各级政府要建立财政、税收、农业、交通等部门与村镇银行和贷款公司之间的沟通协作机制，商业性的信贷投入要与各种支农项目资金、产业化资金有机结合，合作互补，形成合力，以持续的金融支持配合持续的财政支持共同推动新农村建设。
大力发展各类中介服务机构。这可以为农村经济的发展提供信息、技术等方面的支持，促进农业生产技术、信息与资金的有效结合。要加强金融宣传，推动农村诚信建设，提高农民的金融意识。要积极支持、鼓励保险公司涉足农村保险市场，尤其是在农业生产保险和提高农村自我社会保障方面发挥积极作用。
（作者系南充市商业银行董事长）