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因为优惠的利率，许多购房人买房时首先考虑到住房公积金贷款。但如何正确使用其贷款功能，将房贷压力降到最低，相信没有几个人知道。住房公积金管理中心(以下简称中心)工作人员的建议，也许能够给你一些启发。
正确评估贷款金额
最近，27岁的赵女士看中了一套价值20万元的商品房，可计算了一下，家里只能拿出10万元的现金，其余的只能靠贷款解决了。说到贷款，赵女士首先考虑到低利率的住房公积金。但目前，赵女士只知道单位给自己缴纳了一年多的住房公积金，她能否申请贷款，能申请多少贷款，还都是未知数。
随后她来到住房公积金管理中心下属的管理部咨询。
该中心的工作人员告诉她，她的工资条显示，单位每月从她的工资中扣除217元的住房公积金，那么她每个月缴纳的住房公积金就是217元乘以2(单位补贴50％)。按照她总共缴纳14个月的时间，现在她共有6300元的住房公积金余额。
单位在给她缴纳住房公积金的14个月里，没有出现断缴漏缴和少缴的现象，并且收入稳定，所以符合贷款申请条件，可以在买房时申请住房公积金贷款。
随后，该工作人员根据赵女士的收入、年龄等实际条件套用该中心的计算公式，计算出她最高可申请18．5万元的住房公积金贷款。
该工作人员解释，像赵女士这样的缴存人，对申请贷款最重要的影响有三项：是否按时缴存、缴存基数和年龄。
如果单位在近一年之内发生一个月漏缴或者断缴的现象，赵女士都不具备贷款的资格，顶多可以提取住房公积金。
目前，有些单位为省钱，并非按照职工实际收入作为交费基数，而是将基数降低后缴纳。在职工不贷款的情况下，交费基数低，只是降低了职工缴纳住房公积金的金额。一旦职工要申请贷款，这个基数就被确认为职工的实际工资收入，将大幅度降低职工的贷款额度，损失就大了。
比如同样年龄的缴存人，单位按照900元的月收入缴纳公积金，合计每月缴存96元住房公积金，现有1900多元公积金余额。
该缴存人因余额不足3000元，按照中心的规定，无需套用评定公式计算，只能按照最高不超过余额20倍的贷款金额计算，最多只能申请3．8万元的贷款。即便不存在公积金余额少于3000元的现象，也只能申请大约在7万元左右的贷款，相比赵女士要少11万多元。
此外，年龄较大，有余额较高的缴存人申请贷款时，可能受到年龄限制，不能申请较长时间的贷款。
有提前还贷计划，宜选择短期贷款
知道自己的贷款额度后，下一步就该确定自己要贷多少钱，贷多少年。
通常，此时的买房人有两种反应，一部分人为节约下更多的贷款利息，选择很短的贷款年限，然后在几年中一鼓作气还清贷款。一部分人为减轻还款压力，尽量选择较长年限还款。
实际上这两种选择各有利弊，第一种选择的人需过几年节衣缩食的“苦日子”，第二种人又需支出许多不必要的贷款利息。
该中心贷款科的工作人员说，购房人若想合理运用住房公积金贷款，需参考两个标准，家庭年收入和有无提前还贷计划。如果购房人有提前还贷的计划，那么就需尽量降低贷款年限，因为按照贷款管理规定，购房人中途部分还贷的，只能减少月还款额，不能减少贷款年限。
但申请较短的贷款年限，势必要增加月还款额。按照规定，购房人月还款的额度不得超过家庭月收入的45％，不得低于家庭月收入的20％，如果超出这个范围，购房人有可能无法得到贷款批准。
有提前还贷计划的购房人就需要在这两个规定之间找到一个平衡点。
他举例，赵先生今年30岁，其家庭(包括爱人)月收入为3200元。他已确定申请12万元的住房公积金贷款，现在他需要综合考虑选择年限和月还款额。
首先确定赵先生的月还款额，按照他每月3200的家庭月收入，每月还款不得超过1440元，不得低于640元。
按照1440元的上限，赵先生最短不得低于8年的贷款期，最长不得超过25年。8年的还款期，对照每月的还款额是1466．76元；赵先生选择的年限在8年和25年之间，才符合要求。
最后，赵先生选择了12年的还款期，每月还款1053．6元。如果不提前还贷，比商业贷款省8449元的利息。如果提前还贷，还将省下更多的利息。
省钱规定要牢记
除以上基本要素外，住房公积金贷款相比商业贷款还有许多可以省钱的地方，如果你留心，还可以省下不少的银子。
首先是保险自愿原则，按照乌鲁木齐住房公积金管理规定，购房人申请住房公积金贷款，可自愿选择是否购买房屋贷款保证保险。如果不买，可直接省下1000元左右的保险费。
其次，购房人最好选择以房抵押担保，虽然要支出200元左右的评估费。但相比选择担保公司1000元左右的担保费(根据贷款的金额、年限确定)，还是要合算的多。
购房人申请贷款额在3万元以下(包括3万元)贷款期限在5年以内的住房公积金贷款，可用自己的住房公积金或其他缴存人以其名下同等数额住房公积金联名提供担保。这样，还可以省下房产抵押的评估费。
链接：
借款人可采取四种还款形式偿还住房公积金贷款
1、委托银行扣款：借款人可以委托贷款行从其在贷款行开立的信用卡、储蓄卡、储蓄存折账户中直接扣划贷款本息，并与银行签订委托扣款协议。
2、委托单位扣款：借款人委托单位在每月工资中直接扣划还款。
3、柜面还款：借款人到委托贷款行营业柜台以现金还款。支取公积金还款：借款人可每年支取本人住房公积金账户内存储余额提前还款。
4、签协议，按月用住房公积金还款：借款人和住房公积金管理中心签订《个人住房公积金的抵押贷款合同》后，委托住房公积金管理中心各区管理部、住房公积金存款银行、住房公积金贷款银行，从借款人及配偶的住房公积金账户按月提取住房公积金，划入借款人贷款账户以偿还贷款。
正确评估贷款金额
最近，27岁的赵女士看中了一套价值20万元的商品房，可计算了一下，家里只能拿出10万元的现金，其余的只能靠贷款解决了。说到贷款，赵女士首先考虑到低利率的住房公积金。但目前，赵女士只知道单位给自己缴纳了一年多的住房公积金，她能否申请贷款，能申请多少贷款，还都是未知数。
随后她来到住房公积金管理中心下属的管理部咨询。
该中心的工作人员告诉她，她的工资条显示，单位每月从她的工资中扣除217元的住房公积金，那么她每个月缴纳的住房公积金就是217元乘以2(单位补贴50％)。按照她总共缴纳14个月的时间，现在她共有6300元的住房公积金余额。
单位在给她缴纳住房公积金的14个月里，没有出现断缴漏缴和少缴的现象，并且收入稳定，所以符合贷款申请条件，可以在买房时申请住房公积金贷款。
随后，该工作人员根据赵女士的收入、年龄等实际条件套用该中心的计算公式，计算出她最高可申请18．5万元的住房公积金贷款。
该工作人员解释，像赵女士这样的缴存人，对申请贷款最重要的影响有三项：是否按时缴存、缴存基数和年龄。
如果单位在近一年之内发生一个月漏缴或者断缴的现象，赵女士都不具备贷款的资格，顶多可以提取住房公积金。
目前，有些单位为省钱，并非按照职工实际收入作为交费基数，而是将基数降低后缴纳。在职工不贷款的情况下，交费基数低，只是降低了职工缴纳住房公积金的金额。一旦职工要申请贷款，这个基数就被确认为职工的实际工资收入，将大幅度降低职工的贷款额度，损失就大了。
比如同样年龄的缴存人，单位按照900元的月收入缴纳公积金，合计每月缴存96元住房公积金，现有1900多元公积金余额。
该缴存人因余额不足3000元，按照中心的规定，无需套用评定公式计算，只能按照最高不超过余额20倍的贷款金额计算，最多只能申请3．8万元的贷款。即便不存在公积金余额少于3000元的现象，也只能申请大约在7万元左右的贷款，相比赵女士要少11万多元。
此外，年龄较大，有余额较高的缴存人申请贷款时，可能受到年龄限制，不能申请较长时间的贷款。
有提前还贷计划，宜选择短期贷款
知道自己的贷款额度后，下一步就该确定自己要贷多少钱，贷多少年。
通常，此时的买房人有两种反应，一部分人为节约下更多的贷款利息，选择很短的贷款年限，然后在几年中一鼓作气还清贷款。一部分人为减轻还款压力，尽量选择较长年限还款。
实际上这两种选择各有利弊，第一种选择的人需过几年节衣缩食的“苦日子”，第二种人又需支出许多不必要的贷款利息。
该中心贷款科的工作人员说，购房人若想合理运用住房公积金贷款，需参考两个标准，家庭年收入和有无提前还贷计划。如果购房人有提前还贷的计划，那么就需尽量降低贷款年限，因为按照贷款管理规定，购房人中途部分还贷的，只能减少月还款额，不能减少贷款年限。
但申请较短的贷款年限，势必要增加月还款额。按照规定，购房人月还款的额度不得超过家庭月收入的45％，不得低于家庭月收入的20％，如果超出这个范围，购房人有可能无法得到贷款批准。
有提前还贷计划的购房人就需要在这两个规定之间找到一个平衡点。
他举例，赵先生今年30岁，其家庭(包括爱人)月收入为3200元。他已确定申请12万元的住房公积金贷款，现在他需要综合考虑选择年限和月还款额。
首先确定赵先生的月还款额，按照他每月3200的家庭月收入，每月还款不得超过1440元，不得低于640元。
按照1440元的上限，赵先生最短不得低于8年的贷款期，最长不得超过25年。8年的还款期，对照每月的还款额是1466．76元；赵先生选择的年限在8年和25年之间，才符合要求。
最后，赵先生选择了12年的还款期，每月还款1053．6元。如果不提前还贷，比商业贷款省8449元的利息。如果提前还贷，还将省下更多的利息。
省钱规定要牢记
除以上基本要素外，住房公积金贷款相比商业贷款还有许多可以省钱的地方，如果你留心，还可以省下不少的银子。
首先是保险自愿原则，按照乌鲁木齐住房公积金管理规定，购房人申请住房公积金贷款，可自愿选择是否购买房屋贷款保证保险。如果不买，可直接省下1000元左右的保险费。
其次，购房人最好选择以房抵押担保，虽然要支出200元左右的评估费。但相比选择担保公司1000元左右的担保费(根据贷款的金额、年限确定)，还是要合算的多。
购房人申请贷款额在3万元以下(包括3万元)贷款期限在5年以内的住房公积金贷款，可用自己的住房公积金或其他缴存人以其名下同等数额住房公积金联名提供担保。这样，还可以省下房产抵押的评估费。
链接：
借款人可采取四种还款形式偿还住房公积金贷款
1、委托银行扣款：借款人可以委托贷款行从其在贷款行开立的信用卡、储蓄卡、储蓄存折账户中直接扣划贷款本息，并与银行签订委托扣款协议。
2、委托单位扣款：借款人委托单位在每月工资中直接扣划还款。
3、柜面还款：借款人到委托贷款行营业柜台以现金还款。支取公积金还款：借款人可每年支取本人住房公积金账户内存储余额提前还款。
4、签协议，按月用住房公积金还款：借款人和住房公积金管理中心签订《个人住房公积金的抵押贷款合同》后，委托住房公积金管理中心各区管理部、住房公积金存款银行、住房公积金贷款银行，从借款人及配偶的住房公积金账户按月提取住房公积金，划入借款人贷款账户以偿还贷款。