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[摘要]随着我国金融改革的进一步深化，金融服务创新成为了我国商业银行发展必然的选择。笔者认为我国商业银行在服务创新中暴露了不少问题，应该结合自身抗风险的能力学会如何应对挑战，提高金融服务能力和水平，为社会提供更加有针对性、创造性和建设性的金融服务。
[关键词]金融服务创新；产品品种；国外金融法规；金融风险防范
一、引言
近年来，我国的金融市场不断朝着更加自由化和市场化的方向发展。在金融危机席卷全球经济以后，金融创新引发了一些与金融机构改革有关的思考——商业银行该不该进行金融创新，该如何金融创新，以及金融创新所面临的风险是否可控等。事实证明，中国要迅速发展经济，提升金融市场效应，必然离不开金融创新。本文通过分析我国商业银行金融服务创新的问题，给出了一些对于金融服务创新的建议。
二、我国商业银行金融服务创新中存在的问题
笔者分析发现，目前我国商业银行在提供金融服务时普遍存在以下一些问题：
（一）银行乱收费情况严重
从调查的情况来看，我国商业银行收费项目众多、复杂，基本是由商业银行总部制定的收费标准，只需报专业监督部门备案即可收取费用。比如，部分银行开设有明令禁止的收费项目。2011年10月12日国务院第175次常务会议明令要求禁止商业银行对小型微型企业收取承诺费、资金管理费，但部分商业银行仍然违反条例继续收取相关费用。1
（二）金融服务产品品种单一
商业银行提供金融产品的种类决定了其对市场的吸引力度。目前，我国商业银行市场定位大体一致，产品品种单一。而国有商业银行由于处于垄断地位，不愁没有客户上门，所以创新乏力。在服务内容创新方面，通常是一家银行推出一项新的较好的金融产品，由于缺乏对此类产品适用的相关法律，其他银行就会一味的竞相模仿，创新者不能享有很好的知识产权保护，长此以往，金融市场的活力也会被严重遏制。
在与发达国家商业银行进行银行业务创新内容的比较后，笔者得出下表：
中外商业银行创新内容比较
中国商业银行创新内容 国外商业银行创新内容
循环贷款 电子银行
电子银行 浮动利率票据贺欧洲债券
网络结算 可转让定期存单
消费贷款 可装让支付账户
票据融资 期货交易
浮动利率贷款 消费贷款证券化
银证转账 利率调换交换
综合账户 SWIFT交易系统
期权交易
衍生金融产品交易
从表中可以看出，我国商业银行创新明显落后于国外商业银行。并且大多数都是模仿借鉴国外商业银行以前的产品，创新业务也仅仅限于传统存贷款业务。我国商业银行业务创新的道路还很漫长，还处在摸索的初级道路，像发达国家市场化当中科技含量高的金融创新产品，比如期货、期权、衍生品交易、利率调换等都是我国没有开办，或者才刚刚起步的。
（三）我国金融市场不够细分，商业银行服务对象不鲜明
1.公司债券市场发展严重滞后。
就总体而言，中国债券市场不发达，一是总量小，结构不合理；据统计截止到2011年年底，我国21.9万亿元的债券余额占同期GDP的47%左右。市场流动性方面，2011年美国债券市场日均成交量达9087亿美元，是同期纽约市场和纳斯达克交易所股票日均成交量之和的九倍，而我国去年的债券日均成交量仅为2524亿元。从这一角度来看，目前我国债券市场仍存在“两小一低”的问题2，即债券发行规模绝对较小，市场流动性差，民众参与程度较低。
2.股票市场市场规模不足。
按可比口径粗略计算各国股票总市值，2013年4月末，全球股票市值排名前四的国家为美国、日本、英国、中国，市值分别为20.68万亿美元、4.49万亿美元、3.82万亿美元、3.71万亿美元。我国股票市场虽然逐年提升，但是距离最大的股票市场美国还是有较大的差距；其次我国没有非公开发行制度和场外交易市场。由于没有明确股票的非公开发行方式还有尚未明确除交易场所以外的场外市场的地位，导致很多中、小企业无法通过股票市场融资。
三、我国商业银行金融服务创新的改进建议
由以上对比分析可以看出，商业银行将来的发展还任重而道远，为此，笔者提出以下一些关于我国商业银行进行创新的建议，以供参考。
（一）树立正确的服务价值理念
对于银行服务而言，它不是一个杂乱无章的自发过程，也不是一种漫无目标的活动，从商业银行生存的角度看，它是银行价值实现和创造的活动。要成功地开展和完成这样一个有序而又有目标的活动，就必须有与之对应的价值理念作为指导。因为正确理念的效能在于能为银行管理者和员工提供一个充分发挥潜能、做好客户服务、提升生命意义的框架。
（二）确立准确的市场定位和顾客导向，实现差异化服务
要通过市场细分，正确选择目标市场，准确进行市场定位。由于顾客的需求是千差万别的，对于银行来说，试图用自身的产品去满足所有客户的需求是不可能的，所以银行必须对客户进行细分，选择合适的目标市场，实现金融产品的市场定位。市场细分是根据需求的差异性把整个市场划分为若干个消费者群的过程，它可使银行更深入地了解需求，发现大量的市场机会，采取更为有效的营销对策，从而提高银行的竞争力。
（三）运用营销传播树立服务品牌
在产品越来越趋于同质化的今天，企业单纯依靠产品在竞争中取胜已不太可能，甚至会导致失败。企业在推出产品并保证产品的品质与功能的同时必须将产品与企业形象结合起来，并通过整合的传播方式，传递给消费者，使消费者对围绕产品的附加信息如企业形象等产生认同、信赖，这样才能真正造就一个独特且牢不可破的品牌。
参考文献
[1]中国银监会，商业银行存在的乱收费问题[J].中国新闻网，2012，（4）：1～2.
[2]陈宏会，中国商业银行金融创新[D].四川：西南财经大学，2013，（42）：14～17.
[关键词]金融服务创新；产品品种；国外金融法规；金融风险防范
一、引言
近年来，我国的金融市场不断朝着更加自由化和市场化的方向发展。在金融危机席卷全球经济以后，金融创新引发了一些与金融机构改革有关的思考——商业银行该不该进行金融创新，该如何金融创新，以及金融创新所面临的风险是否可控等。事实证明，中国要迅速发展经济，提升金融市场效应，必然离不开金融创新。本文通过分析我国商业银行金融服务创新的问题，给出了一些对于金融服务创新的建议。
二、我国商业银行金融服务创新中存在的问题
笔者分析发现，目前我国商业银行在提供金融服务时普遍存在以下一些问题：
（一）银行乱收费情况严重
从调查的情况来看，我国商业银行收费项目众多、复杂，基本是由商业银行总部制定的收费标准，只需报专业监督部门备案即可收取费用。比如，部分银行开设有明令禁止的收费项目。2011年10月12日国务院第175次常务会议明令要求禁止商业银行对小型微型企业收取承诺费、资金管理费，但部分商业银行仍然违反条例继续收取相关费用。1
（二）金融服务产品品种单一
商业银行提供金融产品的种类决定了其对市场的吸引力度。目前，我国商业银行市场定位大体一致，产品品种单一。而国有商业银行由于处于垄断地位，不愁没有客户上门，所以创新乏力。在服务内容创新方面，通常是一家银行推出一项新的较好的金融产品，由于缺乏对此类产品适用的相关法律，其他银行就会一味的竞相模仿，创新者不能享有很好的知识产权保护，长此以往，金融市场的活力也会被严重遏制。
在与发达国家商业银行进行银行业务创新内容的比较后，笔者得出下表：
中外商业银行创新内容比较
中国商业银行创新内容 国外商业银行创新内容
循环贷款 电子银行
电子银行 浮动利率票据贺欧洲债券
网络结算 可转让定期存单
消费贷款 可装让支付账户
票据融资 期货交易
浮动利率贷款 消费贷款证券化
银证转账 利率调换交换
综合账户 SWIFT交易系统
期权交易
衍生金融产品交易
从表中可以看出，我国商业银行创新明显落后于国外商业银行。并且大多数都是模仿借鉴国外商业银行以前的产品，创新业务也仅仅限于传统存贷款业务。我国商业银行业务创新的道路还很漫长，还处在摸索的初级道路，像发达国家市场化当中科技含量高的金融创新产品，比如期货、期权、衍生品交易、利率调换等都是我国没有开办，或者才刚刚起步的。
（三）我国金融市场不够细分，商业银行服务对象不鲜明
1.公司债券市场发展严重滞后。
就总体而言，中国债券市场不发达，一是总量小，结构不合理；据统计截止到2011年年底，我国21.9万亿元的债券余额占同期GDP的47%左右。市场流动性方面，2011年美国债券市场日均成交量达9087亿美元，是同期纽约市场和纳斯达克交易所股票日均成交量之和的九倍，而我国去年的债券日均成交量仅为2524亿元。从这一角度来看，目前我国债券市场仍存在“两小一低”的问题2，即债券发行规模绝对较小，市场流动性差，民众参与程度较低。
2.股票市场市场规模不足。
按可比口径粗略计算各国股票总市值，2013年4月末，全球股票市值排名前四的国家为美国、日本、英国、中国，市值分别为20.68万亿美元、4.49万亿美元、3.82万亿美元、3.71万亿美元。我国股票市场虽然逐年提升，但是距离最大的股票市场美国还是有较大的差距；其次我国没有非公开发行制度和场外交易市场。由于没有明确股票的非公开发行方式还有尚未明确除交易场所以外的场外市场的地位，导致很多中、小企业无法通过股票市场融资。
三、我国商业银行金融服务创新的改进建议
由以上对比分析可以看出，商业银行将来的发展还任重而道远，为此，笔者提出以下一些关于我国商业银行进行创新的建议，以供参考。
（一）树立正确的服务价值理念
对于银行服务而言，它不是一个杂乱无章的自发过程，也不是一种漫无目标的活动，从商业银行生存的角度看，它是银行价值实现和创造的活动。要成功地开展和完成这样一个有序而又有目标的活动，就必须有与之对应的价值理念作为指导。因为正确理念的效能在于能为银行管理者和员工提供一个充分发挥潜能、做好客户服务、提升生命意义的框架。
（二）确立准确的市场定位和顾客导向，实现差异化服务
要通过市场细分，正确选择目标市场，准确进行市场定位。由于顾客的需求是千差万别的，对于银行来说，试图用自身的产品去满足所有客户的需求是不可能的，所以银行必须对客户进行细分，选择合适的目标市场，实现金融产品的市场定位。市场细分是根据需求的差异性把整个市场划分为若干个消费者群的过程，它可使银行更深入地了解需求，发现大量的市场机会，采取更为有效的营销对策，从而提高银行的竞争力。
（三）运用营销传播树立服务品牌
在产品越来越趋于同质化的今天，企业单纯依靠产品在竞争中取胜已不太可能，甚至会导致失败。企业在推出产品并保证产品的品质与功能的同时必须将产品与企业形象结合起来，并通过整合的传播方式，传递给消费者，使消费者对围绕产品的附加信息如企业形象等产生认同、信赖，这样才能真正造就一个独特且牢不可破的品牌。
参考文献
[1]中国银监会，商业银行存在的乱收费问题[J].中国新闻网，2012，（4）：1～2.
[2]陈宏会，中国商业银行金融创新[D].四川：西南财经大学，2013，（42）：14～17.