论文部分内容阅读
摘要：私人银行业务发展在国外已经有上百年的历史，而在我国才发展几年时间，我国私人银行还处于起步阶段，而私人银行业务最为一流商业银行最主要的业务之一，越来越受到重视。本文介绍了国外私人银行的发展和私人银行的特点，在此基础上介绍了我国从事私人银行的条件和不足，以及应对策略。
关键词：私人银行；混业经营；风险；监管
目前对私人银行没有明确的标准定义，一般认为私人银行是银行向其顶级的富豪客户提供的一揽子管家式的金融服务。私人银行业务是目前国际一流的商业银行最重视的业务之一，因为私人银行业务不仅利润率在商业银行各业务中最高，而且开展私人银行业务可以吸引高端客户，打造银行的良好形象。在私人银行方面我国商业银行正在奋起直追。
一、国外私人银行的发展
私人银行的产生和发展都与战争相关。900多年前的欧洲十字军东征，大批贵族带兵出征，巨额财产管理的需求催生了最初的私人银行业务。18世纪末、19世纪初，世界各地战火不断，私人银行业务得到了进一步发展。当时精明的日内瓦银行家们推出了专门针对富人的综合理财和资产管理服务，以保障富豪们的财产本金安全、投资获益、将尽可能多的财产留给后裔的需求，从而形成了第一代的私人银行家。又由于瑞士和平中立的国家政策、完善的法律制度、完善的银行保密条款、优良的地理位置等条件使瑞士成为富豪托管其财富的首选地。到目前为止，瑞士仍是世界上私人银行最发达的国家，瑞银集团管理着世界上最大的私人银行资产。
18世纪爆发的工业革命使英国迅速成为世界头号的资本主义国家，英国成了名副其实的日不落帝国，英国商人的财富迅速增加，再加上世界上大量财富涌向英国，伦敦瞬间成为了国际贸易与个人财富的中心，大量的经商家族积聚了巨大财富，而他们又大多不会进行专业的财富管理活动，伦敦的银行家们见机行事，纷纷开展了为这些家族进行财富管理私人银行服务，为他们量身制定私人金融服务，从而使伦敦的私人银行业开始逐渐发展起来。进入19世纪，美国经济迅速发展，逐渐取代英国成为世界头号工业国，创造了大量的财富，产生了大量的富裕人群，这些富裕人群有很强的财富管理需求，此时私人银行应运而生，以花旗银行和JP摩根为代表的美国银行纷纷针对这些富裕人群制定相应的金融服务，以帮助其管理巨额的财富，美国私人银行业务逐步地开展了起来。
目前这三个国家的银行管理着全球大部分的私人银行资产，这些资产主要分布在日内瓦、苏黎世、伦敦、纽约、迈阿密、新加坡和香港等金融中心。
二、私人银行的特点
1、高端性
私人银行业务并非对所有的大众客户都是开放状态的，而是专门为富有阶层，高净值客户提供量身定做的金融服务，私人银行的客户全部为银行最高端的客户，这些客户处于财富金字塔的最顶端，他们掌握着大量的财富，为了保证其高端性，各银行都限定了客户进入标准，即最低准入门槛。西方发达国家私人银行准入的最低门槛全部在100万美元以上。
表1现有银行准入门槛
中资银行准入门槛外资银行准入门槛
中国银行100万美元美国摩根大通银行500万美元
光大银行500万元人民币美国花旗银行300万美元
中信银行100万美元中国香港汇丰银行300万美元
招商银行1000万元人民币英国渣打银行100万美元
工商银行800万元人民币英国巴克莱银行200万美元
交通银行200万美元新加坡星展银行300万美元
建设银行1000万元人民币汇丰银行（中国）100万美元
资料来源：各大银行年报整理
2、私密性
私人银行的私密性是吸引大量富豪客户最主要的原因之一，这些富豪客户往往不喜欢暴露自己的身份和财富情况，他们对私密性相当重视，在自己不能有效管理自己财富的时候，高度私密性的私人银行成了他们的首选，他们把财富托管给私人银行管理，这些通常不为外人所知，有时其家人都不甚清楚，只有私人银行从业者掌握他们的财产，当他们需要办理业务的时候，场所往往具有很强的私密性，很多时候都是私人银行从业人员上门进行服务。
3、高收益性
私人银行业务是目前国际一流银行各业务中收益率最高的业务，这也是国际大银行争相抢夺私人银行业务的重要原因之一。据国际银行业的经验显示，私人银行的利润额可以达到零售市场客户的平均水平10倍。在过去的几年里，美国的私人银行业务平均利润率竞高过了35%，年均盈利增长在12%至15%。高收益性是私人银行与生俱来的特点。
4、个性化
私人银行之所以被称为私人银行，主要体现在私人方面，私人银行提供的金融产品不像其他业务提供模型化的产品，私人银行提供的金融产品都具有很强的个性化特点，私人银行都是根据不同客户对其财富的不同目的，对风险的偏好等具体情况为其量身定制符合其自身条件的金融一揽子计划。
5、高风险性
私人银行业务的风险集中表现为法律纠纷、洗钱风险。帮助其客户合理避税是私人银行重要的职能之一，避税要在相应的法律基础上进行，法律有时会发生变化，而且私人银行的客户遍布全球，在岸和离岸的法律又不尽相同等各种因素都决定了私人银行一旦操作不当很有可能发生法律风险。洗钱风险是私人银行面对的主要风险之一，腐败、毒品和军火交易等数量巨大，这些灰色收入者都希望通过私人银行使其财富合法化，所以银行必须重视反洗钱工作，防止自己的理财行为无意间成为客户洗钱的工具，从而相悖于国家有关法律。
三、我国商业银行开展私人银行业务的条件
1、我国富人数量迅速增加，掌握大量财富
改革开放以来我国经济经历了近40年的高速增长，国内生产总值已经跃居世界第二位，造就了一大批富裕阶层，他们掌握着巨额财富，而且富人数量仍在迅速增加。2013年10月9日瑞士信贷发布《全球财富报告2013》，报告指出过去一年，美国、中国和德国是全球财富的三大增长来源。报告预测，中国的国民财富大概于2016年超越日本，成为全球第二富国，到2018年可达到美国1993年的水平。《中国私人银行市场报告》指出了中国大陆在未来三年内高净值人数年增长率将会达到20%，到了2015年，高净值人士总量预计将会达到200万。从大环境来看，亚洲地区有望将成为全球市场中仅仅次于北美地区的第二大财富管理市场，而在这其中大约有50%的增长份额将会来自中国内陆地区。中国高净值人数已经早超过了100万，而其中拥有超过650万人民币万至3000万人民币净资产的人群占到84%。这类人群对其拥有的财富都有保值增值的目的，而他们所拥有的巨额财富为我国商业银行发展私人银行业务提供了最基础的条件，这些巨额财富也让外资银行垂涎三尺，外资银行早在2006年就进入我国开展了私人银行业务。 2、我国商业银行需要寻找新的利润增长点
我国正在推进利率市场化进程，目前只剩存款利率还存在管制，利率市场化已是必然。在利率完全市场化以后，我国商业银行现有的依赖存贷利差赚取利润的模式将不可持续，商业银行必须寻找新的利润增长点，私人银行作为利润率最高的业务理应成为我国商业银行新的利润增长点的首选。
四、现阶段我国私人银行业务发展的不足
2007年中国银行与苏格兰皇家银行集团合作开展国内的私人银行业务，开启了我国商业银行私人银行业务，此后我国各大商业银行也陆续推出了自己的私人银行业务，所以2007年可以被认为是我国私人银行的元年。可以看出我国私人银行业务开展只有短短几年时间，而西方发达国家的私人银行发展已经有上百年的历史了，所以跟西方发达国家相比较我国私人银行的发展还存在很多的不足。
1、吸引力不足
我国私人银行业务较于西方私人银行业务存在严重吸引力不足的状况，这有很多方面的原因，其中一个重要原因是我国银行业实行的是分业经营，而私人银行是一个涉及很多领域的业务，分业经营不仅限制了我国私人银行业务向其他市场的交叉和延伸，限制了私人银行业务提供投资产品组合的品种，造成了我国私人银行现阶段的金融产品相对单一，也极大地削弱了产品组合的回报率和吸引力，难以获得高端客户的青睐。
2、人才不足
私人银行从业人员需要多方面金融市场知识，每一个客户经理后面必须有一支由律师、会计师、证券分析师、精算师、不动产评估师等专家组成的服务团队，才能满足客户专业性和涉及广泛领域的需要。由于我国私人银行发展时间有限，人才缺口较为严重，高端理财规划师数量严重不足。人才不足严重制约着我国私人银行业务的发展，导致我国私人银行业务的发展在跟外资银行的私人银行竞争中处于下风。
3、相关的法律法规等监管制度不完善
针对私人银行业务，目前国内监管法规体系尚未进行专门的规定。《2012中国私人银行发展报告》指出，目前私人银行使用的监管法规主要依据现有的商业银行监督管理法律体系，在投资方向、风险管理等领域并未体现私人银行的特点。私人银行业务涵盖的领域十分广泛，跨越多个部门和业务领域，这给依然是分业经营、分业监管的中国金融业带来了挑战。因此，我国私人银行业的发展能否拥有辉煌的未来，不仅是各家银行的挑战，也考验着管理者和监管层的经验和智慧。
4、创新不足
说到创新，我国很多行业几乎都存在创新不足的问题，现阶段我国私人银行业务同样也存在这样的问题，创新不足的最直接的体现就是我国私人银行业务的针对高端客户制定的一揽子金融理财计划缺乏创新，表现在产品质量和数量都缺乏吸引力。创新不足不仅仅体现在金融产品上，我国私人银行的经营管理和监管部门的监管等方面也存在创新不足的问题。
五、发展我国私人银行业务的对策
针对我国私人银行业务发展存在的不足，我们既要向国外一流的银行学习，又要结合我国的实际情况，探索出一条适合我国自己的私人银行发展道路。
1、打破银行分业经营，实施混业经营
混业经营是银行发展的趋势，发达国家的银行都采取混业经营的方式，混业经营优势在于可以为客户提供较全面的金融服务，有利于扩大经营范围，实现规模经济。通过提供多样化的服务，降低了单一品种的风险，分散了经营风险，这些正是开展私人银行业务所需要的，因为私人银行业务涉猎广泛，货币、基金、信托、遗嘱处理、股票、房产、税收和法律等，甚至会涉及到艺术品、私人游艇和私人飞机等领域，这些都不是银行的分业经营所能很好完成的。而我国现在恰恰采取的是银行分业经营的模式，这在很大程度上制约着我国私人银行业务的发展，所以如果想让我国私人银行业务得到较快发展，实行银行混业经营势在必行。
2、培养和引进人才
私人银行业务的竞争最主要的是人才的竞争，人才素质的高低直接决定了私人银行的发展水平，所以我国商业银行要想开展私人银行业务必须抢占人才高地。可以从两方面着手：对银行现有人员进行专业化培训，把他们送到国内顶级大学甚至国外大学进行相关知识的学习，也可以把他们送到国外顶级银行去实习；另外必须加大对高端人才的引进，聘请在国外一流私人银行有工作经验的人来国内开展私人银行业务，也可以聘请国内大学的教授来对私人银行业务进行指导。
3、制定相关法律法规，加强监管
强有力的法律保障，是私人银行业健康发展的必要条件。国外私人银行多年的良好发展，与国外完善的法律体系是分不开的。而在私人银行方面，我国法律法规几乎处于空白，我国急需尽快出台私人银行管理办法，明确私人银行的定位；适当放宽经营限制，促进私人银行业务合理创新；针对业务的特殊性，对私人银行采取差异性监管。
制定私人银行监管条例，加强协同监管。加强私人银行业务市场准人监管。强化内部控制与风险管理，合规监管和风险监管并举。加强国际监管合作，与国际监管标准接轨。加强监管人才培养和对金融消费者的知识普及。加强私人银行业务现场检查。
4、引进战略投资，加强和外资银行合作
现在我国大型商业银行都已经战略引进了外资银行，引进战略投资者是目前国有银行改制的重要手段之一，同样也适用于私人银行业务的拓展。虽然我国商业银行引进外资银行取得的效果跟预期的有一定的差距，但是这并不妨碍在私人银行业务中加强和外资银行的合作，我国商业银行可以从前面的合作中吸取教训，在私人银行合作中充分发挥外资银行具有先进金融产品和管理模式的优势，也发挥本土商业银行更了解客户的优势，实现共赢的局面。当然在合作的过程中我国商业银行一定要充分向外资银行学习那些先进的东西，然后消化吸收转为自己的东西，从此基础上进行在创新。这样不仅可以解决我国商业银行暂时创新不足的问题，也可以让我国商业银行在未来更具创造性。
5.提高商业银行私人银行业务风险管理水平
私人银行业务是一个风险较高的业务，不仅涉及到投资损失的风险，还有国家的法律，主要是税法和反洗钱法等，商业银行从事私人银行业务应加强风险管理，事前要强调对客户进行必要的风险提示，以降低有关法律风险和声誉风险，对事中和事后产品所涉及的信用风险、市场风险、操作风险等要将其纳入构成产品组合的相关业务风险管理整体之中。对于涉及到国家法律的业务，一定要熟悉国家相关法律的专业人士作指导，为了避免私人银行成为洗钱的工具，商业银行开展业务前一定要对客户的资产调查清楚，避免触犯国家法律的风险。
私人银行业务是银行的高端业务，一家不能提供良好私人银行业务的银行很难成为一流的商业银行，我国的私人银行业务目前处于起步阶段，而西方发达国家已经拥有几百年私人银行发展的历史，在这方面我国商业银行还有很长的路要走。（作者单位：浙江工商大学金融学院）
参考文献：
[1]李培军.我国商业银行私人业务发展状况研究[J].东北财经大学学报，2010，（6）.
[2]谢龙飞.中国私人银行业务发展研究[D].对外经济贸易大学，2013.
[3]瑞士信贷公司，《全球财富报告2013》，2013年10月.
[4]郑荣年，陆磊.商业银行私人银行业务监管研究[J].经济纵横，2008，（8）.
[5]赵鹏.对我国商业银行发展私人银行业务的探讨[J].金融论坛，2007，12（12）.
[6]康启明.我国商业银行私人银行业务发展研究[D].首都经济贸易大学，2011.
[7]薛和生，杨佩丽.论我国私人银行业务发展[J].上海师范大学学报，2007，36（3）.
关键词：私人银行；混业经营；风险；监管
目前对私人银行没有明确的标准定义，一般认为私人银行是银行向其顶级的富豪客户提供的一揽子管家式的金融服务。私人银行业务是目前国际一流的商业银行最重视的业务之一，因为私人银行业务不仅利润率在商业银行各业务中最高，而且开展私人银行业务可以吸引高端客户，打造银行的良好形象。在私人银行方面我国商业银行正在奋起直追。
一、国外私人银行的发展
私人银行的产生和发展都与战争相关。900多年前的欧洲十字军东征，大批贵族带兵出征，巨额财产管理的需求催生了最初的私人银行业务。18世纪末、19世纪初，世界各地战火不断，私人银行业务得到了进一步发展。当时精明的日内瓦银行家们推出了专门针对富人的综合理财和资产管理服务，以保障富豪们的财产本金安全、投资获益、将尽可能多的财产留给后裔的需求，从而形成了第一代的私人银行家。又由于瑞士和平中立的国家政策、完善的法律制度、完善的银行保密条款、优良的地理位置等条件使瑞士成为富豪托管其财富的首选地。到目前为止，瑞士仍是世界上私人银行最发达的国家，瑞银集团管理着世界上最大的私人银行资产。
18世纪爆发的工业革命使英国迅速成为世界头号的资本主义国家，英国成了名副其实的日不落帝国，英国商人的财富迅速增加，再加上世界上大量财富涌向英国，伦敦瞬间成为了国际贸易与个人财富的中心，大量的经商家族积聚了巨大财富，而他们又大多不会进行专业的财富管理活动，伦敦的银行家们见机行事，纷纷开展了为这些家族进行财富管理私人银行服务，为他们量身制定私人金融服务，从而使伦敦的私人银行业开始逐渐发展起来。进入19世纪，美国经济迅速发展，逐渐取代英国成为世界头号工业国，创造了大量的财富，产生了大量的富裕人群，这些富裕人群有很强的财富管理需求，此时私人银行应运而生，以花旗银行和JP摩根为代表的美国银行纷纷针对这些富裕人群制定相应的金融服务，以帮助其管理巨额的财富，美国私人银行业务逐步地开展了起来。
目前这三个国家的银行管理着全球大部分的私人银行资产，这些资产主要分布在日内瓦、苏黎世、伦敦、纽约、迈阿密、新加坡和香港等金融中心。
二、私人银行的特点
1、高端性
私人银行业务并非对所有的大众客户都是开放状态的，而是专门为富有阶层，高净值客户提供量身定做的金融服务，私人银行的客户全部为银行最高端的客户，这些客户处于财富金字塔的最顶端，他们掌握着大量的财富，为了保证其高端性，各银行都限定了客户进入标准，即最低准入门槛。西方发达国家私人银行准入的最低门槛全部在100万美元以上。
表1现有银行准入门槛
中资银行准入门槛外资银行准入门槛
中国银行100万美元美国摩根大通银行500万美元
光大银行500万元人民币美国花旗银行300万美元
中信银行100万美元中国香港汇丰银行300万美元
招商银行1000万元人民币英国渣打银行100万美元
工商银行800万元人民币英国巴克莱银行200万美元
交通银行200万美元新加坡星展银行300万美元
建设银行1000万元人民币汇丰银行（中国）100万美元
资料来源：各大银行年报整理
2、私密性
私人银行的私密性是吸引大量富豪客户最主要的原因之一，这些富豪客户往往不喜欢暴露自己的身份和财富情况，他们对私密性相当重视，在自己不能有效管理自己财富的时候，高度私密性的私人银行成了他们的首选，他们把财富托管给私人银行管理，这些通常不为外人所知，有时其家人都不甚清楚，只有私人银行从业者掌握他们的财产，当他们需要办理业务的时候，场所往往具有很强的私密性，很多时候都是私人银行从业人员上门进行服务。
3、高收益性
私人银行业务是目前国际一流银行各业务中收益率最高的业务，这也是国际大银行争相抢夺私人银行业务的重要原因之一。据国际银行业的经验显示，私人银行的利润额可以达到零售市场客户的平均水平10倍。在过去的几年里，美国的私人银行业务平均利润率竞高过了35%，年均盈利增长在12%至15%。高收益性是私人银行与生俱来的特点。
4、个性化
私人银行之所以被称为私人银行，主要体现在私人方面，私人银行提供的金融产品不像其他业务提供模型化的产品，私人银行提供的金融产品都具有很强的个性化特点，私人银行都是根据不同客户对其财富的不同目的，对风险的偏好等具体情况为其量身定制符合其自身条件的金融一揽子计划。
5、高风险性
私人银行业务的风险集中表现为法律纠纷、洗钱风险。帮助其客户合理避税是私人银行重要的职能之一，避税要在相应的法律基础上进行，法律有时会发生变化，而且私人银行的客户遍布全球，在岸和离岸的法律又不尽相同等各种因素都决定了私人银行一旦操作不当很有可能发生法律风险。洗钱风险是私人银行面对的主要风险之一，腐败、毒品和军火交易等数量巨大，这些灰色收入者都希望通过私人银行使其财富合法化，所以银行必须重视反洗钱工作，防止自己的理财行为无意间成为客户洗钱的工具，从而相悖于国家有关法律。
三、我国商业银行开展私人银行业务的条件
1、我国富人数量迅速增加，掌握大量财富
改革开放以来我国经济经历了近40年的高速增长，国内生产总值已经跃居世界第二位，造就了一大批富裕阶层，他们掌握着巨额财富，而且富人数量仍在迅速增加。2013年10月9日瑞士信贷发布《全球财富报告2013》，报告指出过去一年，美国、中国和德国是全球财富的三大增长来源。报告预测，中国的国民财富大概于2016年超越日本，成为全球第二富国，到2018年可达到美国1993年的水平。《中国私人银行市场报告》指出了中国大陆在未来三年内高净值人数年增长率将会达到20%，到了2015年，高净值人士总量预计将会达到200万。从大环境来看，亚洲地区有望将成为全球市场中仅仅次于北美地区的第二大财富管理市场，而在这其中大约有50%的增长份额将会来自中国内陆地区。中国高净值人数已经早超过了100万，而其中拥有超过650万人民币万至3000万人民币净资产的人群占到84%。这类人群对其拥有的财富都有保值增值的目的，而他们所拥有的巨额财富为我国商业银行发展私人银行业务提供了最基础的条件，这些巨额财富也让外资银行垂涎三尺，外资银行早在2006年就进入我国开展了私人银行业务。 2、我国商业银行需要寻找新的利润增长点
我国正在推进利率市场化进程，目前只剩存款利率还存在管制，利率市场化已是必然。在利率完全市场化以后，我国商业银行现有的依赖存贷利差赚取利润的模式将不可持续，商业银行必须寻找新的利润增长点，私人银行作为利润率最高的业务理应成为我国商业银行新的利润增长点的首选。
四、现阶段我国私人银行业务发展的不足
2007年中国银行与苏格兰皇家银行集团合作开展国内的私人银行业务，开启了我国商业银行私人银行业务，此后我国各大商业银行也陆续推出了自己的私人银行业务，所以2007年可以被认为是我国私人银行的元年。可以看出我国私人银行业务开展只有短短几年时间，而西方发达国家的私人银行发展已经有上百年的历史了，所以跟西方发达国家相比较我国私人银行的发展还存在很多的不足。
1、吸引力不足
我国私人银行业务较于西方私人银行业务存在严重吸引力不足的状况，这有很多方面的原因，其中一个重要原因是我国银行业实行的是分业经营，而私人银行是一个涉及很多领域的业务，分业经营不仅限制了我国私人银行业务向其他市场的交叉和延伸，限制了私人银行业务提供投资产品组合的品种，造成了我国私人银行现阶段的金融产品相对单一，也极大地削弱了产品组合的回报率和吸引力，难以获得高端客户的青睐。
2、人才不足
私人银行从业人员需要多方面金融市场知识，每一个客户经理后面必须有一支由律师、会计师、证券分析师、精算师、不动产评估师等专家组成的服务团队，才能满足客户专业性和涉及广泛领域的需要。由于我国私人银行发展时间有限，人才缺口较为严重，高端理财规划师数量严重不足。人才不足严重制约着我国私人银行业务的发展，导致我国私人银行业务的发展在跟外资银行的私人银行竞争中处于下风。
3、相关的法律法规等监管制度不完善
针对私人银行业务，目前国内监管法规体系尚未进行专门的规定。《2012中国私人银行发展报告》指出，目前私人银行使用的监管法规主要依据现有的商业银行监督管理法律体系，在投资方向、风险管理等领域并未体现私人银行的特点。私人银行业务涵盖的领域十分广泛，跨越多个部门和业务领域，这给依然是分业经营、分业监管的中国金融业带来了挑战。因此，我国私人银行业的发展能否拥有辉煌的未来，不仅是各家银行的挑战，也考验着管理者和监管层的经验和智慧。
4、创新不足
说到创新，我国很多行业几乎都存在创新不足的问题，现阶段我国私人银行业务同样也存在这样的问题，创新不足的最直接的体现就是我国私人银行业务的针对高端客户制定的一揽子金融理财计划缺乏创新，表现在产品质量和数量都缺乏吸引力。创新不足不仅仅体现在金融产品上，我国私人银行的经营管理和监管部门的监管等方面也存在创新不足的问题。
五、发展我国私人银行业务的对策
针对我国私人银行业务发展存在的不足，我们既要向国外一流的银行学习，又要结合我国的实际情况，探索出一条适合我国自己的私人银行发展道路。
1、打破银行分业经营，实施混业经营
混业经营是银行发展的趋势，发达国家的银行都采取混业经营的方式，混业经营优势在于可以为客户提供较全面的金融服务，有利于扩大经营范围，实现规模经济。通过提供多样化的服务，降低了单一品种的风险，分散了经营风险，这些正是开展私人银行业务所需要的，因为私人银行业务涉猎广泛，货币、基金、信托、遗嘱处理、股票、房产、税收和法律等，甚至会涉及到艺术品、私人游艇和私人飞机等领域，这些都不是银行的分业经营所能很好完成的。而我国现在恰恰采取的是银行分业经营的模式，这在很大程度上制约着我国私人银行业务的发展，所以如果想让我国私人银行业务得到较快发展，实行银行混业经营势在必行。
2、培养和引进人才
私人银行业务的竞争最主要的是人才的竞争，人才素质的高低直接决定了私人银行的发展水平，所以我国商业银行要想开展私人银行业务必须抢占人才高地。可以从两方面着手：对银行现有人员进行专业化培训，把他们送到国内顶级大学甚至国外大学进行相关知识的学习，也可以把他们送到国外顶级银行去实习；另外必须加大对高端人才的引进，聘请在国外一流私人银行有工作经验的人来国内开展私人银行业务，也可以聘请国内大学的教授来对私人银行业务进行指导。
3、制定相关法律法规，加强监管
强有力的法律保障，是私人银行业健康发展的必要条件。国外私人银行多年的良好发展，与国外完善的法律体系是分不开的。而在私人银行方面，我国法律法规几乎处于空白，我国急需尽快出台私人银行管理办法，明确私人银行的定位；适当放宽经营限制，促进私人银行业务合理创新；针对业务的特殊性，对私人银行采取差异性监管。
制定私人银行监管条例，加强协同监管。加强私人银行业务市场准人监管。强化内部控制与风险管理，合规监管和风险监管并举。加强国际监管合作，与国际监管标准接轨。加强监管人才培养和对金融消费者的知识普及。加强私人银行业务现场检查。
4、引进战略投资，加强和外资银行合作
现在我国大型商业银行都已经战略引进了外资银行，引进战略投资者是目前国有银行改制的重要手段之一，同样也适用于私人银行业务的拓展。虽然我国商业银行引进外资银行取得的效果跟预期的有一定的差距，但是这并不妨碍在私人银行业务中加强和外资银行的合作，我国商业银行可以从前面的合作中吸取教训，在私人银行合作中充分发挥外资银行具有先进金融产品和管理模式的优势，也发挥本土商业银行更了解客户的优势，实现共赢的局面。当然在合作的过程中我国商业银行一定要充分向外资银行学习那些先进的东西，然后消化吸收转为自己的东西，从此基础上进行在创新。这样不仅可以解决我国商业银行暂时创新不足的问题，也可以让我国商业银行在未来更具创造性。
5.提高商业银行私人银行业务风险管理水平
私人银行业务是一个风险较高的业务，不仅涉及到投资损失的风险，还有国家的法律，主要是税法和反洗钱法等，商业银行从事私人银行业务应加强风险管理，事前要强调对客户进行必要的风险提示，以降低有关法律风险和声誉风险，对事中和事后产品所涉及的信用风险、市场风险、操作风险等要将其纳入构成产品组合的相关业务风险管理整体之中。对于涉及到国家法律的业务，一定要熟悉国家相关法律的专业人士作指导，为了避免私人银行成为洗钱的工具，商业银行开展业务前一定要对客户的资产调查清楚，避免触犯国家法律的风险。
私人银行业务是银行的高端业务，一家不能提供良好私人银行业务的银行很难成为一流的商业银行，我国的私人银行业务目前处于起步阶段，而西方发达国家已经拥有几百年私人银行发展的历史，在这方面我国商业银行还有很长的路要走。（作者单位：浙江工商大学金融学院）
参考文献：
[1]李培军.我国商业银行私人业务发展状况研究[J].东北财经大学学报，2010，（6）.
[2]谢龙飞.中国私人银行业务发展研究[D].对外经济贸易大学，2013.
[3]瑞士信贷公司，《全球财富报告2013》，2013年10月.
[4]郑荣年，陆磊.商业银行私人银行业务监管研究[J].经济纵横，2008，（8）.
[5]赵鹏.对我国商业银行发展私人银行业务的探讨[J].金融论坛，2007，12（12）.
[6]康启明.我国商业银行私人银行业务发展研究[D].首都经济贸易大学，2011.
[7]薛和生，杨佩丽.论我国私人银行业务发展[J].上海师范大学学报，2007，36（3）.