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【摘要】商业银行在国内来说发展时间相对较短，其综合竞争力还有待进一步提升，在当前这样一个日益激烈的竞争环境下，商业银行必须要努力增强自身综合实力。要想在激烈的竞争环境中获得生存和发展，商业银行必须要尽快提高自身经济效率，站在经济学的角度出发，应当借助于有效途径让商业银行在输出一定时能够获得较大回报，或在其收益一定时仅仅需要投入较少的资源，所以对此问题的研究非常重要。
【关键词】商业银行 经济效率 影响因素 对策
近年来我国金融市场逐渐开发，外资银行特别是拥有较强竞争力的国际跨国银行开始进入国内金融市场，这就给国内商业银行带来了很大的挑战，商业银行之间的竞争变得更加激烈。对国内商业银行而言，要在市场竞争中脱颖而出，就必须增强自身综合竞争力，而其中的关键在于提升银行的经济效率。
一、商业银行经济效率的内涵
所谓经济效率也可称其为市场经济运作效率，即是投入一定经济成本和可能得到的经济效益之比。本文中所探讨的是从经济视角出发的商业银行经济效率，和过去的商业银行管理效率之间既有区别，也有联系。经济效率即是在一定经济成本的投入前提下可以得到的最大经济收益，或是在一定经济收益的约束下投入的最低经济成本；而管理效率指的是管理过程中投入与产出之比，也可以说是在一定资源投入的前提下可以得到的最大产出，或是在一定产出限制下的最少投入。商业银行管理效率即是投入与产出之间的关系，其所评价的是商业银行借助于内部管理行为所能够实现资源最优配置的结果，而经济效率指的是成本和收益的关系，只有在经济成本一定收益最大，亦或是收益一定成本最小的情况下才能够实现经济效率[1]。另外，商业银行经济效率关系到成本和收益，而它并不单单如同管理效率一样关系到投入与产出，还关系到投入与产出的价格，这里说的价格通常而言并非是企业所决定的，而是市场所决定的。
二、商业银行风险及其对经济效率的影响
（一）商业银行的主要风险
商业银行的主要风险一般表现为信用风险与流动性风险两类。信用风险包括：①对借款人实际信用的评价不准确，按照其现有还款能力来进行评判，忽略了对可能导致其还款能力降低的其他潜在因素；②贷款担保资格审查不严格，审查通过的担保者无法第一时间对银行的损失进行补偿；③商业银行信用评级管理缺乏相对统一的标准，和国外的评级管理体系比起来还有待进一步完善，针对贷款审核来说存在影响；④没有实现专业化管理，基层职工往往仅仅是对具体操作负责，却无法对商业银行可能出现的问题进行有效的风险监控。
流动性风险包括：①资产负债期限不科学，以短期存款为主的存款结构和以中长期贷款为主的贷款结构导致商业银行的资产变现能力降低；②投资行业过于集中容易造成风险的产生，商业银行贷款主要是集中在基础设施建设等行业，如果这类行业进入周期性调整，则很容易导致银行呆账坏账增加，进而让银行蒙受损失。
（二）风险对商业银行经济效率的影响
在商业银行的经营管理过程中，利润效率和风险之间表现为负相关性，但从短期来看，商业银行如果放松贷款审查、降低贷款门槛或降低风险管理要求，能够在短期时间内增加利润效率，让利润效率和风险转变为正相关。银行风险对利润效率的影响可以说贯穿于整个经营管理的过程中。在高风险经营的状态下，经济周期等外部事件容易造成商业银行低质量资产成本的提高，进而造成利润效率的降低。比如说，当实体经济持续通货紧缩的状态下，所有商品价值向下变动的幅度必然会大大高于资产持有人的预期，银行持有的信贷资产与相关的抵押物也是如此，这不但会造成银行贷款的抵质押率增加，同时还可能导致融资人还贷能力降低，贷款业务的最终收入变少。同时，企业经营管理过程中，高流动性与较长的资金链，会让信用对行业与企业之间的关联性提升，而银行在存款与贷款期限上的错配，会导致不良贷款的增多，信用关联性的提升会造成不良贷款率持续提高，进而让商业银行所获得的利润与预期存在差异[2]。
三、提高商业银行经济效率的对策
（一）加强风险监管，进行全方位监理
实践说明，考虑风险与不考虑风险的情况之下，商业银行成本效率与利润效率也是存在一定差异的，所以商业银行风险对经济效率会产生很大的影响，规避与减少风险是促进商业银行经济效率提升和竞争力增强的关键条件。而要进一步降低商业银行风险所带来的影响，我们必须要从下面两点出发来实施：一方面是强化监管单位对商业银行的管理力度，利用新资本协议来对市场进行约束，强化商业银行风险管理工作，完善风险评估机制；另一方面，商业银行自身也必须要提升监督管理力度，主动树立风险防范意识，将风险监管工作常态化，从基层职工、规章制度体系以及整个银行出发实现全面的风险控制。
（二）减少盲目扩张，提高中间业务比重
银行实际资产规模往往不能够直接决定其成本效率，近年来国内商业银行发展速度逐渐加快，新建了很多的网点，这些新建网点的初期投入较多，在短时间内不能够收到可观效益，同时商业银行经营规模的逐渐扩张，其内部经营管理水平并未同时提升，导致成本效率降低。所以国内商业银行必须要结合实际情况以及自身发展的具体需求来进行合理的规模调整，在符合自身发展需求的规模下，同时强化银行的创新能力、营利能力、风险管控能力和职能管理能力，坚持利润最大化的原则，确保银行经济效率能够持续稳定的提升。现阶段国内商业银行的大部分利润常常是来自存款和贷款的利率差，中间业务表现出成本低、风险低的优势，所以进一步促进商业银行中间业务的推广与加大业务品种开发力度是进一步调整和优化商业银行收入结构的有效途径，是在利率市场化形势下商业银行的必然选择，同时也是确保其经济效率提升的重要保证。
（三）提升核心竞争力，尝试服务外包
对商业银行经济效率及其影响因素进行分析，其主要目的在于促进商业银行综合竞争力的提升。作为金融体系中的服务业，商业银行现阶段所面临的最激烈的竞争可以说是对未来优质客户群体的争取，核心竞争力主要表现于细分市场上价值创造与客户关系的维护。所以商业银行必须要有自身的特色，不断进行服务创新，牢牢抓紧自身核心业务，另外积极更新服务理念，为防止精力与财力的分散，可以尝试将一些不是非常重要的业务外包给服务公司，从而确保把有限的资源应用于能够获得更高价值以及促进自身竞争力提升的业务中来[3]。
四、结语
总而言之，要促进商业银行综合实力的提升，首先就应当提升其经济效率。商业银行要在日益激烈的竞争环境中获得生存与发展的一席之地，我們就必须要对银行经济效率进行更加深入的研究，找到科学有效的措施，这也是深化我国金融体系改革的必然要求。
参考文献
[1]程水红.基于超越对数成本函数的我国商业银行规模经济效率实证分析[J].淮北师范大学学报（自然科学版），2015，04：5-9.
[2]董晓林，金幂，杨书.经济新常态下城市商业银行效率及其影响因素分析[J].新金融，2016，01：51-56.
[3]王桂芹.我国商业银行经济资本配置效率研究[J].现代商业，2016，17：131-132.
【关键词】商业银行 经济效率 影响因素 对策
近年来我国金融市场逐渐开发，外资银行特别是拥有较强竞争力的国际跨国银行开始进入国内金融市场，这就给国内商业银行带来了很大的挑战，商业银行之间的竞争变得更加激烈。对国内商业银行而言，要在市场竞争中脱颖而出，就必须增强自身综合竞争力，而其中的关键在于提升银行的经济效率。
一、商业银行经济效率的内涵
所谓经济效率也可称其为市场经济运作效率，即是投入一定经济成本和可能得到的经济效益之比。本文中所探讨的是从经济视角出发的商业银行经济效率，和过去的商业银行管理效率之间既有区别，也有联系。经济效率即是在一定经济成本的投入前提下可以得到的最大经济收益，或是在一定经济收益的约束下投入的最低经济成本；而管理效率指的是管理过程中投入与产出之比，也可以说是在一定资源投入的前提下可以得到的最大产出，或是在一定产出限制下的最少投入。商业银行管理效率即是投入与产出之间的关系，其所评价的是商业银行借助于内部管理行为所能够实现资源最优配置的结果，而经济效率指的是成本和收益的关系，只有在经济成本一定收益最大，亦或是收益一定成本最小的情况下才能够实现经济效率[1]。另外，商业银行经济效率关系到成本和收益，而它并不单单如同管理效率一样关系到投入与产出，还关系到投入与产出的价格，这里说的价格通常而言并非是企业所决定的，而是市场所决定的。
二、商业银行风险及其对经济效率的影响
（一）商业银行的主要风险
商业银行的主要风险一般表现为信用风险与流动性风险两类。信用风险包括：①对借款人实际信用的评价不准确，按照其现有还款能力来进行评判，忽略了对可能导致其还款能力降低的其他潜在因素；②贷款担保资格审查不严格，审查通过的担保者无法第一时间对银行的损失进行补偿；③商业银行信用评级管理缺乏相对统一的标准，和国外的评级管理体系比起来还有待进一步完善，针对贷款审核来说存在影响；④没有实现专业化管理，基层职工往往仅仅是对具体操作负责，却无法对商业银行可能出现的问题进行有效的风险监控。
流动性风险包括：①资产负债期限不科学，以短期存款为主的存款结构和以中长期贷款为主的贷款结构导致商业银行的资产变现能力降低；②投资行业过于集中容易造成风险的产生，商业银行贷款主要是集中在基础设施建设等行业，如果这类行业进入周期性调整，则很容易导致银行呆账坏账增加，进而让银行蒙受损失。
（二）风险对商业银行经济效率的影响
在商业银行的经营管理过程中，利润效率和风险之间表现为负相关性，但从短期来看，商业银行如果放松贷款审查、降低贷款门槛或降低风险管理要求，能够在短期时间内增加利润效率，让利润效率和风险转变为正相关。银行风险对利润效率的影响可以说贯穿于整个经营管理的过程中。在高风险经营的状态下，经济周期等外部事件容易造成商业银行低质量资产成本的提高，进而造成利润效率的降低。比如说，当实体经济持续通货紧缩的状态下，所有商品价值向下变动的幅度必然会大大高于资产持有人的预期，银行持有的信贷资产与相关的抵押物也是如此，这不但会造成银行贷款的抵质押率增加，同时还可能导致融资人还贷能力降低，贷款业务的最终收入变少。同时，企业经营管理过程中，高流动性与较长的资金链，会让信用对行业与企业之间的关联性提升，而银行在存款与贷款期限上的错配，会导致不良贷款的增多，信用关联性的提升会造成不良贷款率持续提高，进而让商业银行所获得的利润与预期存在差异[2]。
三、提高商业银行经济效率的对策
（一）加强风险监管，进行全方位监理
实践说明，考虑风险与不考虑风险的情况之下，商业银行成本效率与利润效率也是存在一定差异的，所以商业银行风险对经济效率会产生很大的影响，规避与减少风险是促进商业银行经济效率提升和竞争力增强的关键条件。而要进一步降低商业银行风险所带来的影响，我们必须要从下面两点出发来实施：一方面是强化监管单位对商业银行的管理力度，利用新资本协议来对市场进行约束，强化商业银行风险管理工作，完善风险评估机制；另一方面，商业银行自身也必须要提升监督管理力度，主动树立风险防范意识，将风险监管工作常态化，从基层职工、规章制度体系以及整个银行出发实现全面的风险控制。
（二）减少盲目扩张，提高中间业务比重
银行实际资产规模往往不能够直接决定其成本效率，近年来国内商业银行发展速度逐渐加快，新建了很多的网点，这些新建网点的初期投入较多，在短时间内不能够收到可观效益，同时商业银行经营规模的逐渐扩张，其内部经营管理水平并未同时提升，导致成本效率降低。所以国内商业银行必须要结合实际情况以及自身发展的具体需求来进行合理的规模调整，在符合自身发展需求的规模下，同时强化银行的创新能力、营利能力、风险管控能力和职能管理能力，坚持利润最大化的原则，确保银行经济效率能够持续稳定的提升。现阶段国内商业银行的大部分利润常常是来自存款和贷款的利率差，中间业务表现出成本低、风险低的优势，所以进一步促进商业银行中间业务的推广与加大业务品种开发力度是进一步调整和优化商业银行收入结构的有效途径，是在利率市场化形势下商业银行的必然选择，同时也是确保其经济效率提升的重要保证。
（三）提升核心竞争力，尝试服务外包
对商业银行经济效率及其影响因素进行分析，其主要目的在于促进商业银行综合竞争力的提升。作为金融体系中的服务业，商业银行现阶段所面临的最激烈的竞争可以说是对未来优质客户群体的争取，核心竞争力主要表现于细分市场上价值创造与客户关系的维护。所以商业银行必须要有自身的特色，不断进行服务创新，牢牢抓紧自身核心业务，另外积极更新服务理念，为防止精力与财力的分散，可以尝试将一些不是非常重要的业务外包给服务公司，从而确保把有限的资源应用于能够获得更高价值以及促进自身竞争力提升的业务中来[3]。
四、结语
总而言之，要促进商业银行综合实力的提升，首先就应当提升其经济效率。商业银行要在日益激烈的竞争环境中获得生存与发展的一席之地，我們就必须要对银行经济效率进行更加深入的研究，找到科学有效的措施，这也是深化我国金融体系改革的必然要求。
参考文献
[1]程水红.基于超越对数成本函数的我国商业银行规模经济效率实证分析[J].淮北师范大学学报（自然科学版），2015，04：5-9.
[2]董晓林，金幂，杨书.经济新常态下城市商业银行效率及其影响因素分析[J].新金融，2016，01：51-56.
[3]王桂芹.我国商业银行经济资本配置效率研究[J].现代商业，2016，17：131-132.