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摘要：
当前，金融科技的快速发展催生了商业银行的创新业态，即互联网商业银行金融体系。在这套体系中，不但拥有对商业银行服务运营内容及经济发展方式的转变，也有对金融服务效率的优化改善，它对我国整体的经济生产力转化具有极其重要的价值。本文以案例分析形式探讨了现实中金融科技与商业银行创新融合发展的混合业态现实状况，并提出商业银行在未来继续实施金融科技创新战略的发展趋势。
关键词：
金融科技；商业银行；互联网；混合业态；创新；发展趋势
早在“十三五”期间，创建新型金融科技，理性影响商业银行未来发展路径，谨慎分析金融与科技结合的经济逻辑基础，创造基于金融科技的商业银行创新发展战略就已经被提上议程。国内商业银行以“科技银行”发展为基本目标，保持自身在未来金融市场战争中的有利地位，正视金融科技战略发展对商业银行创新发展的必然性。
一、商业银行创新发展金融科技战略的必然性
分析当今社会，先进的科学技术已经完全融入人类生产生活，它所引导的用户体验导向、数据驱动与互联网交流手段为金融科技重组，实现资本资源开放与集中创造了诸多条件。在如此背景下，商业银行创新发展金融科技战略，满足自身变革以适应社会进步已经成为一种必然。互联网金融科技影响传统银行支付地位根据央行所发布的《支付体系运行总体情况》报告中显示，互联网与移动支付近五年来持续保持快速增长态势，截至2017年末，银行金融机构处理网上支付业务已经达到120.45亿笔，处理金额超过500万亿元，平均同比增长率达到41.44%。这说明相比于传统的银行卡、信用卡支付方式，人们越来越倾向于利用互联网、移动智能终端的全新便捷支付手段。客观讲，新型的支付体验方式更加快速便捷，而且支付过程安全性也有所保证，目前全国移动支付渗透率已经超过75%就是佐证。所以商业银行必須合理运用先进技术，实现对金融服务体系的创新升级过程。争取在自身的交易机制与组织架构方面也做到金融业态创新，满足当前社会对银行服务的高效率要求，同时拓宽自身产品交易渠道，改变金融科技发展本质属性。
二、商业银行创新发展金融科技战略的前景趋势
就目前来看，国内各个商业银行都在培养发展自身的金融科技化能力，通过自主学习与自主创新完成战术调整过程，丰富银行金融科技化服务模式。总体上他们还是以传统体制机制为基础依托，而结合当前最成熟的金融科技信息技术，构建“虚拟化银行”、“数字化银行”以及“智慧化银行”，逐渐完成金融科技与商业银行互动发展的良性循环。
（一）进一步深入建设移动支付与虚拟化银行
在未来，商业银行必须完全区别于传统银行，进一步深入建设“虚拟化银行”，丰富移动支付技术，改善客户体验，为客户提供和搭建全面无死角的线上业务与移动金融服务平台。为此，商业银行必须保证对客户信息与行为数据的完整收集，整合所有渠道与产品内容，编纂并研究客户体验报告，为银行的云计算平台与大数据体系建设提供数据流基础。再者，创新银行移动支付、完善电子支付链是商业银行创新发展的又一根本举措，商业银行必须将未来的所有支付业务尽量搬到线上，更加关注场景化移动支付模式的发展，并结合金融科技时下潮流，注重对面部识别、虹膜识别以及加密算法的应用，为移动支付安全性与便捷性的提高奠定基础。
（二）进一步打造数字化银行商业银行
在未来要多利用低本高效的区块链数字化自动能力来解决目前商业银行业务系统中前后台流程过长、环节过多的现实问题，并通过区块链数字化技术引领创建银行业务应用新格局，进一步打造数字化银行。实际上，这就是对银行业务自动化操作流程的最优化升级过程，并希望以此强化银行层级之间的相互联系，加强银行业务与用户之间的数字化互动过程，这对于银行自身更好的业务动态调整、货币价格调整以及产品按需分配都有好处。就目前来看，国内许多商业银行都已经建立了自己独立的“银行—区块链”研究实验室，专门对区块链相关技术进行长期、专业的分工研究，并推出了小规模试验项目对自身金融科学技术储备进行丰富。这帮助银行深化了对区块链技术的掌握程度，也大幅度提高了银行的数字化运营能力。从整体来看，商业银行当前在“区块链热”发展方面已经开始逐渐趋于理性平稳发展态势。
（三）进一步完善智慧化银行服务体系
基于人工智能技术的智慧化银行服务体系应该成为新时期商业银行全面发展的重要支点，商业银行本身需大力集中业内资源，全面投入到数字化、智能化建设研究领域，考量业务流程背景下的多维度设计重构过程，构建适应于客户业务需求且能够实现功能实时变化的“智慧化银行”。为此，商业银行必须全面推行智能设备，完善智慧银行建设的金融科技技术支撑。再一点，商业银行应该基于人工智能技术把握多方合作，为智能投顾领域有效布局，再结合大数据技术突破传统商业银行在中介职能方面的局限性，走自主开发、投顾公司收购与多方合作的三重路线，满足自身智能化投资需求，改善金融科学技术背景下的人机交互模式，为银行本身积累大量客户。
三、结束语
综上所述，商业银行在未来的创新发展离不开金融科技技术，它需要金融科学技术来改变自身金融业态布局，构建金融全新生态。为此，商业银行还必须做到自身金融体系的合理重组，顺应时代变化，深化创新发展，重点抓好金融科学技术背景下商业银行与客户双方的权益保护工作。
参考文献：
[1]何理鹏.互联网金融冲击下商业银行创新策略研究[J].商场现代化，2018，（01）：138-139.
作者简介：
韩嘉乐（1995-），男，安徽阜阳，民族：汉，学历：在读本科生，研究方向：经济学。
当前，金融科技的快速发展催生了商业银行的创新业态，即互联网商业银行金融体系。在这套体系中，不但拥有对商业银行服务运营内容及经济发展方式的转变，也有对金融服务效率的优化改善，它对我国整体的经济生产力转化具有极其重要的价值。本文以案例分析形式探讨了现实中金融科技与商业银行创新融合发展的混合业态现实状况，并提出商业银行在未来继续实施金融科技创新战略的发展趋势。
关键词：
金融科技；商业银行；互联网；混合业态；创新；发展趋势
早在“十三五”期间，创建新型金融科技，理性影响商业银行未来发展路径，谨慎分析金融与科技结合的经济逻辑基础，创造基于金融科技的商业银行创新发展战略就已经被提上议程。国内商业银行以“科技银行”发展为基本目标，保持自身在未来金融市场战争中的有利地位，正视金融科技战略发展对商业银行创新发展的必然性。
一、商业银行创新发展金融科技战略的必然性
分析当今社会，先进的科学技术已经完全融入人类生产生活，它所引导的用户体验导向、数据驱动与互联网交流手段为金融科技重组，实现资本资源开放与集中创造了诸多条件。在如此背景下，商业银行创新发展金融科技战略，满足自身变革以适应社会进步已经成为一种必然。互联网金融科技影响传统银行支付地位根据央行所发布的《支付体系运行总体情况》报告中显示，互联网与移动支付近五年来持续保持快速增长态势，截至2017年末，银行金融机构处理网上支付业务已经达到120.45亿笔，处理金额超过500万亿元，平均同比增长率达到41.44%。这说明相比于传统的银行卡、信用卡支付方式，人们越来越倾向于利用互联网、移动智能终端的全新便捷支付手段。客观讲，新型的支付体验方式更加快速便捷，而且支付过程安全性也有所保证，目前全国移动支付渗透率已经超过75%就是佐证。所以商业银行必須合理运用先进技术，实现对金融服务体系的创新升级过程。争取在自身的交易机制与组织架构方面也做到金融业态创新，满足当前社会对银行服务的高效率要求，同时拓宽自身产品交易渠道，改变金融科技发展本质属性。
二、商业银行创新发展金融科技战略的前景趋势
就目前来看，国内各个商业银行都在培养发展自身的金融科技化能力，通过自主学习与自主创新完成战术调整过程，丰富银行金融科技化服务模式。总体上他们还是以传统体制机制为基础依托，而结合当前最成熟的金融科技信息技术，构建“虚拟化银行”、“数字化银行”以及“智慧化银行”，逐渐完成金融科技与商业银行互动发展的良性循环。
（一）进一步深入建设移动支付与虚拟化银行
在未来，商业银行必须完全区别于传统银行，进一步深入建设“虚拟化银行”，丰富移动支付技术，改善客户体验，为客户提供和搭建全面无死角的线上业务与移动金融服务平台。为此，商业银行必须保证对客户信息与行为数据的完整收集，整合所有渠道与产品内容，编纂并研究客户体验报告，为银行的云计算平台与大数据体系建设提供数据流基础。再者，创新银行移动支付、完善电子支付链是商业银行创新发展的又一根本举措，商业银行必须将未来的所有支付业务尽量搬到线上，更加关注场景化移动支付模式的发展，并结合金融科技时下潮流，注重对面部识别、虹膜识别以及加密算法的应用，为移动支付安全性与便捷性的提高奠定基础。
（二）进一步打造数字化银行商业银行
在未来要多利用低本高效的区块链数字化自动能力来解决目前商业银行业务系统中前后台流程过长、环节过多的现实问题，并通过区块链数字化技术引领创建银行业务应用新格局，进一步打造数字化银行。实际上，这就是对银行业务自动化操作流程的最优化升级过程，并希望以此强化银行层级之间的相互联系，加强银行业务与用户之间的数字化互动过程，这对于银行自身更好的业务动态调整、货币价格调整以及产品按需分配都有好处。就目前来看，国内许多商业银行都已经建立了自己独立的“银行—区块链”研究实验室，专门对区块链相关技术进行长期、专业的分工研究，并推出了小规模试验项目对自身金融科学技术储备进行丰富。这帮助银行深化了对区块链技术的掌握程度，也大幅度提高了银行的数字化运营能力。从整体来看，商业银行当前在“区块链热”发展方面已经开始逐渐趋于理性平稳发展态势。
（三）进一步完善智慧化银行服务体系
基于人工智能技术的智慧化银行服务体系应该成为新时期商业银行全面发展的重要支点，商业银行本身需大力集中业内资源，全面投入到数字化、智能化建设研究领域，考量业务流程背景下的多维度设计重构过程，构建适应于客户业务需求且能够实现功能实时变化的“智慧化银行”。为此，商业银行必须全面推行智能设备，完善智慧银行建设的金融科技技术支撑。再一点，商业银行应该基于人工智能技术把握多方合作，为智能投顾领域有效布局，再结合大数据技术突破传统商业银行在中介职能方面的局限性，走自主开发、投顾公司收购与多方合作的三重路线，满足自身智能化投资需求，改善金融科学技术背景下的人机交互模式，为银行本身积累大量客户。
三、结束语
综上所述，商业银行在未来的创新发展离不开金融科技技术，它需要金融科学技术来改变自身金融业态布局，构建金融全新生态。为此，商业银行还必须做到自身金融体系的合理重组，顺应时代变化，深化创新发展，重点抓好金融科学技术背景下商业银行与客户双方的权益保护工作。
参考文献：
[1]何理鹏.互联网金融冲击下商业银行创新策略研究[J].商场现代化，2018，（01）：138-139.
作者简介：
韩嘉乐（1995-），男，安徽阜阳，民族：汉，学历：在读本科生，研究方向：经济学。