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【摘 要】农村支付结算工作是农村金融服务体系的重要组成部分。惠农卡的推出对满足农村多层次的支付结算需求，推进农村经济快速发展和建设社会主义新农村有积极促进作用。但惠农卡的使用率、授信情况不容乐观，惠农卡的作用大打折扣。为此我们对左云县惠农卡的运行情况进行了调查。
【关键词】惠农卡;支付结算;授信
1.经济金融发展现状
山西省左云县地处晋西北，和蒙、冀两省相邻，土地总面积1314平方公里，全县共有乡镇数8个，自然村228个，总人口13.76万人，其中农村人口10.90万人，农户42814户。经济方面：2020年全县GDP完成106.1亿元，其中：一产2.94亿元，二产62.5亿元，三产40.7億元;财政总收入达到28.92亿元，社会消费品零售总额25.5亿元。金融方面： 2020年末，全县各项存款余额117.08亿元，其中：企业存款22.20亿元，住户存款93.63亿元;贷款余额42.23亿元，其中：企业贷款33.05亿元，住户贷款9.17亿元;县域贷款主要为农村商业银行贷款31.26亿元，农业银行贷款总额为6.97亿元，其中住户贷款2645万元。
2.惠农卡推广情况
2008年8月农总行推出“惠农卡”业务，由于办卡准入门槛低，只要户口本和本人身份证就可办卡，2009年开始，县农行作为重点工作，依托县“新农合”采集的农户数据，进行批量办卡，发卡工作推进顺利。截止2020年左云县域惠农卡达到农户一户一张卡，60岁以上老人一人一张卡，共发行惠农卡43529张，激活率为100%。
3.“惠农卡”的特点
“惠农卡”是中国农业银行按照“以诚惠农，以信立农”的服务理念，面向广大农户发行的综合性银行卡新产品。其核心功能是以“惠农卡”为载体，通过农行网点或自助渠道为持卡人提供农户小额贷款放款、使用、还款等服务。通过“惠农卡”向符合条件的农户授信3000元-300000元，实现农户小额贷款一次授信、随借随还。“惠农卡”除具有金穗借记卡各项金融功能外，还可作为财政补贴发放的通道、新型农村合作医疗服务和代理农村公用事业收付等工具。“惠农卡”作为惠农产品，对“惠农卡”持卡人提供免收小额账户服务费、免收工本费、减半收取卡年费，在农村信用社、邮政储蓄银行网点办理异地取款时，享受人民银行农民工银行卡特色服务收费标准等金融服务收费优惠。
4.惠农卡业务发展中存在问题
（1）“惠农卡”授信门槛高，制约惠农卡业务发展。“惠农卡”授信必须具备以下条件，一是农户有成规模的项目，如，牛、羊、猪存栏在百头以上;二是经营物必须入保险，而保险公司对种牛、羊、猪给予保险，其他的不予受理;三是惠农卡授信担保方式有公司+农户担保、存单质押、农行职工担保、预算单位职工担保几种模式，从几种担保方式看，公司+农户模式，农户很难找到愿意担保的公司，虽然左云县公司+农户的订单农业有一定的发展，但公司不愿意提供担保;两种职工担保方式的推广是有制约的，一是担保主体与授信主体互通互融性不强，影响担保面的扩大;二是从担保本身来讲，除直系亲属外，谁都不愿担此风险。各种条件制约导致授信率较低，只有1.18%。据对左云县农行调查， 2009年至2020年累计授信户数5125户，累计授信额度5375万元，累计发放贷款24210万元;截止2020年授信农户515户，授信额度565万元，贷款余额483万元。
（2）惠农卡发卡进度与相关卡业务进度失衡。农业银行将惠农卡的发放作为考核指标，将发卡进度与职工收入挂钩，惠农卡的发放工作进展顺利。而与惠农卡相关业务如种粮补贴、退耕还林补贴、农机补贴等涉农补贴业务没有跟上，现在只有很少城镇涉农补贴由农行通过惠农卡代发。
（3）基础设施逐步完善，乡镇网点仍然不足。全县28个银行网点中，城区23个，占比82%，乡镇5个，机构占比18%。农业银行5个网点全部搬迁回县城。ATM及银行卡相关业务快速增长。2020年末ATM机50台，其中城区45台，乡镇及以下5台。POS机具339台（不包括第三方支付机构存放机具），其中城区108台，乡镇及以下231台。实现了转账POS机具的乡村全覆盖，但转账POS存在共同的特点是各行布放的转账POS只能为各行的卡办理转账业务。
（4）惠农卡趋向结算为主授信为辅。由于惠农卡在使用成本上较普通卡有50%的优惠，如惠农卡年费为5元，异地提现、转账都是5折优惠，所以有部分农户办卡的主要目的转向异地提现等结算业务方面，但是由于农民对惠农卡的特点不了解，使用率普遍偏低。
4.建议
（1）加大宣传力度，让农民了解惠农卡优势。农行应就惠农卡等结算工具加大宣传力度，提高广大农村地区农民对支付结算工具的认知程度，特别是重点介绍惠农卡在使用成本以及存单质押、担保授信等方面的优势。
（2）降低惠农卡授信门槛，从多渠道拓展惠农卡授信。“惠农卡”是中国农业银行按照“以诚惠农，以信立农”发行的综合性银行卡新产品。上级行应根据各地区实际情况，确定授信条件，本着个人信用记录没有不良，且经营有项目，不一定非要达到百头以上牲畜，经营正常就可以授信。积极创造条件，进一步扩大授信的准入条件，推出农户实际拥有的授信抵押产品，如农户财产抵押、土地抵押、林权抵押等，达到真正惠农的目的。
（3）多方联动，形成合力。政府部门牵头，组织乡镇、村等部门做好“惠农卡”推广应用工作，各相关部门要认真做好有贷款需求农户的推荐筛选工作，从中选取有信用、有项目、有能力、有前景的农户，择优向农业银行推荐，从源头上保证“惠农卡”的健康运行。各级财政、涉农部门和相关经济组织要积极探索建立涉农贷款风险担保和风险补偿机制，确保涉农贷款放得出、收得回、有效益，实现涉农贷款的良性循环。
（4）加强用卡环境建设。为便于农户使用“惠农卡”，农业银行应重新考虑营业网点布局和增设问题，在大的乡镇或相邻几个乡镇设有农行营业网点，增加网点覆盖面。另外，农行要加强自助设备等基础设施的投入与建设力度，使之与其自身业务开展相适应，提高市场竞争能力。
（5）提高服务水平。“惠农卡”对农民来说是新生事物，由于受文化水平、年龄等因素的制约，在使用中会遇到许多问题，这就需要经办人员及时给予指导和帮助，主动提供各方面的优质服务，使新型的银行产品为农户带来无尽的方便和实惠。
中国人民银行左云县支行 山西大同 037100
【关键词】惠农卡;支付结算;授信
1.经济金融发展现状
山西省左云县地处晋西北，和蒙、冀两省相邻，土地总面积1314平方公里，全县共有乡镇数8个，自然村228个，总人口13.76万人，其中农村人口10.90万人，农户42814户。经济方面：2020年全县GDP完成106.1亿元，其中：一产2.94亿元，二产62.5亿元，三产40.7億元;财政总收入达到28.92亿元，社会消费品零售总额25.5亿元。金融方面： 2020年末，全县各项存款余额117.08亿元，其中：企业存款22.20亿元，住户存款93.63亿元;贷款余额42.23亿元，其中：企业贷款33.05亿元，住户贷款9.17亿元;县域贷款主要为农村商业银行贷款31.26亿元，农业银行贷款总额为6.97亿元，其中住户贷款2645万元。
2.惠农卡推广情况
2008年8月农总行推出“惠农卡”业务，由于办卡准入门槛低，只要户口本和本人身份证就可办卡，2009年开始，县农行作为重点工作，依托县“新农合”采集的农户数据，进行批量办卡，发卡工作推进顺利。截止2020年左云县域惠农卡达到农户一户一张卡，60岁以上老人一人一张卡，共发行惠农卡43529张，激活率为100%。
3.“惠农卡”的特点
“惠农卡”是中国农业银行按照“以诚惠农，以信立农”的服务理念，面向广大农户发行的综合性银行卡新产品。其核心功能是以“惠农卡”为载体，通过农行网点或自助渠道为持卡人提供农户小额贷款放款、使用、还款等服务。通过“惠农卡”向符合条件的农户授信3000元-300000元，实现农户小额贷款一次授信、随借随还。“惠农卡”除具有金穗借记卡各项金融功能外，还可作为财政补贴发放的通道、新型农村合作医疗服务和代理农村公用事业收付等工具。“惠农卡”作为惠农产品，对“惠农卡”持卡人提供免收小额账户服务费、免收工本费、减半收取卡年费，在农村信用社、邮政储蓄银行网点办理异地取款时，享受人民银行农民工银行卡特色服务收费标准等金融服务收费优惠。
4.惠农卡业务发展中存在问题
（1）“惠农卡”授信门槛高，制约惠农卡业务发展。“惠农卡”授信必须具备以下条件，一是农户有成规模的项目，如，牛、羊、猪存栏在百头以上;二是经营物必须入保险，而保险公司对种牛、羊、猪给予保险，其他的不予受理;三是惠农卡授信担保方式有公司+农户担保、存单质押、农行职工担保、预算单位职工担保几种模式，从几种担保方式看，公司+农户模式，农户很难找到愿意担保的公司，虽然左云县公司+农户的订单农业有一定的发展，但公司不愿意提供担保;两种职工担保方式的推广是有制约的，一是担保主体与授信主体互通互融性不强，影响担保面的扩大;二是从担保本身来讲，除直系亲属外，谁都不愿担此风险。各种条件制约导致授信率较低，只有1.18%。据对左云县农行调查， 2009年至2020年累计授信户数5125户，累计授信额度5375万元，累计发放贷款24210万元;截止2020年授信农户515户，授信额度565万元，贷款余额483万元。
（2）惠农卡发卡进度与相关卡业务进度失衡。农业银行将惠农卡的发放作为考核指标，将发卡进度与职工收入挂钩，惠农卡的发放工作进展顺利。而与惠农卡相关业务如种粮补贴、退耕还林补贴、农机补贴等涉农补贴业务没有跟上，现在只有很少城镇涉农补贴由农行通过惠农卡代发。
（3）基础设施逐步完善，乡镇网点仍然不足。全县28个银行网点中，城区23个，占比82%，乡镇5个，机构占比18%。农业银行5个网点全部搬迁回县城。ATM及银行卡相关业务快速增长。2020年末ATM机50台，其中城区45台，乡镇及以下5台。POS机具339台（不包括第三方支付机构存放机具），其中城区108台，乡镇及以下231台。实现了转账POS机具的乡村全覆盖，但转账POS存在共同的特点是各行布放的转账POS只能为各行的卡办理转账业务。
（4）惠农卡趋向结算为主授信为辅。由于惠农卡在使用成本上较普通卡有50%的优惠，如惠农卡年费为5元，异地提现、转账都是5折优惠，所以有部分农户办卡的主要目的转向异地提现等结算业务方面，但是由于农民对惠农卡的特点不了解，使用率普遍偏低。
4.建议
（1）加大宣传力度，让农民了解惠农卡优势。农行应就惠农卡等结算工具加大宣传力度，提高广大农村地区农民对支付结算工具的认知程度，特别是重点介绍惠农卡在使用成本以及存单质押、担保授信等方面的优势。
（2）降低惠农卡授信门槛，从多渠道拓展惠农卡授信。“惠农卡”是中国农业银行按照“以诚惠农，以信立农”发行的综合性银行卡新产品。上级行应根据各地区实际情况，确定授信条件，本着个人信用记录没有不良，且经营有项目，不一定非要达到百头以上牲畜，经营正常就可以授信。积极创造条件，进一步扩大授信的准入条件，推出农户实际拥有的授信抵押产品，如农户财产抵押、土地抵押、林权抵押等，达到真正惠农的目的。
（3）多方联动，形成合力。政府部门牵头，组织乡镇、村等部门做好“惠农卡”推广应用工作，各相关部门要认真做好有贷款需求农户的推荐筛选工作，从中选取有信用、有项目、有能力、有前景的农户，择优向农业银行推荐，从源头上保证“惠农卡”的健康运行。各级财政、涉农部门和相关经济组织要积极探索建立涉农贷款风险担保和风险补偿机制，确保涉农贷款放得出、收得回、有效益，实现涉农贷款的良性循环。
（4）加强用卡环境建设。为便于农户使用“惠农卡”，农业银行应重新考虑营业网点布局和增设问题，在大的乡镇或相邻几个乡镇设有农行营业网点，增加网点覆盖面。另外，农行要加强自助设备等基础设施的投入与建设力度，使之与其自身业务开展相适应，提高市场竞争能力。
（5）提高服务水平。“惠农卡”对农民来说是新生事物，由于受文化水平、年龄等因素的制约，在使用中会遇到许多问题，这就需要经办人员及时给予指导和帮助，主动提供各方面的优质服务，使新型的银行产品为农户带来无尽的方便和实惠。
中国人民银行左云县支行 山西大同 037100