论文部分内容阅读
摘要：商业银行不断的改革给较多的银行带来了新的发展机会，但是对于基层金融部门，由于信贷机制以及体系等几个方面的原因，在新的形式下很难得到发展。本文结合在银行工作的相关经验，分析了基层银行在经营过程中面临的主要问题，例如有限的业务经营范围，经营模式的单一以及基层金融部门职工的素质等。为保证基层金融部门在激烈的市场竞争中的可持续发展，需要采取有效的措施来加强基层金融部门的发展，从基层银行自身信贷结构的改革到金融资产的完善和信贷业务的发展等各个方面加强自身建设，只有不断提高自身发展素质，才能够保证基层金融部门的发展。
关键词：基层金融部门；经营；问题；措施；信贷业务；金融秩序
中图分类号：F325.2 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）04-00-01
一、引言
随着我国对商业银行的改革，很多银行在内地和香港地区也不断地上市，这标志着商业银行以全新的姿态进入了现代金融企业的建设中，朝着新的发展方向不断前进。虽然在我国现存的银行经营模式同现代的银行金融模式还存在较大差距，但是股份制公司的运营和管理模式给商业银行的发展带来了较大的考验。然而，对于基层金融部门因为各种条件的限制和金融机构本身存在的不足等各个方面的原因，基层银行在经营过程中面临较大的挑战，面临在商业银行不断上市的情况下，如何处理新的业务和新的要求。目前，基层金融部门怎样在激烈的市场竞争中取得发展，是一个重要的难题。基层金融部门需要采取各种有效的措施来加强自身金融体系的建设，只有这样才能保持基层银行的可持续发展。
二、基层金融部门存在问题及原因
1.基层金融部门经营管理存在问题
在基层金融部门的经营中普遍存在的问题是业务增长缓慢、贷款规模偏小、资产负债的结构较单一，并且收入较低、成本较高，由于各种问题的存在使得基层金融部门的职工人员士气低下。主要以某基层银行的经营状况为例来说明在经营管理中存在的主要问题：
(1)信贷资产结构单一。在基层银行中主要的信贷形式有粮食贷款和粮食挂账贷款，(粮食挂账贷款是由农发行提供相应的资金给粮食企业解决企业所需的资金问题，粮食企业在经营过程中利用销售收入和补贴来归还银行贷款。)在该行2008年的信贷业务中除了该主要的信贷方式以外，只有两笔商业性的信贷业务，其中一笔是农村基础设施建设贷款，余额大约在6000万元，另一笔是农村的小型企业贷款，余额大约在500万元左右。
(2)业务经营存在较多难点。在该行的金融管理中存在有三大难点：一是因为缺乏比较成熟的信贷载体，使得2009年8000万元的贷款净增计划难以完成。二是存款计划的完成难度较大。三是中间业务的收入计划完成难度较大。在基层银行中业务发展比较缓慢，这样导致保贷联动(由担保公司来搭建借款人和银行之间的桥梁，贷款公司提供小额的贷款给相应的中小型企业。联动即实现担保公司和贷款公司之间的合作)难以取得良好的效应。
(3)基层金融职工素质。在基层银行的员工由于各方面的原因，很难突破传统的思维定势，对于发展新的信贷业务较谨慎，缺乏相应的创新意识，不愿意冒信贷风险。
2.基层金融部门问题原因分析
在基层金融部门中存在多种问题主要有几个方面的原因：一是在基层金融部门其资产结构与负债不匹配，并且负债结构比较单一。二是业务的发展缺乏相应成熟的信贷载体。在基层的信贷项目中一部分所占的土地是集体所拥有的，只能是租赁的形式；对于一些工业园地区的项目，因分公司缺乏一定的资产投入，使得投入的资金容易被固定所挤占。在基层中的很多产业，存在的一个问题是有品牌的没有产业，而有产业的又没有品牌。很多产业都处于一种粗放式的经济局面。
三、完善基层金融部门经营管理的措施
1.优化自身信贷结构
我国银行业随着国有银行的改革得到了迅速的发展，形成了一种以四大银行为主体，多家股份银行和地方商业银行为补充的商业银行体系。但是该种体系存在的一个问题是没有实现金融功能的优化和金融结构的优化，而只是在原有的金融框架下的数量扩大，现有的银行体系同现代银行体系之间还存在这较大的差距。对于基层银行来讲，将存款放在经营的首位，把精力大部分都几集中在对负债业务的扩大上。在各个商业银行之间存在较大的竞争，这样导致了各类违规行为屡禁不止，使得金融的稳定秩序难以维持。基层金融部门在存款急剧增加的情况下，在发放贷款时，盲目投放、无所顾忌，导致信贷结构失衡、信贷决策事务，最终导致较高比例的不良贷款。
基层金融部门应该首先树立信贷资产商业化的理念，将信贷作为一种商品来经营。在该经营模式下，经营的最终目的就是实现利益的最大化，这样为实现该目的在经营过程中会采取各种有效的措施来抵制各类干预性的贷款、克服盲目的放贷现象，从而实现信贷产品的增值和回笼，将信贷放在业务经营的首要位置。
基层金融部门在经营管理中虽然存在一些劣势，但是也应该充分发掘并发挥基层金融部门的优势，从而有效实现与经营战略目标相结合的风险管理目标。只要确立正确的风险管理目标才能保证信贷业务的健康稳定发展。风险目标的制定，要首先对贷款的风险以及地区、行业、业务品种、客户等的风险状况进行认真的分析，然后再根据当地的产业结构、经济以及风险承受能力来制定。争取从人力财力的投入、责权利的结合、功能与作用的发挥等各个方面作出努力。对于信贷组合结构的调整要从信贷经营的激励机制和监督约束等方面入手，时刻关注客户的关联度、行业的关联度，尽可能的将贷款数量化、将贷款分散在各类客户群中。
2.维护完整的金融资产
金融资产结构的完整对银行的发展、改革，贷款的效益的发挥以及当地经济的发展都有着重要的影响。因此，基层金融部门除了要支持企业的合法改制，更要采取各种有效的措施来制约逃废银行债务的行为，有效地遏制不良贷款的增长，从而确保信贷资产的完整性。
为有效的遏制企业对金融债务的逃废，其根本的途径要及时掌握企业改制的信息，并尽最大可能参与到企业的改制过程中。目前存在的大量企业逃废债务的現象原因是因为银行没有全程的参与到企业的改制过程中，没有对贷款的企业单位进行企业改制的有关信息，如方式、时间等及时的掌握，从而失去了对改制企业的有效监督。对于企业的债务的处理上，没有采取及时有效的协调措施来维护基层金融部门的利益。因此，基层金融部门为落实好金融债务，需要积极的参与到企业的改制工作中。 强化金融秩序，不断的加强各个金融部门之间的相互沟通对于金融资产的完整性具有重要的意义。金融机构之间加强沟通是实现金融稳定秩序的重要保证。基层金融部门在经营管理中除了要加强同其他金融部门的沟通以外，还要加强同当地地方政府之间的沟通合作。基层金融部门要定期的向当地政府部门反应银行的业务发展，对于需要政府协调的问题，及时的邀请政府部门参与其中来监督企业的执行，力求政府对金融部门工作的支持。另外，各类银行之间要加强合作和配合，建立相应的制度，实现经济信息的共享，建立不良贷款人或者企业的内部通报制度。为打击逃废行为，可以定期的向社会公布逃废企业负责人以及单位的相关情况，造成舆论压力，有效保证金融资产的完整。
3.大力发展消费信贷业务
早在“十五”计划纲要中就已经明确的指出：“要把不断的提高人们的生活水平作为基本的出发点，提高城乡居民的物质文化水平，这符合社会的本质要求，适应经济发展的根本目的。”基层金融部门不仅要从思想上认识到该方针的意义，更要在实践中采取各种有效的措施来发展消费信贷业务，并以此为契机来拓展业务发展空间，从而形成新的利润增长点。目前，在基层信贷业务的实际情况来看，农村信贷业务相对于城镇来看，还是处于较冷清的状态，并且农村的人均消费比城镇人均消费低很多。这不仅为信贷业务在农村的发展提供了广阔的市场前景，更可以对拉动经济增长具有积极的推动作用。为推动农村信贷业务的发展，当务之急是营造一个利于信贷业务发展的环境，正确有效的引导农民的消费方式。要想积极发展农村的信贷业务，首先需要改变农民传统的消费观念，改变单一的“积蓄一消费一积蓄”消费模式，采取鼓励消费政策鼓励农民变远期消费为即期消费。
四、结论
对于基层金融部门因为业务单一、经营难度大、职工素质等各个方面的原因，在发展过程中面临很大的挑战。然而商业银行的上市以及商业银行制度的改革给基层金融部门带来了更大的挑战。基层金融部门为适应市场的发展，需要不断的加强自身的建设，优化自身的信贷结构，大力發展信贷业务。同时基层金融部门要加强同各类金融部门之间的沟通和配合，加强同当地政府之间的协调合作，只有这样才能够有效的防止不良贷款现象的发生。基层金融部门要想在激烈的市场竞争中保持不断的发展，需要从各个方面来入手来加强自身建设和同其他部门的不断合作、沟通。
参考文献：
[1]霍耀炜.加强内部控制夯实银行经营管理基础[J].中国经贸,2009(12).
[2]刘向梅.关于提高农业银行县域机构执行力的思考[J].金融发展研究,2008(2).
[3]于贵诚.商业银行基层支行如何加强经营管理[J].新金融,2001(7).
[4]冯套柱,张应琪.基层商业银行经营效果的系统评价[J].城市金融论坛,2000,5(6).
[5]张河先.对工商银行股改上市后基层行经营管理的几点思考[J].西安金融,2007(1).
[6]闫泽涛.商业银行综合业务经营管理及其评价与优化的研究[D]. 中国科技大学,2005.
关键词：基层金融部门；经营；问题；措施；信贷业务；金融秩序
中图分类号：F325.2 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）04-00-01
一、引言
随着我国对商业银行的改革，很多银行在内地和香港地区也不断地上市，这标志着商业银行以全新的姿态进入了现代金融企业的建设中，朝着新的发展方向不断前进。虽然在我国现存的银行经营模式同现代的银行金融模式还存在较大差距，但是股份制公司的运营和管理模式给商业银行的发展带来了较大的考验。然而，对于基层金融部门因为各种条件的限制和金融机构本身存在的不足等各个方面的原因，基层银行在经营过程中面临较大的挑战，面临在商业银行不断上市的情况下，如何处理新的业务和新的要求。目前，基层金融部门怎样在激烈的市场竞争中取得发展，是一个重要的难题。基层金融部门需要采取各种有效的措施来加强自身金融体系的建设，只有这样才能保持基层银行的可持续发展。
二、基层金融部门存在问题及原因
1.基层金融部门经营管理存在问题
在基层金融部门的经营中普遍存在的问题是业务增长缓慢、贷款规模偏小、资产负债的结构较单一，并且收入较低、成本较高，由于各种问题的存在使得基层金融部门的职工人员士气低下。主要以某基层银行的经营状况为例来说明在经营管理中存在的主要问题：
(1)信贷资产结构单一。在基层银行中主要的信贷形式有粮食贷款和粮食挂账贷款，(粮食挂账贷款是由农发行提供相应的资金给粮食企业解决企业所需的资金问题，粮食企业在经营过程中利用销售收入和补贴来归还银行贷款。)在该行2008年的信贷业务中除了该主要的信贷方式以外，只有两笔商业性的信贷业务，其中一笔是农村基础设施建设贷款，余额大约在6000万元，另一笔是农村的小型企业贷款，余额大约在500万元左右。
(2)业务经营存在较多难点。在该行的金融管理中存在有三大难点：一是因为缺乏比较成熟的信贷载体，使得2009年8000万元的贷款净增计划难以完成。二是存款计划的完成难度较大。三是中间业务的收入计划完成难度较大。在基层银行中业务发展比较缓慢，这样导致保贷联动(由担保公司来搭建借款人和银行之间的桥梁，贷款公司提供小额的贷款给相应的中小型企业。联动即实现担保公司和贷款公司之间的合作)难以取得良好的效应。
(3)基层金融职工素质。在基层银行的员工由于各方面的原因，很难突破传统的思维定势，对于发展新的信贷业务较谨慎，缺乏相应的创新意识，不愿意冒信贷风险。
2.基层金融部门问题原因分析
在基层金融部门中存在多种问题主要有几个方面的原因：一是在基层金融部门其资产结构与负债不匹配，并且负债结构比较单一。二是业务的发展缺乏相应成熟的信贷载体。在基层的信贷项目中一部分所占的土地是集体所拥有的，只能是租赁的形式；对于一些工业园地区的项目，因分公司缺乏一定的资产投入，使得投入的资金容易被固定所挤占。在基层中的很多产业，存在的一个问题是有品牌的没有产业，而有产业的又没有品牌。很多产业都处于一种粗放式的经济局面。
三、完善基层金融部门经营管理的措施
1.优化自身信贷结构
我国银行业随着国有银行的改革得到了迅速的发展，形成了一种以四大银行为主体，多家股份银行和地方商业银行为补充的商业银行体系。但是该种体系存在的一个问题是没有实现金融功能的优化和金融结构的优化，而只是在原有的金融框架下的数量扩大，现有的银行体系同现代银行体系之间还存在这较大的差距。对于基层银行来讲，将存款放在经营的首位，把精力大部分都几集中在对负债业务的扩大上。在各个商业银行之间存在较大的竞争，这样导致了各类违规行为屡禁不止，使得金融的稳定秩序难以维持。基层金融部门在存款急剧增加的情况下，在发放贷款时，盲目投放、无所顾忌，导致信贷结构失衡、信贷决策事务，最终导致较高比例的不良贷款。
基层金融部门应该首先树立信贷资产商业化的理念，将信贷作为一种商品来经营。在该经营模式下，经营的最终目的就是实现利益的最大化，这样为实现该目的在经营过程中会采取各种有效的措施来抵制各类干预性的贷款、克服盲目的放贷现象，从而实现信贷产品的增值和回笼，将信贷放在业务经营的首要位置。
基层金融部门在经营管理中虽然存在一些劣势，但是也应该充分发掘并发挥基层金融部门的优势，从而有效实现与经营战略目标相结合的风险管理目标。只要确立正确的风险管理目标才能保证信贷业务的健康稳定发展。风险目标的制定，要首先对贷款的风险以及地区、行业、业务品种、客户等的风险状况进行认真的分析，然后再根据当地的产业结构、经济以及风险承受能力来制定。争取从人力财力的投入、责权利的结合、功能与作用的发挥等各个方面作出努力。对于信贷组合结构的调整要从信贷经营的激励机制和监督约束等方面入手，时刻关注客户的关联度、行业的关联度，尽可能的将贷款数量化、将贷款分散在各类客户群中。
2.维护完整的金融资产
金融资产结构的完整对银行的发展、改革，贷款的效益的发挥以及当地经济的发展都有着重要的影响。因此，基层金融部门除了要支持企业的合法改制，更要采取各种有效的措施来制约逃废银行债务的行为，有效地遏制不良贷款的增长，从而确保信贷资产的完整性。
为有效的遏制企业对金融债务的逃废，其根本的途径要及时掌握企业改制的信息，并尽最大可能参与到企业的改制过程中。目前存在的大量企业逃废债务的現象原因是因为银行没有全程的参与到企业的改制过程中，没有对贷款的企业单位进行企业改制的有关信息，如方式、时间等及时的掌握，从而失去了对改制企业的有效监督。对于企业的债务的处理上，没有采取及时有效的协调措施来维护基层金融部门的利益。因此，基层金融部门为落实好金融债务，需要积极的参与到企业的改制工作中。 强化金融秩序，不断的加强各个金融部门之间的相互沟通对于金融资产的完整性具有重要的意义。金融机构之间加强沟通是实现金融稳定秩序的重要保证。基层金融部门在经营管理中除了要加强同其他金融部门的沟通以外，还要加强同当地地方政府之间的沟通合作。基层金融部门要定期的向当地政府部门反应银行的业务发展，对于需要政府协调的问题，及时的邀请政府部门参与其中来监督企业的执行，力求政府对金融部门工作的支持。另外，各类银行之间要加强合作和配合，建立相应的制度，实现经济信息的共享，建立不良贷款人或者企业的内部通报制度。为打击逃废行为，可以定期的向社会公布逃废企业负责人以及单位的相关情况，造成舆论压力，有效保证金融资产的完整。
3.大力发展消费信贷业务
早在“十五”计划纲要中就已经明确的指出：“要把不断的提高人们的生活水平作为基本的出发点，提高城乡居民的物质文化水平，这符合社会的本质要求，适应经济发展的根本目的。”基层金融部门不仅要从思想上认识到该方针的意义，更要在实践中采取各种有效的措施来发展消费信贷业务，并以此为契机来拓展业务发展空间，从而形成新的利润增长点。目前，在基层信贷业务的实际情况来看，农村信贷业务相对于城镇来看，还是处于较冷清的状态，并且农村的人均消费比城镇人均消费低很多。这不仅为信贷业务在农村的发展提供了广阔的市场前景，更可以对拉动经济增长具有积极的推动作用。为推动农村信贷业务的发展，当务之急是营造一个利于信贷业务发展的环境，正确有效的引导农民的消费方式。要想积极发展农村的信贷业务，首先需要改变农民传统的消费观念，改变单一的“积蓄一消费一积蓄”消费模式，采取鼓励消费政策鼓励农民变远期消费为即期消费。
四、结论
对于基层金融部门因为业务单一、经营难度大、职工素质等各个方面的原因，在发展过程中面临很大的挑战。然而商业银行的上市以及商业银行制度的改革给基层金融部门带来了更大的挑战。基层金融部门为适应市场的发展，需要不断的加强自身的建设，优化自身的信贷结构，大力發展信贷业务。同时基层金融部门要加强同各类金融部门之间的沟通和配合，加强同当地政府之间的协调合作，只有这样才能够有效的防止不良贷款现象的发生。基层金融部门要想在激烈的市场竞争中保持不断的发展，需要从各个方面来入手来加强自身建设和同其他部门的不断合作、沟通。
参考文献：
[1]霍耀炜.加强内部控制夯实银行经营管理基础[J].中国经贸,2009(12).
[2]刘向梅.关于提高农业银行县域机构执行力的思考[J].金融发展研究,2008(2).
[3]于贵诚.商业银行基层支行如何加强经营管理[J].新金融,2001(7).
[4]冯套柱,张应琪.基层商业银行经营效果的系统评价[J].城市金融论坛,2000,5(6).
[5]张河先.对工商银行股改上市后基层行经营管理的几点思考[J].西安金融,2007(1).
[6]闫泽涛.商业银行综合业务经营管理及其评价与优化的研究[D]. 中国科技大学,2005.