信用打分有漏洞

来源 :第一财经周刊 | 被引量 : 0次 | 上传用户:ww819994809
下载到本地 , 更方便阅读
声明 : 本文档内容版权归属内容提供方 , 如果您对本文有版权争议 , 可与客服联系进行内容授权或下架
论文部分内容阅读
   C=CBNweekly S=Paul Smith
  从2013年起,互联网金融在中国就迎来飞速的发展。在特许金融分析师(简称CFA)协会全球总裁兼首席执行官Paul Smith看来,在中国银行业服务体制还不健全的环境下,互联网金融在帮助中小企业的发展中起到了重要的作用。这是让中国的金融服务公司在全球金融生态系统中发挥影响力的契机。同时,他提醒,对于西方金融服务体制不应该全盘接收。比如不少互联网企业在做的大数据征信服务、信用打分等就不应操之过急,要弄清最基本的模型原理,提防一些漏洞,让它们更好地反映用户的真实情况。
   C:“新常态”阶段,中国金融投资市场会有哪些机遇和挑战?
  S:现在中国整体经济朝着成熟的状态在发展,整个市场需求更多体现在中小企业增长的力量上,传统的重工业以及重型建筑行业增速逐渐减弱,更多地会产生一些新的经济形式,例如由需求所驱动的消费经济等。对于传统行业,大家的知识很丰富、很容易知道哪方面投资的回报率比较高。但在这样一个新的工业架构下找到新的行业投资机会并不是那么容易,因此更需要寻求专业的咨询和建议。从大的层面来看,挑战可能会更长期一点,比如说传统的坏账、银行对于资产负债应对不利等,这些都会对中国经济未来的发展造成压力。
   C:互联网金融的迅猛发展例如数千家P2P平台的出现,对安全和监管提出了哪些新的要求?
  S:对于中国现在的P2P领域,不管倒闭还是跑路都是因为坏账导致无法周转,其实这个现象本身并不是问题。在西方有这样一个说法,在整个银行金融服务业,如果没有任何坏账,或者没有过任何坏账上的损失,那就说明业务开展还不全面,还没有做到位。问题关键是如何把幅度控制在能够承受的范围。首先,平台在运营方面要避免高杠杆化,在放贷的时候要算清楚,不要为了利润展开超出自身能力的不切实际的业务。其次,我觉得政府监管层面应该有一定的介入,不能随意放任自流。现在的问题是中国有太多的P2P平台,如何在数量上做好风险控制和平衡也是非常重要的。因为在P2P倒闭那一天最终遭殃的不是政府部门也不是机构、协会,而是资金背后真实的提供者和投资人。
   C:大数据征信服务对中国信用体系建设有何意义?
  S:现在全球很多机构都在利用大数据去支持其业务运营,利用大数据去追踪、分析用户的购买倾向、信用记录和其他各种各样在银行所关联的信息,使用金融机构的服务和产品之后所呈现出的这样一种行为特征。这些互联网企业对于大数据的应用和信用体系的建设是很有帮助的,因为它可以帮助指导产品、服务和设计,并且以用户为导向,从这个层面来说非常有益。但在这些益处之余,还要看到可能的一些风险。例如对于个人隐私的整体保护是否到位、决策是否过度依赖机器算法。从某种程度上说,人的行为并不像数学公式那样,可以用机器去算,它有一些不可预测性。
   C:搭建中国信用体系,有哪些经验可以借鉴?
  S:个人信用记录、信用打分在全球很多国家的金融体系中已经比较成熟,但也有一些漏洞。我一直认为信用打分的方式从某种程度上说不太人性化。关键问题是信用打分的根据何在?究竟是不是对数据的正确解读,更新是否及时,整个收集方式是否有问题,有没有触犯个人隐私等。有的机构给出的信用评级和信用打分有时并没有真实反映用户的情况,这些也是大家对这类信用体系怀有担心的原因。所以在信用体系中推行个人信用打分时,一定要控制对它的依赖程度。因为一旦有一个不良积分就会形成信用污点,这个人以后的社会生活可能会受到很大的影响和限制。所以说取证是否公平,同时开发、修改、补充和完善的机制很重要。今天的中国在发展自己的信用体制的时候应该客观地审视,努力创建出适合新的互联网金融产业的状态和形式。(采访:唐晚霞)
其他文献
很难找到一个理由支撑眼下A股的狂欢。  中国经济并不乐观,主要体现在实体经济情况糟糕。反映企业生产投资活跃度的生产者物价指数PPI,已经连续38个月下降,企业面临通缩危险。同样下降的还有消费占投资的比例,而出口对GDP增幅的贡献占比已经趋于零……  我们已经见到了7年前全球金融危机发生后,4万亿的信贷刺激带来了怎样的后遗症。而现在,为了保住增长,当局又走上了同样的路。  到底有多危险?中国央行前副
期刊
33岁的叶云从小就酷爱牛仔裤。他还清楚记得2001年还在读大二时买了人生第一条Levi’s牛仔裤,它不是501,而是当时流行的微喇裤型517。那一年Levi’s在上海开了第一家店,平均售价比1995年进入中国市场的Lee还要贵几百元。当时的叶云觉得自己买到了世界上最好的牛仔裤,走在了时尚的最前沿。  不过在毕业后,叶云发现了一些更好的欧洲牛仔品牌,比如G-STAR、Diesel等。近几年,随着收入
期刊
互联网公司办银行,得先适应后者的行业节奏。从试营业到现在的4个月里,腾讯投资的深圳前海微众银行还卡在第一步:远程开户。最近,它绕开还没有定论的这一环,与财付通一起推出了“微粒贷”。    这是一款通过手机QQ提供贷款的小额信贷产品,贷款授予额度最高为20万元,按日计息。据财付通内部人士向《第一财经周刊》透露,贷1万元钱,日息约5元。也就是说,如果按30天计算,1万元钱一个月的利息约为150 元。 
期刊
如果在一个繁荣的市场中寻找到一个安静的角落,那你可能寻找到了一个获得更高收益的机会。但在此之前,公司人投资者要先弄明白,这个角落为什么会这么安静。  这有点像经济学家们经常举的那个例子:在繁华的大街上扔着一张100元的钞票,你应该去捡么?(当然,用高的道德标准来要求,最恰当的方式就是把这100元的钞票交还给失主。)在获得这笔小幸运之前,你最好要弄清楚有没有诈骗团伙正在边上盯着你,为什么那么多路人不
期刊
最近看到新闻说新疆政府发行了59亿元的债券。中国目前哪个地方政府欠债最多?地方政府有什么办法还债呢?  —Mary  自从中国政府推出加强地方政府财政健康的计划以来,新疆成为第二个发债地方政府。此前,江苏省政府发行了522亿元的债券。  审计署最近一次对地方政府债务的全面审计是在2013年8月至9月。以官方口径来看,截至2013年6月,全国各级政府性债务超过20.6万亿元,其中地方政府负有偿还责任
期刊
在人挤人的曼哈顿,18个人在Drybar的新门店里围成半圆。  这时是12月中旬,此前几周里,他们全都接受了训练,学习如何吹出史上最棒的头发。无论波浪式蓬松发,还是特立独行高耸的直发,这些店员都能帮客人实现。若某天有特殊需要,店员们还能快速轻松地为客人盘头发。  他们边打点头发,边游刃有余、优雅敏捷地让座椅来回转动,客人或许正痴迷地在电视大屏前观看《穿普拉达的女王》,但稍一抬眼,便能从后方镜子中看
期刊
准备一次欧洲多国的自由行需要多长时间?如果你有丰富的境外旅行经验,或许一周就可以搞定,如果你还不那么熟悉欧洲的城市和景点,或许需要至少一个月做功课。你不仅需要根据目的地规划最合理的路线,还需要在不同网站之间反复对比机票、酒店价格,而且还得考虑吃饭、购物方便,这确实是一项复杂的工作。  能不能交给机器来做呢?创业公司妙计旅行正在做这样的尝试。只要输入目的地城市、出发地、时间和人数,还有你最关心的因素
期刊
艾米丽·坎特(Emily Kanter)是家里3个孩子中最小的一个,她生动地回忆起跟父母迈克尔·坎特(Michael Kanter)和伊丽莎白·斯塔格(Elizabeth Stagl)就餐时,他们关于在马萨诸塞州坎布里奇的天然产品零售店的谈话。  她说:“商店一直就是家里的第四个孩子,是要求最多也最高的。”  Cambridge Naturals一直是当地一家非常成功、非常有人气的商店,已经有40
期刊
5月,百胜集团在上海举行了年度投资者会议,中国已经成为一个让投资者恐慌的标签。过去,中国市场一直是百胜集团最主要的增长点,而如今投资者担心中国市场会拖累整个集团。  整个百胜集团目前也面临很大的问题,第一季度营收同比下降近4%,利润同比下滑9%。对冲基金Corvex Management的创始人基思·梅斯特尔(Keith Meister)认为,百胜餐饮集团必须剥离中国业务,才能克服目前面临的困难。
期刊
有位读者在来信中问我,该怎么处理每天面临的压力,如果要你送给我们这些即将成为创业者的人一句建议,那会是什么?他要在哥斯达黎加创办一个健康与健身度假村,希望我能给他一些建设性的意见。  说实话,自从50多年前创办自己第一家公司开始,我就要面对数不清的压力。在维珍成立的最初岁月里,就有很多次面临倒闭的危机,并且从那时开始,我们遇到的挑战从未停止过。  压力和业务是并行的,而这不是坏事—高压环境肯定能激
期刊