论文部分内容阅读
摘要：：随着互联金融的迅速发展，商业银行的经营面临着极大的挑战。本文主要从商业银行资产业务、负债业务和中间业务三个方面探讨了互联金融对于我国商业银行的影响，并提出了相应的政策建议。
关键词：互联网金融;商业银行;银行业务
一、互联网金融与商业银行各自现状
（一）互联网金融现状
互联网金融是在充分运用搜索引擎、大数据、云计算等新兴技术的基础上，与传统金融行业中投资、借贷业务等相结合，发展出的一种全新的金融模式。互联网金融具有成本低、效率高、覆盖广等优势，在我国的发展十分迅速。自2013年起，互联网金融产品日益增多，其中包括有移动支付工具，如支付宝钱包、微信钱包、QQ财付通、翼支付等;网络借贷工具，如360借条、蚂蚁借呗、微信微粒贷等;网络投资平台，如钱多多、人人贷等P2P平台。互联网金融发展迅速不仅体现在产品种类多，也体现在相应产品的规模在逐步扩大。以腾讯理财通为例，截至2018年1月底，管理资产累计超过人民币 3000 亿元，微众银行的“微粒贷”截至2017年底，管理的贷款余额逾人民币1000亿元。
（二）互联网金融的优势
互联网金融的发展创新了支付方式，让支付不再只局限于银行卡或者是纸币。互联网金融的第三方支付工具将多方银行汇聚在一起，打破了卡不同不方便支付的困难局面。互联网金融门槛低，普通群众都能够参与到其中来且不受时间地点的限制。互联网金融的出现还为中小型企业的资金周转提供了极大的便利。中小型企业融资难一直是我国经济的一个重要问题，中小企业难以在传统商业银行借到所需资金，而互联网金融中的一些网络借贷平台很好的为中小型企业提供了融资渠道，缓解了中小企业的资金周转压力，在一定程度上解决了融资难的问题，推进了国民经济的发展。
（三）商业银行现状
商业银行是通过吸收存款、发放贷款、办理汇兑等业务，承担信用中介的金融机构。自20世纪90年代开始，商业银行就开始涉足与互联网相关的金融服务，先后推出了网上银行、手机银行、微信银行等业务。在互联网金融飞速发展的当下，传统商业银行的业务范围仍然主要集中在经营存款和贷款业务，对新兴互联网金融发展的认识仍显不够。
二、互联网金融对商业银行的冲击
（一）资产业务方面
商业银行在资产业务方面主要是发放贷款，通过贷款与存款之间的利差来获得利润。互联网金融的发展推动了当前市场上的“金融脱媒”，大众市场更愿意选择切合自己利益的互联网金融，而放弃较难获取到资金的商业银行。
传统商业银行由于贷款的信用考察程序复杂、信息收集不对称、申请程序繁琐、信息收集成本高等问题，并且基于安全性的考虑，贷款主要发放对象为大型企业及国有企业。大部分中小型企业很难从银行获得贷款。互联网金融得益于大数据、云计算等技术的发展，打破了信息不对等的局面，以快捷的方式、低廉的成本最大限度地收集到相应用户信用信息，在尽可能短的时间内完成贷款业务。互联网金融抓住了商业银行所忽略的大众市场来获取利润，如蓬勃发展的P2P平台，基本对口于大部分急需资金的中小型企业。这在很大程度上抢占了传统商业银行的资产业务。
（二）负债业务方面
商业银行的负债业务主要體现在吸收公众存款。目前而言，我国一直处于金融压抑的局面下，存款利率被管控，对储户的吸引力有限。而互联网金融提供的理财产品如蚂蚁金服推出的余额宝、招财宝，微信平台推出的理财通等所获得的收益都远高于传统商业银行的存款收益，且这些互联网理财产品能够随存随取，具有高度灵活性，这就使得大众原本存在银行中的存款流向了购买相应的理财产品。这对于传统商业银行的存款具有分流作用，对商业银行的负债业务造成了很大的冲击。
（三）中间业务方面
商业银行在中间业务方面主要有代理收付款即支付结算、代理发行、兑付、承销政府债券，买卖政府债券以及代理保险业务等。
1.支付结算方面
支付结算是商业银行的一个重要营收来源。由商业银行代理收付款业务的商家往往需要支付一定的手续费。互联网金融发展出的第三方支付工具则规避开了各银行的手续费，商家最多只需要支付从第三方支付平台到银行的提现手续费，这就比原本所需要支付的手续费更低。第三方支付工具借助于便利的互联网虚拟网点，不需要出门，24小时全天候都可以进行支付结算，避免了以往收到商业银行物理网点、支付工具以及支付时间的限制。再加上现在许多第三方支付平台与多方商业银行达成了协议，打通了多方平台，用户不需要担心在各个银行之间的转账限制或者是转账手续费的问题。这些都对商业银行的支付结算业务造成了冲击。
2.代理业务方面
代理销售理财产品如基金、债券等也是商业银行的一个重要营收来源。银行往往通过代销各大基金、政府债券、企业债券等收取得佣金当作收入。而这个业务往往需要客户到附近银行的物理网点进行产品的了解与交易。对于互联网金融而言，不仅有各大线上平台在进行理财知识的普及和推广，如蚂蚁金服代理的中国人保好医保重疾保险、众安保险好医保健康保险等，还有各大理财公司的结合互联网推出的线上理财产品，如绿化贷、盈盈理财等，这些都丰富了人们对理财产品的选择，人们购买理财产品不再局限于传统商业银行的物理网点，这在一定程度上抢占了传统商业银行的代理业务收入。
三、互联网金融冲击背景下对传统商业银行的政策建议
互联网金融对商业银行带来的冲击不可小觑。这对商业银行的一个挑战，商业银行必须小心谨慎的进行处理。
（一）转变思维，推陈出新
这是一个新兴事物不断涌现的时代，所有的数据都在不停地更迭，商业银行方面应当着眼于当下和未来，重新考察之前一直沿用的制度和理论，结合当今时代的形势进行改变，不应再把目光局限于“二八定律”中的“二”这类高净值客户，要重视起来一直被忽视的“八”这些大众客户，推进消费贷款，让自己的服务面更广，更适应于更多人的利益，这样才能在新时代的洪流中站稳脚跟。
（二）利用优势，扬长补短
商业银行长久的运作历史为其积累了诸多优势，譬如物理网点覆盖面广、资本实力雄厚、运行系统完善可靠、监管系统到位、审核系统专业等，这些都是互联网金融所不能望其项背的。互联网金融虽然发展迅猛，但是所涉及的区域还大都仅限于发展比较高速、经济比较发达的城市及地区，像比较落后的地区互联网金融就比不上商业银行更来得便利，这也正是商业银行可以利用的一处。商业银行就需要把自己积累下来的优势继续发扬，再结合时代，将短处进行改进。
（三）把握机会，合作共赢
在这个大数据爆炸式发展的时代，商业银行要学会利用这一有用资源，与互联网金融携手共进，形成双赢局面。互联网金融和商业银行的客户资源并不是伯努利分布，二者完全可以做到有机融合，为客户带来更好的使用体验。商业银行需要借助于具有高透明度的大数据技术推出自己的互联网服务、运用互联网交互营销策略，打造更好的用户体验，取得更多的客户粘性，做好后续的售后服务，再以自己健全的运行体制带动互联网金融更好的发展。
参考文献：
[1]郑志来.互联网金融对我国商业银行的影响路径——基于“互联网+”对零售业的影响视角[J].财经科学.2015，（05）：34-43.
[2]郝身永.互联网金融对传统商业银行的短期冲击与深远影响[J].上海行政学院学报.2015，（02）：96-104.
作者简介：赵紫伶，成都嘉祥外国语学校。
关键词：互联网金融;商业银行;银行业务
一、互联网金融与商业银行各自现状
（一）互联网金融现状
互联网金融是在充分运用搜索引擎、大数据、云计算等新兴技术的基础上，与传统金融行业中投资、借贷业务等相结合，发展出的一种全新的金融模式。互联网金融具有成本低、效率高、覆盖广等优势，在我国的发展十分迅速。自2013年起，互联网金融产品日益增多，其中包括有移动支付工具，如支付宝钱包、微信钱包、QQ财付通、翼支付等;网络借贷工具，如360借条、蚂蚁借呗、微信微粒贷等;网络投资平台，如钱多多、人人贷等P2P平台。互联网金融发展迅速不仅体现在产品种类多，也体现在相应产品的规模在逐步扩大。以腾讯理财通为例，截至2018年1月底，管理资产累计超过人民币 3000 亿元，微众银行的“微粒贷”截至2017年底，管理的贷款余额逾人民币1000亿元。
（二）互联网金融的优势
互联网金融的发展创新了支付方式，让支付不再只局限于银行卡或者是纸币。互联网金融的第三方支付工具将多方银行汇聚在一起，打破了卡不同不方便支付的困难局面。互联网金融门槛低，普通群众都能够参与到其中来且不受时间地点的限制。互联网金融的出现还为中小型企业的资金周转提供了极大的便利。中小型企业融资难一直是我国经济的一个重要问题，中小企业难以在传统商业银行借到所需资金，而互联网金融中的一些网络借贷平台很好的为中小型企业提供了融资渠道，缓解了中小企业的资金周转压力，在一定程度上解决了融资难的问题，推进了国民经济的发展。
（三）商业银行现状
商业银行是通过吸收存款、发放贷款、办理汇兑等业务，承担信用中介的金融机构。自20世纪90年代开始，商业银行就开始涉足与互联网相关的金融服务，先后推出了网上银行、手机银行、微信银行等业务。在互联网金融飞速发展的当下，传统商业银行的业务范围仍然主要集中在经营存款和贷款业务，对新兴互联网金融发展的认识仍显不够。
二、互联网金融对商业银行的冲击
（一）资产业务方面
商业银行在资产业务方面主要是发放贷款，通过贷款与存款之间的利差来获得利润。互联网金融的发展推动了当前市场上的“金融脱媒”，大众市场更愿意选择切合自己利益的互联网金融，而放弃较难获取到资金的商业银行。
传统商业银行由于贷款的信用考察程序复杂、信息收集不对称、申请程序繁琐、信息收集成本高等问题，并且基于安全性的考虑，贷款主要发放对象为大型企业及国有企业。大部分中小型企业很难从银行获得贷款。互联网金融得益于大数据、云计算等技术的发展，打破了信息不对等的局面，以快捷的方式、低廉的成本最大限度地收集到相应用户信用信息，在尽可能短的时间内完成贷款业务。互联网金融抓住了商业银行所忽略的大众市场来获取利润，如蓬勃发展的P2P平台，基本对口于大部分急需资金的中小型企业。这在很大程度上抢占了传统商业银行的资产业务。
（二）负债业务方面
商业银行的负债业务主要體现在吸收公众存款。目前而言，我国一直处于金融压抑的局面下，存款利率被管控，对储户的吸引力有限。而互联网金融提供的理财产品如蚂蚁金服推出的余额宝、招财宝，微信平台推出的理财通等所获得的收益都远高于传统商业银行的存款收益，且这些互联网理财产品能够随存随取，具有高度灵活性，这就使得大众原本存在银行中的存款流向了购买相应的理财产品。这对于传统商业银行的存款具有分流作用，对商业银行的负债业务造成了很大的冲击。
（三）中间业务方面
商业银行在中间业务方面主要有代理收付款即支付结算、代理发行、兑付、承销政府债券，买卖政府债券以及代理保险业务等。
1.支付结算方面
支付结算是商业银行的一个重要营收来源。由商业银行代理收付款业务的商家往往需要支付一定的手续费。互联网金融发展出的第三方支付工具则规避开了各银行的手续费，商家最多只需要支付从第三方支付平台到银行的提现手续费，这就比原本所需要支付的手续费更低。第三方支付工具借助于便利的互联网虚拟网点，不需要出门，24小时全天候都可以进行支付结算，避免了以往收到商业银行物理网点、支付工具以及支付时间的限制。再加上现在许多第三方支付平台与多方商业银行达成了协议，打通了多方平台，用户不需要担心在各个银行之间的转账限制或者是转账手续费的问题。这些都对商业银行的支付结算业务造成了冲击。
2.代理业务方面
代理销售理财产品如基金、债券等也是商业银行的一个重要营收来源。银行往往通过代销各大基金、政府债券、企业债券等收取得佣金当作收入。而这个业务往往需要客户到附近银行的物理网点进行产品的了解与交易。对于互联网金融而言，不仅有各大线上平台在进行理财知识的普及和推广，如蚂蚁金服代理的中国人保好医保重疾保险、众安保险好医保健康保险等，还有各大理财公司的结合互联网推出的线上理财产品，如绿化贷、盈盈理财等，这些都丰富了人们对理财产品的选择，人们购买理财产品不再局限于传统商业银行的物理网点，这在一定程度上抢占了传统商业银行的代理业务收入。
三、互联网金融冲击背景下对传统商业银行的政策建议
互联网金融对商业银行带来的冲击不可小觑。这对商业银行的一个挑战，商业银行必须小心谨慎的进行处理。
（一）转变思维，推陈出新
这是一个新兴事物不断涌现的时代，所有的数据都在不停地更迭，商业银行方面应当着眼于当下和未来，重新考察之前一直沿用的制度和理论，结合当今时代的形势进行改变，不应再把目光局限于“二八定律”中的“二”这类高净值客户，要重视起来一直被忽视的“八”这些大众客户，推进消费贷款，让自己的服务面更广，更适应于更多人的利益，这样才能在新时代的洪流中站稳脚跟。
（二）利用优势，扬长补短
商业银行长久的运作历史为其积累了诸多优势，譬如物理网点覆盖面广、资本实力雄厚、运行系统完善可靠、监管系统到位、审核系统专业等，这些都是互联网金融所不能望其项背的。互联网金融虽然发展迅猛，但是所涉及的区域还大都仅限于发展比较高速、经济比较发达的城市及地区，像比较落后的地区互联网金融就比不上商业银行更来得便利，这也正是商业银行可以利用的一处。商业银行就需要把自己积累下来的优势继续发扬，再结合时代，将短处进行改进。
（三）把握机会，合作共赢
在这个大数据爆炸式发展的时代，商业银行要学会利用这一有用资源，与互联网金融携手共进，形成双赢局面。互联网金融和商业银行的客户资源并不是伯努利分布，二者完全可以做到有机融合，为客户带来更好的使用体验。商业银行需要借助于具有高透明度的大数据技术推出自己的互联网服务、运用互联网交互营销策略，打造更好的用户体验，取得更多的客户粘性，做好后续的售后服务，再以自己健全的运行体制带动互联网金融更好的发展。
参考文献：
[1]郑志来.互联网金融对我国商业银行的影响路径——基于“互联网+”对零售业的影响视角[J].财经科学.2015，（05）：34-43.
[2]郝身永.互联网金融对传统商业银行的短期冲击与深远影响[J].上海行政学院学报.2015，（02）：96-104.
作者简介：赵紫伶，成都嘉祥外国语学校。