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摘要：我国作为一个崛起的发展中国家，“三农”的相关问题一直为政府和广大国民的关注。随着时代发展而日益凸显的农村金融问题，逐渐成为社会的焦点。而国内关于农村金融的经济研究具有一定的局限性。一直强调我国城市居民在金融市场的主体地位，强调农民的从属地位，却忽视了农村巨大的市场潜力。从农民的历史进步等与时俱进的角度来思考，我国农村金融具有非常美好的未来展望，农村市场的含金量不可小觑。
关键词：农村金融；金融权利；市场潜力；政府定位
一、引言
中国农村，由于其特殊性和复杂性的存在，一直在我国经济研究中受到众多学者的青睐。农村，不仅在经济问题中尤为突出，而且对于我国政治安全、社会稳定也至关重要。而农村金融的相关问题也日益引起更多学者和专家的关注。但是，中国农村金融发展中出现的一些问题亦引起了我的一些反思。当然，对于我国这样一个正在迅速崛起的农业大国，农村金融的前景必然是璀璨的。而关于农村金融中存在的现实问题，更应该从不同角度，用更加新颖的眼观分析。
二、中国农民今非昔比，要用发展的眼光看待
理性小农、道义小农、剥削小农等经典小农学派各自对小农做了不同的假设。以舒尔茨为代表的“理性小农”学派，认为小农像任何资本主义企业家一样，都是“经济人”，追求利润最大化。以恰亚诺夫为代表的“道义小农”学派则强调小农为自家生计而生产的一面。马克思的“受剥削小农”则明显带有强烈的价值取向，认为地主与农民之间是剥削与被剥削关系。
不得不承认，这些小农理论对于一定时期的中国，都是正确的假设。但是，真理也必须要与时俱进的。只有符合实际，根基于现实国情的理论才能构造正确的关联，得出发展策略。
过度强调在封建社会时期，小农经济自给自足的封闭式发展的局限性，过度夸大建国时期，农村农民的贫困压力，这些都会带我们走入一个思想误区，错误地将愚蠢、迟钝作为农民的代名词。但是，事实证明，越来越多的农民练就了独到的投机眼光，在新时期的经济环境下积累了财富，并成为了新时期的现代农民。我们不能一味禁锢在之前的研究理论之中而否认现代农民经济行为的理性和其具有的经济实力和投资睿智。
三、当前农村金融的发展窘境
1.农村金融机构不能满足农民的发展需要
提供农村金融服务的主要就是农信社，而农信社也是国家政策主要扶持的金融机构。但是，从现实来看，目前农村信用社实力不强，经营绩效较差，资产实力有限。对于，逐渐产业化的农户而言，农信社无力支持较大规模产业化经营；除此之外，农信社的创新改革、经营管理等方面轻视疏忽，不能与农村经济发展的实际需要相适应。
农村市场中极大的金融需求已经不是目前存在的金融机构就能够满足的了。
2.农村金融服务品种单调
农村金融贷款受到种种严格限制，农户产业化资金的需求无法得到满足。只有部分农户能够从正规农村金融机构获得贷款支持。即使得到了贷款。也只是一些小额贷款。金融机构的大额贷款通常需要担保和抵押，这让无所担保和抵押保障的农户望而却步。
此外，信用环境、道德风险以及农业自身对自然依赖的不确定性等，也是导致农户与金融机构之间无法完全融通的原因。
3.金融知识的匮乏加剧了农村金融步向正轨的阻碍
随着农民收入的增加，农村经济状况的好转，农户对金融业务需求的日趋多元化。但是由于深刻的历史原因和社会原因，农户的相关知识贫乏，甚至出现家里有过剩的流动资金之后，除了存进银行，就是自己储藏。
农户金融知识匮乏，投资理财的观念薄弱，在生产和生活中不能提高资金利用率，使得其流动资金闲置浪费。
4.当今农民的金融权利并不能得到很好地实现
在金融行业日渐繁华的时代，作为中国主体人群的的农民的权利却不能得到充分地实现。正规金融机构把城市作为其主要的阵地和市场，将完善的服务和金融产品的研发方向主要对准发达城市。大多数商业银行将资金流和优秀的经营管理人才留在市区的营业点，或者将积聚的资源流向城市网点，造成了农村金融资源的匮乏。农户的金融权利不能得到很好地实现。
商业银行等金融忽视了农村金融市场的潜在爆发力，从而导致其发展战略的重心偏移。
四、金融行业日益发展，农村市场潜力巨大
当前，农村商品经济的迅速发展，农业产业化进程加快，乡镇企业迅速崛起，更需要金融机构的支持来扩大自身规模、壮大发展力量。
随着农业产业化的发展，大部分农户小额贷款已逐步转化为个体、私营企业贷款。这类型贷款金额巨大，且呈快速发展之势。
近年来，中共中央、国务院高度重视农村金融。中央一号文件中都曾特别强调鼓励农民发展农村合作金融。来自政府的关注，代表了国家对眼光的聚焦点，更突出了农村金融市场的巨大潜力。
这些事实亦提醒了只将发展眼光放在发达城市的商业银行等金融机构，要把握农村这个潜力巨大的市场。要判断金融需求是否旺盛，金融调研机构要摆脱陈旧的思维桎梏，一味以发达程度、GDP创造值和担保能力来评判。应该深入当今我国的农村金融市场，着重发现潜在需求。当然，金融机构的调研能力、对潜在市场的敏感程度成为发掘的关键。
五、政府在农村金融发展中的定位
1.政府介入农村金融工作的必要性
在农村金融日益发展并需求旺盛的今天，单单靠市场自由是不能使农村金融充分发展的。众所周知，我国经济发展采取以市场自由配置为主，政府政策引导为辅的策略。不得不承认，我国的市场经济发展的并不成熟，也不稳定。若是放任金融资源在我国市场上自由流通，凭借着发达城市经济乘数增长的吸金能力，只能将金融资源迅速吸引过去。因此，单靠农村金融自身的力量，还是不能得到十足的重视和发展。
完全经农村金融交由市场，任其发展显然是不明智的。单靠“一只手”并不能为其发展提供良好的环境，宏观调控是必需的。我们更需要“两只手”相互配合，才能够提供健康稳定的发展环境。
此时，政府的政策引导和支持就显得尤为重要。
2.政府介入困境
(1)从国家的大角度而言，国家的战略政策显然是站在整个中国的宏观立场。难免会忽视各个地方的具体情况，信息不对称造成的决策失误也是时有发生的状况。
(2)国家对农信社等金融机构的政策支持，成了他们庇荫。甚至会出现，国家因对“三农”支持而拨放的资金等，被金融机构用作他途。而国家由于种种限制，并不能，也无法对其行为做到面面俱到的监管。
然后对于地方政府而言，由于政绩考核、片面重视GDP、决策不够周密等各方面原因，曲解国家的政策。依赖国家的政治倾斜，却并不愿在回报周期长、风险大的农村金融上用心部署。
3.政府正确的定位
首先，我们应该明确政府对于农村金融的支持是稳定国家，稳定农民所必需之策。但是，政府一味将无偿资金注入农信社和农村金融的相关工作，而无法有力监管资金的去向，那么只能将“出现困境，国家埋单”这样的恶性循环继续下去。
政府目前能做的，主要是营造一个良好的农村金融环境。通过中央财政加大对支持力度，安排专项资金，进行重点支持；积极引导商业银行降低对农户贷款的利息，对支持农民贷款和农村金融工作的金融机构适当减免营业税；积极支持金融机构对农户放贷行为，也要为金融机构创造良好的外部条件。
这些都是政府可以着手并付诸行动的建议。政府都应该把握好自己的定位，切实履行好自己的职责。
六、农村金融的未来展望
1.合作性金融使农户激发内生自救能力。
中共中央一号文件曾明确提出要加快推进农村金融改革。巩固和发展农村信用社改革试点成果，引导农户发展资金互助组织。为了扩大农村融资渠道，在条件许可的农村，可以进一步发展农户联保贷款。
甚至有这样一种渠道也是可行的。为了强调“合作”的重要性，可以推崇有一定经济能力的农民自发组织起来，利用本身的财富流动性，以低利率、低回报为农村资金需求者提供支持，而国家给予鼓励措施，例如政策优惠、社会表彰等。鼓励乡镇企业家、具有敦实财富基础的先富者，成为有企业家精神的现代农民，分享农村金融带来的成果和收益。
2.农村金融机构要创新金融产品，提高金融服务水平。
农村金融机构要深入基层调查，掌握农户的金融需求，创新金融品种，提高服务水平。例如根据农作物生长周期，根据农民生产活动的季节性，创造出真正适合农户的贷款服务。
完善金融服务，发挥金融部门专业化、信息化的独特优势，为农民相关的金融决策出谋划策，当好农民的金融顾问。
作为中国发展过程中，潜力无穷却又处于空缺档的农村金融市场，在政府的良好决策指引下，在市场经济优化资源配置的竞争激励下，有着巨大的提升空间。
参考文献：
[1]徐 辉:贫困地区金融支持农民增收面临的问题与对策.中国金融网 2005年12月6日.
[2]李昌平:建议政府给农民金融合作权利.上海证券报.
[3]李建英 房伟萍:强化农民的金融意识.老区建设2006年(第3期）.
[4]邱宝金:农民的金融权利实现.甘肃金融 2011年(第5期).
关键词：农村金融；金融权利；市场潜力；政府定位
一、引言
中国农村，由于其特殊性和复杂性的存在，一直在我国经济研究中受到众多学者的青睐。农村，不仅在经济问题中尤为突出，而且对于我国政治安全、社会稳定也至关重要。而农村金融的相关问题也日益引起更多学者和专家的关注。但是，中国农村金融发展中出现的一些问题亦引起了我的一些反思。当然，对于我国这样一个正在迅速崛起的农业大国，农村金融的前景必然是璀璨的。而关于农村金融中存在的现实问题，更应该从不同角度，用更加新颖的眼观分析。
二、中国农民今非昔比，要用发展的眼光看待
理性小农、道义小农、剥削小农等经典小农学派各自对小农做了不同的假设。以舒尔茨为代表的“理性小农”学派，认为小农像任何资本主义企业家一样，都是“经济人”，追求利润最大化。以恰亚诺夫为代表的“道义小农”学派则强调小农为自家生计而生产的一面。马克思的“受剥削小农”则明显带有强烈的价值取向，认为地主与农民之间是剥削与被剥削关系。
不得不承认，这些小农理论对于一定时期的中国，都是正确的假设。但是，真理也必须要与时俱进的。只有符合实际，根基于现实国情的理论才能构造正确的关联，得出发展策略。
过度强调在封建社会时期，小农经济自给自足的封闭式发展的局限性，过度夸大建国时期，农村农民的贫困压力，这些都会带我们走入一个思想误区，错误地将愚蠢、迟钝作为农民的代名词。但是，事实证明，越来越多的农民练就了独到的投机眼光，在新时期的经济环境下积累了财富，并成为了新时期的现代农民。我们不能一味禁锢在之前的研究理论之中而否认现代农民经济行为的理性和其具有的经济实力和投资睿智。
三、当前农村金融的发展窘境
1.农村金融机构不能满足农民的发展需要
提供农村金融服务的主要就是农信社，而农信社也是国家政策主要扶持的金融机构。但是，从现实来看，目前农村信用社实力不强，经营绩效较差，资产实力有限。对于，逐渐产业化的农户而言，农信社无力支持较大规模产业化经营；除此之外，农信社的创新改革、经营管理等方面轻视疏忽，不能与农村经济发展的实际需要相适应。
农村市场中极大的金融需求已经不是目前存在的金融机构就能够满足的了。
2.农村金融服务品种单调
农村金融贷款受到种种严格限制，农户产业化资金的需求无法得到满足。只有部分农户能够从正规农村金融机构获得贷款支持。即使得到了贷款。也只是一些小额贷款。金融机构的大额贷款通常需要担保和抵押，这让无所担保和抵押保障的农户望而却步。
此外，信用环境、道德风险以及农业自身对自然依赖的不确定性等，也是导致农户与金融机构之间无法完全融通的原因。
3.金融知识的匮乏加剧了农村金融步向正轨的阻碍
随着农民收入的增加，农村经济状况的好转，农户对金融业务需求的日趋多元化。但是由于深刻的历史原因和社会原因，农户的相关知识贫乏，甚至出现家里有过剩的流动资金之后，除了存进银行，就是自己储藏。
农户金融知识匮乏，投资理财的观念薄弱，在生产和生活中不能提高资金利用率，使得其流动资金闲置浪费。
4.当今农民的金融权利并不能得到很好地实现
在金融行业日渐繁华的时代，作为中国主体人群的的农民的权利却不能得到充分地实现。正规金融机构把城市作为其主要的阵地和市场，将完善的服务和金融产品的研发方向主要对准发达城市。大多数商业银行将资金流和优秀的经营管理人才留在市区的营业点，或者将积聚的资源流向城市网点，造成了农村金融资源的匮乏。农户的金融权利不能得到很好地实现。
商业银行等金融忽视了农村金融市场的潜在爆发力，从而导致其发展战略的重心偏移。
四、金融行业日益发展，农村市场潜力巨大
当前，农村商品经济的迅速发展，农业产业化进程加快，乡镇企业迅速崛起，更需要金融机构的支持来扩大自身规模、壮大发展力量。
随着农业产业化的发展，大部分农户小额贷款已逐步转化为个体、私营企业贷款。这类型贷款金额巨大，且呈快速发展之势。
近年来，中共中央、国务院高度重视农村金融。中央一号文件中都曾特别强调鼓励农民发展农村合作金融。来自政府的关注，代表了国家对眼光的聚焦点，更突出了农村金融市场的巨大潜力。
这些事实亦提醒了只将发展眼光放在发达城市的商业银行等金融机构，要把握农村这个潜力巨大的市场。要判断金融需求是否旺盛，金融调研机构要摆脱陈旧的思维桎梏，一味以发达程度、GDP创造值和担保能力来评判。应该深入当今我国的农村金融市场，着重发现潜在需求。当然，金融机构的调研能力、对潜在市场的敏感程度成为发掘的关键。
五、政府在农村金融发展中的定位
1.政府介入农村金融工作的必要性
在农村金融日益发展并需求旺盛的今天，单单靠市场自由是不能使农村金融充分发展的。众所周知，我国经济发展采取以市场自由配置为主，政府政策引导为辅的策略。不得不承认，我国的市场经济发展的并不成熟，也不稳定。若是放任金融资源在我国市场上自由流通，凭借着发达城市经济乘数增长的吸金能力，只能将金融资源迅速吸引过去。因此，单靠农村金融自身的力量，还是不能得到十足的重视和发展。
完全经农村金融交由市场，任其发展显然是不明智的。单靠“一只手”并不能为其发展提供良好的环境，宏观调控是必需的。我们更需要“两只手”相互配合，才能够提供健康稳定的发展环境。
此时，政府的政策引导和支持就显得尤为重要。
2.政府介入困境
(1)从国家的大角度而言，国家的战略政策显然是站在整个中国的宏观立场。难免会忽视各个地方的具体情况，信息不对称造成的决策失误也是时有发生的状况。
(2)国家对农信社等金融机构的政策支持，成了他们庇荫。甚至会出现，国家因对“三农”支持而拨放的资金等，被金融机构用作他途。而国家由于种种限制，并不能，也无法对其行为做到面面俱到的监管。
然后对于地方政府而言，由于政绩考核、片面重视GDP、决策不够周密等各方面原因，曲解国家的政策。依赖国家的政治倾斜，却并不愿在回报周期长、风险大的农村金融上用心部署。
3.政府正确的定位
首先，我们应该明确政府对于农村金融的支持是稳定国家，稳定农民所必需之策。但是，政府一味将无偿资金注入农信社和农村金融的相关工作，而无法有力监管资金的去向，那么只能将“出现困境，国家埋单”这样的恶性循环继续下去。
政府目前能做的，主要是营造一个良好的农村金融环境。通过中央财政加大对支持力度，安排专项资金，进行重点支持；积极引导商业银行降低对农户贷款的利息，对支持农民贷款和农村金融工作的金融机构适当减免营业税；积极支持金融机构对农户放贷行为，也要为金融机构创造良好的外部条件。
这些都是政府可以着手并付诸行动的建议。政府都应该把握好自己的定位，切实履行好自己的职责。
六、农村金融的未来展望
1.合作性金融使农户激发内生自救能力。
中共中央一号文件曾明确提出要加快推进农村金融改革。巩固和发展农村信用社改革试点成果，引导农户发展资金互助组织。为了扩大农村融资渠道，在条件许可的农村，可以进一步发展农户联保贷款。
甚至有这样一种渠道也是可行的。为了强调“合作”的重要性，可以推崇有一定经济能力的农民自发组织起来，利用本身的财富流动性，以低利率、低回报为农村资金需求者提供支持，而国家给予鼓励措施，例如政策优惠、社会表彰等。鼓励乡镇企业家、具有敦实财富基础的先富者，成为有企业家精神的现代农民，分享农村金融带来的成果和收益。
2.农村金融机构要创新金融产品，提高金融服务水平。
农村金融机构要深入基层调查，掌握农户的金融需求，创新金融品种，提高服务水平。例如根据农作物生长周期，根据农民生产活动的季节性，创造出真正适合农户的贷款服务。
完善金融服务，发挥金融部门专业化、信息化的独特优势，为农民相关的金融决策出谋划策，当好农民的金融顾问。
作为中国发展过程中，潜力无穷却又处于空缺档的农村金融市场，在政府的良好决策指引下，在市场经济优化资源配置的竞争激励下，有着巨大的提升空间。
参考文献：
[1]徐 辉:贫困地区金融支持农民增收面临的问题与对策.中国金融网 2005年12月6日.
[2]李昌平:建议政府给农民金融合作权利.上海证券报.
[3]李建英 房伟萍:强化农民的金融意识.老区建设2006年(第3期）.
[4]邱宝金:农民的金融权利实现.甘肃金融 2011年(第5期).