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随着互联网的飞速发展和当前大学生强烈的消费需求，将网络和借贷联系在一起已经越来越普遍。大学生只需要在网上注册提交自己的相关信息资料，通过审核就可以轻松简便的申请网络借贷。但随之而来的信用问题也越来越明显。我们将从大学生网络信贷的背景、理论借鉴、生成机理、产生的问题和应对对策以及应该给出的建议和进一步研究的问题等方面进行介绍。
互联网 网络借贷 金融监管
大学生网络借贷的背景和现状
近几年来，互联网迅速发展，网络信息技术被许多行业大量引用，网络与其它行业的结合，形成了一种新型的行业模式。利用网络快速便捷省时且门槛低的特点，使得资金供需双方可以快速的进行资金融通。随着大学生人数的逐年上升，手头并不宽裕却又充满购物欲望的大学生已经变成互联网金融的对象了，面向大学生的各种互联网信用借贷服务平台从2014年以来就增长迅猛，比如诺诺镑客、人人分期、趣分期、爱学贷、优分期、闪银等14家网络小额贷款平台。大学生没有固定的资金来源导致资金周转不过来，而且他们更容易接受新的事物，所以互联网信贷这种小额贷款完全符合了他们的需求，也正是因为他们没有固定的工作因此伴随而来的风险相对来说也比较高。
大学生信用网络借贷理论借鉴
网络信用借贷快捷、方便等特点，使得它们深受大学生的青睐。美国社会心理学家艾洁森（Ajzen）和费希本（Fishbein）提出的“计划行动理论”在一定程度上可以解释大学生网贷行为是如何实现的。计划行动理论认为，实施一个行动行为是以目标为导向的遵循逻辑顺序的推理过程。也就是说一个社会行为的实施受到三个因素的影响：一是对该行为的态度，二是对他人评价的感知，三是行为的功效感。现在从行为角度来分析大学生信用网络借贷产生的原因。
（1）对即时满足行为的社会态度
中国社会一直有崇尚勤俭节约的传统美德，西方也认为努力工作和追求成功为社会美德，浪费和过度消费被认为是耻辱的。但随着社会的发展和经济的全球化，我国的生产力大大增加，也促进了大家的消费，导致消费观念发生改变。经济学中的“现值折扣”认为现在的钱比未来的钱更有价值。这就是大家选择贷款并用未来的钱来消费的原因之一了。网络贷款不仅可以给大学生们带来“活在当下”的生活态度，而且还满足了他们对购买心爱商品的欲望。
（2）对他人评价的感知
在许多大学生看来，他们的父母并不知道他们会参与网贷。他们在利用网贷的钱进行消费时认为自己一定有能力来偿还。即使他们在不能偿还的前提下，父母也会成为他们的隐形还款人。
（3）行为的功效感
2016年3月9日，郑州21岁的大学生因无力偿还60万元网贷而跳楼自杀。他在15年暑假期间参与网络博彩并炒股，欠下了50万元的债款。后来，他便开始在网络小额贷款的平台上贷款以偿还之前的债务。他在网络平台的“帮助”下还债，这也形成了他的功效感，但这些贷款平台的“小额”贷款最终叠加成为了他的巨额欠款。
（4）羊群效应
在青少年的群体里，大家的攀比心理比较严重。大家都偏爱高档次、高消费的大学生活。申请便利、手续方便、放款迅速让这些网络平台深受大学生的欢迎。更多的学生是利用网贷来购买电脑、苹果手机登电子产品。但部分贷款存在高利率、高違约金的特点，让大学生们陷入了财务陷阱。
大学生网络信用借贷存在的问题
（1）助长学生攀比心理
由于分期消费产品具有方便、快捷和易得的特性，不少大学生容易被这种消费诱惑吸引进而产生消费欲望，和攀比心理。对家境较为富裕的学生，这种需求较易被满足，而对于家境一般甚至较贫困的学生来说，选择分期付款方式的后果便是降低未来的生活质量。
（2）增加家庭负担
由于在校生不懂得挣钱的辛苦，花钱较为大手大脚。分期付款方式给了学生过度消费的机会，使他们容易陷入冲动消费的境地，当无力偿还时只能求助于家中而对于经济不宽裕的家庭来说，家长为了保护子女的良好信用只得咬牙还钱。这种消费方式使得家长与子女间的理财平衡被打破，在为子女不理性的消费提供方便的同时也增加了家庭的负担。
（3）影响大学生的信用观
大学生由于没有抵押物，在办理分期付款时常以身份证、学生证等证件作为抵押物。一旦选择分期付款，就进入了还款模式，有的学生甚至因为不堪负债走上违法犯罪的道路。这样的消费环境对于大学生正确消费观念的树立十分不利，在使他们缺乏诚信的同时甚至不利于社会的和谐与稳定。
网络信用借贷发展建议
（1）建立健全高校与社会联动的网络管理工作机制，开展普法教育
我国关于民间借贷的法律规范机制不健全，中介和网络借款平台可以通过线上线下，化整为零，将原先高额的整额利息化作抽头渔利和抽点利息两部分，规避了现有法律环节。高校作为大学生思想政治教育工作的主陣地，应该积极配合有关部门，建立健全网络监管机制，优化高校网络端口设计，主动拦截一些带有非法性质的网站平台，净化校园环境；另一方面，建立健全校园网络管理制度，及时发现问题，优化校园网络管理工作。
（2）加强家庭经济困难学生资助工作，注重短期资金帮扶机制建设
据了解通过网络金融平台进行短期借款的家庭经济困难学生有相当的比例，这对校园的日常管理工作带来更严峻的挑战，相对于此案中家庭经济状况相对宽裕的当事人来说，家庭经济困难学生经济偿还能力更差，风险更大。高校应该加强家庭经济困难学生建档帮扶工作机制建设，及时了解班级家庭经济困难学生消费现状，不定期对家庭经济困难学生抽样调查或入户调研，开展针对特困生的短期资金帮扶机制，减小家庭经济困难学生通过网络金融平台借款的可能性和数额，及时防范可能出现的风险。
（3）把互联网金融纳入征信系统
随着网络信贷规模壮大，借款人信用信息“确实”，增加了互联网金融行业的风险。互联网金融风险除恶意违约的借款人，还有借款人越演越烈的重复借贷现象，无形间放大了网络信贷平台的坏账风险。但是在客户信心不对称的情况下，各家网络信贷公司无法获知该笔借款的风险。因此要控制借款人重复借贷风险就需借助全国性征信系统，全面核查借款人资信状况。因此从长期看互联网金融纳入央行征信系统是大势所趋。
结论
加强大学生消费观方面的教育，减少攀比心理，提升信贷素养；增强高校日常监管力量，建立健全高校与社会联动的网络管理工作机制，引导大学生形成正确的信用观、提升信息辨别意识、加强普法教育；信贷体系相关部门应该高度重视大学生信用体系的构建，适时引导大学生理性消费，使大学生信贷消费市场具有可持续的良性发展。
作者简介：章文爽（1996.6-），女，汉族，江西抚州人，金融学学生；周晴（1996.8-），女，汉族，江西九江人，金融学学生；张婧颖（1996.12-），女，汉族，江西丰城人，金融学学生；赵红红（1997.5-），女，汉族，江西九江人，金融学学生。
[1] Jin X. H， Zhang G：“Modelling optimal risk allocation in PPP projects using artificial neural networks International Journal of Project Management”， 2011， 29（5）： 591～603.
[2] L.Bing：“The allocation of risk in PPP/PFI construction Projects in the UK international”[J].Journal of Project Management， 2005.
[3] 宫慧菁，吴珏贤：基于消费角度的经济发达地区高校学生对网络借贷的使用意愿[J]，2015，（8）：89～101.
[4] 第一财经新金融研究中心.中国P2P借贷服务行业白皮书[M].中国经济出版社，2015（7）.
互联网 网络借贷 金融监管
大学生网络借贷的背景和现状
近几年来，互联网迅速发展，网络信息技术被许多行业大量引用，网络与其它行业的结合，形成了一种新型的行业模式。利用网络快速便捷省时且门槛低的特点，使得资金供需双方可以快速的进行资金融通。随着大学生人数的逐年上升，手头并不宽裕却又充满购物欲望的大学生已经变成互联网金融的对象了，面向大学生的各种互联网信用借贷服务平台从2014年以来就增长迅猛，比如诺诺镑客、人人分期、趣分期、爱学贷、优分期、闪银等14家网络小额贷款平台。大学生没有固定的资金来源导致资金周转不过来，而且他们更容易接受新的事物，所以互联网信贷这种小额贷款完全符合了他们的需求，也正是因为他们没有固定的工作因此伴随而来的风险相对来说也比较高。
大学生信用网络借贷理论借鉴
网络信用借贷快捷、方便等特点，使得它们深受大学生的青睐。美国社会心理学家艾洁森（Ajzen）和费希本（Fishbein）提出的“计划行动理论”在一定程度上可以解释大学生网贷行为是如何实现的。计划行动理论认为，实施一个行动行为是以目标为导向的遵循逻辑顺序的推理过程。也就是说一个社会行为的实施受到三个因素的影响：一是对该行为的态度，二是对他人评价的感知，三是行为的功效感。现在从行为角度来分析大学生信用网络借贷产生的原因。
（1）对即时满足行为的社会态度
中国社会一直有崇尚勤俭节约的传统美德，西方也认为努力工作和追求成功为社会美德，浪费和过度消费被认为是耻辱的。但随着社会的发展和经济的全球化，我国的生产力大大增加，也促进了大家的消费，导致消费观念发生改变。经济学中的“现值折扣”认为现在的钱比未来的钱更有价值。这就是大家选择贷款并用未来的钱来消费的原因之一了。网络贷款不仅可以给大学生们带来“活在当下”的生活态度，而且还满足了他们对购买心爱商品的欲望。
（2）对他人评价的感知
在许多大学生看来，他们的父母并不知道他们会参与网贷。他们在利用网贷的钱进行消费时认为自己一定有能力来偿还。即使他们在不能偿还的前提下，父母也会成为他们的隐形还款人。
（3）行为的功效感
2016年3月9日，郑州21岁的大学生因无力偿还60万元网贷而跳楼自杀。他在15年暑假期间参与网络博彩并炒股，欠下了50万元的债款。后来，他便开始在网络小额贷款的平台上贷款以偿还之前的债务。他在网络平台的“帮助”下还债，这也形成了他的功效感，但这些贷款平台的“小额”贷款最终叠加成为了他的巨额欠款。
（4）羊群效应
在青少年的群体里，大家的攀比心理比较严重。大家都偏爱高档次、高消费的大学生活。申请便利、手续方便、放款迅速让这些网络平台深受大学生的欢迎。更多的学生是利用网贷来购买电脑、苹果手机登电子产品。但部分贷款存在高利率、高違约金的特点，让大学生们陷入了财务陷阱。
大学生网络信用借贷存在的问题
（1）助长学生攀比心理
由于分期消费产品具有方便、快捷和易得的特性，不少大学生容易被这种消费诱惑吸引进而产生消费欲望，和攀比心理。对家境较为富裕的学生，这种需求较易被满足，而对于家境一般甚至较贫困的学生来说，选择分期付款方式的后果便是降低未来的生活质量。
（2）增加家庭负担
由于在校生不懂得挣钱的辛苦，花钱较为大手大脚。分期付款方式给了学生过度消费的机会，使他们容易陷入冲动消费的境地，当无力偿还时只能求助于家中而对于经济不宽裕的家庭来说，家长为了保护子女的良好信用只得咬牙还钱。这种消费方式使得家长与子女间的理财平衡被打破，在为子女不理性的消费提供方便的同时也增加了家庭的负担。
（3）影响大学生的信用观
大学生由于没有抵押物，在办理分期付款时常以身份证、学生证等证件作为抵押物。一旦选择分期付款，就进入了还款模式，有的学生甚至因为不堪负债走上违法犯罪的道路。这样的消费环境对于大学生正确消费观念的树立十分不利，在使他们缺乏诚信的同时甚至不利于社会的和谐与稳定。
网络信用借贷发展建议
（1）建立健全高校与社会联动的网络管理工作机制，开展普法教育
我国关于民间借贷的法律规范机制不健全，中介和网络借款平台可以通过线上线下，化整为零，将原先高额的整额利息化作抽头渔利和抽点利息两部分，规避了现有法律环节。高校作为大学生思想政治教育工作的主陣地，应该积极配合有关部门，建立健全网络监管机制，优化高校网络端口设计，主动拦截一些带有非法性质的网站平台，净化校园环境；另一方面，建立健全校园网络管理制度，及时发现问题，优化校园网络管理工作。
（2）加强家庭经济困难学生资助工作，注重短期资金帮扶机制建设
据了解通过网络金融平台进行短期借款的家庭经济困难学生有相当的比例，这对校园的日常管理工作带来更严峻的挑战，相对于此案中家庭经济状况相对宽裕的当事人来说，家庭经济困难学生经济偿还能力更差，风险更大。高校应该加强家庭经济困难学生建档帮扶工作机制建设，及时了解班级家庭经济困难学生消费现状，不定期对家庭经济困难学生抽样调查或入户调研，开展针对特困生的短期资金帮扶机制，减小家庭经济困难学生通过网络金融平台借款的可能性和数额，及时防范可能出现的风险。
（3）把互联网金融纳入征信系统
随着网络信贷规模壮大，借款人信用信息“确实”，增加了互联网金融行业的风险。互联网金融风险除恶意违约的借款人，还有借款人越演越烈的重复借贷现象，无形间放大了网络信贷平台的坏账风险。但是在客户信心不对称的情况下，各家网络信贷公司无法获知该笔借款的风险。因此要控制借款人重复借贷风险就需借助全国性征信系统，全面核查借款人资信状况。因此从长期看互联网金融纳入央行征信系统是大势所趋。
结论
加强大学生消费观方面的教育，减少攀比心理，提升信贷素养；增强高校日常监管力量，建立健全高校与社会联动的网络管理工作机制，引导大学生形成正确的信用观、提升信息辨别意识、加强普法教育；信贷体系相关部门应该高度重视大学生信用体系的构建，适时引导大学生理性消费，使大学生信贷消费市场具有可持续的良性发展。
作者简介：章文爽（1996.6-），女，汉族，江西抚州人，金融学学生；周晴（1996.8-），女，汉族，江西九江人，金融学学生；张婧颖（1996.12-），女，汉族，江西丰城人，金融学学生；赵红红（1997.5-），女，汉族，江西九江人，金融学学生。
[1] Jin X. H， Zhang G：“Modelling optimal risk allocation in PPP projects using artificial neural networks International Journal of Project Management”， 2011， 29（5）： 591～603.
[2] L.Bing：“The allocation of risk in PPP/PFI construction Projects in the UK international”[J].Journal of Project Management， 2005.
[3] 宫慧菁，吴珏贤：基于消费角度的经济发达地区高校学生对网络借贷的使用意愿[J]，2015，（8）：89～101.
[4] 第一财经新金融研究中心.中国P2P借贷服务行业白皮书[M].中国经济出版社，2015（7）.