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借钱是一个理财难题。借还是不借，借给谁，不借给谁，都应该仔细斟酌。当你积累下一笔资金后，借债者就开始纷纷敲门了。他们开口的时候，一样的理由充分、言辞恳切。不借，面子上似乎说不过去；借了，从此坐卧难安。
俗话说，“救急不救穷。”那些缺乏财务责任感、借钱度日的人，那些缺乏道德感、光借不还的人，那些没有诚信、名誉不佳的人……借给他们，只会让你陷入焦虑和担忧之中。从此，钱就像断了线的风筝，再难收回。
从经济学的角度看，借钱给他人，无论怎么算都是亏本的。物价上涨、通货膨胀、时间流逝，无法随需随取，更何况最后能不能收回还是个问题。
借钱之痒，其实也是一种痛。虽说花钱买了个教训，看清了一个自视为朋友的人的高超演技，从电话频频到退避三舍，来一个三百六十度的大转折，可这样的代价也未免太大！
100元的异地借款
文/ 成铭
讲述人：王其
28岁，工作5年，销售代理
个人存款总额：5万元
固定资产：无
借出金额：28100元
收回情况：未收回
收回期限：不确定
我是属于朋友较多的那种人。我总认为，都属于“北漂”一族，多个朋友就多了条路。但从另一个角度看，多个朋友也可能会增添一份烦恼，来自朋友的一种经常发生的烦恼就是借钱。少则几十、几百元，多则上千上万元，你要是不借，多少年的朋友就得罪了，多少年的友谊也就一笔勾销。
这不，前几天接到朋友小李的电话，开口说借钱。此时，真的有些犯难。因为在这之前，我已经放债多笔，占到我存款的一半了。中国人很好面子，我也不能免俗。不是我有钱，我属于一个普通的工薪阶层，但朋友有困难了你总不能袖手旁观啊。然而，面对现在小李的这个电话，我不知道他将借多少，考虑再三，也没必要找出或装出各种各样的无法借钱的理由，实话实说已经足够了，手头真的已经不宽裕了。
小李是我大学毕业时一起租房结识的，现在已经回到湖北老家工作，算来也有4年的交情了。此时，良心上真有一种对不起朋友的歉意，只好再三道歉。不料小李说，他只要借100元。还在为刚才的推辞感到脸红的我回答，100元还是有的，太少了吧，够用吗？小李说因为出差发生一些变故，他需要100元维持一周才能回家，不需要太多。小李告诉了一个他在北京时办的农业银行的卡号，让我中午务必给他存进去，由于异地取款需要手续费，他让我存105元。放下电话，我才发现身上现金不够100元，还好同事那有，先借急吧。中午下班吃过饭，拿着身份证下楼。
北京已经入夏，外边燥热，但让我更尴尬的是，找了快一个中午，竟然在单位附近没发现农业银行。让楼上的同事电话咨询，这附近是否有分理处，同事回话，没有。事先自己没打听清楚，怪不得别人。赶紧打电话告诉小李，换个银行卡号吧。小李说他手头还有一个招商银行的，不过是当地的，存100元整就可以了。招商银行我们楼下就有，这下轻车熟路。还算顺利，很快轮到我了，不过银行人员告诉我，这属于异地汇款，需要5元的手续费。交吧。上班时间已经到了，赶紧跑回去。
借出去的这些钱我不知道他们什么时间还，也没打算过，以前有多少借出没还成为呆账的，我也没统计过，似乎也不少了。然而最麻烦的是，借了你的钱，他为了表示自己信用可靠，经常会规定一个具体的日期，告诉你到时肯定还。然而快到时间了，他会再约定个时间。打电话、发短信不停地道歉，三番五次，最后你说算了吧，他却态度坚决，一定得还。小李就是这样，这不刚刚短信发来了，说5号还不了了，要到10号；我知道，到10号他也是不会还的。以前他就这样，借你几十元，说还没还，还了没几天又借，折腾到最后，你不知道他是借了还是还了。
《钱经》解读：
不难看出，王其是一个看重朋友的人，他没有固定资产，辛苦积攒下来的5万元，多半借给朋友了。那么他该是朋友的应急提款机吗？如果他没将这2万多借给朋友，向他借到钱或者没有向他借钱的朋友就不再视他为朋友了吗？
答案不言自明。
打肿脸充胖子，是王其们犯的毛病。说严重点，王其们觉得自己是朋友经济困难时的救世主。借钱给别人，首先应该对对方的人品和信用有一定的了解，才不至于让借出去的钱肉包子打狗——一去不回；其次，债权人有必要知道债务人借钱的目的，即放贷资金用途；向你借钱怎么也应该有个借条，写明还钱时间，即使金额很小，也应该记得提醒朋友还钱。如果朋友再三推委，那么这不是一个可以深交的朋友。
在家靠父母，出门靠朋友，金钱是测试朋友是否值得交往的最好工具，但是也没必要拿自己辛苦积攒的钱去当“试纸”。谨慎对待手中的钱，就是对自己负责，对朋友负责。
我的钱一半借给了朋友
文/水色
讲述人：李宏
26岁，工作3年，工程师
个人存款总额：6万元
固定资产：无
个人存款总额：7万元
借出金额：3.5万元
收回情况：不曾收回过
收回期限：不确定
我的钱有一半被两个同学借去了。我平时花钱还是比较有计划的。每年存下来一点钱。到工作第四年，除去给父母资助家用，攒下了8万元。但是，同学开口，我也没法不借。
我有一个同学考上研究生，要交给原单位违约金1.5万元。他本来是有些存款的，在考研复习的半年时间里花掉了不少。他是工作过的人，虽然住回学校去复习，花钱依然比在校生要大手大脚得多，而且时不时外出请同学吃吃饭。另外他有一部分钱借给别人了，是一个老乡，也在读研的女孩儿，家里经济条件不太好。那女孩儿向他借了1万元，他也收不回来，所以，要交违约金没钱了，就来找我借。他考研也很认真的，我也挺支持的，自然给他提供些经济援助。春节过完后，他考试结束了，又开始工作，到9月能多赚半年薪水。这段时间他会攒点钱，应付读研几年的学费。上次大家吃饭聊天的时候，他说想过几天去买个笔记本电脑。我听了感觉有点不舒服，好像是花我的钱去买笔记本电脑。我的钱借了半年多了，他也没提还的事情。但想想他一边读研一边要做兼职，笔记本也是必要的，就不去想这件事情。9月读研之前，他如果有些额外的积蓄，应该能把我的钱还上吧。
我的另一个同学妈妈生病了，借了2万元。实际上，他去年年前就开始向我借钱，当时我急着回老家，来不及到银行给他取钱，办汇款。我跟他说年后再说吧。年后才发现，他那段时间没少向同学借钱，把钱都花在女朋友身上了。他花在女孩身上有几万元。实际上，他一年收入有6万元，给家里的也不多，按理来说不需要借钱的。但是他从来不知道去攒钱，在朋友圈里花钱特别“大方”。他曾经给自己买一件上衣花掉900元钱，给还在读书的女朋友买几千元一套的名牌时装。他的单位前途很不错，主管对他也很好，但他一直没有踏实地工作，更没有理财规划。他妈妈生病了，他拿不出钱来，就到处向同学借钱，现在已经负债累累了。我的钱更没时候还了。
我跟这两个同学关系都挺好的，他们既然开口借钱，我真的不好拒绝。我也没向他们要欠条。我父母说过我，怎么别人向你借钱你就借了。我听了挺生气的：他们是朋友，不可能不帮忙的。反正本来也没有多少钱，借出去省得我自己动什么念头去花掉。
我没担心过他们会不还，只担心不知道什么时候能还。我最近开始想排队买个经济适用房，把这些钱收回来会比较有帮助。我只希望如果我要用钱，他们能帮我补上这个空缺。我在工作的同学单位比较好，如果他攒钱的话，应该在一年时间之内会还上。我借给他了，大家是朋友，我需要的时候他不还，也不太可能。实际上，他们如果好好规划自己的收支，本来可以稳步地发展，不需要向别人借钱。可他们都这样，收入不少，钱却不知道去哪了。有时候想想也挺让人生气的。
《钱经》解读：
李宏没有担心过朋友会不还钱，但直到他有了买房的想法时，才开始担心朋友们什么时候还钱。李宏能节省开支，并略有存余，可惜的是，他对自己积攒的金钱没有一个明确的规划。所以，他在想买房时犯了难。
针对李宏借出的对象，我们来看一看钱该不该借，该怎样借。第一个同学因为缴纳单位违约金遇到经济困难，针对该同学的还钱能力分析，日后他有能力挣到这笔钱，本着“救急不救穷”的古语，可以一借。遗憾的是，李宏借出时，没有同他约定还钱期限，或者是附加条件（比如在自己遇到紧急情况时，应当优先还钱）。当得知该同学要买笔记本时，李宏心里不舒服，却不对其直言告知自己的买房计划，及时收回借款，延误了买房时机。借钱给同学已经帮助他度过了难关，没必要帮助其达到“小康”。
对第二个同学的情况，只有两个字：不借。还是那句话：“救急不救穷”，该同学喜欢撑面子讲排场，金钱多花在吃穿等高档消费上，没有任何财务观念，这种钱不应该借出。李宏作为债主，应该对借出的钱的用途有表决权，现在，李宏应当提醒他及时还钱，以免耽误了自己买房。
别想再借我的钱
文/ 青青
讲述人：张凡
40岁，工作10年，私企老板
年薪：不详
个人固定资产：住房两套、宝马一辆
个存款总额：不详
借出金额：15万元
收回情况：不曾收回过
收回期限：无期
以前鲁迅先生在文章里说过，越有钱越小气，这话是有道理的，也是没办法的事情。因为你手里有点小钱之后，惦记你的人就多了。在中国做企业不是件容易的事情，赚钱也不像别人想像的那么容易，所以你不得不小心些。
当然，早年我不是这样的。我们东北人讲义气，而且一直认为朋友有急用，就应该帮忙。这种想法被后来发生的一件事情改变了。
我是1994年博士毕业后开始创业的。最早几年的艰辛程度你很难想像。1994年，我每个月靠500元生活，这500元还包括房租——那时是租的平房。熬过最初那两年之后，我的小企业慢慢地有了点起色，开始可以雇几个人帮忙，也发得出工资。到1997年底结算，我的企业净赚了20万元。
就在这个时候，一个老乡找上门来。他做生意的时间比我要长。在我穷困潦倒的时候，他已经买了车，生活很是阔绰。在酒桌上，他也曾经一副兄长的口气，说过有困难找他之类的话，但我从来没找过他。创业的道路既然是我自己选择的，很多困难也应该自己解决，借钱生活总非长久之计，古人划粥而食的精神倒更值得我敬仰。
他来找我，我一下子没想到他是为借钱而来。他那么富有，怎么会找我借钱呢。但他真的开口了。他说他刚刚被老婆逼着买了房子，把钱都填进去了，现在急需一笔货款，一个月后，出了货马上可以归还。他说得言辞恳切，我就没往别处想。他需要15万元，我就借给他了。他走的时候还说，要不我写个借条？我随口说不用了。他说还是写一个吧，就拿起笔龙飞凤舞地写了张借条放在我桌上，走的时候说，放心吧，老弟，我过一个月肯定还。
一个月后，我的企业要购进一批原料，我想他应该还钱给我了，就打电话给他，发现已经找不到人了，办公室到期，公司搬走了。我就打他的手机，那时候手机叫“大哥大”，用的人还很少的。结果停机了。我才开始着急，挨个老乡地打听他的住址，找了三个月，终于找到了。我按地址找到望京他的新居。按门铃后，他一开门，哦，新居装修得真是气派啊，红木地板打了蜡，亮亮的，崭新的家具都明晃晃的。我说明来意之后，他依然用非常诚恳的口气跟我说：“我没钱还你。你看见了吧，我买房子就欠了笔钱，我老婆逼着我还了债，又做了装修，钱全花光了。现在你要我也没办法，你自己看着办吧。”
我能怎么办呢？找出以前的借条一看，只写借款日期，没写还款期限，更要命的是，那串阿拉伯数字笔走龙蛇，根本看不清楚15后面是几个零。况且，我的公司才有起色，哪有时间跟他打官司呢。这个教训我用15万元买下来了。以后谁再向我借钱，先要通过我的律师那关，很多借钱者就这样无功而返。
《钱经》解读：
张凡做了一件晕事，犯了借钱的三大忌：其一，不熟悉借钱人的品行，仅仅因为是老乡就借出了钱；其二，借出金额不小，却不够谨慎，没有出具正式的借条；其三，根本不知道借出金钱的用途。到底是老乡用来周转生意用做货款了，还是装修了房子？作为债权人，张凡一点都不知情。
再次提醒读者，借钱一定要打借条，只有“先小人后君子”，才可能大家都是君子。否则，可能两败俱损。再者，借出大额金钱，应当要求对方有所抵押或者要求提供保证人。其次，对自己的资金运转情况应有了解，应借钱给他人而造成自己经营困难，得不偿失。文中张凡损失的不止是15万元，在他的企业需要购进原料时，资金吃紧造成运转困难，借钱行为对自己的生意有了负面影响。
债主七诫:三借四不借
文/ 方晓
有一则寓言，一头驴子和牛是朋友，牛负责耕作田地，驴子在家干杂活。一天，耕牛对驴抱怨耕地的辛苦，驴子就出主意让牛装病，以逃避第二天的耕作。第二天，主人看到牛病了，就牵出驴子套上犁继续耕地，可怜的驴子脖子的皮被磨破，四肢沉重而肿胀，驴子干了一天活，傍晚回去时连头都抬不起来了。面对驴子的牢骚满腹，牛和驴子的友谊就此划上了句号。
帮助别人是好的，但是千万不要把别人身上的“犁”转移到自己身上，这是智者之言。
借钱给别人，是一种善行，但是我们会不会变成另一头驴子呢？
让我们看看债主诫言——三借四不借。
一借
他们拥有土地、房产、珠宝或其他东西，可以变卖后来偿还债务。当他们拿所拥有的财富作为抵押，则可以考虑借贷。这些人应允诺，假如他们无法清偿债务，他们将让渡等值财富给债主。像这类的借款人，一般可以使放贷者连本带利收回来借款。安全的借贷，就是借给那些所拥有财富的价值超过其所借款项的人。
二借
他们可以凭借劳力、技术或服务获得报酬，他们拥有稳定而持续的收入，假如他们为人诚信老实，又未遭遇什么不测，他们不仅能偿还借款，还可以给你带来借钱前议定的利息。借钱给那些有赚钱能力的人，相对来说也是安全的。这类借贷是凭借款人的赚钱能力而估算的。
三借
对于某些既无财产、也无固定收入的人是否就不能借款呢？能！前提条件是有信得过的人格并有还款能力的朋友替他们担保，这些信用良好的人对他们所做的担保，是顺利收回借款的保证。
一不借
有些人符合前面的条件，但我们还是得审慎对待。借钱给那些陷入苦闷情绪深渊中的人往往是不安全的。他们的情绪不稳定，很可能发生意外，增加没有预料到的风险。有例为证，一对生意兴隆的夫妇，遭遇资金紧张，向一个朋友借款应急并承诺给予不菲回报，从夫妇二人的诚信及赚钱能力来看，这笔借贷风险很低。谁知，在生意重新起色之际，这对夫妇却因为感情问题，一个死于非命，另一个锒铛入狱，还款自然无从谈起。
二不借
需要警惕那些公子哥型的借钱人，他们穿着华丽、讲究消费、喜欢争着付账，似乎有不错的人缘。可如果他们借钱是为了满足这些场面，是为了一些奢侈而荒唐的开销，当心你借给他们的金钱一去不返。
三不借
当你的密友或亲人为某人担保向你借钱时，请千万看清他们背后的那个主要人物，他是否年纪轻轻、毫无经验。即使他的担保人让你很难开口拒绝，但是想想如果日后你的担心成为现实，你能和你的密友亲人撕破脸皮吗？你能挽回所有的损失吗？
四不借
“我的运气这么坏，怎么还得了钱？不过没关系，我父亲会替我还账的——他是个成功的生意人，他会用他的房产和财富来支持我的事业。”这个年轻人最好不要借钱给他，他急于致富的心态，他没有顾虑的投资，再加上他的知识和经验的欠缺，很可能是借贷潜伏的危险。
为欠债者画像
文/ 马达
“好借好还，再借不难”，话虽如此，但我还是要提醒债主们和“准”债主们，你们可别以为人人都会循故例而为。调查发现，80%的人都有被别人借钱的经历，但至少1/5的钱借出去再也没有还回来。这些“来而不往”的借钱人主要有如下四类，他们常常以你的朋友或同事的面貌出现，让你防不胜防，所以，你要小心借钱给他们，否则真的是“肉包子打狗有去无回”了。
选择性失忆症患者
在医学上，有一种症状，叫选择性失忆。人在受到某些刺激的时候，会有选择地忘记一些他自己不愿意想起的事情。某些借钱人因为有占小便宜的癖好，也会选择性失忆。
患上选择性失忆有两种：一种是真的忘记了借钱的事，另一种就是“揣着明白装糊涂”。 如果是第一种还好说，欠债人会通过你不断地暗示和提醒突然记起，并羞愧难当地向你道歉。这时，你要很大度地表示自己不急需用钱，更没有讨债的意思。当然，对于欠债人所许诺的还钱日期也没必要推迟。 要是遇到第二种可就有点麻烦了，暗示对于他们就是瞎子点灯——白费蜡，最好的选择就是直接把事情挑明。
太极推手大师
太极推手是中国传统武术的精华之一，样子酷似两个人呈胶着状拉锯，你来我往，动作缓慢，没完没了。一些借钱人把这套招式用在了“推债”上，而且耍起来很是地道，他们往往要么借故把债务推给其他人，要么在借钱人之间互相推托，不愿还款或拖延还款。结果是纠缠不清，你推我让，谁也不肯承担还款责任。
古训：白纸黑字不可少；防人之心不可无。虽然这在熟人乃至亲戚之间有些难堪，但总比事后痛苦要来得轻松些吧。万一遇上“肉包子打狗”的诸类情况，至少还算是占据了有利地势，哪怕最坏到了要法庭见，也是有凭有据，胜算多多了。需要提醒比较马虎的朋友：借钱时要让对方写下格式规范、期限明确的借据，如果能有抵押物或担保人，就可以在发生纠纷时更好地保障自己的权益。一旦出现纠纷，一定要在两年的诉讼时效期内向人民法院起诉。有了真凭实据，再高的太极高手恐怕也要束手还钱了。
孔乙己的亲戚
借钱时一定要眼明心亮，万一不小心借给了孔乙己的亲戚，那是八成有去无回的了。孔乙己可是赫赫有名的赊账先生，向来是一个手头无余钱，拆了东墙补西墙，全靠借账度日的主儿，碰上了这样的债主会非常无奈。
再无奈也不能白白损失，遇到这样的人，不妨来一招“以彼之道还施彼身”。编个充分的理由，花言巧语，分文不揣地约上欠债人逛商场，见到你喜爱的东西直接开口向他（她）借钱。他（她）欠你多少你就借多少，最好把利息也加进去。要是没有这样的良机，也可以注意观察属于欠债人的物品，其价值最好稍微大于或与所欠钱款等值。之后，找个最佳时机，装出没有任何动机的样子将其“借”到手。直到欠债人还清所欠债务之前你拒不归还。虽然此招有点损，可多少也能有个心理安慰，同时也给“孔乙己”们一个教训。
如果你实在不愿如此窝心，当他借钱时索性找个理由婉转拒绝。若实在被纠缠不过，要有勇气直接说“不”。
抛砖引玉的强盗
熟人借钱尚且还有一去不回的，更何况不认识的人。有些人凭着三寸不烂之舌，把自己说得天花乱坠，目的无非是让你眼花目迷，晕头转向，然后骗得你乖乖掏出钱来，多以周转资金为由，名为借，实为抢，一借之后就再无还期了。
对于不熟悉的借钱人，轻易最好不借。如果不得不借，而且数目不小，就一定要考虑周全。首先要旁敲侧击，了解虚实。弄清此人一向为人如何，信誉如何，借钱理由是否真实，偿还的可能性有多大。再就是留下规范的借款凭据。而且，最好请借款人留下抵押物品，如有效的真实证件，贵重物品等，这多少可以避免上当，也能适当减小损失。若发现上当受骗一定要及时报警。
借钱是介于艺术和战术之间的事
借钱，实在是介于艺术和战术之间的事情。其实呢，贷方比借方更处于不利之境。借钱之难，难在启齿。等到开了口，不，开了价，那块“热山芋”就抛给了对方。借钱需要勇气，不借，恐怕需要更大的勇气吧，这时，作为“受害人”的贷方，惶恐觳觫，嗫嚅沉吟，一副搜索枯肠，藉词推托的样子。技巧就在这里了。资深的借钱人反而神色泰然，眈眈注视对方，大有法官逼供犯人之概。在这种情势下，无论那“犯人”提出什么理由，都显得像在说谎。招架乏力，没有几个人不终于乖乖拿出钱来的。所谓“终于”，其实过程很短，“不到一盏茶工夫”，客人早已得手。“月底一定奉还”。到了门口，客人再三保证。“不忙不忙，慢慢来。”主人再三安慰，大有孟尝君的气派。
当然是慢慢来，也许就不再来了。问题是，孟尝君的大方未必都像孟尝君那么大度。而那笔钱，不大不小，本来也许足够把自己久想购买却迟疑不忍下手的一样东西买回家来，现在竟入了他人囊中，好不恼人，月底早过去了。等那客人还吗？不可能；催他来还吗？那怎么可以！借钱不还，最多引起众人畏惧，说不定还能赢人同情。至于向人索债，那简直是卑鄙，守财奴的作风，将不见容于江湖。何况索债往往失败；失败于前，失友于后，花钱去买绝交，还有比这更愚蠢的事吗？
——余光中（中国台湾著名作家）
电波互动
Q（听众）:借给别人钱，无论如何都是一件“只赔不赚”的事。那为何很多人知道，即使前面有可能是坑，可还得往里跳呢？
A（康建中）:借钱通常是在熟人、朋友间发生的。当然，这可能是因为抹不开面子和人情，有钱不借怕损伤彼此的关系。反过来，帮别人度过财务难关，即使我们不图报，但在心里还是会想，帮忙是相互的，等我遇到困难也会有朋友帮忙的。最典型的例子，就是婚礼时送礼金和记账。中国人讲求的是“礼尚往来”。所以，只要力所能及，我们还是会去帮助别人。
Q:以前，在地铁里见到乞丐，我都会给钱；可后来见多了，分不清哪些是骗子，所以就统统不给。至于借钱，很难知道对方的真实信用状况，那是不是也应当统一地不借呢？
A:这恐怕是不能类比的。借贷发生的基础，自然是信用。而熟人、朋友之间，可信度显然要比陌生人高得多。当然，我们也不排除“杀熟”的情况，很多搞传销的不都是从欺骗亲友开始的嘛。大禹治水讲的是疏而不是堵，那对借钱统统说“不”同样也是不合适的。应该具体问题具体分析，可信赖的、多年的好友，出借自然不应犹豫；无法判断的，可以考虑增加一些保证措施，如抵押、请担保人等；至于那些有拖欠记录的，就直接回绝好了。
Q:您能说说如何才能识别一个人的信用状况？该借还是不该借呢？
A:我恐怕无法回答，就像不能告诉您明天股市是熊还是牛、房价是升还是跌一样。您必须自己来做判断，毕竟自己的朋友自己最清楚。当然，这其中也有规律可循，股票可以看走势图、基本面，信用状况同样可以根据以往的接触、交往等做出判断。
借钱的风险
文/ 欣然
武侠小说里经常会讲，钱财只是身外之物，朋友才是最重要的，以此来弘扬“仗义疏财”的大侠风范。但我们比不得“大侠”，一夜暴富的神话从来不曾落到我们身上。从理财的角度来分析，借钱给他人怎么算都是一件亏本的“生意”，而且借钱给朋友的风险非常高。
金钱本身是一种资源，要换取这种资源是需要代价的。银行发出去的贷款，典当行做的典当借款，都是有利息的。这个利息可以理解为换取金钱或者使用这笔金钱的“费用”。银行和典当行不会做“亏本”的生意，他们借出去的钱当然也能换来利息收入。可是借钱给朋友呢？最后你不可能跟朋友要利息，你转让这种资源并没有换取相应的回报。
通货膨胀一直都是我们资产的“隐型杀手”。我们千方百计地“钱生钱”，就是为了防御这个“隐型杀手”。我们可以通过储蓄、炒股、炒外汇等多种金融工具来实现这个目的。但是一旦借钱给朋友，这笔本可以“活”起来的钱就变成“死钱”了，钱在别人手中，你将无法用它们进行储蓄和投资。5年后朋友如期把钱还给你了，可是你心中感到一点点的辛酸：由于没有闲散资金，自己没有赶上2年前的那波股市行情；也没有搭上人民币升值的投资末班车；那个看涨的小户型也没有钱付首期……看着朋友还给你的这笔有零有整的钱，它已经不是原来那笔了。钱也会随着时间流逝而折旧——钱会贬值的。
如果和朋友在同一个城市生活，借钱倒也方便，见面“交易”就好。可是万一朋友在外地呢？借钱还得给他汇款，汇款要交手续费，这是人所共知的事情。以工商银行牡丹灵通卡为例，异地汇款手续费为1%，最高50元，最低1元。万没有想到，借钱给朋友还要掏这些手续费！
借钱给朋友还经常会碰到这样的事情：钱是借走了，但是还钱的日期似乎变得不确定起来。快到朋友答应还钱的日期了，这时最让人尴尬：债主总是不好意思开口讨债，而这边厢的借钱人却总是一副漫不经心的样子，看似忘记了有这么一回事。双方局面僵持，债主总是落得无奈和郁闷，对这笔借出去的钱也只能抱着“沉没成本”的心态。这时债主肯定会开始后悔：借款早晚都会成为自己的“坏账”——催还款麻烦，回收期无限期延长，资金的流动性变为0，这笔钱最后大概只能“打水漂”了。
如果碰上信用好的朋友，上面这种情况多半不会发生，但只要你一旦借了钱给朋友，就已经损失了资金的“使用费”——利息和资金在一段时期内的流动性。更可怕的是，你还没有开始“止损”呢，还有更大的损失在等着你。
现在社会上普遍缺乏诚信。即使在朋友之间，信用有时候也只是一句空话而已。借钱的朋友里面，难免有个别存心利用你感情的小人。他就是“处心积虑”要借钱的，而且借完以后根本就没想过要还！你做这样的借钱“生意”，不仅赔了钱，更赔了自己的感情，后者的损失有时候会更让人难以承受。
看看我们周围“仗义疏财”的大侠们，其实都是游走在“高风险”的边缘。为朋友提供多些精神上的支援，有时比金钱帮助更加增进友谊，而且，不必担心彼此关系因金钱而破裂。
假如你是银行
文/ 孙凌
借钱，说起来是一件简单的事。其实，这个问题相当考验你的理财能力。如果你听从专家的建议，活期账面上只有半年到一年的生活费；如果你的存款按几年内的需要而分年规划，存在银行的定期账号里；如果你已经购买了必要的几张保险单，并且分期追缴；如果你那不大不小的一笔闲置资金都投在基金、国债、房产、黄金上，慢慢地在增值……那么，你自然没有许多余钱可供借出。
如果你的理财水平还是初级，你的所有存款都在活期账单上滚来滚去，面对别人苦苦请求，不借的话说不出口。那么，你应该明确的是，你不是银行，你不承担借钱给他人的责任。即便你是银行，也不是什么人都可以向你借钱的。
假如你是银行，对借款者，首先你要了解他借钱的用途，然后再分别予以不同的考虑。他把你的钱拿去买房，还是买车，投资还是还账，你有资格了解清楚，对于含糊其词语焉不详者，银行向来不予考虑，你同样也可以说“不”。
假如你是银行，你还要考察对方的信用等级和偿还能力。不是所有人都有资格向银行借款的。借款人需要提交给银行良好的资信证明，接受律师和理财师的评估，并且要具备还款能力——有价证券、定期存款、不动产，至少一份有前景的工作。如果他一无所有，而且信用不佳，连银行都不会借给他，你更可以说“不”。
假如你是银行，他最终通过了你的审批，资信不错，并具备还款能力，在放款之前，别忘记提醒他履行还款义务。银行会给贷款人限定还款时间，到期提醒。你也应该对你借出的钱几时收回有所规划，如果他到期遗忘，不要不好意思提醒。银行对于长期拖欠者是要追究法律责任并且处罚违约金的，而且，有不良还款记录的人，再贷款会很困难。
假如你是银行，借出资金时，签一个借款合同是非常重要的手续，而且必不可少。合同上会约定还款时间，金额，期限，利率。让你急需用钱并且很有诚意还钱的朋友打一个借条，写明借款金额与还款日期，应该不是一个过分的要求。
从理财角度上看，借钱给他人，大多数情况下，是件风险多多、收益为负的行为。但是面对朋友开口，你拒绝的话总是说不出口，那么，把借出金额限制在一定风险承受之内是必要的。对那些缺乏诚信、对自己财务状况毫无责任感的伸手者，《钱经》杂志给辛苦赚钱、努力理财的读者一个最好的解决方案就是：不借不借，打死你也别借。你要明确一点：你没有借钱给他人的责任。你不要任凭自己堕落成任何人的ATM机，随需随取。要知道，学会拒绝别人和学会理财一样，是达到财务自由的必经之路。
借钱的三个捷径
银行卡透支——
问朋友借款，还不如用贷记卡透支，有免息期同样能免费借钱。贷记卡的透支额度比较高，一般在10000万元到50000元左右。当然，用银行卡透支更多时候都是消费透支。就是说你必须要消费，才能让银行替你买单。想用银行卡透支到现金是不太现实的，这样，银行会收取高昂的手续费。另外提醒要借钱的人，准贷记卡可是没有免息期的，如果要透支千万注意了！
银行贷款——
除了买房、买车可以贷款之外，银行还提供品种繁多的消费性贷款。例如家庭大宗消费贷款，你可以用它来买各种电器。另外还有装修贷款，如果一时筹措不到资金又着急入住的野猪们，这是一个借钱的好方法。现在有很多商家都和银行合作推出消费贷款，像手机、电脑、笔记本、数码相机都能实现零首付、分期付款。
典当行典当——
典当这种古老的融资方式现在依然流行，这是一种最快获取现金借款的方式，而且借款的手续比较简单，更适合那些寻找“应急钱”的借钱人。但是典当的不足之处也很突出，典当是不等价性的，就是说你典当出去的东西不一定能换来同等价值的钱；另外，付给典当的利息比银行的贷款利息高多了。
名人借钱故事
陈佩斯：向小保姆借钱
从《托儿》、《亲戚朋友好算账》、《日出》一直到《阳台》，笑星陈佩斯“把舞台当作了耕作的田地”，兢兢业业。他说他是新时代的农民，只是他的田地就是舞台。不过就是这样标准的农民艺术家，却由于经费紧张，他有时甚至交不出孩子学费，只好向小保姆借钱。
陈佩斯坦诚地说：“其实我就是一个平民，没权，没势，没钱，有点闲钱，也让我都用光了，都扔到我那一个一个作品里去了。从一个剧本到最后回收，最少3年到5年，那么怎么办？回不来钱，下一个又要投，怎么办？就要把自己的积蓄拿出来，把自己的房子抵押出去，最后还不行，就走穴。这种话说了谁也不信：我儿子上小学，还不是什么贵族小学，就是我们街道边上最近的那个小学去上学。边上还有一个学校——芳草地小学，我们去不起。因为我付不起学费。其中有两次孩子交学费，还是我向小保姆借的。”
陈艳青：乡亲排队借钱
陈艳青是雅典奥运会女子举重58公斤级冠军。不过，就是这个冠军的获得不仅给陈父带来了几分满足，也因为家里出了个奥运冠军，给他带来了“失落”。以往的生活有多艰苦，陈父的形容是“像只在太湖里飘荡的小船没有目标”。但再苦再难，他都还是一家之主。没想到，雅典奥运会后他这个“户主”被夺权了。
原来，陈艳青得了冠军后，人还没回到家里，奖金也还没发下来，来借钱的人已经在陈家排起了队。陈父苦笑着说，“闹到后来，艳青怕我一心软答应了人家，就把家里的存折都收了过去，我这一家之主的财政大权就这么被剥夺了。”
巩汉林：借钱却忘了
那是一年全国相声大赛，100多个参赛的段子只有8个进入决赛，而巩汉林夫妻俩双双获了奖。为了庆祝，巩汉林决定送妻子一件漂亮衣服。可是偏巧手头钱不够，就跟好朋友范伟借了300元钱，那时候的300元可不是个小数目了。当两口子乐呵呵地欣赏连衣裙的时候，已经把这借钱的事情给忘了。把家底都借出去了，人家却给忘了，范伟这个急啊，于是就想了个办法，隔三岔五地登门拜访一下，结果弄得巩汉林两口子有点莫名其妙，非年非节也没人过生日，干嘛今天送个唐老鸭，明天送个米老鼠的。范伟就这么送了一年东西，有一天终于憋不住了，便问他俩说：“那衣服穿得怎么样？”巩汉林这才想起借钱的事，脸顿时变成了红苹果，范伟也终于收回了钱。
钱钟书：不要提借，我给一半
夫人杨绛笑钱钟书一辈子开不了钱庄。古典文学组的人找他借钱，他问：”你要借多少？”答：”1000元。”钱钟书说：”这样吧，不要提借，我给你500元，不要来还了。同一个人二次来借，他还是如法炮制，依旧对折送人。他当副院长期间，给他开车的司机出车上街撞伤行人，急切中找钱钟书来借医药费。听清情况后，他问:”需要多少？”司机答：”3000元。”他说：”这样吧，我给你1500元，不算你借，就不要还了。”
不过，凡进过钱钟书家的人，都不禁惊讶于他家陈设的寒素。沙发都是用了多年的米黄色的卡面旧物。多年前的一个所谓书架，竟然是四块木板加一些红砖搭起来的。
俗话说，“救急不救穷。”那些缺乏财务责任感、借钱度日的人，那些缺乏道德感、光借不还的人，那些没有诚信、名誉不佳的人……借给他们，只会让你陷入焦虑和担忧之中。从此，钱就像断了线的风筝，再难收回。
从经济学的角度看，借钱给他人，无论怎么算都是亏本的。物价上涨、通货膨胀、时间流逝，无法随需随取，更何况最后能不能收回还是个问题。
借钱之痒，其实也是一种痛。虽说花钱买了个教训，看清了一个自视为朋友的人的高超演技，从电话频频到退避三舍，来一个三百六十度的大转折，可这样的代价也未免太大！
100元的异地借款
文/ 成铭
讲述人：王其
28岁，工作5年，销售代理
个人存款总额：5万元
固定资产：无
借出金额：28100元
收回情况：未收回
收回期限：不确定
我是属于朋友较多的那种人。我总认为，都属于“北漂”一族，多个朋友就多了条路。但从另一个角度看，多个朋友也可能会增添一份烦恼，来自朋友的一种经常发生的烦恼就是借钱。少则几十、几百元，多则上千上万元，你要是不借，多少年的朋友就得罪了，多少年的友谊也就一笔勾销。
这不，前几天接到朋友小李的电话，开口说借钱。此时，真的有些犯难。因为在这之前，我已经放债多笔，占到我存款的一半了。中国人很好面子，我也不能免俗。不是我有钱，我属于一个普通的工薪阶层，但朋友有困难了你总不能袖手旁观啊。然而，面对现在小李的这个电话，我不知道他将借多少，考虑再三，也没必要找出或装出各种各样的无法借钱的理由，实话实说已经足够了，手头真的已经不宽裕了。
小李是我大学毕业时一起租房结识的，现在已经回到湖北老家工作，算来也有4年的交情了。此时，良心上真有一种对不起朋友的歉意，只好再三道歉。不料小李说，他只要借100元。还在为刚才的推辞感到脸红的我回答，100元还是有的，太少了吧，够用吗？小李说因为出差发生一些变故，他需要100元维持一周才能回家，不需要太多。小李告诉了一个他在北京时办的农业银行的卡号，让我中午务必给他存进去，由于异地取款需要手续费，他让我存105元。放下电话，我才发现身上现金不够100元，还好同事那有，先借急吧。中午下班吃过饭，拿着身份证下楼。
北京已经入夏，外边燥热，但让我更尴尬的是，找了快一个中午，竟然在单位附近没发现农业银行。让楼上的同事电话咨询，这附近是否有分理处，同事回话，没有。事先自己没打听清楚，怪不得别人。赶紧打电话告诉小李，换个银行卡号吧。小李说他手头还有一个招商银行的，不过是当地的，存100元整就可以了。招商银行我们楼下就有，这下轻车熟路。还算顺利，很快轮到我了，不过银行人员告诉我，这属于异地汇款，需要5元的手续费。交吧。上班时间已经到了，赶紧跑回去。
借出去的这些钱我不知道他们什么时间还，也没打算过，以前有多少借出没还成为呆账的，我也没统计过，似乎也不少了。然而最麻烦的是，借了你的钱，他为了表示自己信用可靠，经常会规定一个具体的日期，告诉你到时肯定还。然而快到时间了，他会再约定个时间。打电话、发短信不停地道歉，三番五次，最后你说算了吧，他却态度坚决，一定得还。小李就是这样，这不刚刚短信发来了，说5号还不了了，要到10号；我知道，到10号他也是不会还的。以前他就这样，借你几十元，说还没还，还了没几天又借，折腾到最后，你不知道他是借了还是还了。
《钱经》解读：
不难看出，王其是一个看重朋友的人，他没有固定资产，辛苦积攒下来的5万元，多半借给朋友了。那么他该是朋友的应急提款机吗？如果他没将这2万多借给朋友，向他借到钱或者没有向他借钱的朋友就不再视他为朋友了吗？
答案不言自明。
打肿脸充胖子，是王其们犯的毛病。说严重点，王其们觉得自己是朋友经济困难时的救世主。借钱给别人，首先应该对对方的人品和信用有一定的了解，才不至于让借出去的钱肉包子打狗——一去不回；其次，债权人有必要知道债务人借钱的目的，即放贷资金用途；向你借钱怎么也应该有个借条，写明还钱时间，即使金额很小，也应该记得提醒朋友还钱。如果朋友再三推委，那么这不是一个可以深交的朋友。
在家靠父母，出门靠朋友，金钱是测试朋友是否值得交往的最好工具，但是也没必要拿自己辛苦积攒的钱去当“试纸”。谨慎对待手中的钱，就是对自己负责，对朋友负责。
我的钱一半借给了朋友
文/水色
讲述人：李宏
26岁，工作3年，工程师
个人存款总额：6万元
固定资产：无
个人存款总额：7万元
借出金额：3.5万元
收回情况：不曾收回过
收回期限：不确定
我的钱有一半被两个同学借去了。我平时花钱还是比较有计划的。每年存下来一点钱。到工作第四年，除去给父母资助家用，攒下了8万元。但是，同学开口，我也没法不借。
我有一个同学考上研究生，要交给原单位违约金1.5万元。他本来是有些存款的，在考研复习的半年时间里花掉了不少。他是工作过的人，虽然住回学校去复习，花钱依然比在校生要大手大脚得多，而且时不时外出请同学吃吃饭。另外他有一部分钱借给别人了，是一个老乡，也在读研的女孩儿，家里经济条件不太好。那女孩儿向他借了1万元，他也收不回来，所以，要交违约金没钱了，就来找我借。他考研也很认真的，我也挺支持的，自然给他提供些经济援助。春节过完后，他考试结束了，又开始工作，到9月能多赚半年薪水。这段时间他会攒点钱，应付读研几年的学费。上次大家吃饭聊天的时候，他说想过几天去买个笔记本电脑。我听了感觉有点不舒服，好像是花我的钱去买笔记本电脑。我的钱借了半年多了，他也没提还的事情。但想想他一边读研一边要做兼职，笔记本也是必要的，就不去想这件事情。9月读研之前，他如果有些额外的积蓄，应该能把我的钱还上吧。
我的另一个同学妈妈生病了，借了2万元。实际上，他去年年前就开始向我借钱，当时我急着回老家，来不及到银行给他取钱，办汇款。我跟他说年后再说吧。年后才发现，他那段时间没少向同学借钱，把钱都花在女朋友身上了。他花在女孩身上有几万元。实际上，他一年收入有6万元，给家里的也不多，按理来说不需要借钱的。但是他从来不知道去攒钱，在朋友圈里花钱特别“大方”。他曾经给自己买一件上衣花掉900元钱，给还在读书的女朋友买几千元一套的名牌时装。他的单位前途很不错，主管对他也很好，但他一直没有踏实地工作，更没有理财规划。他妈妈生病了，他拿不出钱来，就到处向同学借钱，现在已经负债累累了。我的钱更没时候还了。
我跟这两个同学关系都挺好的，他们既然开口借钱，我真的不好拒绝。我也没向他们要欠条。我父母说过我，怎么别人向你借钱你就借了。我听了挺生气的：他们是朋友，不可能不帮忙的。反正本来也没有多少钱，借出去省得我自己动什么念头去花掉。
我没担心过他们会不还，只担心不知道什么时候能还。我最近开始想排队买个经济适用房，把这些钱收回来会比较有帮助。我只希望如果我要用钱，他们能帮我补上这个空缺。我在工作的同学单位比较好，如果他攒钱的话，应该在一年时间之内会还上。我借给他了，大家是朋友，我需要的时候他不还，也不太可能。实际上，他们如果好好规划自己的收支，本来可以稳步地发展，不需要向别人借钱。可他们都这样，收入不少，钱却不知道去哪了。有时候想想也挺让人生气的。
《钱经》解读：
李宏没有担心过朋友会不还钱，但直到他有了买房的想法时，才开始担心朋友们什么时候还钱。李宏能节省开支，并略有存余，可惜的是，他对自己积攒的金钱没有一个明确的规划。所以，他在想买房时犯了难。
针对李宏借出的对象，我们来看一看钱该不该借，该怎样借。第一个同学因为缴纳单位违约金遇到经济困难，针对该同学的还钱能力分析，日后他有能力挣到这笔钱，本着“救急不救穷”的古语，可以一借。遗憾的是，李宏借出时，没有同他约定还钱期限，或者是附加条件（比如在自己遇到紧急情况时，应当优先还钱）。当得知该同学要买笔记本时，李宏心里不舒服，却不对其直言告知自己的买房计划，及时收回借款，延误了买房时机。借钱给同学已经帮助他度过了难关，没必要帮助其达到“小康”。
对第二个同学的情况，只有两个字：不借。还是那句话：“救急不救穷”，该同学喜欢撑面子讲排场，金钱多花在吃穿等高档消费上，没有任何财务观念，这种钱不应该借出。李宏作为债主，应该对借出的钱的用途有表决权，现在，李宏应当提醒他及时还钱，以免耽误了自己买房。
别想再借我的钱
文/ 青青
讲述人：张凡
40岁，工作10年，私企老板
年薪：不详
个人固定资产：住房两套、宝马一辆
个存款总额：不详
借出金额：15万元
收回情况：不曾收回过
收回期限：无期
以前鲁迅先生在文章里说过，越有钱越小气，这话是有道理的，也是没办法的事情。因为你手里有点小钱之后，惦记你的人就多了。在中国做企业不是件容易的事情，赚钱也不像别人想像的那么容易，所以你不得不小心些。
当然，早年我不是这样的。我们东北人讲义气，而且一直认为朋友有急用，就应该帮忙。这种想法被后来发生的一件事情改变了。
我是1994年博士毕业后开始创业的。最早几年的艰辛程度你很难想像。1994年，我每个月靠500元生活，这500元还包括房租——那时是租的平房。熬过最初那两年之后，我的小企业慢慢地有了点起色，开始可以雇几个人帮忙，也发得出工资。到1997年底结算，我的企业净赚了20万元。
就在这个时候，一个老乡找上门来。他做生意的时间比我要长。在我穷困潦倒的时候，他已经买了车，生活很是阔绰。在酒桌上，他也曾经一副兄长的口气，说过有困难找他之类的话，但我从来没找过他。创业的道路既然是我自己选择的，很多困难也应该自己解决，借钱生活总非长久之计，古人划粥而食的精神倒更值得我敬仰。
他来找我，我一下子没想到他是为借钱而来。他那么富有，怎么会找我借钱呢。但他真的开口了。他说他刚刚被老婆逼着买了房子，把钱都填进去了，现在急需一笔货款，一个月后，出了货马上可以归还。他说得言辞恳切，我就没往别处想。他需要15万元，我就借给他了。他走的时候还说，要不我写个借条？我随口说不用了。他说还是写一个吧，就拿起笔龙飞凤舞地写了张借条放在我桌上，走的时候说，放心吧，老弟，我过一个月肯定还。
一个月后，我的企业要购进一批原料，我想他应该还钱给我了，就打电话给他，发现已经找不到人了，办公室到期，公司搬走了。我就打他的手机，那时候手机叫“大哥大”，用的人还很少的。结果停机了。我才开始着急，挨个老乡地打听他的住址，找了三个月，终于找到了。我按地址找到望京他的新居。按门铃后，他一开门，哦，新居装修得真是气派啊，红木地板打了蜡，亮亮的，崭新的家具都明晃晃的。我说明来意之后，他依然用非常诚恳的口气跟我说：“我没钱还你。你看见了吧，我买房子就欠了笔钱，我老婆逼着我还了债，又做了装修，钱全花光了。现在你要我也没办法，你自己看着办吧。”
我能怎么办呢？找出以前的借条一看，只写借款日期，没写还款期限，更要命的是，那串阿拉伯数字笔走龙蛇，根本看不清楚15后面是几个零。况且，我的公司才有起色，哪有时间跟他打官司呢。这个教训我用15万元买下来了。以后谁再向我借钱，先要通过我的律师那关，很多借钱者就这样无功而返。
《钱经》解读：
张凡做了一件晕事，犯了借钱的三大忌：其一，不熟悉借钱人的品行，仅仅因为是老乡就借出了钱；其二，借出金额不小，却不够谨慎，没有出具正式的借条；其三，根本不知道借出金钱的用途。到底是老乡用来周转生意用做货款了，还是装修了房子？作为债权人，张凡一点都不知情。
再次提醒读者，借钱一定要打借条，只有“先小人后君子”，才可能大家都是君子。否则，可能两败俱损。再者，借出大额金钱，应当要求对方有所抵押或者要求提供保证人。其次，对自己的资金运转情况应有了解，应借钱给他人而造成自己经营困难，得不偿失。文中张凡损失的不止是15万元，在他的企业需要购进原料时，资金吃紧造成运转困难，借钱行为对自己的生意有了负面影响。
债主七诫:三借四不借
文/ 方晓
有一则寓言，一头驴子和牛是朋友，牛负责耕作田地，驴子在家干杂活。一天，耕牛对驴抱怨耕地的辛苦，驴子就出主意让牛装病，以逃避第二天的耕作。第二天，主人看到牛病了，就牵出驴子套上犁继续耕地，可怜的驴子脖子的皮被磨破，四肢沉重而肿胀，驴子干了一天活，傍晚回去时连头都抬不起来了。面对驴子的牢骚满腹，牛和驴子的友谊就此划上了句号。
帮助别人是好的，但是千万不要把别人身上的“犁”转移到自己身上，这是智者之言。
借钱给别人，是一种善行，但是我们会不会变成另一头驴子呢？
让我们看看债主诫言——三借四不借。
一借
他们拥有土地、房产、珠宝或其他东西，可以变卖后来偿还债务。当他们拿所拥有的财富作为抵押，则可以考虑借贷。这些人应允诺，假如他们无法清偿债务，他们将让渡等值财富给债主。像这类的借款人，一般可以使放贷者连本带利收回来借款。安全的借贷，就是借给那些所拥有财富的价值超过其所借款项的人。
二借
他们可以凭借劳力、技术或服务获得报酬，他们拥有稳定而持续的收入，假如他们为人诚信老实，又未遭遇什么不测，他们不仅能偿还借款，还可以给你带来借钱前议定的利息。借钱给那些有赚钱能力的人，相对来说也是安全的。这类借贷是凭借款人的赚钱能力而估算的。
三借
对于某些既无财产、也无固定收入的人是否就不能借款呢？能！前提条件是有信得过的人格并有还款能力的朋友替他们担保，这些信用良好的人对他们所做的担保，是顺利收回借款的保证。
一不借
有些人符合前面的条件，但我们还是得审慎对待。借钱给那些陷入苦闷情绪深渊中的人往往是不安全的。他们的情绪不稳定，很可能发生意外，增加没有预料到的风险。有例为证，一对生意兴隆的夫妇，遭遇资金紧张，向一个朋友借款应急并承诺给予不菲回报，从夫妇二人的诚信及赚钱能力来看，这笔借贷风险很低。谁知，在生意重新起色之际，这对夫妇却因为感情问题，一个死于非命，另一个锒铛入狱，还款自然无从谈起。
二不借
需要警惕那些公子哥型的借钱人，他们穿着华丽、讲究消费、喜欢争着付账，似乎有不错的人缘。可如果他们借钱是为了满足这些场面，是为了一些奢侈而荒唐的开销，当心你借给他们的金钱一去不返。
三不借
当你的密友或亲人为某人担保向你借钱时，请千万看清他们背后的那个主要人物，他是否年纪轻轻、毫无经验。即使他的担保人让你很难开口拒绝，但是想想如果日后你的担心成为现实，你能和你的密友亲人撕破脸皮吗？你能挽回所有的损失吗？
四不借
“我的运气这么坏，怎么还得了钱？不过没关系，我父亲会替我还账的——他是个成功的生意人，他会用他的房产和财富来支持我的事业。”这个年轻人最好不要借钱给他，他急于致富的心态，他没有顾虑的投资，再加上他的知识和经验的欠缺，很可能是借贷潜伏的危险。
为欠债者画像
文/ 马达
“好借好还，再借不难”，话虽如此，但我还是要提醒债主们和“准”债主们，你们可别以为人人都会循故例而为。调查发现，80%的人都有被别人借钱的经历，但至少1/5的钱借出去再也没有还回来。这些“来而不往”的借钱人主要有如下四类，他们常常以你的朋友或同事的面貌出现，让你防不胜防，所以，你要小心借钱给他们，否则真的是“肉包子打狗有去无回”了。
选择性失忆症患者
在医学上，有一种症状，叫选择性失忆。人在受到某些刺激的时候，会有选择地忘记一些他自己不愿意想起的事情。某些借钱人因为有占小便宜的癖好，也会选择性失忆。
患上选择性失忆有两种：一种是真的忘记了借钱的事，另一种就是“揣着明白装糊涂”。 如果是第一种还好说，欠债人会通过你不断地暗示和提醒突然记起，并羞愧难当地向你道歉。这时，你要很大度地表示自己不急需用钱，更没有讨债的意思。当然，对于欠债人所许诺的还钱日期也没必要推迟。 要是遇到第二种可就有点麻烦了，暗示对于他们就是瞎子点灯——白费蜡，最好的选择就是直接把事情挑明。
太极推手大师
太极推手是中国传统武术的精华之一，样子酷似两个人呈胶着状拉锯，你来我往，动作缓慢，没完没了。一些借钱人把这套招式用在了“推债”上，而且耍起来很是地道，他们往往要么借故把债务推给其他人，要么在借钱人之间互相推托，不愿还款或拖延还款。结果是纠缠不清，你推我让，谁也不肯承担还款责任。
古训：白纸黑字不可少；防人之心不可无。虽然这在熟人乃至亲戚之间有些难堪，但总比事后痛苦要来得轻松些吧。万一遇上“肉包子打狗”的诸类情况，至少还算是占据了有利地势，哪怕最坏到了要法庭见，也是有凭有据，胜算多多了。需要提醒比较马虎的朋友：借钱时要让对方写下格式规范、期限明确的借据，如果能有抵押物或担保人，就可以在发生纠纷时更好地保障自己的权益。一旦出现纠纷，一定要在两年的诉讼时效期内向人民法院起诉。有了真凭实据，再高的太极高手恐怕也要束手还钱了。
孔乙己的亲戚
借钱时一定要眼明心亮，万一不小心借给了孔乙己的亲戚，那是八成有去无回的了。孔乙己可是赫赫有名的赊账先生，向来是一个手头无余钱，拆了东墙补西墙，全靠借账度日的主儿，碰上了这样的债主会非常无奈。
再无奈也不能白白损失，遇到这样的人，不妨来一招“以彼之道还施彼身”。编个充分的理由，花言巧语，分文不揣地约上欠债人逛商场，见到你喜爱的东西直接开口向他（她）借钱。他（她）欠你多少你就借多少，最好把利息也加进去。要是没有这样的良机，也可以注意观察属于欠债人的物品，其价值最好稍微大于或与所欠钱款等值。之后，找个最佳时机，装出没有任何动机的样子将其“借”到手。直到欠债人还清所欠债务之前你拒不归还。虽然此招有点损，可多少也能有个心理安慰，同时也给“孔乙己”们一个教训。
如果你实在不愿如此窝心，当他借钱时索性找个理由婉转拒绝。若实在被纠缠不过，要有勇气直接说“不”。
抛砖引玉的强盗
熟人借钱尚且还有一去不回的，更何况不认识的人。有些人凭着三寸不烂之舌，把自己说得天花乱坠，目的无非是让你眼花目迷，晕头转向，然后骗得你乖乖掏出钱来，多以周转资金为由，名为借，实为抢，一借之后就再无还期了。
对于不熟悉的借钱人，轻易最好不借。如果不得不借，而且数目不小，就一定要考虑周全。首先要旁敲侧击，了解虚实。弄清此人一向为人如何，信誉如何，借钱理由是否真实，偿还的可能性有多大。再就是留下规范的借款凭据。而且，最好请借款人留下抵押物品，如有效的真实证件，贵重物品等，这多少可以避免上当，也能适当减小损失。若发现上当受骗一定要及时报警。
借钱是介于艺术和战术之间的事
借钱，实在是介于艺术和战术之间的事情。其实呢，贷方比借方更处于不利之境。借钱之难，难在启齿。等到开了口，不，开了价，那块“热山芋”就抛给了对方。借钱需要勇气，不借，恐怕需要更大的勇气吧，这时，作为“受害人”的贷方，惶恐觳觫，嗫嚅沉吟，一副搜索枯肠，藉词推托的样子。技巧就在这里了。资深的借钱人反而神色泰然，眈眈注视对方，大有法官逼供犯人之概。在这种情势下，无论那“犯人”提出什么理由，都显得像在说谎。招架乏力，没有几个人不终于乖乖拿出钱来的。所谓“终于”，其实过程很短，“不到一盏茶工夫”，客人早已得手。“月底一定奉还”。到了门口，客人再三保证。“不忙不忙，慢慢来。”主人再三安慰，大有孟尝君的气派。
当然是慢慢来，也许就不再来了。问题是，孟尝君的大方未必都像孟尝君那么大度。而那笔钱，不大不小，本来也许足够把自己久想购买却迟疑不忍下手的一样东西买回家来，现在竟入了他人囊中，好不恼人，月底早过去了。等那客人还吗？不可能；催他来还吗？那怎么可以！借钱不还，最多引起众人畏惧，说不定还能赢人同情。至于向人索债，那简直是卑鄙，守财奴的作风，将不见容于江湖。何况索债往往失败；失败于前，失友于后，花钱去买绝交，还有比这更愚蠢的事吗？
——余光中（中国台湾著名作家）
电波互动
Q（听众）:借给别人钱，无论如何都是一件“只赔不赚”的事。那为何很多人知道，即使前面有可能是坑，可还得往里跳呢？
A（康建中）:借钱通常是在熟人、朋友间发生的。当然，这可能是因为抹不开面子和人情，有钱不借怕损伤彼此的关系。反过来，帮别人度过财务难关，即使我们不图报，但在心里还是会想，帮忙是相互的，等我遇到困难也会有朋友帮忙的。最典型的例子，就是婚礼时送礼金和记账。中国人讲求的是“礼尚往来”。所以，只要力所能及，我们还是会去帮助别人。
Q:以前，在地铁里见到乞丐，我都会给钱；可后来见多了，分不清哪些是骗子，所以就统统不给。至于借钱，很难知道对方的真实信用状况，那是不是也应当统一地不借呢？
A:这恐怕是不能类比的。借贷发生的基础，自然是信用。而熟人、朋友之间，可信度显然要比陌生人高得多。当然，我们也不排除“杀熟”的情况，很多搞传销的不都是从欺骗亲友开始的嘛。大禹治水讲的是疏而不是堵，那对借钱统统说“不”同样也是不合适的。应该具体问题具体分析，可信赖的、多年的好友，出借自然不应犹豫；无法判断的，可以考虑增加一些保证措施，如抵押、请担保人等；至于那些有拖欠记录的，就直接回绝好了。
Q:您能说说如何才能识别一个人的信用状况？该借还是不该借呢？
A:我恐怕无法回答，就像不能告诉您明天股市是熊还是牛、房价是升还是跌一样。您必须自己来做判断，毕竟自己的朋友自己最清楚。当然，这其中也有规律可循，股票可以看走势图、基本面，信用状况同样可以根据以往的接触、交往等做出判断。
借钱的风险
文/ 欣然
武侠小说里经常会讲，钱财只是身外之物，朋友才是最重要的，以此来弘扬“仗义疏财”的大侠风范。但我们比不得“大侠”，一夜暴富的神话从来不曾落到我们身上。从理财的角度来分析，借钱给他人怎么算都是一件亏本的“生意”，而且借钱给朋友的风险非常高。
金钱本身是一种资源，要换取这种资源是需要代价的。银行发出去的贷款，典当行做的典当借款，都是有利息的。这个利息可以理解为换取金钱或者使用这笔金钱的“费用”。银行和典当行不会做“亏本”的生意，他们借出去的钱当然也能换来利息收入。可是借钱给朋友呢？最后你不可能跟朋友要利息，你转让这种资源并没有换取相应的回报。
通货膨胀一直都是我们资产的“隐型杀手”。我们千方百计地“钱生钱”，就是为了防御这个“隐型杀手”。我们可以通过储蓄、炒股、炒外汇等多种金融工具来实现这个目的。但是一旦借钱给朋友，这笔本可以“活”起来的钱就变成“死钱”了，钱在别人手中，你将无法用它们进行储蓄和投资。5年后朋友如期把钱还给你了，可是你心中感到一点点的辛酸：由于没有闲散资金，自己没有赶上2年前的那波股市行情；也没有搭上人民币升值的投资末班车；那个看涨的小户型也没有钱付首期……看着朋友还给你的这笔有零有整的钱，它已经不是原来那笔了。钱也会随着时间流逝而折旧——钱会贬值的。
如果和朋友在同一个城市生活，借钱倒也方便，见面“交易”就好。可是万一朋友在外地呢？借钱还得给他汇款，汇款要交手续费，这是人所共知的事情。以工商银行牡丹灵通卡为例，异地汇款手续费为1%，最高50元，最低1元。万没有想到，借钱给朋友还要掏这些手续费！
借钱给朋友还经常会碰到这样的事情：钱是借走了，但是还钱的日期似乎变得不确定起来。快到朋友答应还钱的日期了，这时最让人尴尬：债主总是不好意思开口讨债，而这边厢的借钱人却总是一副漫不经心的样子，看似忘记了有这么一回事。双方局面僵持，债主总是落得无奈和郁闷，对这笔借出去的钱也只能抱着“沉没成本”的心态。这时债主肯定会开始后悔：借款早晚都会成为自己的“坏账”——催还款麻烦，回收期无限期延长，资金的流动性变为0，这笔钱最后大概只能“打水漂”了。
如果碰上信用好的朋友，上面这种情况多半不会发生，但只要你一旦借了钱给朋友，就已经损失了资金的“使用费”——利息和资金在一段时期内的流动性。更可怕的是，你还没有开始“止损”呢，还有更大的损失在等着你。
现在社会上普遍缺乏诚信。即使在朋友之间，信用有时候也只是一句空话而已。借钱的朋友里面，难免有个别存心利用你感情的小人。他就是“处心积虑”要借钱的，而且借完以后根本就没想过要还！你做这样的借钱“生意”，不仅赔了钱，更赔了自己的感情，后者的损失有时候会更让人难以承受。
看看我们周围“仗义疏财”的大侠们，其实都是游走在“高风险”的边缘。为朋友提供多些精神上的支援，有时比金钱帮助更加增进友谊，而且，不必担心彼此关系因金钱而破裂。
假如你是银行
文/ 孙凌
借钱，说起来是一件简单的事。其实，这个问题相当考验你的理财能力。如果你听从专家的建议，活期账面上只有半年到一年的生活费；如果你的存款按几年内的需要而分年规划，存在银行的定期账号里；如果你已经购买了必要的几张保险单，并且分期追缴；如果你那不大不小的一笔闲置资金都投在基金、国债、房产、黄金上，慢慢地在增值……那么，你自然没有许多余钱可供借出。
如果你的理财水平还是初级，你的所有存款都在活期账单上滚来滚去，面对别人苦苦请求，不借的话说不出口。那么，你应该明确的是，你不是银行，你不承担借钱给他人的责任。即便你是银行，也不是什么人都可以向你借钱的。
假如你是银行，对借款者，首先你要了解他借钱的用途，然后再分别予以不同的考虑。他把你的钱拿去买房，还是买车，投资还是还账，你有资格了解清楚，对于含糊其词语焉不详者，银行向来不予考虑，你同样也可以说“不”。
假如你是银行，你还要考察对方的信用等级和偿还能力。不是所有人都有资格向银行借款的。借款人需要提交给银行良好的资信证明，接受律师和理财师的评估，并且要具备还款能力——有价证券、定期存款、不动产，至少一份有前景的工作。如果他一无所有，而且信用不佳，连银行都不会借给他，你更可以说“不”。
假如你是银行，他最终通过了你的审批，资信不错，并具备还款能力，在放款之前，别忘记提醒他履行还款义务。银行会给贷款人限定还款时间，到期提醒。你也应该对你借出的钱几时收回有所规划，如果他到期遗忘，不要不好意思提醒。银行对于长期拖欠者是要追究法律责任并且处罚违约金的，而且，有不良还款记录的人，再贷款会很困难。
假如你是银行，借出资金时，签一个借款合同是非常重要的手续，而且必不可少。合同上会约定还款时间，金额，期限，利率。让你急需用钱并且很有诚意还钱的朋友打一个借条，写明借款金额与还款日期，应该不是一个过分的要求。
从理财角度上看，借钱给他人，大多数情况下，是件风险多多、收益为负的行为。但是面对朋友开口，你拒绝的话总是说不出口，那么，把借出金额限制在一定风险承受之内是必要的。对那些缺乏诚信、对自己财务状况毫无责任感的伸手者，《钱经》杂志给辛苦赚钱、努力理财的读者一个最好的解决方案就是：不借不借，打死你也别借。你要明确一点：你没有借钱给他人的责任。你不要任凭自己堕落成任何人的ATM机，随需随取。要知道，学会拒绝别人和学会理财一样，是达到财务自由的必经之路。
借钱的三个捷径
银行卡透支——
问朋友借款，还不如用贷记卡透支，有免息期同样能免费借钱。贷记卡的透支额度比较高，一般在10000万元到50000元左右。当然，用银行卡透支更多时候都是消费透支。就是说你必须要消费，才能让银行替你买单。想用银行卡透支到现金是不太现实的，这样，银行会收取高昂的手续费。另外提醒要借钱的人，准贷记卡可是没有免息期的，如果要透支千万注意了！
银行贷款——
除了买房、买车可以贷款之外，银行还提供品种繁多的消费性贷款。例如家庭大宗消费贷款，你可以用它来买各种电器。另外还有装修贷款，如果一时筹措不到资金又着急入住的野猪们，这是一个借钱的好方法。现在有很多商家都和银行合作推出消费贷款，像手机、电脑、笔记本、数码相机都能实现零首付、分期付款。
典当行典当——
典当这种古老的融资方式现在依然流行，这是一种最快获取现金借款的方式，而且借款的手续比较简单，更适合那些寻找“应急钱”的借钱人。但是典当的不足之处也很突出，典当是不等价性的，就是说你典当出去的东西不一定能换来同等价值的钱；另外，付给典当的利息比银行的贷款利息高多了。
名人借钱故事
陈佩斯：向小保姆借钱
从《托儿》、《亲戚朋友好算账》、《日出》一直到《阳台》，笑星陈佩斯“把舞台当作了耕作的田地”，兢兢业业。他说他是新时代的农民，只是他的田地就是舞台。不过就是这样标准的农民艺术家，却由于经费紧张，他有时甚至交不出孩子学费，只好向小保姆借钱。
陈佩斯坦诚地说：“其实我就是一个平民，没权，没势，没钱，有点闲钱，也让我都用光了，都扔到我那一个一个作品里去了。从一个剧本到最后回收，最少3年到5年，那么怎么办？回不来钱，下一个又要投，怎么办？就要把自己的积蓄拿出来，把自己的房子抵押出去，最后还不行，就走穴。这种话说了谁也不信：我儿子上小学，还不是什么贵族小学，就是我们街道边上最近的那个小学去上学。边上还有一个学校——芳草地小学，我们去不起。因为我付不起学费。其中有两次孩子交学费，还是我向小保姆借的。”
陈艳青：乡亲排队借钱
陈艳青是雅典奥运会女子举重58公斤级冠军。不过，就是这个冠军的获得不仅给陈父带来了几分满足，也因为家里出了个奥运冠军，给他带来了“失落”。以往的生活有多艰苦，陈父的形容是“像只在太湖里飘荡的小船没有目标”。但再苦再难，他都还是一家之主。没想到，雅典奥运会后他这个“户主”被夺权了。
原来，陈艳青得了冠军后，人还没回到家里，奖金也还没发下来，来借钱的人已经在陈家排起了队。陈父苦笑着说，“闹到后来，艳青怕我一心软答应了人家，就把家里的存折都收了过去，我这一家之主的财政大权就这么被剥夺了。”
巩汉林：借钱却忘了
那是一年全国相声大赛，100多个参赛的段子只有8个进入决赛，而巩汉林夫妻俩双双获了奖。为了庆祝，巩汉林决定送妻子一件漂亮衣服。可是偏巧手头钱不够，就跟好朋友范伟借了300元钱，那时候的300元可不是个小数目了。当两口子乐呵呵地欣赏连衣裙的时候，已经把这借钱的事情给忘了。把家底都借出去了，人家却给忘了，范伟这个急啊，于是就想了个办法，隔三岔五地登门拜访一下，结果弄得巩汉林两口子有点莫名其妙，非年非节也没人过生日，干嘛今天送个唐老鸭，明天送个米老鼠的。范伟就这么送了一年东西，有一天终于憋不住了，便问他俩说：“那衣服穿得怎么样？”巩汉林这才想起借钱的事，脸顿时变成了红苹果，范伟也终于收回了钱。
钱钟书：不要提借，我给一半
夫人杨绛笑钱钟书一辈子开不了钱庄。古典文学组的人找他借钱，他问：”你要借多少？”答：”1000元。”钱钟书说：”这样吧，不要提借，我给你500元，不要来还了。同一个人二次来借，他还是如法炮制，依旧对折送人。他当副院长期间，给他开车的司机出车上街撞伤行人，急切中找钱钟书来借医药费。听清情况后，他问:”需要多少？”司机答：”3000元。”他说：”这样吧，我给你1500元，不算你借，就不要还了。”
不过，凡进过钱钟书家的人，都不禁惊讶于他家陈设的寒素。沙发都是用了多年的米黄色的卡面旧物。多年前的一个所谓书架，竟然是四块木板加一些红砖搭起来的。