论文部分内容阅读
【摘要】作为中央强农惠农政策的重要组成部分，农业保险在保障农业生产、稳定农民收入、完善农村金融服务体系等方面发挥着重要的作用。海南省开展政策性农业保险工作以来，取得了一定的成效。为进一步关注海南省农业保险，本文在对海南省农业保险发展现状的分析上，就存在的问题和对策进行了深入分析。
【关键词】政策性农业保险 问题 对策建议
一、海南省农业保险发展现状
（一）总体概况
海南省主导产业是农业，现阶段农业在全省经济发展中具有基础地位、首要地位和支柱地位。海南省60%以上的人口是农民，80%的土地在农村，2013年第一产业产值大约占全省GDP的24%。然而，海南省由于地理位置因素，台风、洪涝、干旱、病虫害和瘟疫等自然灾害较多，对农业生产和农民生活产生很大影响，往往一次特重大自然灾害就造成农业损失高达数十亿甚至上百亿元，导致大量农民返贫以及许多农业企业破产倒闭。2014年7月，“威马逊”强台风横扫海南。据海南省有关统计数据，“威马逊”台风导致该省直接经济损失108.28亿元亿元，其中，农林牧渔业的损失高达74.2亿元。农业，往往是重大台风最大的受害者。可见，海南需要完善的农业保险系统。
海南省从2007年起开始设立农业保险，经历8年，截至2014年底海南省农业保险正式实施的险种共有14个，其中中央补贴险种8个：橡胶树保险、水稻保险、能繁母猪保险、育肥猪保险、森林保险、甘蔗风灾保险、玉米保险、奶牛保险;地方财政补贴险种6个：南繁制种水稻保险、香蕉风灾保险、大棚瓜菜保险、烟叶保险、渔船保险和渔民海上人身意外伤害保险。这些保险分为多家共保经营和一家独保经营的方式经营。
（二）政策支持
1.国家层面。从2002年起，《中华人民共和国农业法》修订后第46条规定：“国家逐步建立和完善政策性农业保险制度。”首次确定了国家建立政策性农业保险制度的目标，并相继出台许多保险政策，到2007年，“中央一号”文件提到：“要加强自然灾害和重大动植物病虫害预测预报和预警应急体系建设，提高农业防灾减灾能力。积极发展农业保险，按照政府引导、政策支持、市场运作、农民自愿的原则，建立完善农业保险体系。扩大政策性农业保险试点范围，各级财政对农户参加农业保险给予保费补贴，完善农业巨灾风险转移分摊机制，探索建立中央、地方财政支持的农业再保险体系。鼓励龙头企业、中介组织帮助农户参加农业保险。”可见，国家非常支持农业保险的发展。
2.海南省层面。2007年7月，海南省政府颁布了《2007年海南省农业保险试点方案》和《关于建立海南省农业保险体系的意见》，对海南省农业保险体系建设做了全面、系统的规划和指导，自上而下地推动了农业保险试点工作的开展。另外，海南省政府每年出台农业保险工作实施方案，来推进海南省农业保险的发展。
（三）海南省政策性农业保险实施效果
从2007年至2013年底，海南省农业保险保费收入累计7.92亿元，年均增长76.8%，累计保险赔款5.43亿元，赔付率达68.56%;投入财政资金4.9583亿元用于保费补贴，提供风险保障逾443亿元，覆盖农户246万户次，财政资金支农效应放大约130倍。经营政策性农业保险的保险公司主要有中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司、中国太平洋财产保险股份有限公司海南分公司、中国平安财产保险股份有限公司海南分公司、安邦财产保险股份有限公司海南分公司。共保体主承保人为人保财险。海南省一直以来都在积极推进农业保险建设，表1反映出海南省从推出农业保险政策以后，相应的农业保险的承保数量、保费收入以及赔款金额的发展变化情况。
表1 2007～2011年海南省农业保险种养业共保体业务数据统计表 单位：头、亩、万元
数据来源：人保财险海南省分公司。
二、海南省农业保险存在的问题
（一）保险业务发展缓慢，险种覆盖不够齐全
保险模式较单一，业务发展不均衡。虽然试点险种和规模较比之前都有一定的增加和扩大，其中保险险种得到进一步丰富，但是险种数量依然偏少，试点规模相对较小，很难覆盖到具有海南特色的种养殖业。禽类、渔业养殖没有保险项目，而这些是我省特色养殖产品，一旦遭天灾，损失惨重。如2014年7月份发生的“威马逊”台风，造成重大经济损失。由于试点险覆盖不齐全，灾民受灾只能靠政府民政部门和慈善部门的救济，农业保险在这次台风灾害中未能发挥出很好的分散和转移风险的功能，因而难以满足广大瓜农、果农、菜农及养殖户的需求，导致工作效果显现不明显。另外，虽然有些农户已经购买了相应的农业保险，但是由于这次罕见“威马逊”台风，农户造成的损失与保险公司的赔偿条件也存在差距，农户得到的赔偿也相对较少。
（二）对农业保险认识不足，缺乏投保意识
农民投保意识不高。首先，由于农业保险风险大、农业保险项目经营经常入不敷出，国家和省级财政对农业保险费进行了一定比例的补贴，但是由于农业保险的高赔付率性质。保险公司出于防范风险和经济利益的考虑，一些农业保险的保费率偏高，而另外一些农业保险虽然保费率偏低，但是相应的赔偿率也偏低。这些因素都影响了农民投保的积极性。其次，许多农民对保险认识不足，风险管理意识差。由于宣传力度不够，农民对保险存在认识上的误区：一是不相信保险的作用，许多农民受小农意识的影响，很难相信保险能对生产和生活的起到保障作用;二是依赖保险，许多农民买了保险后，不积极参与防灾防损，导致损失扩大。三是台风预警后，蜂拥买农险。台风预警后，保险公司已不再受理相应的保险服务，农户往往在这个阶段会后悔没有买农业保险，风灾过后，积极购买保险。
（三）农业保险经办公司服务能力有待加强
对保险公司而言，首先要做好培训工作，认真学习有关文件，提高相应业务素养。其次要合理开展适应现实情况需要的农业保险险种。针对业务进展慢的水稻种植、生猪养殖等险种，保险公司要做好调研，扩大宣传;针对能繁母猪、香蕉风灾等业绩较突出的险种，要正面宣传，规范运营。再次要保持原则，规范操作。各个环节都要严格把关，确保农业保险风险可控，健康发展。最后要加强与各个部门之间的沟通、联系，促进各项防灾减损工作的落实。 三、海南省农业保险发展建议
（一）政府部门应重视农业保险工作，增强协调沟通
农业保险是一项系统工程，涉及的部门面广量多。对农业部门而言，不仅要加强宣传工作，严格执行免疫检疫、防灾救灾制度，分别向保险公司和农户出具灾情证明和检验报告，同时要对报告及时统计分析以防大的灾情疫情暴发而出现同样的问题。而且要向种养农户提供必要的气象预测、防灾防疫等技术知识，特别要对养殖场防疫人员进行专业技术培训，并加强养殖场的防疫管理工作。其次要加强工作人员保险知识学习，熟悉各项保险条款及业务流程，做好服务和配合。最后，需要建立健全农业保险政策法规体系，让各个部门之间有法规可依。
（二）强化和其他惠农政策联动，细化农业保险费用管理
目前财政惠农政策种类繁多，建议推进农业保险政策与小额贷款贴息、定向费用补贴等农村金融扶持政策之间，农业保险与粮食直补、生态补偿等其他惠农政策之间，农业保险和民政救灾保障政策之间的政策联动、资金联动和信息联动，发挥政策合理，切实提高惠农政策的整体效率。另外，从海南的实践来看，基层政府对费用的支付标准和程序难以把握，影响到基层工作开展的积极性，应进一步对该条款细化，特别是对支付标准和程序给予明确。
（三）加大财政补贴力度，增加农业保险险种
要重点理顺各级财政补贴资金的安排、拨付、使用等各个环节，确保保费补贴资金落实到位。同时应加大对畜牧防疫等中间配合部门的经费支持力度。对于农业保险险种不足的情况，需要政府和保险公司一起调研，努力开发出适合海南省省情的农业保险标的，同时需要借鉴国外经验来拓展视野，设计出真正满足农户需求的保险标的。
（四）构建多层的再保险机制
在市场条件不成熟、政策支持未能到位的情况下，可专门设置再保险公司暂时以商业再保险的方式进行过渡，以商业运作的模式向各级地方农业保险机构提供再保险支持，为建立政策性农业再保险体系积累经验、培育市场。当市场条件成熟、政策支持到位的时候，推动建立国家农业再保险基金，由指定的专业再保险公司负责运作农业再保险，管理国家农业再保险基金，中央财政对该基金实行一定的补贴。当前，海南省是由省财政厅和保险机构设立省级农业保险巨灾保险基金，在遭遇巨灾损失时对保险公司提供一定程度的风险补偿。另一方面，也是为了鼓励保险机构参与风险较大的农业保险，来继续推动再保险机制的建立。
参考文献
[1]海南省人民政府办公厅关于印发2014年海南省农业保险工作实施方案的通知（琼府办〔2014〕71号）
[2]周延礼.我国农业保险的成绩、问题及未来发展[J].保险研究，2012（10）
[3]段学慧.农业保险财政补贴问题研究进展与展望[J].经济纵横，2012（5）
[4]方鹏，许能锐.海南省农业保险现状及对策分析[J]广西热带农业，2010（3）
[5]唐金成.建立多层次政策性农业保险体系的建议[J]经济参考研究，2005（4）
作者简介：李方（1988-），女，湖北随州人，海南大学经济与管理学院金融学硕士研究生。
【关键词】政策性农业保险 问题 对策建议
一、海南省农业保险发展现状
（一）总体概况
海南省主导产业是农业，现阶段农业在全省经济发展中具有基础地位、首要地位和支柱地位。海南省60%以上的人口是农民，80%的土地在农村，2013年第一产业产值大约占全省GDP的24%。然而，海南省由于地理位置因素，台风、洪涝、干旱、病虫害和瘟疫等自然灾害较多，对农业生产和农民生活产生很大影响，往往一次特重大自然灾害就造成农业损失高达数十亿甚至上百亿元，导致大量农民返贫以及许多农业企业破产倒闭。2014年7月，“威马逊”强台风横扫海南。据海南省有关统计数据，“威马逊”台风导致该省直接经济损失108.28亿元亿元，其中，农林牧渔业的损失高达74.2亿元。农业，往往是重大台风最大的受害者。可见，海南需要完善的农业保险系统。
海南省从2007年起开始设立农业保险，经历8年，截至2014年底海南省农业保险正式实施的险种共有14个，其中中央补贴险种8个：橡胶树保险、水稻保险、能繁母猪保险、育肥猪保险、森林保险、甘蔗风灾保险、玉米保险、奶牛保险;地方财政补贴险种6个：南繁制种水稻保险、香蕉风灾保险、大棚瓜菜保险、烟叶保险、渔船保险和渔民海上人身意外伤害保险。这些保险分为多家共保经营和一家独保经营的方式经营。
（二）政策支持
1.国家层面。从2002年起，《中华人民共和国农业法》修订后第46条规定：“国家逐步建立和完善政策性农业保险制度。”首次确定了国家建立政策性农业保险制度的目标，并相继出台许多保险政策，到2007年，“中央一号”文件提到：“要加强自然灾害和重大动植物病虫害预测预报和预警应急体系建设，提高农业防灾减灾能力。积极发展农业保险，按照政府引导、政策支持、市场运作、农民自愿的原则，建立完善农业保险体系。扩大政策性农业保险试点范围，各级财政对农户参加农业保险给予保费补贴，完善农业巨灾风险转移分摊机制，探索建立中央、地方财政支持的农业再保险体系。鼓励龙头企业、中介组织帮助农户参加农业保险。”可见，国家非常支持农业保险的发展。
2.海南省层面。2007年7月，海南省政府颁布了《2007年海南省农业保险试点方案》和《关于建立海南省农业保险体系的意见》，对海南省农业保险体系建设做了全面、系统的规划和指导，自上而下地推动了农业保险试点工作的开展。另外，海南省政府每年出台农业保险工作实施方案，来推进海南省农业保险的发展。
（三）海南省政策性农业保险实施效果
从2007年至2013年底，海南省农业保险保费收入累计7.92亿元，年均增长76.8%，累计保险赔款5.43亿元，赔付率达68.56%;投入财政资金4.9583亿元用于保费补贴，提供风险保障逾443亿元，覆盖农户246万户次，财政资金支农效应放大约130倍。经营政策性农业保险的保险公司主要有中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司、中国太平洋财产保险股份有限公司海南分公司、中国平安财产保险股份有限公司海南分公司、安邦财产保险股份有限公司海南分公司。共保体主承保人为人保财险。海南省一直以来都在积极推进农业保险建设，表1反映出海南省从推出农业保险政策以后，相应的农业保险的承保数量、保费收入以及赔款金额的发展变化情况。
表1 2007～2011年海南省农业保险种养业共保体业务数据统计表 单位：头、亩、万元
数据来源：人保财险海南省分公司。
二、海南省农业保险存在的问题
（一）保险业务发展缓慢，险种覆盖不够齐全
保险模式较单一，业务发展不均衡。虽然试点险种和规模较比之前都有一定的增加和扩大，其中保险险种得到进一步丰富，但是险种数量依然偏少，试点规模相对较小，很难覆盖到具有海南特色的种养殖业。禽类、渔业养殖没有保险项目，而这些是我省特色养殖产品，一旦遭天灾，损失惨重。如2014年7月份发生的“威马逊”台风，造成重大经济损失。由于试点险覆盖不齐全，灾民受灾只能靠政府民政部门和慈善部门的救济，农业保险在这次台风灾害中未能发挥出很好的分散和转移风险的功能，因而难以满足广大瓜农、果农、菜农及养殖户的需求，导致工作效果显现不明显。另外，虽然有些农户已经购买了相应的农业保险，但是由于这次罕见“威马逊”台风，农户造成的损失与保险公司的赔偿条件也存在差距，农户得到的赔偿也相对较少。
（二）对农业保险认识不足，缺乏投保意识
农民投保意识不高。首先，由于农业保险风险大、农业保险项目经营经常入不敷出，国家和省级财政对农业保险费进行了一定比例的补贴，但是由于农业保险的高赔付率性质。保险公司出于防范风险和经济利益的考虑，一些农业保险的保费率偏高，而另外一些农业保险虽然保费率偏低，但是相应的赔偿率也偏低。这些因素都影响了农民投保的积极性。其次，许多农民对保险认识不足，风险管理意识差。由于宣传力度不够，农民对保险存在认识上的误区：一是不相信保险的作用，许多农民受小农意识的影响，很难相信保险能对生产和生活的起到保障作用;二是依赖保险，许多农民买了保险后，不积极参与防灾防损，导致损失扩大。三是台风预警后，蜂拥买农险。台风预警后，保险公司已不再受理相应的保险服务，农户往往在这个阶段会后悔没有买农业保险，风灾过后，积极购买保险。
（三）农业保险经办公司服务能力有待加强
对保险公司而言，首先要做好培训工作，认真学习有关文件，提高相应业务素养。其次要合理开展适应现实情况需要的农业保险险种。针对业务进展慢的水稻种植、生猪养殖等险种，保险公司要做好调研，扩大宣传;针对能繁母猪、香蕉风灾等业绩较突出的险种，要正面宣传，规范运营。再次要保持原则，规范操作。各个环节都要严格把关，确保农业保险风险可控，健康发展。最后要加强与各个部门之间的沟通、联系，促进各项防灾减损工作的落实。 三、海南省农业保险发展建议
（一）政府部门应重视农业保险工作，增强协调沟通
农业保险是一项系统工程，涉及的部门面广量多。对农业部门而言，不仅要加强宣传工作，严格执行免疫检疫、防灾救灾制度，分别向保险公司和农户出具灾情证明和检验报告，同时要对报告及时统计分析以防大的灾情疫情暴发而出现同样的问题。而且要向种养农户提供必要的气象预测、防灾防疫等技术知识，特别要对养殖场防疫人员进行专业技术培训，并加强养殖场的防疫管理工作。其次要加强工作人员保险知识学习，熟悉各项保险条款及业务流程，做好服务和配合。最后，需要建立健全农业保险政策法规体系，让各个部门之间有法规可依。
（二）强化和其他惠农政策联动，细化农业保险费用管理
目前财政惠农政策种类繁多，建议推进农业保险政策与小额贷款贴息、定向费用补贴等农村金融扶持政策之间，农业保险与粮食直补、生态补偿等其他惠农政策之间，农业保险和民政救灾保障政策之间的政策联动、资金联动和信息联动，发挥政策合理，切实提高惠农政策的整体效率。另外，从海南的实践来看，基层政府对费用的支付标准和程序难以把握，影响到基层工作开展的积极性，应进一步对该条款细化，特别是对支付标准和程序给予明确。
（三）加大财政补贴力度，增加农业保险险种
要重点理顺各级财政补贴资金的安排、拨付、使用等各个环节，确保保费补贴资金落实到位。同时应加大对畜牧防疫等中间配合部门的经费支持力度。对于农业保险险种不足的情况，需要政府和保险公司一起调研，努力开发出适合海南省省情的农业保险标的，同时需要借鉴国外经验来拓展视野，设计出真正满足农户需求的保险标的。
（四）构建多层的再保险机制
在市场条件不成熟、政策支持未能到位的情况下，可专门设置再保险公司暂时以商业再保险的方式进行过渡，以商业运作的模式向各级地方农业保险机构提供再保险支持，为建立政策性农业再保险体系积累经验、培育市场。当市场条件成熟、政策支持到位的时候，推动建立国家农业再保险基金，由指定的专业再保险公司负责运作农业再保险，管理国家农业再保险基金，中央财政对该基金实行一定的补贴。当前，海南省是由省财政厅和保险机构设立省级农业保险巨灾保险基金，在遭遇巨灾损失时对保险公司提供一定程度的风险补偿。另一方面，也是为了鼓励保险机构参与风险较大的农业保险，来继续推动再保险机制的建立。
参考文献
[1]海南省人民政府办公厅关于印发2014年海南省农业保险工作实施方案的通知（琼府办〔2014〕71号）
[2]周延礼.我国农业保险的成绩、问题及未来发展[J].保险研究，2012（10）
[3]段学慧.农业保险财政补贴问题研究进展与展望[J].经济纵横，2012（5）
[4]方鹏，许能锐.海南省农业保险现状及对策分析[J]广西热带农业，2010（3）
[5]唐金成.建立多层次政策性农业保险体系的建议[J]经济参考研究，2005（4）
作者简介：李方（1988-），女，湖北随州人，海南大学经济与管理学院金融学硕士研究生。