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【摘要】城镇化是一个社会课题，针对农业大国，农村人口比重超过50%的中国，“城镇化”涉及的城镇产业链发展、基础设施建设、公共服务开展等需要较大资金支撑。本文重点对城镇化发展中，金融业的责任及挑战进行阐述。主要围绕金融业应积极承担城镇产业链建设、人口城镇化建设、城镇基础设施及公共服务建设方面应该承担的社会责任以及如何在确保金融风险条件下加快金融产品创新，使其符合“以农为本”的原则，扩大金融业在投融资、担保、银保、银企以及银政等各种业务类型及各种资源支持，以推动城镇化快速、健康发展。
【关键词】城镇化 金融业 责任 挑战
一、引言
十八大部署城镇化建设重大战略决策后，“城镇化”这个词语就成了各级政府和各类新闻、报刊及网络热议的话题。我国的“城镇化”已不仅仅是土地等硬件资源的城镇化，而是仅50%的农村人口的城镇化，需要盘活目前的土地制度、创造不同的产业链吸纳农村人口就业，需要建设基础设施、公共服务设施等，存在大批的投资融资机会，金融业作为资金经营者，不仅存在较大的商业机会，也存在较大融资风险和社会责任。
城镇化发展离不开金融业的支持，各类投融资项目都需要金融业助一臂之力；金融业在城镇化的道路上，将要承担更多的社会责任而不是商业利润，如何在控制金融风险同时，创造新的金融产品获得商机，对金融业特别是银行业也是一种挑战。
二、什么是城镇化
城镇化是指农村人口转化为城镇人口的过程，第二、三产业不断向城镇聚集，从而使城镇数量增加、规模扩大的一种历史过程。它主要表现为随着一个国家或地区，社会生产力的发展、科学技术的进步以及产业机构的调整，其农村人口居住地点向城镇的迁移和农村劳动力从事职业向城镇二、三产业的转移。城镇化的过程是世界各国工业化进程中必然经历的历史阶段。
城镇化是十八大部署的建设中国特色社会主义的重大战略决策之一，也是我国未来发展最大的增长引擎之一。新型城镇化是以“城乡统筹、城乡一体、产城互动、节约集约、生态宜居、和谐发展”为基本特征的城镇化，是大中小城市、小城镇、新型农村社区协调发展、互促共进的城镇化。
城镇化有四个要点，一是四化并举，工业化、信息化、城镇化和农业现代化；二是公共服务均等化是它的本质内容；三是土地制度改革是它的核心因素；四是生态建设是必须要注意的不可获缺的因素。
三、城镇化发展模型，金融业发展挑战
农村资源特征：农村土地资源，目前我国的土地政策为按人口分配种植，实行10—30年不变政策；农村宅基地情况，以每户为单位申请使用宅基地，每户在1分地左右。农村人力资源：农村60%—80%左右的中青年在城镇打工，30%左右留守人员（含老人、小孩）进行农耕。
现状分析：留守人员人力情况导致耕地无法有效利用，且产量不高；宅基地模式存在且人员长期在外打工，造成宅基地大面积占用；集约化程度、自动化程度存在分户管理，无法有效提升农村产业化；外出打工人员存在流动性较大、收入不稳定、小孩成长等问题突出。
农村城镇化发展之路：（1）集约化：通过建造城镇化楼房，减少目前宅基地占用率，提高农耕土地利用率；（2）产业化：将目前农耕地通过区域化方式承包给个别有能力及实力的人员，使土地使用专业化、农业自动化种植，使种植产品地区内初加工形成产业化；（3）农村人口城镇化：通过农耕地专业化种植，初次农加工等产业化吸收剩余的劳动力，以及城镇化楼房分配，使农村人口城镇化；（4）公共设施及服务建设推动：公路建设先行，学校及教育机制建立，专业技术人员培养，卫生社区服务保障等等。
针对“城镇化”发展目标，给金融业带来哪些新的挑战呢？笔者分析认为，实现城镇化目标的关键需要金融业承担更多社会责任，而不再以利益最大化为目标。这个观点从如下几个方面进行思考：
1.金融业要改变利益最大化的目标，在城镇化发展的过程中要承担相应的社会责任，担负起农村走向产业化发展的第一步，需要资金的投入和保障；以及后续可持续性发展的责任。
2.农村资源匮乏，特别资金启动缺乏需银行业、保险业、政府、房产业以及农业科研机构等支持及扶植，共同创造良性资金投融资环境；
3.城镇化要关注民生，金融业要配合政府倾向于城镇化基础建设和公共服务建设，提高农村、农民的公共服务水平，使农民转成城镇居民也能安居乐业。
4.金融业要创新思维，坚持“以农为本”，研发符合城镇化地区金融服务的产品。
四、金融业如何应对新挑战
（一）城镇化发展，政府以及金融业必须承担更多社会责任
以众人皆知的常识而言，有投资就要有利润，这是商业化社会企业赖以生存的信条。我国金融业基本均已作为企业进行了股份制改造并上市，同样赋有企业追求利润的本性；而同时我国的金融业也是一个国有企业，在城镇化发展的社会工程中应负担更多的社会责任。社会责任主要体现在：
1.农村资源及资产仅有土地和劳动力，缺少资本及有价物的抵押担保所能获取的资金；要想将农村发展成为城镇化的第一桶金，需要政府以及金融业以土地和劳动力规划及整合作为未来投资回报的前提进行置换。
2.我国经济发展前提是一部分人先富起来带动后续人员富起来的政策，最开始采用“剪刀差”政策为支持城市发展在农作物价格、农民工劳动力价值方面存在“剪刀差”一定程度上抑制农村发展；因此在农村城镇化发展之路上，需要依赖政府、城市各类企业以及金融业在初建期间应作为社会责任一部分，而不是利润驱动。
3.新型城镇化绝不能走中国过去几十年走的城镇化“老路”，如“先污染、后治理”，以矿业开采、炼铁炼钢、化工行业等重工业、高污染产业作为基础发展城镇化，导致大气、土壤、地下水面临越来越严重污染，地区内外、沿河、沿江上下游大范围环境污染，对生态系统造成的严重破坏是几百年都无法治愈的。因此，新兴城镇化发展要统筹考虑资源、环境等健康以及可持续发展，需发扬更多的社会责任，而不是追求短平快的利润效应。 所以新型城镇化发展的过程中，金融业必须做好大力支持，审慎地对待每一个投融资项目，必须要有所取舍，要有所为而有所不为；必须做好长期投入，低息借贷确保资金有效到位；特别对农业自动化、农业产业化、农村楼房等基础建设等方面要提供优先金融支持。
（二）城镇化发展之路，金融业必须在各方面做好大力支持
解读城镇化发展之路，要求金融业必须在城镇化发展的各个方面做好大力支持工作。
1.金融业在农村产业化发展方面应起到的作用
农业产业化是农村城镇化的直接动力。金融支持农业产业化，包含金融机构为农业产业化发展提供充足的信贷资金，利用信贷杠杆工具，引导农业生产部门进行产业结构调整和升级；发挥金融服务的避险功能，防范和化解农业经营的高风险；金融机构成为农业产业化的信息平台，引导农民合理组织生产，降低市场风险，加快农业产业化健康发展（张磊，樊飞，2013）。
2.金融业在房地产、基础服务建设方面应起到的作用
新型城镇化建设不能走以房地产建设为龙头的摊大饼式城镇化发展的老路，盲目拉大城市框架，滥占耕地、乱设开发区，不断扩大城市面积，导致“土地城镇化”快于“人口城镇化”，导致失地农民不断增多，一旦社会保障跟不上，就会成为影响社会稳定的隐患。城镇化需要金融业关注基础建设，包括经济适用房、保障房项目等多方面，从基础建设上向城镇化推进，特别是商业银行、农村信用社把更多的资金投向基础建设，根据其自身特点，积极探索找准支持城镇化发展项目的切入点。例如积极配合政府做好经济适用房项目，确保农村居民有房住。
3.金融业在服务性行业、基础教育、技能培训等应起到的作用
新型城镇化建设要关注民生，金融业应该在公共卫生、医疗、基础教育、技能培训和信息化建设等方面，配合政府做好惠及民生的各类公共服务项目，确保农村居民在城镇化后享有更好的医疗设施和更好的教育资源。同时，还要加大城镇化金融业信息化建设，优化金融资源配置，加大ATM、POS等便民金融服务点，从设备、硬件、站点运营等多方面，加快城镇化信息化建设，这不仅能增加城镇居民的就业机会、提高城镇居民的年收入，还能方便广大农民办理融资、理财等各项金融业务。
4.金融业在可持续发展、建设“绿色低碳”型城镇应起到的作用
金融业必须围绕可持续发展道路，以发展“绿色低碳”城镇化，以“生态宜居、和谐发展”为目标，积极为有机农业、农业科研与现代化提供信贷资金和多种金融服务。“科学技术是第一生产力”，在城镇化建设上，金融业可以优先考虑投资有机农业、现代化农业、农业科研和环保产业等，加大对农业科学技术研究的投资力度，通过生物科学和基因技术研究，提高农作物抗病能力，指导农民合理使用农药，加大“科技兴农”的力度，从技术上提高农村生产力，推动中国农村使用传统劳作方式调整为现代化农业的发展，建立以“产、学、研”为目标的新型农村。一旦此类项目投资成功，就一定能吸引广大技术人才前往中小型城镇发展，同时将更多的农民从土地中解放出来，促进农村劳动力转移到城市中去，有利于中小城镇、新型农村社区协调发展、互促共进的城镇化，促进“三农”向新水平发展，还能为大中城市的居民提供安全可靠的食品来源，更有利于解决目前公共食品卫生面临的窘境，并保护脆弱的生态环境。
（三）坚持“以农为本”，金融业要不断创新城镇化地区金融服务产品
目前资金匮乏是城镇化发展的主要难题之一，从我国当前的社会现实看，金融业在支持“三农”的服务理念和管理理念等方面与城镇化发展对金融服务的需求还有较大差距，金融业目前现有的金融产品不一定适合城镇化发展的需求。因此金融业必须做到“以农为本”，根据“三农”特色，在融资模式、担保方式以及保险方式等各个领域进行创新，不断创造符合城镇化需求的新型金融服务产品，为城镇化发展做好大力支持工作。
在融资模式上，目前现有的融资平台无法满足新型城镇化建设，目前城镇化建设的投资主体较为单一，必须出台适应城镇化发展需要的针对性措施，加强政策引导，优化政策支持，特别注重城镇化发展与农业发展的协调性，加大创新城镇化金融产品的力度，进一步探索灵活多样的投融资途径，形成多元化的融资方式。例如“搭建城镇化建设银企合作平台，通过银企洽谈、新产品推荐等方式，把城镇建设如绿色生态农业、农业科技创新开发等市场前景看好的项目公开向社会推荐，实现企业与银行有效对接，建立银企双赢互利平台”（那洪生，2013）。
在担保方式上，农民在获得资金时需要相应的担保物，而目前我国农民的宅基地和其上的建筑物是不能抵押的，农民对耕地也只有使用权，因此农民很难找到足够的担保物来获得农业发展所需要的资金。在遇到此类问题的时候，就需要金融业不断创新城镇化地区金融服务产品，不断拓展抵押物的范围。例如“推广应收账款、仓单、渔权以及林权等多种质押方式，有效扩大抵押担保范围，解决农民融资难题。另外，还可以对未来具有收益的经营性项目，以其未来的收益作为担保，发放项目收益权或收费权抵押贷款，通过此类创新担保方式，也可以扩大农民融资机会” （那洪生，2013）。
在保险业务上，城镇化有利于农业保险的形成，要积极探索适合新型城镇化发展的农业保险业务模式，促进保险机构开发出符合城镇化的险种，并借鉴国外先进的保险经验，不断扩大保险市场。例如：“2012年上海一家保险公司已开展了相关农业保险的业务，承担基地农业一揽子保障保险，其中首次引入自然风险和市场风险双变量概念的收入保险，该项保险是将传统农业保险保障因自然灾害导致的产量损失和市场价格保险保障因价格波动导致的价格损失联系在一起。当农业生产遭受损失时，以保险当年实际收货产量与保险期间市场平均批发单价相称计算出农民毛收入，再与正常年景下收入对比，产生的差额部分由保险公司进行经济补偿和理赔。此项试点在保险责任和费率设计等方面虽都带有一定的福利性质，但为新型的农业保险的建立奠定了基础。经过此类试点成功的保险业务可以在新型城镇化时不断推广，确保广大农民在城镇化建设中得到金融业的大力支持”（姜瑜，2012）。 以上提到的金融业创新城镇化地区金融服务产品，无论如何创新，最重要的一点是要“以农为本”，金融业所设计的各类金融服务产品，都要考虑到当地农民的实际情况和文化水平，要切实根据农村居民的需要发布金融特色产品。在推广相关金融服务产品时，要积极做好宣讲和培训，例如开展“金融知识万里行”活动，向广大农民群众普及金融知识，提高金融意识，做好投融资业务的风险防控，避免因产品宣讲不完善，导致客户误解和投诉，影响后续业务开展。
（四）金融业在支持城镇化发展的道路上，需要正确应对利润压力和投资风险
如上文所述，金融业在支持城镇化发展的道路上，承担着重要的社会责任，不能再以利润最大化作为经营目标，这就让金融业不可避免承担了利润压力及较大投资风险。那么如何解决利润压力和投资风险，这也是金融业，特别是银行需要考虑的问题。笔者认为金融业可以通过银行和保险公司联合、组织银团贷款、与专门投资融资公司进行合作等多个方面，采取多家单位参与，争取政府政策支持和补贴等相关措施，降低城镇化相关的各类项目的投融资风险，减少利润压力。
五、总结
上文针对城镇化发展，金融业需要承担的责任和面临的挑战，进行了详细分析，重点指出在城镇化发展道路上，金融业必须承担更多社会责任，而不再以利益最大化为目标。金融业必须以 “生态宜居、和谐发展”的城镇化为目标，大力支持城镇化发展的方方面面，积极承担可持续性发展的重任，助力“绿色低碳”城镇化建设；同时关注民生项目，要配合政府倾向于城镇化基础建设和公共服务建设，提高农村、农民的公共服务水平，使农民转成城镇居民能安居乐业；另外，新型城镇化发展对金融业的创新能力提出了新要求，金融业应不断摆脱惯性思维，试行更加精细化的管理，开发符合城镇化需求的金融产品，增加城镇化发展的新型投融资渠道，做好城镇化发展的资金支撑；同时金融业可以通过多家单位参与或争取政府政策支持等方法应对投资风险和利润压力，以全新的姿态推动未来城镇化快速、健康发展。
参考文献
[1]那洪生.解决城镇化建设融资问题的路径选择[N/OL].http：//news.xinhuanet.com/yzyd/finance/20130423/c_115496325.htm.
[2]姜瑜.农村险新添收入保险[N/OL].http：//insurance.hexun.com/2012-08-03/144307985.html.
[3]张磊，樊飞.金融支持农业产业化发展助推农村城镇化进程[N/OL].http：//news.zgjrw.com/News/2013422/ruraleconomic/165510916500.shtml.
（编辑：陈岑）
【关键词】城镇化 金融业 责任 挑战
一、引言
十八大部署城镇化建设重大战略决策后，“城镇化”这个词语就成了各级政府和各类新闻、报刊及网络热议的话题。我国的“城镇化”已不仅仅是土地等硬件资源的城镇化，而是仅50%的农村人口的城镇化，需要盘活目前的土地制度、创造不同的产业链吸纳农村人口就业，需要建设基础设施、公共服务设施等，存在大批的投资融资机会，金融业作为资金经营者，不仅存在较大的商业机会，也存在较大融资风险和社会责任。
城镇化发展离不开金融业的支持，各类投融资项目都需要金融业助一臂之力；金融业在城镇化的道路上，将要承担更多的社会责任而不是商业利润，如何在控制金融风险同时，创造新的金融产品获得商机，对金融业特别是银行业也是一种挑战。
二、什么是城镇化
城镇化是指农村人口转化为城镇人口的过程，第二、三产业不断向城镇聚集，从而使城镇数量增加、规模扩大的一种历史过程。它主要表现为随着一个国家或地区，社会生产力的发展、科学技术的进步以及产业机构的调整，其农村人口居住地点向城镇的迁移和农村劳动力从事职业向城镇二、三产业的转移。城镇化的过程是世界各国工业化进程中必然经历的历史阶段。
城镇化是十八大部署的建设中国特色社会主义的重大战略决策之一，也是我国未来发展最大的增长引擎之一。新型城镇化是以“城乡统筹、城乡一体、产城互动、节约集约、生态宜居、和谐发展”为基本特征的城镇化，是大中小城市、小城镇、新型农村社区协调发展、互促共进的城镇化。
城镇化有四个要点，一是四化并举，工业化、信息化、城镇化和农业现代化；二是公共服务均等化是它的本质内容；三是土地制度改革是它的核心因素；四是生态建设是必须要注意的不可获缺的因素。
三、城镇化发展模型，金融业发展挑战
农村资源特征：农村土地资源，目前我国的土地政策为按人口分配种植，实行10—30年不变政策；农村宅基地情况，以每户为单位申请使用宅基地，每户在1分地左右。农村人力资源：农村60%—80%左右的中青年在城镇打工，30%左右留守人员（含老人、小孩）进行农耕。
现状分析：留守人员人力情况导致耕地无法有效利用，且产量不高；宅基地模式存在且人员长期在外打工，造成宅基地大面积占用；集约化程度、自动化程度存在分户管理，无法有效提升农村产业化；外出打工人员存在流动性较大、收入不稳定、小孩成长等问题突出。
农村城镇化发展之路：（1）集约化：通过建造城镇化楼房，减少目前宅基地占用率，提高农耕土地利用率；（2）产业化：将目前农耕地通过区域化方式承包给个别有能力及实力的人员，使土地使用专业化、农业自动化种植，使种植产品地区内初加工形成产业化；（3）农村人口城镇化：通过农耕地专业化种植，初次农加工等产业化吸收剩余的劳动力，以及城镇化楼房分配，使农村人口城镇化；（4）公共设施及服务建设推动：公路建设先行，学校及教育机制建立，专业技术人员培养，卫生社区服务保障等等。
针对“城镇化”发展目标，给金融业带来哪些新的挑战呢？笔者分析认为，实现城镇化目标的关键需要金融业承担更多社会责任，而不再以利益最大化为目标。这个观点从如下几个方面进行思考：
1.金融业要改变利益最大化的目标，在城镇化发展的过程中要承担相应的社会责任，担负起农村走向产业化发展的第一步，需要资金的投入和保障；以及后续可持续性发展的责任。
2.农村资源匮乏，特别资金启动缺乏需银行业、保险业、政府、房产业以及农业科研机构等支持及扶植，共同创造良性资金投融资环境；
3.城镇化要关注民生，金融业要配合政府倾向于城镇化基础建设和公共服务建设，提高农村、农民的公共服务水平，使农民转成城镇居民也能安居乐业。
4.金融业要创新思维，坚持“以农为本”，研发符合城镇化地区金融服务的产品。
四、金融业如何应对新挑战
（一）城镇化发展，政府以及金融业必须承担更多社会责任
以众人皆知的常识而言，有投资就要有利润，这是商业化社会企业赖以生存的信条。我国金融业基本均已作为企业进行了股份制改造并上市，同样赋有企业追求利润的本性；而同时我国的金融业也是一个国有企业，在城镇化发展的社会工程中应负担更多的社会责任。社会责任主要体现在：
1.农村资源及资产仅有土地和劳动力，缺少资本及有价物的抵押担保所能获取的资金；要想将农村发展成为城镇化的第一桶金，需要政府以及金融业以土地和劳动力规划及整合作为未来投资回报的前提进行置换。
2.我国经济发展前提是一部分人先富起来带动后续人员富起来的政策，最开始采用“剪刀差”政策为支持城市发展在农作物价格、农民工劳动力价值方面存在“剪刀差”一定程度上抑制农村发展；因此在农村城镇化发展之路上，需要依赖政府、城市各类企业以及金融业在初建期间应作为社会责任一部分，而不是利润驱动。
3.新型城镇化绝不能走中国过去几十年走的城镇化“老路”，如“先污染、后治理”，以矿业开采、炼铁炼钢、化工行业等重工业、高污染产业作为基础发展城镇化，导致大气、土壤、地下水面临越来越严重污染，地区内外、沿河、沿江上下游大范围环境污染，对生态系统造成的严重破坏是几百年都无法治愈的。因此，新兴城镇化发展要统筹考虑资源、环境等健康以及可持续发展，需发扬更多的社会责任，而不是追求短平快的利润效应。 所以新型城镇化发展的过程中，金融业必须做好大力支持，审慎地对待每一个投融资项目，必须要有所取舍，要有所为而有所不为；必须做好长期投入，低息借贷确保资金有效到位；特别对农业自动化、农业产业化、农村楼房等基础建设等方面要提供优先金融支持。
（二）城镇化发展之路，金融业必须在各方面做好大力支持
解读城镇化发展之路，要求金融业必须在城镇化发展的各个方面做好大力支持工作。
1.金融业在农村产业化发展方面应起到的作用
农业产业化是农村城镇化的直接动力。金融支持农业产业化，包含金融机构为农业产业化发展提供充足的信贷资金，利用信贷杠杆工具，引导农业生产部门进行产业结构调整和升级；发挥金融服务的避险功能，防范和化解农业经营的高风险；金融机构成为农业产业化的信息平台，引导农民合理组织生产，降低市场风险，加快农业产业化健康发展（张磊，樊飞，2013）。
2.金融业在房地产、基础服务建设方面应起到的作用
新型城镇化建设不能走以房地产建设为龙头的摊大饼式城镇化发展的老路，盲目拉大城市框架，滥占耕地、乱设开发区，不断扩大城市面积，导致“土地城镇化”快于“人口城镇化”，导致失地农民不断增多，一旦社会保障跟不上，就会成为影响社会稳定的隐患。城镇化需要金融业关注基础建设，包括经济适用房、保障房项目等多方面，从基础建设上向城镇化推进，特别是商业银行、农村信用社把更多的资金投向基础建设，根据其自身特点，积极探索找准支持城镇化发展项目的切入点。例如积极配合政府做好经济适用房项目，确保农村居民有房住。
3.金融业在服务性行业、基础教育、技能培训等应起到的作用
新型城镇化建设要关注民生，金融业应该在公共卫生、医疗、基础教育、技能培训和信息化建设等方面，配合政府做好惠及民生的各类公共服务项目，确保农村居民在城镇化后享有更好的医疗设施和更好的教育资源。同时，还要加大城镇化金融业信息化建设，优化金融资源配置，加大ATM、POS等便民金融服务点，从设备、硬件、站点运营等多方面，加快城镇化信息化建设，这不仅能增加城镇居民的就业机会、提高城镇居民的年收入，还能方便广大农民办理融资、理财等各项金融业务。
4.金融业在可持续发展、建设“绿色低碳”型城镇应起到的作用
金融业必须围绕可持续发展道路，以发展“绿色低碳”城镇化，以“生态宜居、和谐发展”为目标，积极为有机农业、农业科研与现代化提供信贷资金和多种金融服务。“科学技术是第一生产力”，在城镇化建设上，金融业可以优先考虑投资有机农业、现代化农业、农业科研和环保产业等，加大对农业科学技术研究的投资力度，通过生物科学和基因技术研究，提高农作物抗病能力，指导农民合理使用农药，加大“科技兴农”的力度，从技术上提高农村生产力，推动中国农村使用传统劳作方式调整为现代化农业的发展，建立以“产、学、研”为目标的新型农村。一旦此类项目投资成功，就一定能吸引广大技术人才前往中小型城镇发展，同时将更多的农民从土地中解放出来，促进农村劳动力转移到城市中去，有利于中小城镇、新型农村社区协调发展、互促共进的城镇化，促进“三农”向新水平发展，还能为大中城市的居民提供安全可靠的食品来源，更有利于解决目前公共食品卫生面临的窘境，并保护脆弱的生态环境。
（三）坚持“以农为本”，金融业要不断创新城镇化地区金融服务产品
目前资金匮乏是城镇化发展的主要难题之一，从我国当前的社会现实看，金融业在支持“三农”的服务理念和管理理念等方面与城镇化发展对金融服务的需求还有较大差距，金融业目前现有的金融产品不一定适合城镇化发展的需求。因此金融业必须做到“以农为本”，根据“三农”特色，在融资模式、担保方式以及保险方式等各个领域进行创新，不断创造符合城镇化需求的新型金融服务产品，为城镇化发展做好大力支持工作。
在融资模式上，目前现有的融资平台无法满足新型城镇化建设，目前城镇化建设的投资主体较为单一，必须出台适应城镇化发展需要的针对性措施，加强政策引导，优化政策支持，特别注重城镇化发展与农业发展的协调性，加大创新城镇化金融产品的力度，进一步探索灵活多样的投融资途径，形成多元化的融资方式。例如“搭建城镇化建设银企合作平台，通过银企洽谈、新产品推荐等方式，把城镇建设如绿色生态农业、农业科技创新开发等市场前景看好的项目公开向社会推荐，实现企业与银行有效对接，建立银企双赢互利平台”（那洪生，2013）。
在担保方式上，农民在获得资金时需要相应的担保物，而目前我国农民的宅基地和其上的建筑物是不能抵押的，农民对耕地也只有使用权，因此农民很难找到足够的担保物来获得农业发展所需要的资金。在遇到此类问题的时候，就需要金融业不断创新城镇化地区金融服务产品，不断拓展抵押物的范围。例如“推广应收账款、仓单、渔权以及林权等多种质押方式，有效扩大抵押担保范围，解决农民融资难题。另外，还可以对未来具有收益的经营性项目，以其未来的收益作为担保，发放项目收益权或收费权抵押贷款，通过此类创新担保方式，也可以扩大农民融资机会” （那洪生，2013）。
在保险业务上，城镇化有利于农业保险的形成，要积极探索适合新型城镇化发展的农业保险业务模式，促进保险机构开发出符合城镇化的险种，并借鉴国外先进的保险经验，不断扩大保险市场。例如：“2012年上海一家保险公司已开展了相关农业保险的业务，承担基地农业一揽子保障保险，其中首次引入自然风险和市场风险双变量概念的收入保险，该项保险是将传统农业保险保障因自然灾害导致的产量损失和市场价格保险保障因价格波动导致的价格损失联系在一起。当农业生产遭受损失时，以保险当年实际收货产量与保险期间市场平均批发单价相称计算出农民毛收入，再与正常年景下收入对比，产生的差额部分由保险公司进行经济补偿和理赔。此项试点在保险责任和费率设计等方面虽都带有一定的福利性质，但为新型的农业保险的建立奠定了基础。经过此类试点成功的保险业务可以在新型城镇化时不断推广，确保广大农民在城镇化建设中得到金融业的大力支持”（姜瑜，2012）。 以上提到的金融业创新城镇化地区金融服务产品，无论如何创新，最重要的一点是要“以农为本”，金融业所设计的各类金融服务产品，都要考虑到当地农民的实际情况和文化水平，要切实根据农村居民的需要发布金融特色产品。在推广相关金融服务产品时，要积极做好宣讲和培训，例如开展“金融知识万里行”活动，向广大农民群众普及金融知识，提高金融意识，做好投融资业务的风险防控，避免因产品宣讲不完善，导致客户误解和投诉，影响后续业务开展。
（四）金融业在支持城镇化发展的道路上，需要正确应对利润压力和投资风险
如上文所述，金融业在支持城镇化发展的道路上，承担着重要的社会责任，不能再以利润最大化作为经营目标，这就让金融业不可避免承担了利润压力及较大投资风险。那么如何解决利润压力和投资风险，这也是金融业，特别是银行需要考虑的问题。笔者认为金融业可以通过银行和保险公司联合、组织银团贷款、与专门投资融资公司进行合作等多个方面，采取多家单位参与，争取政府政策支持和补贴等相关措施，降低城镇化相关的各类项目的投融资风险，减少利润压力。
五、总结
上文针对城镇化发展，金融业需要承担的责任和面临的挑战，进行了详细分析，重点指出在城镇化发展道路上，金融业必须承担更多社会责任，而不再以利益最大化为目标。金融业必须以 “生态宜居、和谐发展”的城镇化为目标，大力支持城镇化发展的方方面面，积极承担可持续性发展的重任，助力“绿色低碳”城镇化建设；同时关注民生项目，要配合政府倾向于城镇化基础建设和公共服务建设，提高农村、农民的公共服务水平，使农民转成城镇居民能安居乐业；另外，新型城镇化发展对金融业的创新能力提出了新要求，金融业应不断摆脱惯性思维，试行更加精细化的管理，开发符合城镇化需求的金融产品，增加城镇化发展的新型投融资渠道，做好城镇化发展的资金支撑；同时金融业可以通过多家单位参与或争取政府政策支持等方法应对投资风险和利润压力，以全新的姿态推动未来城镇化快速、健康发展。
参考文献
[1]那洪生.解决城镇化建设融资问题的路径选择[N/OL].http：//news.xinhuanet.com/yzyd/finance/20130423/c_115496325.htm.
[2]姜瑜.农村险新添收入保险[N/OL].http：//insurance.hexun.com/2012-08-03/144307985.html.
[3]张磊，樊飞.金融支持农业产业化发展助推农村城镇化进程[N/OL].http：//news.zgjrw.com/News/2013422/ruraleconomic/165510916500.shtml.
（编辑：陈岑）