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【摘要】村镇银行作为新生事物，其发展不可避免地会受到各种因素的制约，尤其是在自主经营、服务功能、市场竞争及政策扶持力度等方面面临困难。因此，应该从法人结构治理、服务功能提升、金融同业合作及加大政策力度等方面积极寻求有效的解决办法，以促进村镇银行的可持续发展。
【关键词】村镇银行 问题 可持续发展 建议
村镇银行是国际普惠制金融观和我国农村金融领域“增量改革”的重要实践。自2007年10月银监会将试点范围扩大到全国31个省市（区）后，村镇银行在全国各地如雨后春笋般涌现。从苏北农村的情况来看，村镇银行自2011年以后才进入发展期，为了解目前村镇银行经营现状、存在的问题，近期对苏北村镇银行的经营情况进行了实地调查。
一、经营现状
（一）公司治理较为完整
按照公司法的规定，村镇银行建立了股东大会、董事会、监事会和以行长为首的经营管理层，即“三会一层”的法人治理架构。董事长、监事长均由主发起行派遣。“三会一层”按照章程规定认真履职，能够及时召开股东大会、董事会、监事会、经营管理层会议若干，研究解决发展战略、经营方针、劳资薪酬、信贷决策等重大问题。在组织架构上，设立营业部、业务拓展部、业务管理部和综合管理部等，各部门职责明确，职能明细。行内员工通过公开招聘形式，基本具有大专以上学历。
（二）贷款对象覆盖面较广
村镇银行通过举办银企联谊会、产品推介会等一系列的逐村挨户上门宣传活动，建立各乡镇养殖户、专业合作社经济档案，摸底调查全县所有小微企业经营情况，多层次吸引广大客户。目前，村镇银行的客户有当地农户、镇直部门、中小企业等，办理贷款业务的有县域内农户、种养殖专业户、运输专业户、个体工商户，还有相当一批涉农小企业。
（三）涉农贷款占比较高
村镇银行在经营中坚持以服务“三农”和小微企业为发展宗旨，结合当地三农经济特点，不断创新服务满足客户需求，当前已有“农户（养殖户）”+“公司”、“农户（养殖户）”联保、“农户”+“专业合作社”等多种信贷产品，涉农贷款占比基本在85%以上。
（四）贷款审批环节较为简化
村镇银行作为独立法人，具有独立审批权，其管理链条短，审批环节少，办贷时间快是其服务客户的一大亮点，从贷前调查、贷中审查到贷款审批发放，一般1～2天，最长不超过3天时间。
（五）贷款风险管理较为严格
村镇银行一是建立和完善以风险管理委员会为运作主体、全员参与的风控体系，并明确“横到边、纵到底”的风险控制范围，风险控制覆盖到信贷的每一个环节。二是强化风险信息管理，建立风险报告制度，做好风险信息汇总、分析、报告与集中处理，重大风险信息必须及时报告。三是加大风控考核力度，提高风控指标的考核权重。定期开展贷后检查，组织客户经理对信贷档案进行自查和互查，让客户经理及时、准确地掌握贷款客户的经营状况和贷款使用情况。
二、制约可持续发展的问题
（一）独立性不高，自主决策难以体现
以A村镇银行为例，该行是由一家外省商业银行股份有限公司会同当地6家公司发起设立，实收资本8000万元，其中，商业银行股份有限公司出资5200万元，持股比例65%。《村镇银行管理暂行规定》第二十五条明确规定：村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%，单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%。这一规定，保证了发起行的控制权。发起行有成熟的风险管理制度、业务流程和企业文化，这在初期有利于村镇银行在经营过程中的安全性，会减少成本费用，减少监管部门的监管成本。但长此以往，由于发起行强大的资源支持和影响，分支机构管理式的倾向明显，村镇银行独立法人自主决策无法体现出来。
（二）服务功能不完善，筹资能力相对较弱
村镇银行大都只有一个网点设在县城，没有银行卡、网上银行、ATM机，居民存款、取款都必须要到网点来，下午下班之后就无法再办理业务，让客户感到不方便，缺乏对绝大多数居民的吸引力，任何一笔从外地汇入的款项都是跨行跨区，要收取汇费；加之在乡镇没有网点，取款极不方便，外出务工的农民工一般不会选择村镇银行作为汇入行。村镇银行的存贷比一直在高位运行，如A村镇银行自成立以来存贷比都在95%以上，最高的月份达118%，高出监管标准43个百分点；其储蓄存款只占存款总额的33%，低于全县储蓄存款占比54个百分点。
（三）相关政策支持不足，支农能力受到限制
国家准许开办村镇银行的根本目的，是鼓励具有优势的金融机构把信贷支持延伸到村镇，并通过股份制吸收和引导民间资本，从而为农民、农业和农村经济提供更便利、更充分、更有效的金融服务，让贫困农民尽快富裕起来，让弱质产业尽快升级换代，让农村经济又好又快发展，但是从目前国家出台的各种扶持措施来看，总的来说政策性不强，基本是按照纯商业银行模式的标准来对待，在税收上目前国家尚未正式下发文件明确对村镇银行的税收优惠政策，村镇银行目前享受的税收优惠都是当初设立时地方政府的承诺。
（四）竞争优势不明显，同业市场压力较大
苏北县级一般都有十多家银行。工、农、中、建四大行在县级金融市场上本来就具有很多优势，如结算系统完善、公信度较高、服务质量较好等。许多企业及经济状况较好的农户一直是他们的固定客户。为了扩大市场份额，他们也在关注中小客户需求，推出了一些专门的支农产品和业务；县农村商业银行，因为其进入农村金融市场时间较长，网点多，经营与农村相关的业务经验较为丰富，占据了市场三分之一的份额；定位农户小企业等城乡中低收入群体的邮储银行，依托全国性结算渠道，正在不断拓宽业务领域，其信贷业务虽处于“业务练兵”阶段，但步伐很快，除小额贷款外，目前也开办了公司业务，抵押贷款最高额达几百万元；此外，近几年，光大、浦发、民生及发展好的农商行纷纷参加到竞争的队伍当中，来到苏北设立了支行，占领了一定的存贷款市场；小额贷款公司也争夺了部分贷款业务，部分农户也通过农村资金互助合作组织解决了部分金融需求。村镇银行作为独立法人，当前经营基本业务与其他金融机构传统的存、贷款业务大同小异，开业之初各种短板十分明显，网上银行、银行卡等尚未上线，与县内其他银行相比较，处于相对的劣势地位。 三、相关对策建议
（一）加强法人治理结构
村镇银行要完善法人治理架构，逐步建立起独立运作、有效制衡的管理制度和科学规范的激励、约束和决策机制，提高法人治理有效性。培育良好的内控环境，建设合规文化，加强风险识别与评估的全面性，及时更新风险控制制度、技术和方法，建立内部控制的监督机制和纠正机制；规范股东行为，强化股东责任，理清法人治理的职责边界，明确履职要求和权责关系，落实制衡机制。
（二）加强相关政策扶持
村镇银行作为农村金融的有效补充，为“三农”经济输血，承载了浓厚的社会责任。帮扶村镇银行发展壮大，对于推动县域经济发展具有深远的战略性意义。为此，财税等部门，从长远考虑，从大局出发，在财政、税收上应给予村镇银行一定的扶持与优惠。建议对“三农”贷款占比持续保持在一定比例之上且经营零风险的村镇银行，给予适当财政补贴；或在村镇银行开办之初的三到五年内予以适当的税费减免，待其发展壮大之后，再适当提高税费比率。人民银行对村镇银行可实行最低的差别法定存款准备金率，在支农再贷款上要向村镇银行倾斜，要明确村镇银行在全国银行间同业拆借市场的资格，增加其资金补充渠道。银联要适当降低村镇银行银联入网门槛，促进村镇银行加快发展银行卡业务，实现资金周转的良性循环。
（三）加强服务能力提升
村镇银行要尽快完善服务功能，一是要增加农村营业网点，提升吸储能力。增加营业网点数量、优化营业网点布局是提高存款特别是储蓄存款的有效途径，也有利于加大在当地居民中的宣传力度，打消民众对于村镇银行的顾虑，在方便民众办理业务的同时提升村镇银行的影响力。二是要加快发行银行卡和网银业务，尽快在当地布设ATM，突破村镇银行在服务便捷性方面的限制。三是在业务系统能够支持的范围内尽量增加业务品种。目前多数村镇银行只能办理最基本的存取款、贷款业务，对客户缺乏吸引力，如果增加一些中间业务，对存款营销工作会有一定的帮助。
（四）加强金融同业合作
村镇银行以现在的实力与其他金融机构竞争不具备优势，但为了在农村站稳脚跟，就必须正确面对来自其他金融机构的压力，不能以价格战略等“硬碰硬”的手段竞争，而应争取在竞争中求得共赢。首先，可以积极与大银行展开合作，如面对金额过大的贷款，村镇银行可以与大银行、小额贷款公司合作完成，这样既不损失客户，又有效的分散了风险。其次，村镇银行要学习其他金融机构在农村开展业务成功的经验，吸取教训，少走弯路，使自己在激烈的竞争中不断强大起来。由于金融产品具有易复制性的特点，不同金融机构提供的金融产品严重趋同。村镇银行作为未来农村金融市场的主力军，要想在激烈的竞争中获胜，就必须凸显自己的特色与优势，争取做到“人无我有、人有我精”。村镇银行要充分发挥自己机制灵活、决策链条短等优势，积极开发符合客户需求的金融产品。要根据所在地区的经济发展特点，有针对性的进行产品创新。
参考文献
[1]刘田田.《村镇银行发展面临的挑战与对策》[J]《时代金融》2012年第8期.
[2]郭兴平.《村镇银行经营管理的现状、问题及对策》[J]《银行家》2012年第3期.
[3]郑现中，刘海东，尹楠.《村镇银行如何实现可持续发展——以山东省为例》[N]《金融时报》2012年10月16日.
作者简介：倪彩霞（1965-），女，汉族，供职于江苏省人行金湖县支行，研究方向：货币银行学。
【关键词】村镇银行 问题 可持续发展 建议
村镇银行是国际普惠制金融观和我国农村金融领域“增量改革”的重要实践。自2007年10月银监会将试点范围扩大到全国31个省市（区）后，村镇银行在全国各地如雨后春笋般涌现。从苏北农村的情况来看，村镇银行自2011年以后才进入发展期，为了解目前村镇银行经营现状、存在的问题，近期对苏北村镇银行的经营情况进行了实地调查。
一、经营现状
（一）公司治理较为完整
按照公司法的规定，村镇银行建立了股东大会、董事会、监事会和以行长为首的经营管理层，即“三会一层”的法人治理架构。董事长、监事长均由主发起行派遣。“三会一层”按照章程规定认真履职，能够及时召开股东大会、董事会、监事会、经营管理层会议若干，研究解决发展战略、经营方针、劳资薪酬、信贷决策等重大问题。在组织架构上，设立营业部、业务拓展部、业务管理部和综合管理部等，各部门职责明确，职能明细。行内员工通过公开招聘形式，基本具有大专以上学历。
（二）贷款对象覆盖面较广
村镇银行通过举办银企联谊会、产品推介会等一系列的逐村挨户上门宣传活动，建立各乡镇养殖户、专业合作社经济档案，摸底调查全县所有小微企业经营情况，多层次吸引广大客户。目前，村镇银行的客户有当地农户、镇直部门、中小企业等，办理贷款业务的有县域内农户、种养殖专业户、运输专业户、个体工商户，还有相当一批涉农小企业。
（三）涉农贷款占比较高
村镇银行在经营中坚持以服务“三农”和小微企业为发展宗旨，结合当地三农经济特点，不断创新服务满足客户需求，当前已有“农户（养殖户）”+“公司”、“农户（养殖户）”联保、“农户”+“专业合作社”等多种信贷产品，涉农贷款占比基本在85%以上。
（四）贷款审批环节较为简化
村镇银行作为独立法人，具有独立审批权，其管理链条短，审批环节少，办贷时间快是其服务客户的一大亮点，从贷前调查、贷中审查到贷款审批发放，一般1～2天，最长不超过3天时间。
（五）贷款风险管理较为严格
村镇银行一是建立和完善以风险管理委员会为运作主体、全员参与的风控体系，并明确“横到边、纵到底”的风险控制范围，风险控制覆盖到信贷的每一个环节。二是强化风险信息管理，建立风险报告制度，做好风险信息汇总、分析、报告与集中处理，重大风险信息必须及时报告。三是加大风控考核力度，提高风控指标的考核权重。定期开展贷后检查，组织客户经理对信贷档案进行自查和互查，让客户经理及时、准确地掌握贷款客户的经营状况和贷款使用情况。
二、制约可持续发展的问题
（一）独立性不高，自主决策难以体现
以A村镇银行为例，该行是由一家外省商业银行股份有限公司会同当地6家公司发起设立，实收资本8000万元，其中，商业银行股份有限公司出资5200万元，持股比例65%。《村镇银行管理暂行规定》第二十五条明确规定：村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%，单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%。这一规定，保证了发起行的控制权。发起行有成熟的风险管理制度、业务流程和企业文化，这在初期有利于村镇银行在经营过程中的安全性，会减少成本费用，减少监管部门的监管成本。但长此以往，由于发起行强大的资源支持和影响，分支机构管理式的倾向明显，村镇银行独立法人自主决策无法体现出来。
（二）服务功能不完善，筹资能力相对较弱
村镇银行大都只有一个网点设在县城，没有银行卡、网上银行、ATM机，居民存款、取款都必须要到网点来，下午下班之后就无法再办理业务，让客户感到不方便，缺乏对绝大多数居民的吸引力，任何一笔从外地汇入的款项都是跨行跨区，要收取汇费；加之在乡镇没有网点，取款极不方便，外出务工的农民工一般不会选择村镇银行作为汇入行。村镇银行的存贷比一直在高位运行，如A村镇银行自成立以来存贷比都在95%以上，最高的月份达118%，高出监管标准43个百分点；其储蓄存款只占存款总额的33%，低于全县储蓄存款占比54个百分点。
（三）相关政策支持不足，支农能力受到限制
国家准许开办村镇银行的根本目的，是鼓励具有优势的金融机构把信贷支持延伸到村镇，并通过股份制吸收和引导民间资本，从而为农民、农业和农村经济提供更便利、更充分、更有效的金融服务，让贫困农民尽快富裕起来，让弱质产业尽快升级换代，让农村经济又好又快发展，但是从目前国家出台的各种扶持措施来看，总的来说政策性不强，基本是按照纯商业银行模式的标准来对待，在税收上目前国家尚未正式下发文件明确对村镇银行的税收优惠政策，村镇银行目前享受的税收优惠都是当初设立时地方政府的承诺。
（四）竞争优势不明显，同业市场压力较大
苏北县级一般都有十多家银行。工、农、中、建四大行在县级金融市场上本来就具有很多优势，如结算系统完善、公信度较高、服务质量较好等。许多企业及经济状况较好的农户一直是他们的固定客户。为了扩大市场份额，他们也在关注中小客户需求，推出了一些专门的支农产品和业务；县农村商业银行，因为其进入农村金融市场时间较长，网点多，经营与农村相关的业务经验较为丰富，占据了市场三分之一的份额；定位农户小企业等城乡中低收入群体的邮储银行，依托全国性结算渠道，正在不断拓宽业务领域，其信贷业务虽处于“业务练兵”阶段，但步伐很快，除小额贷款外，目前也开办了公司业务，抵押贷款最高额达几百万元；此外，近几年，光大、浦发、民生及发展好的农商行纷纷参加到竞争的队伍当中，来到苏北设立了支行，占领了一定的存贷款市场；小额贷款公司也争夺了部分贷款业务，部分农户也通过农村资金互助合作组织解决了部分金融需求。村镇银行作为独立法人，当前经营基本业务与其他金融机构传统的存、贷款业务大同小异，开业之初各种短板十分明显，网上银行、银行卡等尚未上线，与县内其他银行相比较，处于相对的劣势地位。 三、相关对策建议
（一）加强法人治理结构
村镇银行要完善法人治理架构，逐步建立起独立运作、有效制衡的管理制度和科学规范的激励、约束和决策机制，提高法人治理有效性。培育良好的内控环境，建设合规文化，加强风险识别与评估的全面性，及时更新风险控制制度、技术和方法，建立内部控制的监督机制和纠正机制；规范股东行为，强化股东责任，理清法人治理的职责边界，明确履职要求和权责关系，落实制衡机制。
（二）加强相关政策扶持
村镇银行作为农村金融的有效补充，为“三农”经济输血，承载了浓厚的社会责任。帮扶村镇银行发展壮大，对于推动县域经济发展具有深远的战略性意义。为此，财税等部门，从长远考虑，从大局出发，在财政、税收上应给予村镇银行一定的扶持与优惠。建议对“三农”贷款占比持续保持在一定比例之上且经营零风险的村镇银行，给予适当财政补贴；或在村镇银行开办之初的三到五年内予以适当的税费减免，待其发展壮大之后，再适当提高税费比率。人民银行对村镇银行可实行最低的差别法定存款准备金率，在支农再贷款上要向村镇银行倾斜，要明确村镇银行在全国银行间同业拆借市场的资格，增加其资金补充渠道。银联要适当降低村镇银行银联入网门槛，促进村镇银行加快发展银行卡业务，实现资金周转的良性循环。
（三）加强服务能力提升
村镇银行要尽快完善服务功能，一是要增加农村营业网点，提升吸储能力。增加营业网点数量、优化营业网点布局是提高存款特别是储蓄存款的有效途径，也有利于加大在当地居民中的宣传力度，打消民众对于村镇银行的顾虑，在方便民众办理业务的同时提升村镇银行的影响力。二是要加快发行银行卡和网银业务，尽快在当地布设ATM，突破村镇银行在服务便捷性方面的限制。三是在业务系统能够支持的范围内尽量增加业务品种。目前多数村镇银行只能办理最基本的存取款、贷款业务，对客户缺乏吸引力，如果增加一些中间业务，对存款营销工作会有一定的帮助。
（四）加强金融同业合作
村镇银行以现在的实力与其他金融机构竞争不具备优势，但为了在农村站稳脚跟，就必须正确面对来自其他金融机构的压力，不能以价格战略等“硬碰硬”的手段竞争，而应争取在竞争中求得共赢。首先，可以积极与大银行展开合作，如面对金额过大的贷款，村镇银行可以与大银行、小额贷款公司合作完成，这样既不损失客户，又有效的分散了风险。其次，村镇银行要学习其他金融机构在农村开展业务成功的经验，吸取教训，少走弯路，使自己在激烈的竞争中不断强大起来。由于金融产品具有易复制性的特点，不同金融机构提供的金融产品严重趋同。村镇银行作为未来农村金融市场的主力军，要想在激烈的竞争中获胜，就必须凸显自己的特色与优势，争取做到“人无我有、人有我精”。村镇银行要充分发挥自己机制灵活、决策链条短等优势，积极开发符合客户需求的金融产品。要根据所在地区的经济发展特点，有针对性的进行产品创新。
参考文献
[1]刘田田.《村镇银行发展面临的挑战与对策》[J]《时代金融》2012年第8期.
[2]郭兴平.《村镇银行经营管理的现状、问题及对策》[J]《银行家》2012年第3期.
[3]郑现中，刘海东，尹楠.《村镇银行如何实现可持续发展——以山东省为例》[N]《金融时报》2012年10月16日.
作者简介：倪彩霞（1965-），女，汉族，供职于江苏省人行金湖县支行，研究方向：货币银行学。