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[摘要] 国家助学贷款是党和政府为帮助贫困大学生完成大学学业的一项政策措施,但在实施过程中,国家助学贷款体系存在不少问题。本文从国家助学贷款体系存的问题出发,对构建科学的国家助学贷款体系进行了思考。
[关键词] 高校 大学生 国家助学贷款 体系 思考
国家助学贷款从1999年6月开始试点到现在,已经运行了近10年。虽然党和政府从“不让一个大学生因贫困而失学”的指导思想出发,不断加大对高校大学生的贷款力度,不断探索和改进国家助学贷款体系,但是,至今国家助学贷款体系还存在很多问题。下面,笔者就自己对贷款体系存在的的问题及对策进行探讨。
一、高校学生助学贷款体系存在问题
1.贷款力度不够。首先是贷款的金额不够。国家助学贷款规定,最高贷款金额(包括学费、住宿费、生活费)为每年6000元,但是,由于高校学费调整、物价上涨等因素,现在大学生在校期间开支加大。据媒体报道,供养一个大学生需要一个城镇居民4.2年的纯收入,需要一个农民13.6年的纯收入。所以,国家助学贷款最高只可贷6000元,对于贫困大学生来说,力度是远远不够。
其次是贷款的名额不够。国家助学贷款一般按照学校学生数的20%给与贷款名额,但是,由于各高校收费不同,所在地域消费水平不同,另外各高校学生生源不同,学生家庭经济情况存在差异化等,所以按学校学生人数的20%划定贷款名额具有不科学性。贷款名额的不足,导致一部分想贷款的贫困生无法贷款,也说明国家助学贷款力度不够。
2.学生还款期限不科学。一般讲,现行高校助学贷款,借款学生应在毕业后六年内还清贷款本息。但是,由于社会就业压力大,21世纪毕业的大学生已经不不再是皇帝的女儿不愁嫁,很多大学生在毕业后处于待业状态。在此情况下,一部分待业学生选择继续读书考研深造;一部分待业学生则选择灵活就业。因此收入不稳定,生活拮据,所以,大学毕业后六年内正是很多学生经济收入来源少或不稳定的六年,笔者认为高校助学贷款规定借款学生应在毕业后六年内还清贷款本息的期限不科学。不科学的还款期限势必造成呆账、坏账多。
3.国家助学贷款对学生家庭是否贫困考察难。高校的学生都来自全国各地,学校对于学生的家庭情况是不可能进行具体了解的。因此,在国家助学贷款体系中,对学生贫困的考核一般以当地政府出具的证明为依据,但或出于工作不细致,或地域乡亲等因素,证明的可信度值得商榷。所以,高校所在地银行在办理国家助学贷款,对于学生家庭贫困与否很难仔细考察。
4.贷款品种不丰富。目前,我国高校学生助学贷款仅限于对家庭贫困学生贷款,贷款包括学费、生活费、住宿费,最高每年6000元。但是,由于大学生这一群体在校期间由于学习需要的贷款,如:计算机专业的要买电脑,新闻专业的要买照相机,美术专业的要买绘画材料等;还有个别家庭富裕但想自立学生怎样贷款等。所以,现在银行给高校学生提供的贷款品种不够丰富,甚至学生基本的学习保障都未解决。
5.学生贷款呆账、坏账多。呆账、坏账多是高校助学贷款的一个死结。由于整个社会的信用体系的不健全,还款期限不科学等原因,导致高校学生助学贷款呆账、坏账多。近年来,在高校国家助学贷款招标过程中流标现象严重,以及各商业银行在高校助学贷款中制定苛刻的条件,根本原因是助学贷款回收难,造成呆账、坏账多。
二、高校学生助学贷款体系构建的几点思考
1.加大贷款力度。首先,提高贷款的名额。让每一个贫困生都能够贷上款,帮助他们完成大学学业。高校国家助学贷款不应依据20%贫困生比例固定死贷款名额,应实事求是,根据每一个高校的具体情况,根据申请贷款的学生人数,灵活机动的调整贷款指标,使每一个贫困生都贷到学费,不让一个大学生因贫困而失学。
其次,取消贷款限额。现行的每年6000元的最高贷款限额非常不科学,由于地域差异、高校差异、专业差异等等原因,高校学生的学费有很大区别。目前有一部分高校的学费已经超过了这一限额,还不加上学生的生活费、住宿费等等。所以,现行的6000元的贷款最高限额已经不能满足学生贷款需要。建议取消贷款限额,根据各地区具体情况,各高校具体情况,各专业的学费情况,制定灵活的贷款限额,不能全国一盘棋,不能东西一条线。
2.加强生源地贷款。高校学生助学贷款办理地点应丰富,建议强化生源地银行贷款。一般情况下,现行高校学生助学贷款基本都是高校所在地银行进行办理。高校所在地银行贷款在便于银行和高校批量化进行助学贷款处理的同时,存在对学生家庭真实经济情况了解困难,学生毕业后还贷不便,以及学生欠款追缴成本大等缺点。因此,笔者认为国家助学贷款应大力推进生源地贷款。生源地国家助学贷款办理过程中,学生持高校录取通知书,由家长作为担保人到当地银行贷款,银行会同当地教育主管部门进行审核、将学费直接汇入高校帐户。学生毕业后,可以在家乡还款,如果产生不良贷款,可以追究担保人。
3.丰富贷款品种。为了解决贫困生学费、生活费、学习经费,也为解决部分家庭富裕学生自立的贷款需要,银行应丰富贷款品种,满足高校学生需要。如:建立国家贴息或低息助学贷款,解决贫困生学费问题;建立国家不贴息的商业银行小额消费贷款,解决贫困生生活、学习经费不足问题,满足富裕学生自立的贷款需要。
4.建立经济困难毕业生延长贷款期限申请制度,避免不良欠款。目前,国家助学贷款还款期限一般为借款学生毕业后六年内还清贷款本息。但是,由于学生或继续深造、或就业推迟等原因,导致学生无法及时还贷。为避免学生欠款产生,笔者认为应建立经济困难毕业生延长贷款期限申请制度,对毕业后未及时就业的经济困难学生,可以申请延期还贷,银行认证后可以在六年还款期限的基础上对其还款期限延长二到五年,避免学生欠款。
5.免除经济困难毕业生贷款制度,避免呆账、坏账。呆账、坏账一直是困扰国家助学贷款首要矛盾,不仅仅是中国,世界各国的国家助学贷款都存在这一矛盾。呆账、坏账的形成除一小部分确实是由于高校毕业生的诚信缺失导致的外,大部分是因为毕业生或经济确实困难、或意外死亡等情况导致。因此,笔者认为,国家助学贷款应建立经济困难毕业生呆账、坏账免除制,如:对意外死亡学生,给与免除;对毕业后经济困难学生,在延期二至五年的基础上,在毕业十五年仍然有困难无法还贷的,可以向银行申请进行认证,确定经济困难又无资产抵押,可以免除,由国家给与商业银行补贴。
6.建立健全“信用”评价体系。“信用”评价体系是对一个人在诚信方面的综合体现,逐步完善的“信用”评价体系是世界发展的大趋势。在西方发达国家,比如美国,一个不讲“信用”的人几乎是寸步难行。在国家助学贷款体系中对于部分及时就业,经济收入良好,但恶意欠款的高校毕业生;毕业后经济困难但不及时与银行联系的高校毕业生,应给与曝光,将他们的名单输入“信用”系统,让他们无处遁形。让这部分人不能从商业银行取得任何贷款支持,也将在工作、人际交往和商业贸易中得到不讲信用的人的“尊称”。
总之,目前,国家助学贷款体系还存在很多问题,所以,我们要不断在实践中探索国家助学贷款科学体系,设法在帮助大学生完成学业的同时,避免呆账、坏账的产生。
参考文献:
[1]郭纯.国家助学贷款存在的问题及对策建议[J].湖北农村金融研究,2007,(7).
[2]郑曼曼.国家助学贷款困境及对策分析[J].绍兴文理学院学报(哲学社会科学版),2007,(3).
[3]中国高等教育学生信息网.国家助学贷款政策、国家助学贷款解答.
[关键词] 高校 大学生 国家助学贷款 体系 思考
国家助学贷款从1999年6月开始试点到现在,已经运行了近10年。虽然党和政府从“不让一个大学生因贫困而失学”的指导思想出发,不断加大对高校大学生的贷款力度,不断探索和改进国家助学贷款体系,但是,至今国家助学贷款体系还存在很多问题。下面,笔者就自己对贷款体系存在的的问题及对策进行探讨。
一、高校学生助学贷款体系存在问题
1.贷款力度不够。首先是贷款的金额不够。国家助学贷款规定,最高贷款金额(包括学费、住宿费、生活费)为每年6000元,但是,由于高校学费调整、物价上涨等因素,现在大学生在校期间开支加大。据媒体报道,供养一个大学生需要一个城镇居民4.2年的纯收入,需要一个农民13.6年的纯收入。所以,国家助学贷款最高只可贷6000元,对于贫困大学生来说,力度是远远不够。
其次是贷款的名额不够。国家助学贷款一般按照学校学生数的20%给与贷款名额,但是,由于各高校收费不同,所在地域消费水平不同,另外各高校学生生源不同,学生家庭经济情况存在差异化等,所以按学校学生人数的20%划定贷款名额具有不科学性。贷款名额的不足,导致一部分想贷款的贫困生无法贷款,也说明国家助学贷款力度不够。
2.学生还款期限不科学。一般讲,现行高校助学贷款,借款学生应在毕业后六年内还清贷款本息。但是,由于社会就业压力大,21世纪毕业的大学生已经不不再是皇帝的女儿不愁嫁,很多大学生在毕业后处于待业状态。在此情况下,一部分待业学生选择继续读书考研深造;一部分待业学生则选择灵活就业。因此收入不稳定,生活拮据,所以,大学毕业后六年内正是很多学生经济收入来源少或不稳定的六年,笔者认为高校助学贷款规定借款学生应在毕业后六年内还清贷款本息的期限不科学。不科学的还款期限势必造成呆账、坏账多。
3.国家助学贷款对学生家庭是否贫困考察难。高校的学生都来自全国各地,学校对于学生的家庭情况是不可能进行具体了解的。因此,在国家助学贷款体系中,对学生贫困的考核一般以当地政府出具的证明为依据,但或出于工作不细致,或地域乡亲等因素,证明的可信度值得商榷。所以,高校所在地银行在办理国家助学贷款,对于学生家庭贫困与否很难仔细考察。
4.贷款品种不丰富。目前,我国高校学生助学贷款仅限于对家庭贫困学生贷款,贷款包括学费、生活费、住宿费,最高每年6000元。但是,由于大学生这一群体在校期间由于学习需要的贷款,如:计算机专业的要买电脑,新闻专业的要买照相机,美术专业的要买绘画材料等;还有个别家庭富裕但想自立学生怎样贷款等。所以,现在银行给高校学生提供的贷款品种不够丰富,甚至学生基本的学习保障都未解决。
5.学生贷款呆账、坏账多。呆账、坏账多是高校助学贷款的一个死结。由于整个社会的信用体系的不健全,还款期限不科学等原因,导致高校学生助学贷款呆账、坏账多。近年来,在高校国家助学贷款招标过程中流标现象严重,以及各商业银行在高校助学贷款中制定苛刻的条件,根本原因是助学贷款回收难,造成呆账、坏账多。
二、高校学生助学贷款体系构建的几点思考
1.加大贷款力度。首先,提高贷款的名额。让每一个贫困生都能够贷上款,帮助他们完成大学学业。高校国家助学贷款不应依据20%贫困生比例固定死贷款名额,应实事求是,根据每一个高校的具体情况,根据申请贷款的学生人数,灵活机动的调整贷款指标,使每一个贫困生都贷到学费,不让一个大学生因贫困而失学。
其次,取消贷款限额。现行的每年6000元的最高贷款限额非常不科学,由于地域差异、高校差异、专业差异等等原因,高校学生的学费有很大区别。目前有一部分高校的学费已经超过了这一限额,还不加上学生的生活费、住宿费等等。所以,现行的6000元的贷款最高限额已经不能满足学生贷款需要。建议取消贷款限额,根据各地区具体情况,各高校具体情况,各专业的学费情况,制定灵活的贷款限额,不能全国一盘棋,不能东西一条线。
2.加强生源地贷款。高校学生助学贷款办理地点应丰富,建议强化生源地银行贷款。一般情况下,现行高校学生助学贷款基本都是高校所在地银行进行办理。高校所在地银行贷款在便于银行和高校批量化进行助学贷款处理的同时,存在对学生家庭真实经济情况了解困难,学生毕业后还贷不便,以及学生欠款追缴成本大等缺点。因此,笔者认为国家助学贷款应大力推进生源地贷款。生源地国家助学贷款办理过程中,学生持高校录取通知书,由家长作为担保人到当地银行贷款,银行会同当地教育主管部门进行审核、将学费直接汇入高校帐户。学生毕业后,可以在家乡还款,如果产生不良贷款,可以追究担保人。
3.丰富贷款品种。为了解决贫困生学费、生活费、学习经费,也为解决部分家庭富裕学生自立的贷款需要,银行应丰富贷款品种,满足高校学生需要。如:建立国家贴息或低息助学贷款,解决贫困生学费问题;建立国家不贴息的商业银行小额消费贷款,解决贫困生生活、学习经费不足问题,满足富裕学生自立的贷款需要。
4.建立经济困难毕业生延长贷款期限申请制度,避免不良欠款。目前,国家助学贷款还款期限一般为借款学生毕业后六年内还清贷款本息。但是,由于学生或继续深造、或就业推迟等原因,导致学生无法及时还贷。为避免学生欠款产生,笔者认为应建立经济困难毕业生延长贷款期限申请制度,对毕业后未及时就业的经济困难学生,可以申请延期还贷,银行认证后可以在六年还款期限的基础上对其还款期限延长二到五年,避免学生欠款。
5.免除经济困难毕业生贷款制度,避免呆账、坏账。呆账、坏账一直是困扰国家助学贷款首要矛盾,不仅仅是中国,世界各国的国家助学贷款都存在这一矛盾。呆账、坏账的形成除一小部分确实是由于高校毕业生的诚信缺失导致的外,大部分是因为毕业生或经济确实困难、或意外死亡等情况导致。因此,笔者认为,国家助学贷款应建立经济困难毕业生呆账、坏账免除制,如:对意外死亡学生,给与免除;对毕业后经济困难学生,在延期二至五年的基础上,在毕业十五年仍然有困难无法还贷的,可以向银行申请进行认证,确定经济困难又无资产抵押,可以免除,由国家给与商业银行补贴。
6.建立健全“信用”评价体系。“信用”评价体系是对一个人在诚信方面的综合体现,逐步完善的“信用”评价体系是世界发展的大趋势。在西方发达国家,比如美国,一个不讲“信用”的人几乎是寸步难行。在国家助学贷款体系中对于部分及时就业,经济收入良好,但恶意欠款的高校毕业生;毕业后经济困难但不及时与银行联系的高校毕业生,应给与曝光,将他们的名单输入“信用”系统,让他们无处遁形。让这部分人不能从商业银行取得任何贷款支持,也将在工作、人际交往和商业贸易中得到不讲信用的人的“尊称”。
总之,目前,国家助学贷款体系还存在很多问题,所以,我们要不断在实践中探索国家助学贷款科学体系,设法在帮助大学生完成学业的同时,避免呆账、坏账的产生。
参考文献:
[1]郭纯.国家助学贷款存在的问题及对策建议[J].湖北农村金融研究,2007,(7).
[2]郑曼曼.国家助学贷款困境及对策分析[J].绍兴文理学院学报(哲学社会科学版),2007,(3).
[3]中国高等教育学生信息网.国家助学贷款政策、国家助学贷款解答.